青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期保險生態(tài)建設(shè)的風(fēng)險與防范

蘇薇

[摘要]隨著中國經(jīng)濟(jì)向全面市場化步伐的加快，青海省也步入了“生態(tài)建省”的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，此時保險公司在面臨機(jī)遇的同時，也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。保險公司在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，需要建立一個相適應(yīng)的、良好的生態(tài)環(huán)境。保險企業(yè)的風(fēng)險經(jīng)營決定了保險企業(yè)在建立生態(tài)環(huán)境的同時，也面臨了新的風(fēng)險，如何防范、化解風(fēng)險也成為青海省保險企業(yè)建立良性保險生態(tài)環(huán)境急需解決的問題。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型 保險生態(tài)環(huán)境 風(fēng)險 防范

[中圖分類號]D912.29 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1672-5158（2013）06-0163-02

“轉(zhuǎn)型”作為一個基本概念，最初應(yīng)用在數(shù)學(xué)、醫(yī)學(xué)和語言學(xué)領(lǐng)域，后來才延伸到社會學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。布哈林在研究市場經(jīng)濟(jì)向計劃經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型過程中，曾首先使用了“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”的概念。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型（EconomicTransition）或經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌（Economic transformation）是指一種經(jīng)濟(jì)運行狀態(tài)轉(zhuǎn)向另一種經(jīng)濟(jì)運行狀態(tài)，是指一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)制度在一定時期內(nèi)發(fā)生的根本變化。

在西部大開發(fā)的總體模式下，青海省也提出發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，突出重點抓生態(tài)，調(diào)整結(jié)構(gòu)創(chuàng)特色的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)。不同的經(jīng)濟(jì)運行條件必然會導(dǎo)致不同的運行路徑依賴，政府和企業(yè)必然要進(jìn)行調(diào)整。就青海省來看，建立生態(tài)經(jīng)濟(jì)是必然，這也是處于大局的考慮。然而生態(tài)立省，必然會犧牲GDP的增長，形式對于保險企業(yè)來講，有待深思。

1 青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對保險生態(tài)建設(shè)的影響

1.1 保險業(yè)加快發(fā)展的政策環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化

黨的十六屆三中全會作出的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，把加快保險業(yè)發(fā)展作為完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要環(huán)節(jié)，從參與支持市場體系建設(shè)、社會保障體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系建設(shè)和經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展等方面進(jìn)一步確定了保險業(yè)的地位和作用，并提出了明確的要求。另外，《關(guān)于進(jìn)一步加快青海保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》和青海省《關(guān)于貫徹落實<國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見>的實施意見》的相繼出臺，將進(jìn)一步促使青海省各級政府部門充分認(rèn)識保險業(yè)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的地位和功能作用，把保險業(yè)發(fā)展納入到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃中，加大政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)力度，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。這一切將使青海省保險業(yè)加快發(fā)展的政策環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。

1.2 青海經(jīng)濟(jì)社會的加快發(fā)展將為保險業(yè)發(fā)展提供良好的機(jī)遇

“十五”期間，特別是十六大以來，青海省國民經(jīng)濟(jì)保持了較快的發(fā)展勢頭，國內(nèi)生產(chǎn)總值連續(xù)保持了12%以上的增長速度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)牧民人均純收入年均分別增長8.4%和15.5%。按照《青海省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃》，今后五年青海省國民生產(chǎn)總值將繼續(xù)保持年均10%以上的增速。這必將推動青海經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長和社會的穩(wěn)步發(fā)展，并為青海省保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供良好的機(jī)遇。

1.3 青海保險業(yè)加快發(fā)展的特殊條件進(jìn)一步改善

一是以交通、電力、水利工程為重點的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及優(yōu)勢資源開發(fā)，將為相關(guān)保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供豐富的保源。二是建設(shè)社會主義新農(nóng)村新牧區(qū)相關(guān)政策的出臺、加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展等，將為“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)的拓展提供良好契機(jī)。三是隨著國有企業(yè)進(jìn)一步改制和重組以及非公有制經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展，必將把保險作為防范風(fēng)險、保障生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行的重要手段。四是富有地域特色和民族特色的旅游業(yè)的發(fā)展和“環(huán)青海湖國際公路自行車賽”、“郁金香節(jié)”等旅游文化體育活動的開展，將帶動與旅游業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是建立和完善社會保障體系，將給商業(yè)性養(yǎng)老保險和健康保險的發(fā)展提供良好的契機(jī)。

上述保險生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀充分說明了，我省保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境在不斷地優(yōu)化，同時也對我們提出了一個現(xiàn)實的、亟待解決的問題，即，保險生態(tài)環(huán)境也需要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型而更加完善，這樣才能更好地服務(wù)于青海省的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，我們也可以說我們必須建立起一套適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的保險生態(tài)環(huán)境。

