關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款“河南模式”現(xiàn)存問(wèn)題調(diào)研分析

【摘 要】“河南模式”是國(guó)家助學(xué)貸款的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉?！昂幽夏Ｊ健毙@地國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款，作為我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款的兩種模式正在全國(guó)推廣。本文作者在國(guó)家助學(xué)貸款工作實(shí)踐調(diào)查的基礎(chǔ)上總結(jié)了“河南模式”在實(shí)際運(yùn)行中還存在的一些問(wèn)題：如個(gè)人信用制度沒(méi)有完全建立，國(guó)家貸款違約情況仍然存在；助學(xué)資助覆蓋率不全，部分高校仍存在“惜貸”現(xiàn)象；宣傳教育不到位，與借款畢業(yè)生的聯(lián)系不暢通；缺乏有效的制度約束，代償機(jī)制的形式較為單一等。因此，“河南模式”的國(guó)家助學(xué)貸款體系的完善和機(jī)制的有效運(yùn)行，單靠建立高校風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)框架下完善國(guó)家助學(xué)貸款制度的設(shè)計(jì)。

【關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款 河南模式 風(fēng)險(xiǎn)防范 惜貸現(xiàn)象

【中圖分類(lèi)號(hào)】G467.8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-4810（2013）07-0001-06

一 “河南模式”內(nèi)容及特點(diǎn)

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)高校資助政策體系，加大對(duì)高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款從1999年開(kāi)始，實(shí)行銀校合作，取得了一定成績(jī)，資助了一部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成了學(xué)業(yè)。但由于在機(jī)制上沒(méi)有解決銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加上國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多、單筆金額小，管理難度大、成本高，影響了銀行的積極性，造成了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款工作舉步維艱。2004年，河南省教育廳和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行積極合作，探索創(chuàng)新，形成了國(guó)家助學(xué)貸款。經(jīng)過(guò)幾年的努力，“河南模式”取得了初步成功。2006年，教育部將“河南模式”向全國(guó)高校推廣。到2012年，全國(guó)已經(jīng)有25個(gè)省市自治區(qū)實(shí)行了“河南模式”的國(guó)家助學(xué)貸款。

1.“河南模式”的內(nèi)容

“河南模式”是銀行和高校“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，責(zé)權(quán)利分明，獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制健全，管理比較完備”的新助學(xué)貸款管理模式。其內(nèi)容包括：

第一，合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例，建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的14%建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，其中7%由省財(cái)政支付，7%由貸款高校支付。

第二，高校全面參與助學(xué)貸款管理，建立助學(xué)貸款的工作機(jī)制。在“河南模式”啟動(dòng)之前，我國(guó)實(shí)行的是銀校合作，即一所高校同一家銀行合作，貸款的審批、發(fā)放和管理都是銀行辦理，高校僅僅是組織、教育、向銀行告知畢業(yè)生去向。這就出現(xiàn)了銀行有管理的職責(zé)但沒(méi)有管理的手段與高校有管理的手段但沒(méi)有管理的責(zé)任相矛盾的管理問(wèn)題。在新模式中，高校承擔(dān)了過(guò)去銀行和學(xué)校的全部工作和責(zé)任，對(duì)學(xué)生資格的審查、貸款批準(zhǔn)發(fā)放、教育、貸后管理、催收貸款及畢業(yè)后貸款利息等工作都由高校來(lái)做，充分發(fā)揮了高校教育、管理的優(yōu)勢(shì)，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的支付與高校管理工作的績(jī)效掛鉤，建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不是直接支付給銀行，而是每半年按比例劃入設(shè)在開(kāi)發(fā)銀行的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，由銀行和省學(xué)生資助管理中心共同管理。學(xué)校作為助學(xué)貸款的主體，如果違約額低于14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，其剩余部分全部獎(jiǎng)勵(lì)給高校；如果違約額超過(guò)14%，超出部分的50%將由學(xué)校承擔(dān)。這對(duì)高校來(lái)說(shuō)，既有增大風(fēng)險(xiǎn)的壓力，又有加強(qiáng)管理的動(dòng)力。同時(shí)，省學(xué)生資助管理中心也要承擔(dān)超出部分的10%。從而使國(guó)家助學(xué)貸款具有了激勵(lì)和約束的雙向機(jī)制。

