支持構建新型農業經營體系亟待改善農村金融服務

摘 要：2013年中央一號文件明確要求創新農業生產經營體制，著力構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農業經營體系。隨著構建新型農業經營體系的提出以及現代農業的發展，農村金融需求呈現出集約化、規模化、多樣化的趨勢，而目前農村金融供給與新型農業經營體系金融需求之間有一定的差距，迫切需要改進和提高金融服務以適應新形勢下的新變化。

關鍵詞：新型農業經營體系；現代農業；農村金融服務

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）12-0043-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.12.09

一、農村金融現狀分析

為了解當前農村金融的基本情況，筆者選取了江西省720家金融機構開展問卷調查，其中國有商業銀行286家（39.72%），小額貸款公司102家（14.17%），農村合作金融機構84家（11.67%），郵儲銀行73家（10.14%），政策性銀行69家（9.58%），城市商業銀行68家（9.44%），村鎮銀行30家（4.17%），全國性股份制商業銀行8家（1.11%）。

（一）涉農金融機構開展的抵押業務主要集中在林權抵押、存貨抵押和房產抵押

目前金融機構已經開展的抵押業務中，林權抵押業務占40.56%，存貨抵押業務占35.00%，房產等固定資產抵押占28.75%。已經開展土地承包經營權抵押、耕地宅基地使用權抵押、農機具抵押的金融機構較少，占比分別為9.31%、7.22%、3.89%。

（二）涉農金融機構提供的支付結算服務手段

目前金融機構在農村提供的支付結算服務手段較多，包括在農村布放ATM機、POS機等現代支付機具，在農村推行電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代銀行服務，在農村加大銀行票據的推廣使用力度等。調查顯示，65.97%的金融機構在農村推行了電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代銀行服務，59.72%的金融機構在農村布放ATM機、POS機等現代支付機具，19.44%的金融機構在農村使用銀行票據，但23.75%的農村金融機構目前沒有提供現代的支付結算服務手段。

（三）涉農金融機構提供的金融服務手段

目前金融機構在農村提供的金融服務手段較多，包括推出多種類型的金融理財產品，推出買賣國債、基金、黃金及紙黃金、保險等金融產品，提供代理產品和咨詢業務等。調查顯示，多種類型的金融理財產品的推廣力度最大，58.75%的金融機構有涉及；49.86%的金融機構推出了買賣國債、基金、黃金及紙黃金、保險等金融產品；48.47%的涉農金融機構提供代理產品和咨詢業務；25.14%的農村金融機構目前沒有提供以上任何金融服務。

（四）村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構對農村經濟支持作用一般

調查顯示，多數被調查的金融機構對目前村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構發展現狀的評價不高，其中有45.42%（327家）的被調查金融機構認為村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構對農村經濟支持作用一般，30.00%（216家）的被調查金融機構認為村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構對農村經濟支持作用明顯，24.58%（177家）的被調查金融機構認為村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構對農村經濟支持作用不明顯。

但多數被調查金融機構對村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構發展前景看好。調查顯示，43.19%（311家）的被調查金融機構認為村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構發展前景較為樂觀，42.64%（307家）的被調查金融機構認為村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構發展前景一般，14.17%（102家）的被調查金融機構認為村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構發展前景不容樂觀。

二、新型農業經營體制帶來的金融需求變化

（一）金融需求主體由個體向組織實體轉變

作為傳統農業向現代農業轉型的新型農業經營體系，必然帶來農村土地、勞動力的集約化經營以及經營主體組織化、規模化的轉變，而金融需求主體也必然由農戶等個體向農村產業化企業、專業合作社、家庭農場等組織實體轉變。組織實體與農戶個體對金融需求在內容、質量、數量上都存在較大的差距，比如組織實體的資金需求量更大，期限要求也更長。

（二）信貸資金需求量由小額向大額轉變

新型農業生產經營組織的參與主體有農業產業化企業、專業合作社、專業大戶、農戶、家庭農場。其生產經營組織具有企業化、產業化、企業上下游聯合化等特點。在此背景下，大規模、組織化的經營模式將發展成為農村經濟發展的新亮點。組織形式及經營規模的變化使得對生產經營信貸需求、專業合作社貸款需求大幅提高，其對信貸資金的需求量將遠遠超出了農戶小額信用貸款數量，大額資金需求會顯著提高。

（三）信貸資金需求期限由短期向中長期轉變

現代農業的發展會產生多方面的資金需求，需要金融支持的項目日益增多，如農村基礎設施建設、大型新型農業機械設備購置以及農村社會事業和公共服務等，而這些項目的資金投入期都相對較長，需要金融機構提供中長期的信貸支持。

（四）金融服務需求由單一需求向多樣化服務需求轉變

加快發展現代農業，必然使得農村金融需求由初級的低層次需求階段逐步走向更高層次的需求，由過去單一的存款、貸款需求轉變為結算、理財、代理等多樣化的金融服務需求；從簡單柜臺業務向銀行卡、電話銀行現代化服務需求轉變；從單純尋求金融服務向金融知識、金融產品、市場信息等綜合化信息需求轉變。

