中小企業(yè)償債能力臨考：銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)逾期貸款監(jiān)測(cè)

楊井鑫

在銀行紛紛將信貸投向中小企業(yè)的同時(shí)，監(jiān)管層也在通過(guò)各種途徑強(qiáng)化對(duì)銀行貸款質(zhì)量的監(jiān)管。據(jù)記者了解，銀監(jiān)會(huì)在最近擴(kuò)大了逾期貸款的監(jiān)測(cè)口徑，將欠息90天的貸款納入到逾期貸款的統(tǒng)計(jì)中。

分析人士稱(chēng)，去年下半年，大部分商業(yè)銀行的逾期貸款都持續(xù)上升，引起了監(jiān)管部門(mén)的重視。銀監(jiān)會(huì)希望擴(kuò)大逾期貸款的監(jiān)測(cè)口徑來(lái)更準(zhǔn)確地加強(qiáng)對(duì)未來(lái)逾期貸款規(guī)模信息的掌握。

欠息90天即納入統(tǒng)計(jì)

“逾期貸款的統(tǒng)計(jì)確實(shí)在做一個(gè)調(diào)整。”一家國(guó)有大行人士在接受記者采訪時(shí)表示，這是監(jiān)管層的統(tǒng)一規(guī)定，銀行內(nèi)部已經(jīng)在執(zhí)行。

據(jù)該人士介紹，在新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，90天都沒(méi)有償息的貸款企業(yè)或個(gè)人也算作是逾期貸款。“一般來(lái)說(shuō)，超過(guò)3個(gè)月都沒(méi)有付息的貸款，逾期的風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)非常大了。這種統(tǒng)計(jì)的方式也是合理的，更能夠表現(xiàn)出銀行貸款的質(zhì)量。”

一家股份制銀行信貸員告訴記者，銀行利息只是占到企業(yè)貸款中的很小一部分。一般而言，針對(duì)小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款采取按季付息或按月付息。如果企業(yè)3個(gè)月都不能拿出資金來(lái)還利息，銀行對(duì)于本金的收回就更難了。

“在此前，銀行也可能會(huì)和企業(yè)商量，在貸款到期之前將貸款展期或者‘借新還舊規(guī)避本期的不良。從銀行的逾期數(shù)據(jù)上來(lái)看，這個(gè)現(xiàn)象表現(xiàn)得并不明顯。擴(kuò)大了逾期貸款的口徑之后，這能提前讓銀行掌握到情況。”上述信貸員稱(chēng)。

另外，據(jù)記者了解，銀行逾期貸款監(jiān)測(cè)口徑的擴(kuò)大并不會(huì)將尚未到期的貸款計(jì)入到央行的征信系統(tǒng)。

信貸質(zhì)量擔(dān)憂(yōu)

繼銀行業(yè)息差收窄之后，各商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。然而，在去年下半年，銀行中小企業(yè)的不良貸款率不斷上升，逾期貸款增加，貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)。

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大逾期貸款口徑也是去年下半年籌備出臺(tái)的，其目的就是強(qiáng)化銀行信貸資產(chǎn)的監(jiān)管。

“2013年銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可能存在較大的壓力，尤其是一些房地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、勞動(dòng)密集型行業(yè)中的中小企業(yè)貸款，逾期和形成不良的可能性很大。”一家證券公司銀行分析師表示。

該分析師對(duì)記者表示，一些企業(yè)貸款在逾期時(shí)都會(huì)選擇展期或者“借新還舊”，將風(fēng)險(xiǎn)延后。但是，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)積聚也并不能完全解決問(wèn)題。

莫尼塔最新的一份調(diào)研報(bào)告稱(chēng)，銀行的逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)將被延期到今年的二季度。但是，經(jīng)過(guò)該公司對(duì)銀行的調(diào)研，目前不少銀行的逾期貸款已經(jīng)止增。而中小企業(yè)的信貸需求逐漸回暖，銀行在貸款利率的定價(jià)上也有了明顯的提高。

據(jù)渣打銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中小企業(yè)銀行貸款的利率上浮明顯，有上浮的企業(yè)比例從一季度的22.7%上升至四季度的44.6%。

“無(wú)論是監(jiān)管層還是銀行，在今年都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加強(qiáng)防范。”建行相關(guān)人士稱(chēng)，建行對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制一般是整個(gè)流程。從貸前的檢查、貸后的檢查以及所有風(fēng)險(xiǎn)控制的指標(biāo)體制都是能夠降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的。

該人士稱(chēng)，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要稍高于大企業(yè)。從目前情況看，新增信貸的下滑己成趨勢(shì)，今年中小企業(yè)銀行信貸的還款將對(duì)雙方都是考驗(yàn)。