創(chuàng)新金融支持破解小微企業(yè)融資困境

【摘 要】本文根據(jù)對江西省六市小微企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查分析，根據(jù)江西省的實際情況，從如何創(chuàng)新金融支持這一方面深入探究，尋求破解小微企業(yè)融資難這一問題的解決辦法。

【關(guān)鍵詞】金融支持；小微企業(yè)；融資

對商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)融資，由于其特殊矛盾、特殊規(guī)律，是一世界性難題，更是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經(jīng)濟(jì)體以及我國近年來從商業(yè)銀行到政府等機(jī)構(gòu)，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經(jīng)驗。本文將從以下幾個方面提出相關(guān)的建議：

一、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，組織創(chuàng)新，體系創(chuàng)新

首先，對于銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，商業(yè)銀行不能再以計劃經(jīng)濟(jì)時代，以管理者的角度來看待信貸問題。應(yīng)樹立起如果有利可圖就要積極參與對小微企業(yè)的放貸的信念。面對入世帶來的金融企業(yè)越來越激烈的競爭，國有銀行現(xiàn)在就有必要較多地介入發(fā)展廣闊的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域。從國外經(jīng)驗看，小微企業(yè)基本上靠的是無抵押、無擔(dān)保的信用貸款。我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點，內(nèi)部成立專門小微型企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，建立信用體系，適當(dāng)放松抵押質(zhì)押要求，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應(yīng)收賬款等無形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的具體措施。其次，要建立起完整的民間融資體系。民間融資體系是指專門服務(wù)于小微企業(yè)的融資、服務(wù)金融體制。其組織結(jié)構(gòu)是以眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)這些機(jī)構(gòu)應(yīng)是完全市場化運轉(zhuǎn)的金融企業(yè)。有了完整的民間融資體系，企業(yè)相對而言就有了更拓寬的途徑。第三，應(yīng)該對農(nóng)村地區(qū)業(yè)已存在的農(nóng)村信用合作社加以改造，規(guī)范，使其成為農(nóng)村地區(qū)為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)性或合作性的金融機(jī)構(gòu)。這方面可以借鑒日本和德國的“關(guān)系式”銀企關(guān)系模式，金融機(jī)構(gòu)既是小微企業(yè)的股東，又是小微企業(yè)中長期的主要貸款者，兩者關(guān)系密切，從而保證小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，并且解決了擔(dān)保體系和征信體系的問題。

二、加大金融服務(wù)力度，打造特色金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）要積極創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，努力拓寬小型和微型企業(yè)融資渠道，并針對不同時期的企業(yè)設(shè)計了不同的信貸產(chǎn)品，努力滿足中小企業(yè)個性化融資需求，伴隨客戶成長。

1.簡式貸（小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)）。（1）產(chǎn)品簡介。小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)是指依據(jù)客戶所提供的有效抵（質(zhì)）押物價值或保證人的擔(dān)保能力，直接進(jìn)行客戶授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。（2）產(chǎn)品功能。主要滿足小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性流動資金需要。

2.智動貸（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。（1）產(chǎn)品簡介。小企業(yè)自助可循環(huán)貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為客戶核定一個可撤銷的貸款額度，在此額度內(nèi)客戶可以通過營業(yè)柜臺、網(wǎng)上銀行、銀企通平臺等渠道自主、循環(huán)使用貸款的人民幣貸款產(chǎn)品。（2）產(chǎn)品功能。主要滿足小企業(yè)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性流動資金需要。

3.國內(nèi)保理。（1）產(chǎn)品簡介。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)賣方（債權(quán)人）將其向境內(nèi)買方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為賣方提供應(yīng)收賬款保理融資或/及商業(yè)資信調(diào)查或/及應(yīng)收賬款管理催收或/及為買方提供信用風(fēng)險擔(dān)保的綜合性金融服務(wù)。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。一是兼容多種操作方式；二是支持多種融資方式，便于企業(yè)靈活選擇合適的融資品種，合理控制財務(wù)成本；三是融資期限可以突破單筆應(yīng)收賬款的金額和期限，降低企業(yè)資金管理的難度。