第四，支付寶公司參與到國(guó)家助學(xué)貸款資金的結(jié)算和管理中，建立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向?qū)W生發(fā)放及回收貸款的又一良好途徑，實(shí)現(xiàn)了國(guó)家助學(xué)貸款工作的網(wǎng)絡(luò)化、時(shí)效化、信息化、現(xiàn)代化。

第五，建立國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行高校助學(xué)貸款信息系統(tǒng)，包括高校業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和學(xué)生在線(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)，與國(guó)家個(gè)人信用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，構(gòu)建國(guó)家誠(chéng)信信息管理機(jī)制。

2.“河南模式”的特點(diǎn)

“河南模式”建立了對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，體現(xiàn)了國(guó)家助學(xué)貸款在機(jī)制上的一種創(chuàng)新，有如下特點(diǎn)：

第一，在機(jī)制上實(shí)現(xiàn)了逐利與助學(xué)兩者的統(tǒng)一?！爸鷮W(xué)”是一個(gè)政策問(wèn)題，也是一個(gè)政治問(wèn)題；而“貸款”是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是一個(gè)金融問(wèn)題。過(guò)去銀校合作的模式在機(jī)制上解決不了銀行的“逐利”和政府“助學(xué)”之間的矛盾。而在“河南模式”中，開(kāi)發(fā)銀行代表國(guó)家政府發(fā)放貸款，省學(xué)生資助中心代表地方政府實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，雙方代表政府承擔(dān)著助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，實(shí)現(xiàn)了管理責(zé)任與管理手段的統(tǒng)一。在銀校合作的舊模式中，國(guó)家助學(xué)貸款是以銀行為中心，高校僅是配合。銀行有管理的責(zé)任，但沒(méi)有管理的手段，高校有管理的手段但沒(méi)有管理的責(zé)任，造成管理責(zé)任與管理手段相分離、相脫節(jié)。在“河南模式”中，高校全面參與國(guó)家助學(xué)貸款的管理，積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，能夠有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)懲機(jī)制充分調(diào)動(dòng)了各方的積極性。在“河南模式”中，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金每年按比例劃入開(kāi)發(fā)銀行的專(zhuān)用賬戶(hù)，由銀行和省學(xué)生資助中心共同管理，

并建立獎(jiǎng)懲約束機(jī)制，將貸款風(fēng)險(xiǎn)與高校等有關(guān)方面的管理工作績(jī)效掛鉤。同時(shí)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和省學(xué)生資助中心也有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)壓力和管理動(dòng)力，調(diào)動(dòng)了各方加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生教育和管理的主動(dòng)性和積極性，形成了銀行、高校、教育主管部門(mén)等有關(guān)方面齊抓共管的新格局。

二 “河南模式”現(xiàn)存問(wèn)題調(diào)研分析

針對(duì)“河南模式”在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中存在問(wèn)題，課題組成員從2011年2月～2012年10月，分四組到河南全省98所高校對(duì)200名從事國(guó)家助學(xué)貸款工作的工作人員進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查和訪(fǎng)談。此次共發(fā)放問(wèn)卷200份，收回200份，回收率100%，有效問(wèn)卷200份，問(wèn)卷有效率100%。在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了需要改進(jìn)的地方，具體來(lái)說(shuō)主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.個(gè)人信用制度沒(méi)有完全建立，國(guó)家貸款違約情況仍然存在

國(guó)家助學(xué)貸款屬于信用貸款，貸款學(xué)生人數(shù)多、貸款合同筆數(shù)多、金額少、學(xué)生畢業(yè)后居住地和工作地分散，早期貸款學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開(kāi)始進(jìn)入還款期。由于學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，部分學(xué)生信用意識(shí)較差，已出現(xiàn)部分學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。在對(duì)121名河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有87.69%的管理人員都對(duì)借款學(xué)生未來(lái)還款的誠(chéng)信沒(méi)有太大信心，見(jiàn)圖1。

