論重復保險責任的分攤

黃 昊 吳 琪

（對外經濟貿易大學保險經濟學院，北京 100029；對外經濟貿易大學商學院，北京 100029）

一、重復保險責任分攤的內涵

根據我國新《保險法》第56條規定，所謂重復保險，是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。這里并沒有規定同一保險期間，目前，學界對于重復保險的定義中應體現保險期間重合這一問題已經達成一致意見。

在存在重復保險的情況下，如果保險合同沒有相反的規定，法律允許被保險人在不超過法律允許的補償范圍內，向任一保險人要求全額損失賠償，或者按照任何順序要求保險人賠償。作為原則，重復保險的幾個保險人應該按比例分攤被保險人的承保損失。在重復保險的情況下，任何全額賠償了承保損失的保險人或賠償了超過其應分攤比例的承保損失的保險人有權要求并通過法律訴訟使其他保險人分攤承保損失。

二、重復保險責任的分攤方式

為了使重復保險合同的各保險人之間的權責相對公平和均衡，同時為了防止投保人通過重復保險合同謀取超過保險價值的不當利益，各國(地區)立法均就保險人對重復保險責任的承擔做出了規定。分攤方式主要有以下三種：

（一）比例責任分攤制

比例責任分攤制是重復保險中最基本、最常用的分攤方法，是指以各保險人的保險金額為基礎，按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。具體又可以分為以下幾種：

1.保額比例賠償制

保險人僅就自己所承擔的比例負賠償之責，被保險人最終能否獲得全部賠償與保險人無關。我國與我國臺灣地區《保險法》采取了這種方法。

計算公式為：每一個保險人應當分攤的損失賠償金額=（該保險人的保險金額）/（所有保險人的保險金額總和）×實際損失。

例如，某公司將其價值100 萬元的財產向甲乙丙三家保險公司投保，三家公司保額分別為40 萬元、60萬元和100萬元，損失金額為50萬元。按照比例責任制：

甲保險公司的賠償金額：40! （40+60+100）×50=10萬元。

乙保險公司的賠償金額：60! （40+60+100）×50=15萬元。

丙保險公司的賠償金額：100! （40+60+100）×50=25萬元。

2.連帶賠償責任制

例如瑞士《保險法》規定，凡為重復保險的保險人一律根據其保險金額占總保險金額比例承擔保險責任，若有一個或部分承保人無力支付其應付賠償份額，由其他保險人按比例分攤。又如根據德國《保險契約法》第59 條規定，超值重復保險中，各保險人在其保險金額限度內，對被保險人負連帶賠償責任；被保險人可向全體保險人或其中一人主張求償。

3.比例分攤兼優先賠償責任制

這種做法依出單順序將重復保險區分為同時重復保險與異時重復保險。對于同時重復保險，各保險人依其承保保額與保額總和之比承擔賠償責任，彼此不承擔連帶責任。對于異時重復保險，則按保險合同成立的順序依次負擔保險金。即由先訂立保險合同的保險人負擔保險金后，若仍不足以彌補損害額，則依次由后訂立保險合同的保險人負擔，日本就是采取這種做法。

（二）限額責任分攤制

限額責任分攤制不以各保險公司的保險金額為基礎分攤賠償責任，而是按照各保險公司在沒有其他保險人重復保險的情況下單獨應負的賠償責任限額為基礎，按比例分攤賠償責任。

計算公式為：每一個保險人應當分攤的損失賠償金額=（該保險人單獨承保時的最高賠償責任額）／（所有保險人單獨承保時的最高賠償責任額的總和）×實際損失。

上例中，其他條件不變，按照限額責任分攤制：

甲保險公司的賠償金額：40! （40+50+50）×50≈14.29萬元。

乙保險公司的賠償金額：50! （40+50+50）×50≈17.86萬元。

丙保險公司的賠償金額：50! （40+50+50）×50≈17.86萬元。

（三）順序責任分攤制

順序責任分攤制即保險事故發生后，由各保險公司按照其簽訂保險單的時間先后順序依次負責賠償。按照順序責任分攤制，仍如上例，某公司與甲保險人于2 月1 日訂立合同，同年2 月10日與乙保險人訂立合同，2 月18 日與丙訂立合同。保險期限均為一年。同年10 月4 日保險事故發生，致損50 萬元，則甲保險人應賠償40萬元，乙保險人賠償10萬元，丙保險人賠償0 萬元。