4.國內(nèi)信用證。（1）產(chǎn)品簡介。國內(nèi)信用證是我行依照申請人（購貨方）的申請向受益人（銷貨方）開出的有一定金額、在一定期限內(nèi)憑信用證規(guī)定的單據(jù)支付款項的書面承諾。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。為客戶提供了融資便利，促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)，有利于企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)品的市場份額，從而獲得更大的商業(yè)利潤。

5.保兌倉。（1）產(chǎn)品簡介。以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，由銀行控制貨權(quán)，生產(chǎn)商受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分以貨物回購作為擔(dān)保措施，經(jīng)銷商開出銀行承兌匯票，誰繳保證金、誰提貨的一種特定票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)模式。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。一是為客戶解決產(chǎn)品積壓問題，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場份額，從而獲得更大的商業(yè)利潤。二是提供了融資便利，解決全額購貨的資金困難。

三、健全完備的小微企業(yè)信貸體系

（1）在信貸審批決策方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）在全省全面推行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式審批”模式，實行評級、授信、用信同步辦理，簡化審批流程，滿足其“短、小、頻、急”的資金需求。（2）在貸款擔(dān)保方式方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）對采用全額房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式且抵押物區(qū)位優(yōu)勢明顯的小企業(yè)客戶，可辦理最長不超過3年的流動資金貸款；對信用等級BBB級（含）以上、采用全額房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式且抵押物區(qū)位優(yōu)勢明顯的小企業(yè)客戶，可辦理最長不超過5年的固定資產(chǎn)貸款；同時擴(kuò)大了可選擇的抵質(zhì)押物種類、放寬了保證擔(dān)保條件，并新增了多戶聯(lián)保擔(dān)保方式，明確了小企業(yè)客戶辦理信用貸款的具體條件。（3）在貸款定價方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）在中小企業(yè)貸款定價中要求充分考慮小微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理定價，主動讓利。對單戶授信500萬元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的30%，并嚴(yán)格限制向小型微型企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用，努力滿足小型微型企業(yè)合理融資需求，降低小型微型企業(yè)的融資成本，杜絕各項不合理收費等措施，進(jìn)一步將國家金融政策和支持小微型企業(yè)發(fā)展的承諾落到實處。（4）在考核激勵機(jī)制方面。為了有效推動了中小企業(yè)貸款的增長，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）將BBB級小型企業(yè)法人客戶數(shù)納入到法人優(yōu)質(zhì)客戶占比及提升指標(biāo)中（其余法人客戶需A+級及以上才納入到法人優(yōu)質(zhì)客戶），以此有效引導(dǎo)轄內(nèi)行加大對中小企業(yè)信貸的支持力度。

四、加大資本市場的正向引導(dǎo)

首先，要大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應(yīng)該盡快完善我國證券市場體系，為小微企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會，積極準(zhǔn)備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新。債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險小的優(yōu)點，這對于實力較弱的小企業(yè)來說，是其融資的有利方式。可轉(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具，國家可以采取相應(yīng)措施來鼓勵和支持其發(fā)展。其次，加快統(tǒng)一監(jiān)管的場外交易市場建設(shè)步伐，為尚不符合上市條件的小型微型企業(yè)提供資本市場配置資源的服務(wù)。逐步擴(kuò)大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、集合信托和短期融資券等發(fā)行規(guī)模。積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具，完善創(chuàng)業(yè)投資扶持機(jī)制，支持初創(chuàng)型和創(chuàng)新型小型微型企業(yè)發(fā)展。支持小型微型企業(yè)采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、商業(yè)信用保險保單質(zhì)押、商業(yè)保理等多種方式融資。鼓勵為小型微型企業(yè)提供設(shè)備融資租賃服務(wù)。積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險。加快小型微型企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。深入開展科技和金融結(jié)合試點，為創(chuàng)新型小型微型企業(yè)創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉秀全.浙江金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的啟示[N].金融縱橫.2012（4）

[2]謝小梅.小微企業(yè)融資的38種方式與實操技巧[N].廣西大學(xué).2010（5）：9～10

[3]李揚，楊思群.中小企業(yè)融資與銀行[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001

基金項目：江西財經(jīng)大學(xué)創(chuàng)新訓(xùn)練項目：《小微企業(yè)融資困境研究——基于江西省的調(diào)查與分析》的研究成果，項目編號：121042102，課題組負(fù)責(zé)人：劉少京，成員：胡喻越、趙明、黃宇翔、鐘貞。