淺析我國銀行業的金融風險現狀及其防范措施

王鵬程

（中國人民銀行武漢分行，湖北 武漢 430000）

一、引言

作為金融機構的重要部分，銀行在經濟運行中扮演著不可或缺的角色。隨著經濟全球化以及經濟一體化的深入，銀行在發展過程中面臨的風險也出現了不同程度的變化，主要體現在兩個方面：首先外部環境復雜多變，金融危機爆發之后，各國在經濟方面采取了各種措施，以期讓本國經濟從危機的陰霾中能夠順利地走出，我國在金融危機之后推出了“四萬億”的投資計劃，使得我國經濟在2009年以后慢慢地恢復到危機前的發展速度，危機之后的金融環境更加復雜，使得我國銀行體系必須采取措施以應對復雜多變的宏觀風險挑戰；其次是內部環境錯綜復雜，針對我國現狀，銀行有關金融案件頻頻出現，說明現有的體制下不足以依靠自身來完善金融市場的正常運行，另外，我國的大部分銀行屬于國有性質，國家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導致虧損情況的發生。近幾年，中小企業貸款困難、國有企業資金閑置等問題的出現，使我國的金融市場備受爭議。

二、金融市場中銀行業面臨的風險

（一）經營風險

首先，從銀行業的參與主體來講，國家是其最大的股東，政府可以代表國家行使權力，這樣，如果發生決策失誤，就可能導致經營性風險的發生；其次，由于銀行在我國市場中處于壟斷地位，在日常經營過程中，會發生由于缺乏充分的市場競爭而產生效率低下等問題。儲戶針對銀行業制定的各種條款，多數只能抱著容忍的態度，不利于銀行業的發展。因此，在自然條件和市場環境的雙重制約下，銀行只有實現自主地完善相關制度體系，才能更好地參與到市場競爭中去。

（二）信用風險

針對上文所述，銀行在我國市場經濟中處于壟斷地位，雖然我國銀行的數量眾多，但主要資金分布在主要的幾個銀行，例如中國工商銀行、中國建設銀行等等。在銀行的信貸過程中，一旦發生信用風險，就可能導致銀行的資金周轉困難，更嚴重的會導致資金鏈斷裂。因此，針對我國人數眾多的現在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級，是一個亟待解決的問題。尤其是現階段，很多國有銀行將業務延伸到農村地區，該地方是一個相對風險高、收益低的區域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現的財產抵押，導致銀行在衡量信用方面處于承擔風險的地位。

（三）市場風險

我國的市場經濟體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場風險相對來說較小。但是，我國正處于改革時期，在調整產業結構、擴大內需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產生，同樣會對傳統的銀行業產生重要的影響，此部分的市場風險不容忽視。

（四）內部體制風險

由于銀行屬于國有企業，鑒于其特有的壟斷地位，受市場競爭的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業的待遇。但是正是由于這種體制現狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機制，容易發生工作懈怠、服務不周到、不思進取等問題。長此以往，會減少銀行本身的競爭力，不利于其長遠地發展。

三、金融風險產生的原因

（一）經濟全球化的影響

伴隨著我國改革開放的逐步深入，世界經濟發展到今天，我國與世界的發展逐步聯系得日益緊密。改革開放至今，國際資金對我國的投資不斷加大，中國已經成為了世界最大的工廠，同時，世界的資金進入中國，為我國提供了大量的外匯儲備。世界資金的流入，需要通過銀行這條渠道，與傳統的對內模式相比，這樣的情況是我國尚未面對的問題。相比于銀行業，我國的金融市場日益復雜，因為不再是傳統的內部經濟，還要應對國外金融的各種難題。金融市場的開放，進入很多國外的投資模式和投資機構，這些外資機構進入我國市場，一方面促進了我國金融市場的發展，另一方面也使我國的金融市場變得日益復雜，因此我國的銀行業需要面對的風險越來越多。

（二）現有融資渠道的影響

首先，通過分析銀行貸款對象的數據可以得出，我國銀行資金貸給國有企業占據了很大一部分，而我國的私有企業在同等條件下能夠獲得的企業貸款相對貧乏和困難。其次，通過研究我國企業現有的融資渠道，除了企業發行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒有其他的途徑。近兩年溫州爆發的中小企業倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見不鮮，終究其原因，不難發現融資渠道困難是企業面臨風險的主要原因。然而，一方面是國有企業的資金閑置，另一方面是很多中小企業和微小企業的資金鏈斷裂以及倒閉等現象，充分說明我國融資渠道的缺乏，嚴重影響了我國私有企業的發展。此外，民間金融機構發展緩慢，發展過程中又缺乏相應的政策扶持，同時面臨著法律、法規并不完善等問題，很大程度上阻礙了金融市場的穩定、以及民間資本的發展。總之，由于我國融資方式長期處于發展不平衡的狀態，一方面市場亟需資金解決現實問題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內部資源，導致其不能發揮其優勢。最后，如果大量資金流入經營效率低下的國有企業，而不是充滿活力的中小企業，對我國金融市場的穩定也造成了不利的影響。