三、我國重復保險責任分攤的現狀

（一）我國現行的重復保險責任分攤方式

我國《保險法》56 條第二款規定：“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。”因此，我國采取的分攤方式是比例責任分攤制中的保額比例賠償制。

（二）重復保險比例分攤原則存在的問題

假設某被保險人有一座房子，其保險價值為8 萬元，如果向甲保險公司保4萬元，向乙保險公司保2萬，向丙保險公司保6萬，三家保險人都不足額保險，發生事故房子損失了5 萬元。損失發生時丙保險公司破產，那保險人間如何進行比例分擔呢?計算如下：

甲保險公司的賠償金額：5 萬元損失×4 萬元保額÷12 萬元總保額=1.67萬元。

乙保險公司的賠償金額：5 萬元損失×2 萬元保額÷12 萬元總保額=0.83萬元。

丙保險公司的賠償金額：0 萬元。

在這種情況下， 保險人按比例賠償給被保險人2.5(1.67+0.83=2.5)萬元，這種情況下被保險人無法獲得足額賠償，尤其是當保額大的保險公司破產時，被保險人的很大一部分損失都得不到賠償。由于目前我國法律對比例分攤時保險公司破產的規定是缺失的，很大程度上侵害了被保險人的利益。

四、對我國重復保險責任分攤方式的立法建議

我國重復保險責任的分攤方式采用的是比例責任分攤制中的保額比例賠償制。我國《保險法》56 條第二款規定：“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任?！庇纱丝梢钥闯觯覈侗ｋU法》 并沒有對重復保險時保險人責任的分攤給予明確的說明。立法的不明確造成了實際操作中的很多問題。

通過上面的計算分析，我們可以看出，這種分攤方式具有明顯缺陷：一方面，這種方式使得被保險人為取得保險金而不得不逐個向重復保險的保險人主張保險金請求權，不便于被保險人請求權的行使。另一方面，在投保的保險公司存在不足額保險的情況下，如果保險公司破產，被保險人有可能無法獲取全部賠償。因此，為更好地保護被保險人的利益，建議對《保險法》中關于重復保險責任分攤不合理的按保額比例進行賠償的規定進行修改，采用連帶責任比例賠償制。

在連帶責任比例賠償制中，保險人之間承擔連帶賠償責任，若有保險公司破產，則除去該破產的保險公司，由其他保險公司按比例承擔賠償責任。仍如上面出現保險公司破產的例子，房子價值8 萬元。如果向甲保險公司保4 萬元，向乙保險公司保2 萬，向丙保險公司保6 萬，三家保險人都不足額保險，發生保險事故造成5 萬元損失。并且損失發生時丙保險公司破產，若為連帶賠償責任制，那保險人間如何進行比例分擔呢?

甲保險公司的賠償金額：5 萬元損失×4 萬元保額÷6 萬元總保額=3.33 萬元。

乙保險公司的賠償金額：5 萬元損失×2 萬元保額÷6 萬元總保額=1.67 萬元。

丙保險公司的賠償金額：0 萬元。

在這種情況下， 保險人按比例賠償給被保險人5(3.33+1.67+0=5)萬元，這種情況下被保險人獲得了足額賠償，利益得到有效保證。

在此題目中，各個保險人承擔連帶賠償責任，使被保險人獲得了足額的賠償，

但是，如果損失數目過大，而破產的保險公司又承擔損失賠償的絕大部分，這時讓其他保險公司承擔連帶責任，會造成其他保險公司的巨額虧損，甚至會超出保險人的承受范圍，造成其他保險公司的破產，因此需要對其他保險公司的責任限額予以界定。筆者認為保險人承擔連帶責任不應超過其保險金額，以保證保險人的利益。

此外，只要不違反損害補償原則，投保人可以任意選擇向對其更有利的保險人索賠，而不需像原來那樣向每家保險人進行索賠，這樣可以大大節約索賠成本。保險公司承擔賠償之后，可以向其他保險公司索賠超過其按比例應當承擔的部分，這體現了各保險公司之間應當公平承擔責任的原則。這樣，就確保了被保險人損失的有效補償和保險公司分攤的公平性。

綜上所述，重復保險責任的分攤應該采用連帶責任比例賠償制，以保證在保險公司破產的情況下被保險人的損失可以得到充分補償；同時，也應使保險人的賠償金額不超過保險金額，保證在保險人的承受范圍之內，并確保保險金額在保險人之間的合理分攤，通過法律的不斷完善為實際問題的操作提供有力依據。

[1]林寶清.保險法原理與案例[M].北京：清華大學出版社，2006.