淺談信用卡購車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險及防控對策

艾明堃

（中國建設(shè)銀行股份有限公司天津分行，天津 300203）

2012 年四大國有商業(yè)銀行信用卡分期交易額達(dá)33.7 億元，其中購車分期交易額占據(jù)半壁江山，購車分期年化利率達(dá)8%以上。由此可見，銀行的購車分期業(yè)務(wù)為汽車消費(fèi)群體提供了便捷的金融服務(wù)，同時也是銀行中間業(yè)務(wù)的重要增長點，但是銀行應(yīng)該清醒認(rèn)識到由于該業(yè)務(wù)還款周期長、信用額度大、多沒有抵押或擔(dān)保等風(fēng)險防控措施，也蘊(yùn)育著較高的風(fēng)險因素，本文在此對業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范措施，做一些粗淺的分析。

一、信用卡購車分期付款簡述

（一）定義

信用卡購車分期付款是指持卡人向銀行申請用其信用卡購買家用汽車，經(jīng)申請銀行核準(zhǔn)后在其支付一定比例的首付款并購買相關(guān)保險的情況下，通過專用分期POS 機(jī)或銀行后臺完成分期，交易成功后相應(yīng)交易金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，根據(jù)銀行與經(jīng)銷商約定，免除或支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

（二）購車分期付款業(yè)務(wù)特點

1.債權(quán)債務(wù)由商家與客戶之間轉(zhuǎn)移到銀行與客戶之間

在信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)中，銀行替持卡人代墊購車價款，持卡人按期分次向銀行歸還欠款，商戶以此一次性收取價款。

2.還款方式不同、還款周期變長

信用卡的一般刷卡消費(fèi)，持卡人應(yīng)在賬單日后20 天前歸還銀行欠款。但是信用卡購車分期付款要求持卡人按期分次歸還銀行欠款，與一般刷卡消費(fèi)還款方式不同，還款期限分12 期、18 期、24 期和36 期不等，還款周期變長。

3.信用額度放大

銀行在發(fā)卡時，已根據(jù)申請人的資信條件核定了信用額度。而信用卡購車分期業(yè)務(wù)，不會占用銀行給予客戶的信用額度，即持卡人實際上享用雙重額度。在原來給定的信用額度上又增加分期付款額度，持卡人的信用額度被放大，為此銀行需承擔(dān)一定風(fēng)險。

二、信用卡購車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

（一）內(nèi)部操作疏于管理，埋下誘發(fā)風(fēng)險隱患

1. 未嚴(yán)格落實“三親見”要求，營銷真實性流于形式

銀行營銷人員未嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、銀監(jiān)會相關(guān)要求，落實“親見申請人、親見身份證件原件、親見本人簽名”的三親見營銷準(zhǔn)則，縱容汽車經(jīng)銷商人員為客戶進(jìn)行虛假申請，從而造成偽冒、欺詐、套現(xiàn)等風(fēng)險以及客戶信用風(fēng)險時有發(fā)生。

2.銀行對購車分期實行分拆授信，隱藏風(fēng)險隱患

銀行為了在激烈市場競爭中爭奪更多客戶，不加節(jié)制地滿足客戶需求，對于個別分期額度超過審批權(quán)限的客戶執(zhí)行額度拆分，為客戶同時申請辦理信用卡汽車分期和個人汽車消費(fèi)貸款，導(dǎo)致出現(xiàn)一車兩貸、引起過度授信問題，給銀行資金安全埋下隱患。

3. 以POS 增機(jī)方式，準(zhǔn)入不符合條件的汽車經(jīng)銷商

目前，不少銀行為了擴(kuò)大合作經(jīng)銷商范圍，采取“POS 增機(jī)”變通方式，將汽車分期業(yè)務(wù)拓展至二級汽車經(jīng)銷商，導(dǎo)致客戶提出汽車分期付款申請以及車務(wù)手續(xù)均在二級汽車經(jīng)銷商完成，而分期購車清算資金卻劃歸“POS 增機(jī)”的一級汽車經(jīng)銷商，形成多方權(quán)力與義務(wù)不明確，存在較大的法律和資金風(fēng)險。