并且在148名河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員中，有42.57%的工作人員認(rèn)為助學(xué)貸款工作的壓力和煩惱來(lái)自于“貸款學(xué)生沒(méi)有誠(chéng)信，國(guó)家沒(méi)有很好的保證制度，本息催收難度太大”，見(jiàn)圖2。

說(shuō)明：A、工作太累，待遇不高；B、貸款學(xué)生管理困難，幾乎沒(méi)有責(zé)任心，增加了貸款工作的難度；C、貸款學(xué)生沒(méi)有誠(chéng)信，國(guó)家沒(méi)有很好的保證制度，本息催收難度太大；D、沒(méi)有或很少有工作上的煩惱。

第一，未形成全國(guó)性的統(tǒng)一的信用體系。一個(gè)完整的信用體系應(yīng)該包括信息的收集、信息的核查、信用等級(jí)的評(píng)估、對(duì)違約的曝光以及對(duì)違約行為的處罰。信用體系不完整，將導(dǎo)致助學(xué)貸款模式存在隱患。

第二，僅靠教育行政部門(mén)、高校、經(jīng)辦銀行、公安部門(mén)收集信息，進(jìn)行信用建設(shè)很有限。我國(guó)缺乏對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行有效調(diào)查、評(píng)估和監(jiān)控的體系和行業(yè)，因此很難對(duì)貸款人的資信狀況做出準(zhǔn)確判斷，這使銀行在確定學(xué)生信用時(shí)有很大的主觀性和隨意性。

第三，操作性不強(qiáng)。一些信用規(guī)定只處于行政規(guī)定和道德約束的層次上，沒(méi)有上升到法律約束層面。對(duì)助學(xué)貸款有關(guān)問(wèn)題的規(guī)定不全面、不清晰。在具體操作時(shí)無(wú)章可循，學(xué)生與銀行之間成了一種純信用交易，約束力及操作性不強(qiáng)。一些貸款學(xué)生甚至說(shuō)：“學(xué)費(fèi)可以不交，貸款可以不還，但手機(jī)不能不買(mǎi)，女朋友不能不談?！睘槭裁磿?huì)出現(xiàn)這種情況？很簡(jiǎn)單，沒(méi)有監(jiān)督機(jī)制。

總之，我國(guó)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺少統(tǒng)一的信用體系，缺乏完整的個(gè)人信用管理體制。2006屆畢業(yè)生首次還款日按時(shí)還款的比例為68.8%，有31.2%的貸款學(xué)生出現(xiàn)違約現(xiàn)象。而目前我國(guó)普通消費(fèi)信貸違約比例不到3%，與國(guó)家助學(xué)貸款高違約率形成鮮明對(duì)比。目前國(guó)家助學(xué)貸款違約問(wèn)題已成為一個(gè)較為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

2.助學(xué)資助覆蓋率不全，部分高校仍存在“惜貸”現(xiàn)象

隨著國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展，2003年下半年進(jìn)入畢業(yè)生償還貸款的第一個(gè)高峰期，助學(xué)貸款中存在的信用問(wèn)題逐漸暴露，違約率持續(xù)增高，學(xué)生畢業(yè)后能主動(dòng)提供畢業(yè)去向并還款的只占應(yīng)還款學(xué)生的50%，100余所高校被銀行暫停發(fā)放貸款。因此，學(xué)校方面作了很多措施來(lái)減少違約率，如把國(guó)家助學(xué)貸款只針對(duì)學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀的困難生，需要同時(shí)具備“學(xué)習(xí)成績(jī)好”和“經(jīng)濟(jì)困難”這兩個(gè)條件的學(xué)生，才能獲得貸款資助。貸款條件是“奮發(fā)向上，努力學(xué)習(xí)”、“學(xué)習(xí)成績(jī)較好，能夠正常完成學(xué)業(yè)”、“無(wú)違紀(jì)”、“上學(xué)年無(wú)不及格行為”，雖然杜絕了貸款學(xué)生畢業(yè)時(shí)因拿不到畢業(yè)證、學(xué)位證而拒絕還款的現(xiàn)象，同時(shí)也把一些經(jīng)濟(jì)困難而并非學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀的學(xué)生排除在外，影響了貸款的規(guī)模開(kāi)展，產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。本研究在對(duì)126位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員進(jìn)行調(diào)查中，有60.31%的管理人員認(rèn)為目前的國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際工作中“存在或存在一些”惜貸現(xiàn)象，見(jiàn)圖3。

