民間借貸風險之原因及對策研究

吳祖祥

摘 要：民間借貸以個人信用為基礎，民間借貸的借款人主要是那些在銀行難以獲得貸款的中小企業和低收入人群，絕大多數是合伙企業、獨資企業和個人，民間借貸的立法理念以及相關的具體法律制度不健全等諸多原因造成民間借貸存在風險。對諸多的風險原因進行了深入解析，并提出了若干有關規避民間借貸風險的對策建議。

關鍵詞：民間借貸；風險；規避

中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）19-0155-03

一、民間借貸風險存在的原因

（一）過于強調安全而忽視效率

“防范和化解金融風險”是當代中國金融管制的根本。2003年修訂的《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》及《商業銀行法》，均將金融安全作為首要問題。金融安全這一價值理念當然影響民間借貸管制的制度設計。政府為了彌補其監管上的不足，便將“批準”作為民間借貸風險防范的重要措施，以強化風險控制。但是，過于強調民間借貸安全，將會忽視效率。盡管民間借貸的嚴格控制在一定程度上保障了金融體系，防止了貨幣體系的失控和通貨膨脹，維護了金融安全和穩定。但是，過度地強調安全，必然在安全的背后隱藏著超不安全。因為過于強調安全，就會降低投資者的投資收益，限制投資者在投資決策中多樣化的選擇機會，資金的流動受到限制，使金融體系基本上處于一種僵滯的狀態，損失了資金的配置效率，導致了金融效率的低下和金融資源配置的嚴重扭曲。因此，在這種普遍效率損失情況下金融市場的安全和穩定是沒有實際意義的，也是難以維持的，效率的嚴重下降，事實上也就構成了民間借貸的風險問題。……