（二）外部風(fēng)險日益凸顯，威脅銀行資金安全性

1.持卡人轉(zhuǎn)讓車輛，惡意套取銀行資金

購車分期業(yè)務(wù)多家銀行采用信用模式，客戶辦理購車分期無需進(jìn)行物權(quán)抵押，也未對車輛保險中受益人做特定要求，客戶在辦理汽車分期后在還款期內(nèi)自行轉(zhuǎn)讓車輛所有權(quán)，未按約定全額償還購車分期款項，套取銀行資金移做他用，造成銀行對于購車人轉(zhuǎn)讓所購車輛所有權(quán)故意套現(xiàn)的行為難以控制，對銀行風(fēng)險會急劇放大。

2.經(jīng)銷商自買自賣，辦理虛假申請

汽車經(jīng)銷商在實際經(jīng)營中最缺的就是資金，一些不法汽車分期商戶鉆銀行購車分期業(yè)務(wù)管理漏洞，利用企業(yè)內(nèi)部員工及親屬，采取偽造手段，偽造機(jī)動車銷售發(fā)票、機(jī)動車保險單等購車資料，騙取銀行資金用于自身經(jīng)營，此種情況類似于個人住房貸款的“假按揭”。

三、信用卡購車分期風(fēng)險防范舉措

（一）嚴(yán)格目標(biāo)客戶準(zhǔn)入

銀行要準(zhǔn)確定位專項分期目標(biāo)客戶，從源頭控制風(fēng)險。應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行對多頭授信、高負(fù)債、高額度使用率等隱含套現(xiàn)及信用風(fēng)險的客戶不辦理汽車分期業(yè)務(wù)的規(guī)定，對異地戶籍且本地?zé)o房產(chǎn)的私營業(yè)主或私營企業(yè)雇員審慎辦理，嚴(yán)禁接受貸款公司、小貸公司等中介機(jī)構(gòu)推介的客戶。

（二）規(guī)范營銷受理操作

銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行購車分期業(yè)務(wù)受理流程，確保銀行營銷人員受理客戶申請，核實客戶資金用途、還款來源，完成面談。營銷人員應(yīng)核實申請人及其身份證件真實，親見本人簽署申請表，保證客戶各項簽名字跡一致，各項權(quán)利義務(wù)告知完整。

（三）加強(qiáng)貸款分期用途真實性核查

銀行對購車分期應(yīng)核查機(jī)動車銷售發(fā)票、機(jī)動車商業(yè)保險單和首付款憑證是否真實有效，應(yīng)通過當(dāng)?shù)囟悇?wù)查詢網(wǎng)站、客戶承保保險公司網(wǎng)站或電話等渠道，核實發(fā)票真?zhèn)渭翱蛻粜彰④嚰芴枴l(fā)動機(jī)號等關(guān)聯(lián)信息一致性，并留存記錄核查結(jié)果。

（四）加強(qiáng)授信審批管理

銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)部門要實現(xiàn)客戶信息資源的內(nèi)部共享，建立統(tǒng)一的個人客戶綜合授信額度管理系統(tǒng)，進(jìn)而有效防止出現(xiàn)重復(fù)授信、過度授信情況的發(fā)生。同時，對優(yōu)質(zhì)客戶超額度審批權(quán)限的分期業(yè)務(wù)，可以對超權(quán)限部分的額度引入專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，或增加客戶其他保證措施。

（五）加強(qiáng)購車分期商戶管理

銀行在購車分期業(yè)務(wù)發(fā)展中要對分期商戶準(zhǔn)入加強(qiáng)審批管理，選擇一級經(jīng)銷商進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，同時建立商戶交易監(jiān)測機(jī)制，對交易量異常波動或風(fēng)險客戶相對集中的商戶，應(yīng)采取實地調(diào)查等措施進(jìn)行排查，對商戶資金流向進(jìn)行監(jiān)控，防范套現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生。

（六）加強(qiáng)貸后服務(wù)和催收管理工作

銀行為防范客戶無意識違約問題，應(yīng)在臨近還款期限時，對客戶進(jìn)行還款短息提示，引導(dǎo)客戶樹立規(guī)范用卡的信用意識。銀行運(yùn)營后臺要對客戶資金流向監(jiān)測，提前預(yù)判客戶逾期性，將風(fēng)險管控前移，對逾期賬戶提前介入催收，催收工作應(yīng)與催收人員績效掛鉤，最大限度保全銀行資產(chǎn)。

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