在對(duì)高校惜貸現(xiàn)象的原因研究中，本文從管理者、學(xué)生、高校、管理制度和機(jī)制、新資助體系等方面進(jìn)行了調(diào)查，分析出了不同的原因。高校專(zhuān)職助學(xué)貸款管理人員是直接從事這一工作的人，他們對(duì)高校目前的惜貸情況最為了解，從他們的角度來(lái)看，在所調(diào)查的199人中，有31.66%的人認(rèn)為高校惜貸的主要原因是“我國(guó)的征信機(jī)制尚不健全，難以找到行之有效的本息追償辦法”，25.63%的人認(rèn)為原因是“貸的越多，工作量越大，管理難度越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大”，23.61%的人認(rèn)為原因是“雖然是學(xué)生個(gè)人的貸款，但學(xué)校還要為每名貸款學(xué)生墊付較多風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和違約管理金，負(fù)擔(dān)太重”，見(jiàn)圖4。

同時(shí)，學(xué)生的行為也影響著惜貸現(xiàn)象的產(chǎn)生，在對(duì)152位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員進(jìn)行的調(diào)查中，有36.92%的人認(rèn)為學(xué)生方面造成惜貸現(xiàn)象的主要原因是“學(xué)生的困難程度難以鑒定，不困難的學(xué)生也積極申請(qǐng)，造成貸款審核困難”，有36.84%的人認(rèn)為“貸款學(xué)生普遍誠(chéng)信不夠，本息難以催收，貸款風(fēng)險(xiǎn)大”，見(jiàn)圖5。

從高校管理方面分析造成惜貸現(xiàn)象的原因，117位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員中有47.46%的人認(rèn)為“不能要求學(xué)生任何擔(dān)保，不能扣證，高校缺乏必要管理手段”，見(jiàn)圖6。

說(shuō)明：A、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，目前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全；B、貸的越多，工作量越大，管理難度越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大；C、我國(guó)的征信機(jī)制尚不健全，難以找到行之有效的本息追償辦法；D、雖然是學(xué)生個(gè)人的貸款，但學(xué)校還要為每名貸款學(xué)生墊付較多風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和違約管理金，負(fù)擔(dān)太重。

說(shuō)明：A、貸款學(xué)生普遍誠(chéng)信不夠，本息難以催收，貸款風(fēng)險(xiǎn)大； B、學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)政策知識(shí)了解太少，造成工作被動(dòng)；C、學(xué)生的困難程度難以鑒定，不困難的學(xué)生也積極申請(qǐng)，造成貸款審核困難；D、困難學(xué)生申請(qǐng)貸款不積極。

說(shuō)明：A、貸款審核和系統(tǒng)管理太繁瑣，費(fèi)力費(fèi)時(shí)，要靠天天加班才能完成；B、不能要求學(xué)生任何擔(dān)保，不能扣證，高校缺乏必要管理手段；C、貸的越多，手續(xù)越繁瑣，工作量越大，貸后管理難度越大；D、貸款銀行的代理行工作效率低下，工作被動(dòng)。

從貸款制度和機(jī)制方面，193位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員中，有35.23%的人認(rèn)為造成惜貸的主要原因是“征信系統(tǒng)不完善，社會(huì)大環(huán)境不好，缺乏對(duì)貸款學(xué)生的約束力”，27.46%的人認(rèn)為“高校要為學(xué)生的貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但只要求高校管理的義務(wù)，卻沒(méi)有必要的管理權(quán)力”，見(jiàn)圖7。

說(shuō)明：A、征信系統(tǒng)不完善，社會(huì)大環(huán)境不好，缺乏對(duì)貸款學(xué)生的約束力；B、高校要為學(xué)生的貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但只要求高校管理的義務(wù)，卻沒(méi)有必要的管理權(quán)力；C、學(xué)生的個(gè)人貸款，高校卻要為其墊付風(fēng)險(xiǎn)金和違約管理金；D、對(duì)于惡意拖欠本息的違約行為懲治不夠，違約成本太低，起不到警示作用。

