創新金融支持破解小微企業融資困境

【摘 要】本文根據對江西省六市小微企業以及金融機構的調查分析，根據江西省的實際情況，從如何創新金融支持這一方面深入探究，尋求破解小微企業融資難這一問題的解決辦法。

【關鍵詞】金融支持；小微企業；融資

對商業銀行而言，小微企業融資，由于其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。本文將從以下幾個方面提出相關的建議：

一、促進金融產品創新，組織創新，體系創新

首先，對于銀行要轉變經營觀念，商業銀行不能再以計劃經濟時代，以管理者的角度來看待信貸問題。應樹立起如果有利可圖就要積極參與對小微企業的放貸的信念。面對入世帶來的金融企業越來越激烈的競爭，國有銀行現在就有必要較多地介入發展廣闊的中小企業金融服務領域。從國外經驗看，小微企業基本上靠的是無抵押、無擔保的信用貸款。我國金融機構尤其是銀行應該根據小微企業的特點，內部成立專門小微型企業信貸機構，建立信用體系，適當放松抵押質押要求，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應收賬款等無形資產進行抵押貸款的具體措施。其次，要建立起完整的民間融資體系。民間融資體系是指專門服務于小微企業的融資、服務金融體制。其組織結構是以眾多的中小型金融機構這些機構應是完全市場化運轉的金融企業。有了完整的民間融資體系，企業相對而言就有了更拓寬的途徑。第三，應該對農村地區業已存在的農村信用合作社加以改造，規范，使其成為農村地區為小微企業服務的商業性或合作性的金融機構。這方面可以借鑒日本和德國的“關系式”銀企關系模式，金融機構既是小微企業的股東，又是小微企業中長期的主要貸款者，兩者關系密切，從而保證小微企業的持續發展，并且解決了擔保體系和征信體系的問題。

二、加大金融服務力度，打造特色金融產品

金融機構（商業銀行）要積極創新小企業金融產品和服務方式，努力拓寬小型和微型企業融資渠道，并針對不同時期的企業設計了不同的信貸產品，努力滿足中小企業個性化融資需求，伴隨客戶成長。

1.簡式貸（小企業簡式快速信貸業務）。（1）產品簡介。小企業簡式快速信貸業務是指依據客戶所提供的有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力，直接進行客戶授信和辦理各類貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的信貸產品。（2）產品功能。主要滿足小企業客戶生產經營過程中的周轉性、季節性、臨時性流動資金需要。

2.智動貸（小企業自助可循環貸款）。（1）產品簡介。小企業自助可循環貸款是指中國農業銀行在統一授信額度內，為客戶核定一個可撤銷的貸款額度，在此額度內客戶可以通過營業柜臺、網上銀行、銀企通平臺等渠道自主、循環使用貸款的人民幣貸款產品。（2）產品功能。主要滿足小企業客戶正常生產經營過程中周轉性流動資金需要。

3.國內保理。（1）產品簡介。國內保理業務是指境內賣方（債權人）將其向境內買方（債務人）銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收賬款轉讓給我行，由我行為賣方提供應收賬款保理融資或/及商業資信調查或/及應收賬款管理催收或/及為買方提供信用風險擔保的綜合性金融服務。（2）產品優勢。一是兼容多種操作方式；二是支持多種融資方式，便于企業靈活選擇合適的融資品種，合理控制財務成本；三是融資期限可以突破單筆應收賬款的金額和期限，降低企業資金管理的難度。

4.國內信用證。（1）產品簡介。國內信用證是我行依照申請人（購貨方）的申請向受益人（銷貨方）開出的有一定金額、在一定期限內憑信用證規定的單據支付款項的書面承諾。（2）產品優勢。為客戶提供了融資便利，促進資金周轉，有利于企業擴大產品的市場份額，從而獲得更大的商業利潤。

