對加強人民幣收付業務管理的調查及思考

張弘芬

（中國人民銀行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

加強人民幣收付業務管理是人民銀行的重要職能之一。各金融機構作為收付業務的主要提供者，在貫徹執行《中華人民共和國人民幣管理條例》、保障現金供應、優化人民幣券別結構、提高流通中人民幣整潔度、維護人民幣正常流通秩序等方面發揮了重要作用，為人民幣正常的流通作出了貢獻。為加強收付業務管理，筆者對商業銀行及市場上流通人民幣進行了檢查調查，發現了人民幣收付業務管理中存在的一些普遍性問題，亟待研究解決。

一、主要問題

（一）內控制度建設及管理不到位

多數金融機構未結合實際制定與人民幣收付業務管理相關的業務流程及管理規定，更未將現金對外支付、殘損人民幣回籠、收繳、兌換與其他業務納入到考核獎懲中，柜臺收付業務未實現制度化、規范化、常態化管理。

（二）現金整點中心履職不到位

市級金融機構均建立了整點中心，但在業務流程、風險防控、人員崗位設置、職責分工等方面不明晰。整點中心人力主要負責各支行、網點的現金配送和回收工作，整點中心現金整點未有效運轉，有的現金回籠行只有部分現金經過清分、整點，大量的現金繳存采取換封簽后繳存人民銀行發行庫。個別金融機構整點中心甚至形同虛設。

（三）柜臺現金收付業務不規范

一是回籠款整點挑剔不到位。部分金融機構對不宜流通的人民幣挑剔標準掌握不嚴，未及時對回籠款進行整點挑剔，流通券與殘損券互相夾帶現象依然存在。抽取各機構柜臺網點尾箱現場檢查，農行及農村信用社夾帶比例在4.5%以內，其他國有商業銀行及股份制商業銀行在2%以內。二是大部分機構柜臺當日收入的現金未經整點就對外支付。主要是商業銀行放松對柜臺現金管理，觀念未轉變，有的客戶大額取現未預約而提現，使得當日經過整點的現金不足支付而出現邊收邊支的現象極為普遍。三是未根據合理需要原則開展券別調劑業務。檢查中發現部分金融機構柜臺尾箱中券別搭配不合理。100元充足，50元及以下占比較小。

（四）無庫縣人民幣流通券別結構不合理

主要是無庫縣各銀行業金融機構的券別不合理。主輔幣搭配不合理，主幣多，輔幣少。主要表現在：100元大面額券別流通量充足，50元券、20元券和10元券偏少，5元券及以下小面額幣種較為緊缺。主要原因：一是商業銀行調運現金成本增加致使其只愿意到其上級行調運大面額幣種；二是因人民銀行中心支行是對市級人民幣流通券別狀況進行調節，而大多數縣級商業銀行到各自上級行調款，上級行調劑的主動性不夠，導致無庫行地區處于券別結構調節盲區。

（五）農村市場流通中人民幣整潔度下降

主要是城鄉流通中的人民幣整潔度差異較大，調查情況顯示，農村流通人民幣整潔度明顯低于城鎮，原因分析：一是轄內縣級人民銀行撤庫后，各商業銀行現金調運成本明顯增加，為節省開支和規避途中風險，減少調運次數，到其上級行調運100元券占80%；二是商業銀行管理難度加大，庫容壓力大，導致市場上人民幣回籠數量減少；代理庫房的銀行機構迫于“庫存限額”壓力和上交回籠券環節增多，致使部分達不到流通標準的人民幣再次流回市場。

（六）殘損人民幣兌換意愿降低

一是銀行臨柜人員對火燒蟲咬等保管困難的殘損人民幣不愿兌換；二是農村地區殘損人民幣兌換難現象較為突出。主要原因是無庫行地區的銀行金融機構繳殘損券的環節增多，把關嚴，火燒蟲咬等保管困難的殘損人民幣一旦保管不善，造成損傷容易出現繳存困難的情況，經辦人員只能自己賠償，致使臨柜人員不愿兌換而出現推諉現象。

（七）假幣收繳力度減弱

一是假幣收繳數量總體上逐年減少；二是假幣收繳程序繁瑣致使臨柜人員收繳意愿降低；三是假幣保管要求嚴致使經辦人員不愿過多過長時間保管假幣，這也造成假幣收繳力度減弱。

二、問題存在的原因分析

（一）人民幣收付業務管理相關法規不健全

除了現有的一些管理法規外，沒有專門形成完整的《金融機構人民幣收付管理實施辦法》。現有的政策法規缺乏全面、系統且針對性、有效性強的管理措施、規定。

（二）人民銀行對人民幣收付業務管理職能弱化

尤其是撤銷發行庫的縣支行，一人兼多崗，與各金融機構業務聯系、溝通少，加之現場檢查的問題處罰力度不夠。現場檢查及非現場檢查職能未能很好履行。

（三）金融機構領導重視不夠，服務意識不強

兌換、挑剔、調劑人民幣、收繳假幣不能帶來直接的經濟效益，人民幣收付業務的政策性、公共性與金融機構的商業性目標不一致，在認識上存在很大偏差；此外，由于臨柜人員經常更換，系統性、專業性培訓、訓練不夠，服務意識缺乏。

（四）人民幣收付自動化機具配置率低

從現場檢查情況看，各金融機構整點中心、柜臺機具配置參差不齊。柜臺一般只配了點驗鈔機而沒有自動清分機等出納機具。人民幣收付業務處于手工或半手工操作階段，在當前一線柜臺業務量大的情況下，根本無法全額挑剔或清分、整點。更談不上兌換或認真挑剔。不利于流通中人民幣整潔度的提高。

三、對加強人民幣收付業務管理的對策及建議

（一）健全完善法規制度

建議健全完善人民幣收付管理相關規定及人民幣收付業務管理考核辦法，對金融機構人民幣回籠整點、人民幣柜臺收付業務內控機制建設、崗位設置、機具配置、人民幣業務服務公示、業務操作、違規處罰等作出明確規定。促進銀行業金融機構增強服務意識，提高柜臺服務水平。

（二）各金融機構要健全內部控制機制

把臨柜人民幣收付業務一并納入業務考核中，加大考核與獎懲力度，督促柜臺人員加強人民幣收兌、假幣收繳、挑剔、調劑工作；對臨柜人員實行人民幣收付業務技能培訓和考核力度，發給上崗證，提高其業務技能。

（三）加大小型自動清分、整點機具的配置

針對目前柜臺存在邊收邊付以及手工挑剔標準不統一等情況，人民銀行要督促各機構把符合要求的小型多功能清分設備配備到各網點柜臺就地完成清分后向客戶支付，實現一次投入到位，節約途中押運及管理成本，從根本上提高流通中人民幣整潔度。

（四）加強業務宣傳

充分發揮金融機構點多面廣的優勢，結合自身業務拓展，應用淺顯易懂、普通百姓知曉的宣傳形式，積極開展多形式的愛護人民幣宣傳活動，營造良好的服務社會、服務大眾的氛圍。

（五）加大監管處罰力度

人民銀行要定期開展柜面人民幣收付業務檢查，現場加強業務指導，結合保護金融消費者權益工作開展，公布投訴舉報電話，暢通社會監督機制；加大對整點中心及柜臺檢查力度，發現違規及時糾正，情節較重，進行經濟處罰。人民銀行對繳存發行庫的完整券嚴格把關，對不符合標準的不予入庫，并采取限時、限次數、約談等方式加大處罰力度，維護人民幣正常流通秩序。