從目前新出臺(tái)的資助體系來(lái)看，149位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員中，有47.65%的管理人員認(rèn)為惜貸的主要原因是“國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金的力度持續(xù)加強(qiáng)，額度大、范圍廣”，見(jiàn)圖8。

說(shuō)明：A、國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金的力度持續(xù)加強(qiáng)，額度大、范圍廣；B、勤工助學(xué)崗位設(shè)置增加，學(xué)生收入穩(wěn)定；C、在校生通過(guò)家教等參加社會(huì)實(shí)踐和鍛煉的機(jī)會(huì)較多，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)幫助較大；D、國(guó)家、地方和社會(huì)團(tuán)體的其他資助較多。

3.宣傳教育不到位，與借款畢業(yè)生的聯(lián)系不暢通

高校要教育大學(xué)生使之理解誠(chéng)信對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要作用和對(duì)個(gè)人發(fā)展的深遠(yuǎn)影響。

第一，開(kāi)設(shè)金融信用課程和法規(guī)課程，加強(qiáng)信用知識(shí)教育。通過(guò)課堂內(nèi)容的學(xué)習(xí)，了解掌握有關(guān)知識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用的重要性及個(gè)人信用受損的危害性，增強(qiáng)貸款者的還款意識(shí)。在目前我國(guó)個(gè)人信用制度尚未健全的情況下，盡量降低信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)開(kāi)展豐富多樣的大學(xué)生“誠(chéng)信校園行”活動(dòng)，使這些知識(shí)融會(huì)貫通，牢記在心。

第二，高校應(yīng)通過(guò)道德教育，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的信用意識(shí)，要教育享受助學(xué)貸款的學(xué)生誠(chéng)信、守信，樹(shù)立高尚的道德情操，按時(shí)歸還貸款，樹(shù)立良好的個(gè)人信譽(yù)。健全人格，培養(yǎng)自立自強(qiáng)的意識(shí)，通過(guò)行之有效的思政工作，使學(xué)生正確面對(duì)現(xiàn)實(shí)，自我挑戰(zhàn)、自我?jiàn)^斗、自我加壓。

第三，目前對(duì)違約行為的學(xué)生并沒(méi)有采取嚴(yán)厲的懲罰措施，而且學(xué)生一旦畢業(yè)后就很難掌握其行蹤，只要換個(gè)地方、換個(gè)銀行，違約行為并不會(huì)給他們的生活造成什么影響和障礙。因此需要一個(gè)多維度、全方位的聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，使借款學(xué)生畢業(yè)之后仍然可以和學(xué)校取得暢通的聯(lián)系，定期進(jìn)行還貸提醒。

在本次調(diào)查中，對(duì)186位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有36.03%的人認(rèn)為針對(duì)學(xué)生的助學(xué)貸款教育應(yīng)側(cè)重“以宣傳法治法規(guī)，按時(shí)還本付息為核心的法律知識(shí)教育”，有28.49%的人認(rèn)為應(yīng)側(cè)重“以誠(chéng)信為核心的道德教育”，見(jiàn)圖9。

對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生教育的途徑和方法調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在339位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員中，有23.30%的人認(rèn)為需要“通過(guò)活動(dòng)進(jìn)行教育，比如開(kāi)展貸款知識(shí)競(jìng)賽”，20.07%的人認(rèn)為要通過(guò)“社會(huì)教育”來(lái)推行，見(jiàn)圖10。

在如何建立與借款畢業(yè)生的聯(lián)系途徑方面，182位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員參與了調(diào)查，其中30.77%的人員認(rèn)為要“建立網(wǎng)上畢業(yè)生信息溝通系統(tǒng)”，25.82%的人員認(rèn)為要“建立學(xué)校與家庭所在地社區(qū)以及村委會(huì)的聯(lián)系”，見(jiàn)圖11。

