網上銀行對大學生的影響研究

摘 要： 網上銀行又稱網絡銀行，是依托信息技術、因特網提供各種金融服務的一種全新的企業組織形式或是一種全新的銀行服務手段。本文以全球經濟化中不可缺少的網上銀行使用情況作為研究對象，特別是針對湖南工程學院在校大學生網上銀行使用情況的影響研究，旨在摸清大學生使用網上銀行的現狀及存在的問題，了解大學生的網上銀行使用情況，引導學生樹立正確的消費觀。

關鍵詞：

一、網上銀行的概述

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網上銀行最初產生于20世紀80年代后期，起源于1995年開業的美國安全第一網絡銀行，但其真正發展始于1993年。

二、我國網上銀行的發展現狀

（一）我國網上銀行發展迅速

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行推出自己的網上銀行業務。根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式，網銀正成為人們生活企業運營的必需。

（二）我國網上銀行安全性較低，監管的缺位也很明顯

由于技術原因，我國網上銀行的安全性較低，安全隱患無處不在，成為制約我國網上銀行發展的瓶頸。此外，對于網上銀行監管的缺位也很明顯。網上銀行有著不同于傳統銀行的運作機制和業務范圍，但對網上銀行的監管卻沒有統一的立法或行業規章，監管機構也與傳統銀行相同。這些外在因素在一定程度上限制了我國網上銀行業務與國際接軌。

（三）我國網上銀行存在交易安全問題

電子扒手、網上詐騙、黑客入侵、計算機病毒是在網上銀行的使用中容易出現的安全問題。隨著互聯網的公開性和互通性，用戶的個人信息越來越多地被曝光在網絡上，所以在使用網上銀行的過程中給了違法分子更多的可乘之機。以上舉例的四種電子盜竊手段有一個共通性就是通過網絡竊取用戶的資料，然后客戶在不知情的狀態下登錄賬號進行相關的業務處理的時，此賬號的賬號信息和密碼就會被不法分子輕而易舉地獲得，從而直接威脅到客戶的財產安全。

三、問卷調查設計及描述性統計

本研究結合大學生網上銀行的使用現狀設計了問卷調查表，采取了問卷調查的形式，利用自習時間，對湖南工程學院國教學院的大二和大三的學生進行問卷調查，當場收回，共發放問卷180份，收回180份，其中無效問卷0份，有效問卷180份，有效回收率100%，其樣本結構見下表。

從上表可以看出，學生類型多為會計專業的學生，占被訪人群的70%，學生的年級主要集中在大二年級的學生，占61%。

在180份有效問卷中，154位被訪問者使用過網上銀行，另有26位被訪者沒有網上銀行的使用經驗，本文選擇這154位使用過網上銀行的被訪問作為研究樣本。

四、研究結果

從154位研究樣本中，我們不難看出，使用網上銀行有各種原因，主要是以下原因。

（一）積極方面

1.方便快捷

72.7%的樣本認為選擇網上銀行的原因是方便快捷。相對于傳統銀行，網上銀行減少了顧客們的等待時間。傳統銀行辦理銀行轉賬、投資、理財等業務的時候，需要排隊、叫號等比較多的程序，一般年紀大的顧客會選擇傳統銀行的模式，而作為大學生，網上銀行迎合了他們快節奏的生活需求，方便快捷地將他們從傳統銀行中解脫出來。不用排隊、叫號，大學生能夠利用網上銀行完成各種業務。

2.不受時間、地域限制

從問卷調查所反映的情況來看，這154位使用過網上銀行的樣本中，85.7%的大學生認為網上銀行業務方便網上購物的資金轉撥。這是由于大學生作為網上購物的重要群體之一，由于大學生的上網時間較多，其計算機和網絡知識和技能掌握較好，是大學生使用網上購物的原因之一。其次由于網上購物不受時間和地域的限制，53.9%的學生認為這是他們使用網上銀行的原因。由于大學生以學業為重，逛街的時間相對較少。網上銀行可以讓他們在任何時間、任何地點以任何方式獲得銀行的服務，大學生足不出戶就可以辦妥銀行轉賬、投資、理財、繳費等各種銀行業務，這對于處于相對比較偏僻的大學生來說，無疑是個很好的選擇。