保險業(yè)存在的許多矛盾和問題都是在傳統(tǒng)的體制和思維模式下產(chǎn)生的，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期必須用創(chuàng)新的辦法才能解決。要增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，以創(chuàng)新的發(fā)展思維，用創(chuàng)新的發(fā)展模式，走創(chuàng)新發(fā)展的道路，在新的發(fā)展起點上，實現(xiàn)青海生態(tài)保險發(fā)展的新跨越。

2 青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期保險生態(tài)建設(shè)的風(fēng)險

風(fēng)險和保險是并存的，兩者是一種復(fù)雜的合同關(guān)系。保險業(yè)的風(fēng)險管控是一項龐大而復(fù)雜的運作工程，它像一個披著面紗的巨人，使你一時難以企及和無法看清其真實的面目。就經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期看，保險生態(tài)所面臨的風(fēng)險主要有以下方面：

2.1 經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展掩蓋了保險業(yè)潛在風(fēng)險

近年來，無論從宏觀還是微觀上看，我國保險體系已經(jīng)積累了一定風(fēng)險，而且隨著保險業(yè)進(jìn)一步深化改革和擴(kuò)大開放，這種風(fēng)險還將繼續(xù)增加。長期以來，保險業(yè)風(fēng)險并沒有給行業(yè)發(fā)展帶來明顯的實質(zhì)性影響，改革開放以來保險業(yè)還沒有發(fā)生過大的系統(tǒng)性風(fēng)險，所以保險業(yè)風(fēng)險仍表現(xiàn)為潛伏的風(fēng)險。在持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長擴(kuò)張了社會財富前提下，勢必掩蓋了一些公司在經(jīng)營效益不佳、盈利能力不強(qiáng)的情況下仍能維持運轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀。這也必然削弱了構(gòu)建良好保險生態(tài)環(huán)境的條件。

2.2 保險業(yè)風(fēng)險具有復(fù)雜性和長期性

保險公司與其他金融機(jī)構(gòu)區(qū)分在于其獨特的負(fù)債業(yè)務(wù)，即各項保險業(yè)務(wù)。這使得保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較銀行、證券業(yè)更具復(fù)雜性。一方面，保險公司要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面與銀行證券公司一樣承擔(dān)風(fēng)險，同時在負(fù)債業(yè)務(wù)方面要更加直接地以承擔(dān)風(fēng)險來獲取收入，這種風(fēng)險表現(xiàn)為壽命、健康和財產(chǎn)損失的純粹風(fēng)險。由于保險公司的負(fù)債業(yè)務(wù)不僅具有融資功能，而且具有相對獨立的盈利功能，因此，保險產(chǎn)品的市場定價成為影響盈利水平的重要因素。如果保險業(yè)在公司管控、定價能力和管理水平等方面跟不上，就有可能出現(xiàn)新的定價風(fēng)險。

2.3 資金運用渠道放寬引致新的投資風(fēng)險

2004年以來，中國保監(jiān)會不斷加大保險資金投資渠道放開力度，保險資金運用不限于銀行存款、購買債券，還可以投資證券基金，之后又取消了不得進(jìn)入股市的禁令。2005年進(jìn)一步批準(zhǔn)保險資金可以獨立席位直接進(jìn)入股市。2006年允許保險機(jī)構(gòu)作為持有大額、長期資金的重要機(jī)構(gòu)投資者投資基礎(chǔ)設(shè)施項目，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險資金的投資范圍。然而，風(fēng)險總是與收益相伴，隨著保險資金的快速積聚，保險資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度不斷加大，保險資產(chǎn)期限錯配風(fēng)險、債券投資的信用風(fēng)險和投資收益的穩(wěn)定性都值得關(guān)注。

2.4 市場無序競爭危及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展

在保險市場快速發(fā)展的同時，無序競爭問題始終未得到有效遏制，各類違法違規(guī)問題破壞了市場秩序，損害了行業(yè)整體利益。在財產(chǎn)險市場主要表現(xiàn)為不嚴(yán)格執(zhí)行條款費率，通過非正常批單退費、擅自變更承保條件、濫用費率調(diào)節(jié)系數(shù)或違規(guī)協(xié)議承保等方式，變相下調(diào)承保費率，給予投保單位或經(jīng)辦人不正當(dāng)利益；在人身險市場主要表現(xiàn)為長險短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不回原單位、現(xiàn)金支付退保金等；在中介市場主要表現(xiàn)為虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險公司或投保單位違規(guī)套取資金等。特別是近年來，同業(yè)間非理性競爭手段更加隱蔽，主要通過合同外口頭承諾、系統(tǒng)外違規(guī)操作等方式提供高保障范圍和無限制承攬風(fēng)險來爭攬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險的大量積聚。