4.缺乏有效的制度約束，代償機(jī)制的形式單一

由于學(xué)生信用約束機(jī)制軟化，致使國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行缺乏相應(yīng)的制度約束，因此需要一個(gè)強(qiáng)有力的實(shí)施機(jī)制，使借款者的違約成本變得極高，那么任何違約行為都會(huì)變得不劃算。在對(duì)117位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員進(jìn)行調(diào)查后，其中94.87%的管理人員認(rèn)為“應(yīng)該成立國(guó)家征信信息管理局，實(shí)行銀行與社會(huì)的信息對(duì)接，并對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行信息管理”，見(jiàn)圖12。

另外，在這117人中有98.29%的人認(rèn)為“應(yīng)該成立信用安全監(jiān)控體系”，來(lái)對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行監(jiān)控管理，見(jiàn)圖13。

對(duì)惡意欠貸拖息的學(xué)生的處理方面，在對(duì)173位河南省高校專(zhuān)職國(guó)家助學(xué)貸款管理人員的調(diào)查中，有75.80%的人認(rèn)為“應(yīng)將其行為在網(wǎng)絡(luò)媒體和報(bào)紙媒體等處曝光”，見(jiàn)圖14。

三 進(jìn)一步完善“河南模式”的思考

“河南模式”的國(guó)家助學(xué)貸款體系的完善和機(jī)制的有效運(yùn)行，單靠建立高校風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)框架下完善國(guó)家助學(xué)貸款制度的設(shè)計(jì)。

1.政府應(yīng)承擔(dān)國(guó)家助學(xué)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

“在我國(guó)助學(xué)貸款政府推進(jìn)過(guò)程中，政府始終表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)的特征。從開(kāi)始希望借助市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益目標(biāo)，到后來(lái)由于效果不顯著而轉(zhuǎn)向多方合作，政府始終沒(méi)有放棄運(yùn)用商業(yè)方式的設(shè)想，助學(xué)貸款的基本性質(zhì)明顯呈現(xiàn)政策性和公益性。”同時(shí)，“政府仍然以發(fā)布行政命令和文件這種傳統(tǒng)方式，對(duì)非其管轄的獨(dú)立組織進(jìn)行約束，并沒(méi)有充分尊重其他市場(chǎng)主體的獨(dú)立性。”① 這是導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款工作舉步維艱的重要原因。

2004年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院頒布文件，對(duì)助學(xué)貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題進(jìn)行推進(jìn)?！昂幽夏Ｊ健庇行У亟鉀Q了銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為14%，其中7%由高校墊付，7%由政府墊付。如風(fēng)險(xiǎn)超出14%，其超出部分由高校和銀行各承擔(dān)50%。新機(jī)制的建立，調(diào)動(dòng)了銀行助學(xué)貸款的積極性。但另一方面，高校作為非營(yíng)利部門(mén)，卻要為國(guó)家助學(xué)貸款支付相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，這就是說(shuō)，高校學(xué)生助學(xué)貸款的人數(shù)越多，需要拿出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金越多，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金墊付的時(shí)間同學(xué)生貸款合同時(shí)間一致（6年），即80%的貸款學(xué)生在畢業(yè)前已還銀行貸款，②但這部分學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金返還期仍是6年。規(guī)模擴(kuò)招，財(cái)政投入不夠，學(xué)校資金緊張，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生越來(lái)越多的高校面臨著極大的資金壓力，這是高?！跋зJ”的主要原因。貸款難的問(wèn)題在有些高校（占20.17%的高校）依然存在。

既然國(guó)家助學(xué)貸款是通過(guò)商業(yè)化的運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益目標(biāo)，所以，國(guó)家和地方政府就應(yīng)該成為國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。具體說(shuō)就是：

第一，在14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中，中央政府和地方政府應(yīng)該各承擔(dān)7%。在課題組對(duì)全省高校助學(xué)貸款工作人員調(diào)查中，有23.61%的人認(rèn)為“雖然學(xué)生個(gè)人貸款，但學(xué)校還要為每位貸款學(xué)生墊付較多的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，負(fù)擔(dān)太重”是高?！跋зJ”名列第三位的原因。國(guó)家助學(xué)貸款同國(guó)家助學(xué)金、勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金一樣，是資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的主要組成部分和主要方式，助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)該由政府來(lái)承擔(dān)。