三、農村金融供給與新型農業經營體系金融需求的差距

（一）農村資金外流與新型農業經營體系對資金需求激增之間的差距

目前，農村資金外流現象較為嚴重，大量農村資金流入其他領域。農村資金外流的渠道主要有：一是基層金融機構資金上存。隨著金融機構信貸管理權限日趨集中，基層金融機構信貸權限縮小，難以在農村地區發放貸款，造成大量存款因閑置上存。調查顯示，部分郵儲銀行縣支行及以下分支機構只有貸款調查權和推薦權，沒有貸款審批權，造成其從農村地區吸收的存款只有通過上存資金來獲得收益。二是支農資金“農轉非”。目前縣域中小企業貸款壓力很多轉嫁到農村信用社身上，形成事實上的支農資金外流，導致“三農”信貸資金的萎縮。

（二）涉農金融機構信貸權限受限與新型農業經營體系對大額資金需求之間的差距

一是貸款審批權受限。商業銀行實行審貸分離制度和風險防范制度，上級行調控力度加大，多數基層行只有貸款推薦權，而無貸款審批權，或審批權限有限，制約了農村地區信貸投入，特別是新型農業經營主體對大額資金的需求。二是貸款利率定價固化。農村信用社基層機構貸款利率由縣聯社統一確定，基層信用社只能嚴格執行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。

（三）合格承貸主體資格與新型農業經營體系主體信用不足之間的差距

新型農業經營體系的主體目前正值起步階段，存在諸多不足制約了其信用能力的發展。一是組織管理不健全。目前農業經營主體多數管理較為松散。規章制度不健全，特別是其財務制度不健全，使得金融機構難以掌握其經營情況，也難以說服金融機構信服其經營能力。二是經營證件不齊全。目前很多農業經營主體僅辦理了工商登記，沒有辦理稅務登記、法人登記等手續，缺少組織機構代碼，使其不能申領貸款卡，使得金融機構無法對其提供金融服務。三是有效抵押不充足。農村經濟實體普遍存在抵押物不足、信息不對稱與現代銀行嚴格的抵押擔保制度之間的矛盾。如農產品加工企業，由于其經營的特殊性，企業往往固定資產投資偏小，但在原材料采購環節往往需要在短時間內支付大量的現金，僅憑企業的資產難以為其所需的信貸資金提供足額的擔保。對于種養大戶，其主要資產往往是承包的土地、農機具或農村房屋，但在現有的政策法規下，這些資產都不能作為信貸抵押資產。

（四）農村信用體系功能缺失與新型農業經營體系主體信用建設之間的差距

由于當前農村金融生態基礎相對薄弱，農村信用體系不完善，使得其功能遠遠不能滿足構建新型農業經營體系對農村金融生態環境建設的需求。主要表現在：一是農村產權中介評估機構缺乏。農村產權的專門評估機構較少，專業評估人員較匱乏，缺少統一的評估標準。二是農村企業信用評級機構少。目前企業信用評級還處于試點的初級發展階段，農村企業信用評級更是盲點。企業信用評級制度的缺乏，制約了農村企業信貸融資的市場化發展進程。

（五）金融創新應用不足與新型農業經營體系金融需求日益提高之間的差距

一是服務意識不足。目前金融機構服務方式單一，手段也較為落后，同質化經營程度高，且大多提供大一統化的金融產品，與新型農業經營體系多元化的金融服務需求之間仍存在一定差距。二是產品創新不足。涉農金融機構針對農村市場的信貸產品多數停留在上級機構統一制訂產品、統一授權、統一銷售的層面，真正能結合金融機構所在地的產業發展實際情況以及新型農業經營體系發展需求來創新的信貸產品與服務仍顯不足，金融產品數量也屈指可數，導致涉農金融機構供給與新型農業經營體系主體金融需求難以形成有效的供需關系。

（六）農業風險分擔機制不健全與新型農業經營體系要求之間的差距

農業是高風險、低效益的弱質產業，其產業性質決定了要保持持續發展離不開政策性保險的支持。農業保險的立足點應是維護農業再生產，消除農業生產后顧之憂。調查顯示，目前農村保險覆蓋面較低，不能滿足農村生產的需求，與構建新型農業經營體系的要求還有較大差距。主要存在兩點問題：一是主要農作物品種多而政策性農業保險品種少；二是農戶參保積極性高而享受到的保險服務少。