3.功能的多樣性選擇

38.9%的樣本出于網上銀行功能的多樣性而選擇網上銀行，網上銀行可以給我們帶來的好處如下：

（1）坐在家中即能點閱賬戶結余、轉賬、交易紀錄，省了去銀行或柜員機的時間與費用；（2）直接下載交易數據到您最喜歡的理財軟件；（3）輕松轉賬到各個戶頭；（4）電子賬單付款；（5）網上直接申請信用卡；（6）網上即可申請貸款；（7）安全可靠的電子郵件讓您向銀行直接提出問題或要求服務。

4.網上銀行的全球化

網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。網上銀行利用因特網提供全球化的金融服務，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉換，為銀行開拓國際市場創造條件。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當做是自己的潛在客戶去爭取。網上銀行無疑是金融運營方式的革命，它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。

（二）消極的方面

1.網上銀行的安全問題

3.2%的研究樣本表明他們曾經有過網上受騙的經歷。網上銀行的安全問題是目前使用群體最為擔心的問題之一。網上銀行交易安全問題主要是以下幾個問題：電子扒手、網上詐騙、黑客入侵、計算機病毒等。網上銀行涉及個人資金這一敏感的因素，因此使用者對網上銀行的安全問題非常擔心。

2012年楊某同學曾經因為相信網上中獎的消息，白白被騙幾百元錢。雖然大學生是知識水平較高、接受新事物較快、善于學習的群體，但是大學生群體畢竟年紀較輕，社會經驗不足，容易被不法分子利用。

2.影響大學生人際交往和人際關系

人際情感是需要人與人的社會交往來維系的。網絡文化的虛擬性導致大學生人際交往存在障礙。計算機網絡的廣泛使用，使現實生活中的交往機會減少，人與機器的接觸日益頻繁，網上銀行的使用在一定程度上影響大學生的人際交往和人際關系。

3.盲目的購物

據調查，22.7%的樣本擁有網上銀行的賬戶，大學生離家比較遠，不受家人的控制。有些大學生由于沒有控制欲，網上銀行方便快捷的特點讓很多大學生盲目購物，這是網上銀行對于大學生的消極影響之一。

（三）兩方面的對比

從以上網上銀行對大學生產生的積極影響和消極影響來看，積極影響主要表現在網上銀行的方便快捷、不受時間、地域的限制、功能的多樣性及網上銀行的全球化等特點。而消極影響集中體現在網上銀行的安全問題，以及由于大學生這個群體社會經驗不足所產生的盲目購物及人際關系淡漠等。總體而言，網上銀行對大學生的積極影響是大過消極影響的。

五、建議與意見

從以上問卷調查可以看出，網上銀行對大學生的消極影響主要是在網上銀行的安全問題，以及由于大學生這個群體社會經驗不足所產生的盲目購物及人際關系淡漠等。網上銀行的安全問題影響最大，直接影響到學生的資金安全，這說明對于銀行而言，加強銀行的監管，提高銀行的安全是影響顧客使用的重要因素。因此，銀行應該以顧客為中心，重視網上銀行安全的防范。

（一）減少和防范網上銀行的風險

調查結果顯示，大家對于網上銀行普遍擔心的問題是網上銀行存在安全方面的隱患。有不少大學生都曾經有過上當受騙的經歷。銀行方面應該加強日常內部的管理，從外部和內部兩方面采取措施防范風險，使顧客在網上銀行交易時放心，有安全感。就銀行內部而言，應該建立網上銀行的風險管理制度，定期對網上銀行的風險進行統計分析，及時發現，及時解決及防范。

（二）進行正確的引導

積極、健康的校園文化活動對學生有積極的影響，在學校內部應該多開展一些如何正確使用網上銀行的活動，將一些犯罪分子的常用手段展示給學生，避免學生由于社會經驗不足而上當受騙情況的發生。通過組織學生參加各種社會實踐活動，增強其社會適應性，為踏入社會擔任角色做好準備。家庭方面要進行正確的引導，避免學生在學校無人管的狀況下盲目地購物，給家庭帶來沉重的負擔。

參考文獻：

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