第二，超出14%的風(fēng)險(xiǎn)，由政府和銀行各承擔(dān)50%。

第三，政府財(cái)政應(yīng)該為省教育主管部門(mén)（省學(xué)生資助中心）和高校資助中心劃撥專(zhuān)項(xiàng)資金，保證國(guó)家助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。

第四，政府教育部門(mén)對(duì)學(xué)校采取國(guó)家助學(xué)貸款工作評(píng)估、評(píng)優(yōu)表先、貸款工作年排名和末位通報(bào)的方式來(lái)調(diào)動(dòng)高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的積極性。

2.應(yīng)該引入國(guó)家助學(xué)貸款社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制

社會(huì)保險(xiǎn)金是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會(huì)保險(xiǎn)稅（費(fèi)）形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，在滿(mǎn)足一定條件的情況下，被保險(xiǎn)人可以從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，它是一種再分配制度，它的目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動(dòng)力的再生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定。簡(jiǎn)單地說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或喪失工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。其主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。

參加國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生也會(huì)遇到因疾病、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的情況，這是大學(xué)畢業(yè)生貸款違約的主要原因之一，其中失業(yè)占有很大比例。國(guó)家制定相關(guān)的法律法規(guī)、保險(xiǎn)制度，把國(guó)家助學(xué)貸款納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，是降低助學(xué)貸款違約率的主要渠道之一。課題組在對(duì)省內(nèi)高校109名助學(xué)貸款工作者進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題的調(diào)研中，有91.74%的人認(rèn)為，應(yīng)該引入國(guó)家助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，用于助學(xué)貸款學(xué)生因重病，自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生而無(wú)法還貸情況下，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)為學(xué)生支付貸款。

第一，建立國(guó)家助學(xué)貸款基金。由參加國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生按貸款比例交納一定保險(xiǎn)金，政府注入專(zhuān)項(xiàng)資金，吸納社會(huì)專(zhuān)項(xiàng)捐款，設(shè)立國(guó)家助學(xué)貸款基金。

第二，國(guó)家制定相關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)制度，對(duì)已取得國(guó)家助學(xué)貸款的因疾病、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的學(xué)生、畢業(yè)生，從國(guó)家助學(xué)貸款基金獲得全額本息賠償和部分賠償。

3.違約管理金應(yīng)該由銀行和政府墊付

在“河南模式”的國(guó)家助學(xué)貸款中，設(shè)有占貸款總額0.6%的違約管理金，規(guī)定全部由高校擔(dān)負(fù)。課題組在對(duì)此問(wèn)題調(diào)研中，有34.4%的高校助學(xué)貸款工作者認(rèn)為違約管理金必須由銀行承擔(dān)，有29%的高校助學(xué)貸款工作者認(rèn)為違約管理金必須由政府承擔(dān)，另有26.4%的人認(rèn)為應(yīng)該由貸款學(xué)生承擔(dān)，認(rèn)為應(yīng)該由高校承擔(dān)的只占9%。

對(duì)于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款是一種商業(yè)行為，以盈利為目的。在“河南模式”中，助學(xué)貸款的工作基本上是由高校來(lái)做的，為開(kāi)發(fā)銀行節(jié)約了大量的人力成本，同時(shí)對(duì)貸款學(xué)生特別是畢業(yè)生的貸后管理都是由高校來(lái)負(fù)責(zé)的。也就是說(shuō)，在銀行助學(xué)貸款工作中，高校的很多工作是替銀行在做，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，所以違約管理金應(yīng)該由銀行負(fù)責(zé)50%。而不能讓高校既做貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理金，這也是高校出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象的重要原因之一。

對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款既是一種商業(yè)行為，又是一種公益行為。作為公益行為，政府就應(yīng)該承擔(dān)起更多的責(zé)任。所以，政府應(yīng)該承擔(dān)50%違約管理金，減輕高校的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓高校領(lǐng)導(dǎo)集中精力做好高校管理工作。讓高校全力以赴做好教學(xué)、科研和服務(wù)社會(huì)的三大工作。

