城鎮化背景下的商業銀行金融支持研究

城鎮化在發展和實現的過程中急需廣泛的金融支持為其發展提供充足的動力來源。2013年5月8日，國家開發銀行與成都市政府簽署了總額約1000億元人民幣的《開發性金融支持成都市新型城鎮化發展戰略合作備忘錄》等金融協議。根據《合作備忘錄》確定的合作事項，國家開發銀行與成都市將在新型城鎮化建設、農業示范區建設等領域開展密切合作，并積極探索農村產權流轉和農民自主實施土地綜合整治、新型城鎮化發展基金等符合城鎮化建設需求的金融支持模式。在政策性銀行積極為城鎮化的發展提供金融支持和服務的同時，城鎮化的發展對商業銀行提出了哪些新的需求，商業銀行如何有效為城鎮化的發展提供金融服務是需要深入思考和積極實踐的重大現實問題。

一、商業銀行支持城鎮化發展的現狀分析

城鎮化建設對以商業銀行為代表的金融機構提出了資金需求。例如，城鎮化建設需要的土地需要金融資本支持予以征收或征用，農村轉移勞動人口生活質量的改善需要金融資本予以保證等等。商業銀行是我國金融系統的重要組成部分之一，是以金融資本增值為主要工具、以盈利為主要目的的企業。中國農業銀行是為我國農業發展提供金融服務的主要商業金融機構。為支持農業發展，中國農業銀行根據農業發展的具體情況推出了“惠農卡”等金融服務，為解決農戶融資問題提供了有效的借鑒。但是，在支持農業發展以及城鎮化建設方面，商業銀行也存在以下亟待破解的問題。

（一） 對城鎮化缺乏戰略認識

以商業銀行為代表的金融機構對城鎮化建設的認識缺乏戰略眼光，往往以傳統農業、農村發展的模式主觀臆測城鎮化建設可能帶來的變化，對應對城鎮化建設帶來的機遇與挑戰缺乏戰略規劃。這種認識上的弊端直接導致了商業銀行等金融機構在市場定位、服務功能等方面的缺失，從而限制了其服務農業發展功能的發揮，也限制了自身的進一步發展。

（二）城鎮化建設的信貸信息非對稱

城鎮化建設產生了大量的資金需求，但是農戶、農業企業作為資金需求方，與作為資金供給方的金融機構之間存在信息非對稱，影響了資本這一重要的生產要素的合理配置。造成這一問題的原因，一方面在于商業銀行的空間布局落后于農村城鎮化建設對商業金融機構的需求，另一方面在于作為城鎮化建設規劃主體的鄉鎮政府缺乏與金融機構的經常性交流，導致商業銀行等金融機構對城鎮化建設缺乏理解和認識。

（三）農業項目商業貸款的條件薄弱

與政策性金融的貸款關注點不同，商業貸款項目需要滿足較為嚴格的信貸條件要求。商業銀行在遴選貸款項目的時候重點考慮項目的風險程度、項目的還款來源以及貸款主體擔保措施的有效性。農業建設項目由于投資回收期較長、項目收益受客觀自然條件的影響大、經濟效益偏低以及新興的農業中小企業等農業貸款主體往往難以落實滿足商業銀行貸款要求的擔保措施等客觀實際，使得農業建設項目往往難以成功獲得商業貸款。

二、商業銀行支持城鎮化發展的對策

根據我國城鎮化建設面臨的實際情況和現實需求，結合商業銀行對城鎮化建設支持的現狀，提出以下進一步完善和提升商業銀行支持城鎮化發展的政策建議。

（一）深化對城鎮化建設的認識，并制定相應的商業銀行發展規劃

商業銀行應充分認識到城鎮化戰略是我國現階段促進農業、農村發展的關鍵戰略，并將在較長的一段時間內保持穩定性，城鎮化戰略的推進對我國社會各方面產生廣泛而深遠的影響。商業銀行提供的金融支持是有效推進城鎮化的保證。同時，城鎮化戰略的實施也為商業銀行創造了廣闊的盈利空間。為此，商業銀行有必要在深化對城鎮化理解的基礎上，深入分析城鎮化戰略實施過程中的商業銀行切入點、盈利模式，創新商業銀行金融服務產品的類型和種類，從而在服務經濟發展的同時，充分推動商業銀行自身的發展。

（二）在服務對象方面，兼顧政府、農村經濟組織和農戶的金融服務需求

在城鎮化建設的過程中，政府、農戶和新興的農業經濟組織均具有金融服務的需求。例如，大量具有公共物品性質的基礎設施條件建設需要政府負責實施，農戶需要通過資金支持提高農業的機械化作業水平以保持和提高農業作業效率，新興的農業經濟組織在農業現代化建設和農業轉型的過程中需要資金支持得以進一步發展。因此，在服務對象的遴選方面，應綜合分析和兼顧各融資主體的需求，積極開發農機具購買、大宗耐用消費品等符合城鎮化建設特征的信貸品種。

（三）在信貸政策方面，需要積極創新信用貸款模式

受各方面條件的影響和制約，農業融資主體往往難以滿足傳統的信貸條件，無形中增大了農業融資主體的融資難度。為鼓勵和支持農業城鎮化建設，商業銀行應根據各主體的實際情況開發相關金融產品。例如，商業銀行可以通過集合資金信貸模式的實施或信用增級等方式解決單一融資主體擔保物難以滿足商業銀行融資需求的問題。可以通過發起農業私募股權投資基金的方式向具有較高投資價值和成長性的農業經濟組織和農業企業提供較長期的資金支持，可以通過資產證券化的措施介入城鎮化建設過程中的道路、橋梁等基礎設施的建設。

（四）在支持領域方面，商業銀行應以引領農業產業升級為己任

我國實施城鎮化建設的立足點和出發點之一在于通過城鎮化戰略的實施縮小城鄉差距、引導產業結構的合理化和高級化。商業銀行資金投向的合理性在很大程度上決定著資源配置效率的高低，具有較高的產業引導和示范效應，應以積極引導農業產業升級為己任。在產業金融服務支持方面，商業銀行應結合互聯網產業的發展及其在農業產業中的應用前景，大力支持農業裝備制造業的發展。根據現代農業發展對信息化條件的要求大力支持農業信息化平臺的建設，根據現代農業發展的需要大力支持觀光農業和休閑農業等現代農業模式的推廣和應用。

（五）在業務分工方面，不同類型的商業銀行應有所側重

城鎮化建設為商業銀行創造了眾多切入點，不同類型的商業銀行應根據自身優勢，選擇性地介入城鎮化建設。例如，農業發展銀行、農村信用社應該在支持農戶貸款、支持農業基礎設施建設、推進農業產業結構升級換代等領域發揮積極作用。國有商業銀行、股份制商業銀行可以在中小城鎮基礎設施建設等城鎮服務功能的完善和延伸領域，發揮較為積極的作用。

（責任編輯 耿 欣；校對 YJ，SJ）