吉林省村鎮銀行發展模式研究

霍云雷

摘 要：農村經濟的發展，要依靠金融方面的投入。吉林省作為農業大省，在農村普遍有“金融壓抑”的存在。因此解決吉林省農村地區銀行業金融機構的供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，應該積極發展村鎮銀行作為新型農村金融機構并找出其中發展模式對加快吉林經濟又快又好的發展起著重要的作用，

關鍵詞：吉林省；村鎮銀行；模式

1 村鎮銀行

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

2 吉林省村鎮銀行發展中面臨的問題

2.1 吉林省村鎮銀行的商業可持續發展與服務“三農”的兩難，導致極易偏離服務“三農”的辦行目標

由于村鎮銀行的貸款對象是廣大農民和村鎮民辦企業，服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本，在一定程度上，承擔了一定政策性業務的職能。但是，村鎮銀行的本質又是基于商業化模式運行的。村鎮銀行既然定位為商業性金融機構，就不能完全要求其履行服務“三農”的社會責任。村鎮銀行是獨立的企業法人，其發起人的目標是實現利潤最大化，當其在面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益增長，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題，銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨著很大的操作難度。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。

2.2 吉林省村鎮銀行社會公信力較差，吸收存款有限而貸款需求無法滿足

從已經開業運營的吉林省村鎮銀行來看，村鎮銀行社會公信力不足的問題比較突出，由于吉林省的村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會知名度較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“私人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信用，村鎮銀行的工作人員經常要面臨當地居民的詢問和質疑。農民更愿意到四大銀行或者農村信用社辦理儲蓄業務，原因是懼怕在村鎮銀行的存款不安全。村鎮銀行的社會公信力遠不如當地的信用社和郵政儲蓄銀行，社會公信力弱、社會認知度較低帶來突出的吸收存款難的問題。

但是另一方面農村對貸款的需求較大。村鎮銀行的設立目標即為“三農”服務，所以很多在原有金融機構得不到貸款的企業和個人紛紛轉向村鎮銀行，過大的資金需求量不斷增加村鎮銀行的負擔。但是由于自有資本的限制，村鎮銀行往往沒有足夠的閑置資金，無法滿足日漸增長的貸款需求。

2.3 金融服務創新能力較弱

一是由于受吉林省農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素影響，由于當前農村金融環境欠佳，生活環境、物質條件不如城市優越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質人才會選擇遠離農村在城市發展，這直接導致村鎮銀行人力資源的欠缺。這樣就直接制約了村鎮銀行的創新。二是信息化制約了村鎮銀行的產品創新。隨著社會信息化的發展，互聯網被廣泛應用，而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺，不能辦理銀行卡業務、代收費業務。國際貿易各種結算、網上銀行等新興高科技業務均未開辦，必將成為其發展的薄弱環節。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看，均過于單一獨立，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。

3 吉林省村鎮銀行發展模式

3.1 建立村鎮銀行風險控制機制

穩健的風險控制機制是村鎮銀行開展業務和實現可持續經營的基石。村鎮銀行經營的雖然是傳統存貸款業務，但考慮到農村客戶普遍缺乏透明的財務信息和信用記錄以及缺乏傳統的抵押品，村鎮銀行必須對傳統的商業銀行產品線進行改良和發展，才能在滿足客戶需求的同時，有效地控制住風險。

首先，通過對當地企業產業鏈的調查和跟蹤，逐步建立起對各類客戶現金流狀況的認識，使匯豐基于現金流的風險評估方法得以實施，而不完全依賴于擔保或抵押——這已成為匯豐為客戶提供融資的主要評價手段。

其次，通過了解各類農業、農戶、中間商之間的生產經營關系，以銀行為橋梁在他們之間搭建起互助的機制，使其可以相互擔保，形成了“公司+農戶”貸款以及合作社聯保貸款模式。

最后，通過在風險評估流程上的設計，業務人員在操作過程中能從多角度分析農戶和小商戶的經營狀況從而控制相關風險。以對農戶的小額無抵押貸款為例，貸前、貸中和貸后都進行了非常全面的調查，以保證貸款風險可以及早地被察覺和化解。貸前，業務人員會按照流程對潛在客戶進行訪問和調查，通過不同渠道了解其業務發展和現金流情況，確保其貸款需求的合理性；貸中，會對客戶的各項申請材料進行細致的核查，同時由風控人員對客戶進行盡職調查，確保其申請過程的合規性；貸后，業務人員會對客戶進行跟蹤，了解其業務情況，督促其履行還款義務，并在客戶業務出現問題的情況下及時采取防控措施。

3.2 加大貸款營銷力度，堅持服務小微，參與新農村建設

結合農業產業機構調整，著力利用支持傳統農業向現代農業轉變，努力滿足農村產業升級和小微企業對資金的需求。雙城惠民村鎮銀行多次組織信貸人員利用節假日在人口密集的商業區散發傳單，對信貸業務進行宣傳營銷，對信貸市場進行詳細的調研分析，篩選優質客戶，在信貸營銷的同時，不斷提升服務質量，要求客戶經理誠實守信、恪守承諾。不承諾辦不了的業務，承諾了就一定要做到、做好。在辦理業務的過程中，從源頭上杜絕吃拿卡要等不良問題。

村鎮銀行、貸款公司積極配合當地政府參與新農村建設規劃。農村金融機構利用自有人才資源優勢、寬渠道的信息優勢，在充分尊重農民意愿的基礎上，根據各村實際做好產業發展、人居環境改造的規劃，幫農民算好帳、理好財，提供優質、高效服務，多方面降低新農村建設中的各項成本。第二，發揮政府支農資金與信貸資金的杠桿作用，撬動社會資金參與新農村建設。

3.3 吉林省政府應加強政策和資金支持

吉林省村鎮銀行作為一個新生金融機構，其運作需要全社會的呵護和吉林省政府的扶持，進一步為村鎮銀行營造良好的政策環境。一是逐步構建貼息、稅收、風險補償等多元化的優惠政策體系。二是加強村鎮銀行提高公信力。三是進一步為村鎮銀行拓寬業務發展渠道。逐步改善村鎮銀行征信、結算、銀行卡和電子渠道、理財產品代銷的發展環境，逐步探討支持村鎮銀行開展專門用于“三農”和小微客戶的債券業務，逐步探討建立村鎮銀行合作基金和存款保險制度，緩解村鎮銀行流動性不足和資金緊張問題。四是進一步加大對村鎮銀行的輔導力度。主發起行應繼續在公司治理、制度建設、產品服務、風險管理、品牌建設和系統建設等多方面為村鎮銀行提供強有力支持。五是建立專門的農業信貸擔保機構，主要由省財政出資，為“三農”貸款提供較低費率的擔保服務。

參考文獻

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