5.保兌倉。（1）產品簡介。以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結算工具，由銀行控制貨權，生產商受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分以貨物回購作為擔保措施，經銷商開出銀行承兌匯票，誰繳保證金、誰提貨的一種特定票據業務服務模式。（2）產品優勢。一是為客戶解決產品積壓問題，擴大產品的市場份額，從而獲得更大的商業利潤。二是提供了融資便利，解決全額購貨的資金困難。

三、健全完備的小微企業信貸體系

（1）在信貸審批決策方面，相關金融機構（銀行）在全省全面推行小微企業信貸業務“一站式審批”模式，實行評級、授信、用信同步辦理，簡化審批流程，滿足其“短、小、頻、急”的資金需求。（2）在貸款擔保方式方面，相關金融機構（銀行）對采用全額房地產抵押擔保方式且抵押物區位優勢明顯的小企業客戶，可辦理最長不超過3年的流動資金貸款；對信用等級BBB級（含）以上、采用全額房地產抵押擔保方式且抵押物區位優勢明顯的小企業客戶，可辦理最長不超過5年的固定資產貸款；同時擴大了可選擇的抵質押物種類、放寬了保證擔保條件，并新增了多戶聯保擔保方式，明確了小企業客戶辦理信用貸款的具體條件。（3）在貸款定價方面，相關金融機構（銀行）在中小企業貸款定價中要求充分考慮小微型企業的承受能力和生產經營狀況，合理定價，主動讓利。對單戶授信500萬元以下的小型和微型企業，貸款利率參照當地同業平均水平，最高上浮幅度不超過基準利率的30%，并嚴格限制向小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用，努力滿足小型微型企業合理融資需求，降低小型微型企業的融資成本，杜絕各項不合理收費等措施，進一步將國家金融政策和支持小微型企業發展的承諾落到實處。（4）在考核激勵機制方面。為了有效推動了中小企業貸款的增長，相關金融機構（銀行）將BBB級小型企業法人客戶數納入到法人優質客戶占比及提升指標中（其余法人客戶需A+級及以上才納入到法人優質客戶），以此有效引導轄內行加大對中小企業信貸的支持力度。

四、加大資本市場的正向引導

首先，要大膽嘗試股權和債券融資。為保證我國證券市場的健康發展，國家應該盡快完善我國證券市場體系，為小微企業直接融資提供可能。創業板的推出是我國中小企業融資發展的一個大膽嘗試，各中小企業應該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業發展，提高技術創新。債券融資與股權融資相比具有風險小的優點，這對于實力較弱的小企業來說，是其融資的有利方式。可轉換債券更是一種集股票和債券優點于一身的融資工具，國家可以采取相應措施來鼓勵和支持其發展。其次，加快統一監管的場外交易市場建設步伐，為尚不符合上市條件的小型微型企業提供資本市場配置資源的服務。逐步擴大小型微型企業集合票據、集合債券、集合信托和短期融資券等發行規模。積極穩妥發展私募股權投資和創業投資等融資工具，完善創業投資扶持機制，支持初創型和創新型小型微型企業發展。支持小型微型企業采取知識產權質押、倉單質押、商鋪經營權質押、商業信用保險保單質押、商業保理等多種方式融資。鼓勵為小型微型企業提供設備融資租賃服務。積極發展小型微型企業貸款保證保險和信用保險。加快小型微型企業融資服務體系建設。深入開展科技和金融結合試點，為創新型小型微型企業創造良好的投融資環境。

參 考 文 獻

[1]劉秀全.浙江金融業支持小微企業發展的啟示[N].金融縱橫.2012（4）

[2]謝小梅.小微企業融資的38種方式與實操技巧[N].廣西大學.2010（5）：9～10

[3]李揚，楊思群.中小企業融資與銀行[M].上海財經大學出版社，2001

基金項目：江西財經大學創新訓練項目：《小微企業融資困境研究——基于江西省的調查與分析》的研究成果，項目編號：121042102，課題組負責人：劉少京，成員：胡喻越、趙明、黃宇翔、鐘貞。