2.5 外部風(fēng)險與保險業(yè)風(fēng)險關(guān)聯(lián)度不斷提高

目前，保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間仍實行分業(yè)經(jīng)營。但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國內(nèi)保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢不斷加強(qiáng)。一是銀保合作、銀證合作日益密切，銀行不僅可以代理保險業(yè)務(wù)，還可以代理證券業(yè)務(wù)、代銷證券投資基金；二是銀行、保險與資本市場間的相互滲透越來越強(qiáng)，保險資金已經(jīng)可以直接入市，銀行資金入市也已提上日程；三是金融控股公司或金融集團(tuán)公司在我國的發(fā)展已構(gòu)成事實上的混業(yè)經(jīng)營；四是金融一體化概念漸漸走進(jìn)消費，消費者也越來越偏愛融投資理財、儲蓄與風(fēng)險管理于一體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。綜合經(jīng)營對保險公司治理和風(fēng)險防范產(chǎn)生了重大影響。隨著金融控股公司的發(fā)展和投資主體多元化時代的到來，保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)將變得更為復(fù)雜，保險公司的風(fēng)險也更為復(fù)雜。

3 青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期保險生態(tài)建設(shè)的風(fēng)險防范

3.1 要抓住服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的切入點來推進(jìn)保險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

一是穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”保險發(fā)展。總結(jié)我區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展的要求，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍和試點品種，鼓勵各地開展具有地方特色的農(nóng)牧業(yè)保險試點。基于青海省農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點，大力發(fā)展種生態(tài)林與畜牧業(yè)保險的發(fā)展；二是大力推動商業(yè)健康保險發(fā)展。深入貫徹落實新醫(yī)改政策，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，滿足人民群眾多樣化的保險需求，把青海商業(yè)健康保險推向新的發(fā)展階段；三是加快發(fā)展責(zé)任保險。例如，服務(wù)國家，促進(jìn)旅游業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展旅游保險。推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、醫(yī)療責(zé)任保險等與公眾利益密切相關(guān)、社會關(guān)注度高的責(zé)任保險發(fā)展；四是要提升保險服務(wù)水平。要推動建立行業(yè)統(tǒng)一的服務(wù)規(guī)范。鼓勵和支持產(chǎn)品、服務(wù)銷售和理賠創(chuàng)新，努力為被保險人提供個性化的服務(wù)。

3.2 要以培育新的業(yè)務(wù)增長點來推進(jìn)保險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

一是圍繞繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，跟進(jìn)保險服務(wù)，拓寬保險領(lǐng)域，加強(qiáng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，社會提供多方面、多層次的保險產(chǎn)品，加大保險服務(wù)力度，拓展保障功能，努力為我省提升傳統(tǒng)資源型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)等提供安全生產(chǎn)等保障服務(wù)；二是圍繞青海省生態(tài)環(huán)境保護(hù)和建設(shè)，開發(fā)新的保險產(chǎn)品。積極推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險、森林保險等“綠色保險”，加快保險產(chǎn)品隨經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的轉(zhuǎn)型過渡。

3.3 加強(qiáng)對保險業(yè)的政策支持和監(jiān)管

保險業(yè)發(fā)展需要政府在政策方面給予引導(dǎo)、配套和扶持，為保險的功能發(fā)揮創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。—是要全面認(rèn)識和評價保險特有功能及其現(xiàn)狀，突出保險制度的特性與優(yōu)勢。二是要遏止保險制度的弱點與局限，減少機(jī)會成本。三是要積極鼓勵和推動保險行業(yè)更新經(jīng)營理念，營造一個寬松、有序、創(chuàng)新和協(xié)調(diào)的監(jiān)管環(huán)境。爭取政策扶持，創(chuàng)造和諧發(fā)展環(huán)境。保險的文化基礎(chǔ)就是誠信原則，如實告知、履行義務(wù)的保險文化也將潛移默化地增強(qiáng)公眾的誠信意識，降低逆向選擇和道德風(fēng)險行為，促進(jìn)社會信用體系的建立。

在青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的過程中，要注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保險業(yè)發(fā)展相互影響，相互促進(jìn)的辨證關(guān)系，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)青海保險業(yè)的發(fā)展，也只有這樣，在青海省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時期，保險業(yè)才能建立起一套相適應(yīng)的、良性的保險生態(tài)環(huán)境，形成的一個政府與企業(yè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動調(diào)節(jié)機(jī)制的統(tǒng)一整體，優(yōu)勢發(fā)揮生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益，為青海省保險業(yè)的發(fā)展搭建良性生態(tài)平臺、打下堅實基礎(chǔ)，同時，挺高保險對經(jīng)濟(jì)提的保障功能。

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