四、加快構建新型農村金融服務體系

（一）增加支持構建新型農業經營體系的金融供給

現代農業涉及多層次、多類型的金融需求。因此，要培育多元化農村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農村金融體系，增加金融供給以滿足新型農業經營體系的金融需求。一是完善農村多層次的金融服務網點。農業銀行應定位于主要服務于三農的商業銀行，合理布點，鞏固和穩定在縣域的分支機構，賦予縣域支行更大的經營自主權。農業發展銀行業務工作重點應由原來農產品收購伸延到農副產品加工、農業綜合開發、農業科技推廣與應用、農村扶貧開發等方面；增加農業基礎設施，扶持建設優質糧食產業工程、大型商品糧生產基地、農業技術改造和農業結構調整的中長期信貸支持。農村信用社要深化改革，明晰產權，理順省聯社同縣聯社、信用社的管理體制，確保基層農信社的獨立性；完善農村信用社的現代金融服務功能，充分發揮其支農主力軍的作用。郵政金融機構要將其吸收的資金全額用在當地經濟發展上，通過各類業務產品創新直接為“三農”提供資金支持。二是加快發展多種形式的新型農村金融機構。放寬農村金融市場準入標準，發展多種形式的新型農村金融機構。積極組建小額貸款公司、村鎮銀行，發揮微型金融機構先天的信息優勢和地緣優勢，為新型農業經營體系主體提供融資服務。大型農村金融機構應利用資金、網絡、產品等優勢，優化信貸流程，創新擔保方式，同時加強與村鎮銀行、小額貸款公司等微型金融機構之間的合作，把雙方的優勢結合起來，實現功能互補。三是加快發展農業保險市場。加快建立全國范圍的政策性農業保險網絡，健全政策性農業保險制度，建立政策性農業保險機構，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災害發生頻繁的專項巨災保險機制和再保險機制。有效增強農業抵御和防范風險的能力；開發適應市場需要、新型農業經營主體能夠接受并有一定盈利空間的保險產品。四是加快發展農產品期貨市場。開發農產品期貨新品種，完善市場品種結構，為新型農業經營體系經濟主體量身定做金融產品。對具備產銷條件、現代化程度較高農業企業，應鼓勵其通過交易所會員經司代理參與期貨市場，充分利分期貨的保值增值功能，促進新型農業經營體系中經濟主體的健康發展。

（二）推進支持構建新型農業經營體系的金融創新

要圍繞農業專業經營組織形式的特點，“量體裁衣”創新農村金融服務產品，讓金融服務與產品符合集約化、專業化、組織化、社會化新型農業經營體系的發展特點，使服務方式能夠更加貼近新型農業經營體系對金融服務的需求。一是創新信貸產品。針對農業由小農經營向現代農業轉換的特點，創新開發出適應新型農業經營體系的金融產品，要積極探索大額農貸的管理辦法，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的支持力度。根據小企業和農戶融資“規模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環貸款、貿易鏈融資工具、農村產業集群金融服務方案等新產品。二是創新擔保形式。根據當前新型農業經營體系主體無法提供有效抵押擔保又存在大量資金需求的實際情況進行信貸產品創新，積極推出土地承包經營權抵押、耕地宅基地使用權抵押、林權抵押、農機具抵押、倉單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，推動應收賬款質押、股權質押、權證質押、動產質押、無形資產質押等特色信貸業務的開展。靈活采取各種聯保方式為新型農業經營體系主體提供擔保[1]。三是創新服務手段。要提高現代化支付結算手段的覆蓋面。廣泛布放ATM機、POS機等現代化支付機具，推行電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代化銀行服務手段。拓展銀行卡服務功能，加大銀行票據的推廣使用力度。當前可對在農村新設網點、布放金融支付終端的銀行業機構給予適當財政補貼和稅收優惠扶持，并適當調整財稅補貼制度。

（三）改善支持構建新型農業經營體系的金融環境

良好的農村金融生態環境，是金融服務現代農業，支持構建新型農業經營體系的重要基礎。改善農村金融生態環境建設，必須著重抓好以下幾方面的工作。一是積極推進農村信用體系建設。建立符合新型農業經營體系實際的征信體系，盡快建立農戶信用檔案和信用數據庫，不斷提高農村經濟主體電子信用檔案覆蓋率，且要保證信息的真實完整。繼續開展農村信用工程建設，積極開展信用村、信用企業、信用農戶、信用個體戶創建工作。鼓勵、引導農業產業化龍頭企業、農村專業經濟合作組織參與規范的第三方外部信用評級，通過信用等級的提升來增加獲取信貸資金的成功率。二是加強農村信用擔保體系建設。建立主體多元化的信用擔保體系，成立由政府引導、市場化運作的行業擔保機構。鼓勵建立民間出資的商業化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司。發展壯大農村互助擔保組織，建立企業聯保機制，推行小企業聯保、生產經營戶聯保、農戶多戶聯保以及“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司十專業市場十農戶”等多種聯保形式，為縣域中小企業貸款和農戶貸款提供擔保。三是建立農村金融風險保障機制。著力構建農業信貸投放的風險補償機制和農業貸款擔保機制，建立政策性農業風險保障機制，以利于農業風險的分擔與轉移，降低農村金融機構的信貸風險[2]。

參考文獻：

[1]計承江.農村金融創新中的擔保問題探討——以土地承包經營權抵押為視角[N].金融時報，2012-11-19.

[2]徐棟.金融支持新型農業經營體系亟待發力[N].金融時報，2013-03-18.