試論金融創新及我國銀行的發展

遲玉祥

金融創新發展是指在金融業的內部通過各種不同的要素組合并創新性地進行變革而創造以及引進的新事物，從廣義的方面講，金融創新發展是指產品的營銷以及組織管理等方面的創新。金融創新可以說是我國銀行發展的根本動力。并且經過這么多年的發展，我國銀行的金融創新已經形成了一定的規模并贏得了一部分市場，但是還存在著許多的不足。

一、我國銀行金融創新中存在的問題

（一）金融創新的機制不夠健全

從我國銀行的創新主體來講，金融創新的機制不夠健全，相關的體制沒有建立，我國銀行沒有建立明確的市場主體發展方向，更沒有相對較完整的管理體系，還存在著頑固的行政管理機制。正是由于這種體制的原因，導致我國的銀行非常缺乏金融創新的動力，主要有內在的動力和外在的壓力，另外還存在的問題就是主動創新的意識不夠強烈。然而從金融創新的相關動機上來看，現階段來講占有市場資源以及具有更多的市場份額是我國銀行在創新方面最大的動機，但是從長遠的角度來看，應該將目標放在追求利益的最大化以及提高銀行的經濟效益。所以，從整體上來看，在這種粗放的經營模式下發展銀行的金融創新很難從根本上有所提高。

（二）各機構不具有創新開發權

現階段，在我國的各大銀行內均在實行著較專業化的管理模式以及集約化的經營方式。這種模式下的管理中，分工明確，總行主要負責監督重大決策的規劃與確立，而分行主要負責進行具體的執行工作。所以就這種模式而言，我國銀行的金融創新發展只是吸納了上級的創新思想，也就是說在各個分機構根本就沒有創新開發的權利，更沒有設立專門的創新研究小組，然而在上級，也就是總行的傳導過程中有時還存在情況失真的情況，這也會導致在創新過程中，創新方案發生供求脫節的現象，也就導致了很難研發出市場所需要的方案及產品。

（三）科學技術相對落后以及相關的科技人才較缺乏

在我國雖然科學技術有了飛速的發展，但是我國的銀行與外國的銀行相比而言還是處于相對較落后的狀態，即在電子網絡的技術研究以及軟件的開發應用等方面。另外還存在的問題是，在資金和人才以及技術不足的背景下，對于各個銀行進行封閉的研究工作，不懂得交流合作的重要性，就導致了資金、人力的重復投入，造成了創新的效率低下，在創新上不能形成合力，是非常不正確的發展思路。

另外一個方面就是從事科技創新的人才缺乏。因為在任何一個發展創新的領域中都需要技術人才的支持，因為在創新的過程中人是起到一個創新的主動性，沒有了人才支持創新工作就無法繼續下去。所以，科技人才的缺乏是我國銀行落后最重要的原因，也是限制銀行發展的瓶頸問題，總而言之是創新的能力極低。

（四）金融創新的政策不健全

一方面來講，我國銀行的金融創新發展思路以及擬定的戰略發展目標非常模糊，導致分行在實施創新方案的過程中無從下手，根本就無法具體地實施總行的戰略方案，這就影響了我國各個銀行在創新方面的積極性；另一方面，總行對于金融的創新工作沒有具體的規劃方向，也沒有進行充分地協調和管理工作，導致在創新的過程中，人力、財力的大量浪費，還存在最為嚴重的問題是銀行對于創新工作的監督力度不足，沒有具體開展監督工作。

二、金融創新利于我國銀行發展的對策

（一）需要轉變創新的固有思想

我國銀行必須充分地認識到加入國際貿易組織后，國外銀行發展會給我國銀行的發展帶來巨大的沖擊，要加強對金融產品創新重要性的認識，并逐步改變傳統的經營機制以及經營理念，徹底地改變過去只注重存、貸款業務以及市場在拓展方面的經營模式，要逐步實現轉移到注重產品的創新，尤其是中間業務產品創新，需要特別注意，進而通過創新業務品種，來提高銀行的經濟效益。

（二）重視科技人才的發展培養

我國銀行金融產品創新是在人才、技術、信息以及在信譽水平上進行的一體化知識密集型發展的業務，在銀行業中屬于高技術產業環節。所以，我國銀行需要大力加強科學技術的建設和網絡建設，并能夠不斷地完善技術服務手段，特別是要加大人才的培養并引進一大批金融創新人才，在不斷改善銀行創新的內部條件下，發展銀行以利于創新工作的開展。

（三）加強市場調研力度

銀行的金融創新活動，主要依賴于客戶對它的認識以及接受的程度。所以，我國的銀行在進行研究或是開發某項金融產品的時候，首先要充分地了解市場發展情況，并能夠通過了解廣大客戶的需求，以及對于創新業務產品的評價，來獲得準確的市場信息，進而能夠改變盲目創新或是跟風上的現狀。在創新產品推出之后，需要運用營銷組合的工具進行引導市場需求，進而能創新營造出良好的市場發展環境。

（四）建立健全管理體制

我國金融產品發展創新的核心內容在于風險的控制問題，我國銀行若是要想穩健地開展金融創新，就必須建立并且健全完整有效并且要合理的風險管理體系以及內控機制。進而通過建立健全管理的體制和機制，對于可能會發生風險的各個創新環節進行逐一地改進，同時還要建立健全一套在創新的過程中、動態地跟蹤管理和監督的體系，使其能夠最大限度地減輕金融產品創新所產生的負面影響。

三、結語

金融創新是一個應用非常廣泛的領域，需要將客戶的需求轉化為銀行改進的產品，所以在高科技時代，我國銀行的金融創新工作是非常有必要開展的。

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