（三）國內金融環境的變化

經濟全球化導致資本的流動速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國內，隨著市場化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場當中，使銀行主體之間的相互競爭放大。“十二五”期間所提到的深化經濟體制改革的方針政策不可避免地會對銀行業的發展產生影響，同時金融行業已經開始從封閉走向外界，同行業之間的競爭不可避免地會加劇。對于后來出現的部分股份制商業銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現，為金融行業提供了一些新的特色。如何調整自身的目標，使自己的競爭力處于行業的前列成了現在銀行的重點。近幾年出現的一些區域性銀行在市場中充分發揮其特有優勢，以顧客的需求為核心，在整個銀行業的競爭中的優勢逐步顯現。因此，如何在有限的市場上搶占先機、提升企業的核心競爭力，已經成為銀行需要面對的主要風險。

（四）政府在金融市場中的地位

由于我國的銀行基本上是國家控股，或者是純國有企業，政府在其中行使著決策權。由于我國社會主義性質，國有企業關乎著國民經濟的命脈，因此，在資本的借貸對象上，國有企業比一般的私有企業要占據優勢地位。改革開放之后的三十多年內，中國特色的社會主義市場經濟體制已經形成，在此形勢下，銀行在國民經濟中的壟斷地位一直沒有變，企業的融資渠道缺乏導致企業的貸款來源必須經過銀行，這樣的層層審批制度不利于企業的資金高速運轉，使企業在市場中不能靈活地應對危機。鑒于國有產權制度的特點，國有商業銀行與國有企業同屬國家所有，大量資金用以支持國有企業，而人們賴以生存的私有企業在市場競爭中處于劣勢地位。同時，國有的效益由于比不上參與市場競爭的私有企業，因此，資金在國有企業的增值速度始終趕不上在民營企業中的增值速度，這也給我國銀行的信貸資金造成了一系列的風險。中國人民銀行公布的《2010年金融統計數據報告》中提到，我國2010年中國人民幣貸款增加7.95萬億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬億元的新增貸款目標。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經營風險增加，這也成為了銀行金融風險的現實隱患。

四、規避金融風險而采取的措施

（一）加大民營企業的扶持力度

首先，銀行的設置原則應該是為人民的經濟生活服務，服務社會經濟的同時做好社會經濟的穩定協調工作。由于我國社會制度的特點，使得現在的很多民營企業很難從國有銀行中獲得支持，與之形成對比的是現在的很多國有企業獲得相對較多的社會資源，卻增值不明顯。由于我國民營企業在國民經濟的參與程度越來越高，發展潛力越來越大，已經在社會經濟中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業發生資金鏈斷裂的情形，容易導致居民生活問題的發生。因此，把加大民營企業的扶持力度應該放在規避經濟風險的重要位置。

（二）完善銀行內部管理制度

由于我國銀行屬于國有企業或者國家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場中，容易造成內部工作人員工作懈怠等現象的產生，不利于其在經濟全球化的完全市場競爭中發展，此類問題可以通過支持村鎮銀行管理人員和員工持股的方式，來調動他們做大做強企業的積極性。另一方面，由于現階段的銀行業務相對趨于飽和，如何提高服務效率、制定相應的管理目標將是銀行和其他金融機構的另一項重要任務。例如，將業務延伸至村鎮的銀行可以通過吸收部分熟悉當地情況的小股東，不僅可以有效地解決信息不對稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮銀行的經營風險。

（三）拓寬企業的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業在實業方面受到了很大的壓制，管理者會通過其他途徑使資金增值，例如投資等等。現階段由于企業的資金來源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過發行債券和發行股票的企業在中國市場上是比較少的。總之，在體制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業只能通過各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應，企業在做大做強的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業倒閉等社會經濟問題的發生，是政府未來可采取的一個措施。

（四）建立存款保險制度

建立存款保險制度，能夠增強存款人對銀行的信任。同時，良好的存款保險制度對于保護存款人的利益、維護金融體系的穩定起著重大的作用。我國是一個高儲蓄的國家，一旦銀行的信用發生危機，將會爆發諸如銀行倒閉等金融危機。因此，建立完善存款保障制度是一個未來銀行防范風險的一項重要措施。

四、結束語

本文通過綜述了現階段我國銀行業的主要金融風險，分析并列舉了一些風險產生的原因，從中可知加強銀行金融風險防范是一項艱巨而重要的任務。尤其是全球金融危機之后，世界經濟的趨勢變幻莫測，針對各種可能出現的金融風險，我國銀行必須進行不斷地探索研究，以期能夠采取相應的措施將金融風險抑制在初發階段。最后本文給出了部分防范金融風險的幾點措施建議，期望該部分措施完善之后能夠為我國經濟實力的增長、市場經濟體制的完善、企業經營效益的提高等方面提供支持。

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