對(duì)于高校來(lái)說(shuō)，《中華人民共和國(guó)高等教育法》規(guī)定，高等學(xué)校的學(xué)生應(yīng)該按照國(guó)家規(guī)定繳納學(xué)費(fèi)，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生可以申請(qǐng)補(bǔ)助或者減免學(xué)費(fèi)。為了進(jìn)一步加大資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的工作力度，高校建立了以獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免（簡(jiǎn)稱(chēng)“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”）為主體的多元化資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策體系，以保證學(xué)生安心學(xué)習(xí)、按時(shí)入學(xué)，基本實(shí)現(xiàn)了確保每一個(gè)學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)的工作目標(biāo)。在助學(xué)貸款方面，在“河南模式”下，高校設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，按學(xué)生比例配備專(zhuān)職人員，劃撥專(zhuān)門(mén)經(jīng)費(fèi)，全面承擔(dān)了助學(xué)貸款的管理工作，承擔(dān)起了本應(yīng)由銀行承擔(dān)的大部分工作，特別是學(xué)生畢業(yè)后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。因此，不應(yīng)該讓高校再承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理金。從理論上講，高校承擔(dān)著貸款學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，風(fēng)險(xiǎn)管理金應(yīng)該由銀行和政府劃撥給高校作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的工作經(jīng)費(fèi)。

4.國(guó)家應(yīng)該成立信用管理行政機(jī)構(gòu)（國(guó)家信用局），實(shí)行對(duì)單位和個(gè)人的信用管理

國(guó)家助學(xué)貸款制度的有序運(yùn)行必須建立在完善的個(gè)人征信體系之上才能有效地避免金融交易前的“逆向選擇”問(wèn)題。從世界各個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)施的助學(xué)貸款實(shí)踐來(lái)看，助學(xué)貸款制度成敗的關(guān)鍵在于信用體系的完善程度。③ 目前，在我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境和大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)下，僅靠國(guó)家有關(guān)的貸款政策、道德約束以及高校的嚴(yán)格管理，還難以解決高校的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以國(guó)家必須成立國(guó)家信用管理局，盡快完善強(qiáng)制性的信用制度，對(duì)大學(xué)生信用行為和社會(huì)行為進(jìn)行有效的約束和規(guī)范。

第一，國(guó)家應(yīng)該成立信用管理行政機(jī)構(gòu)（國(guó)家信用局），實(shí)行對(duì)單位和個(gè)人的信用管理。建立、健全國(guó)家征信管理的法律法規(guī)。到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有一部全國(guó)性的征信管理法律法規(guī)，民間征信系統(tǒng)力量也依然薄弱。2011年10月20日，《法制日?qǐng)?bào)》對(duì)國(guó)務(wù)院關(guān)于部署制訂社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃的常務(wù)會(huì)議進(jìn)行了報(bào)道。會(huì)議指出要把誠(chéng)信建設(shè)擺在社會(huì)發(fā)展更加突出的位置，加快征信立法和制度建設(shè)，建立覆蓋全國(guó)的征信系統(tǒng)。會(huì)議對(duì)制訂社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃作了重點(diǎn)部署，“十二五”（2011年～2015年）期間要以社會(huì)成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用為重點(diǎn)，建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。會(huì)議提出要加快征信立法和制度建設(shè)，抓緊制定《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則，制定信用信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責(zé)任追究制度，同時(shí)建設(shè)覆蓋全國(guó)的征信系統(tǒng)；推進(jìn)行業(yè)、部門(mén)和地方信用建設(shè)，各地區(qū)要對(duì)本地區(qū)各部門(mén)、各單位的信用信息進(jìn)行整合，形成統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為的協(xié)同監(jiān)管。這必將有力推進(jìn)我國(guó)征信系統(tǒng)的不斷完善，從而為加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的約束、降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生強(qiáng)大的推動(dòng)作用。

第二，要完善大學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)。讓所有享受助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)入大學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)，教育行政部門(mén)和學(xué)校要進(jìn)一步健全大學(xué)生信用檔案，包括自然信息、經(jīng)濟(jì)情況、德智體綜合測(cè)評(píng)情況和就業(yè)情況，完善高校國(guó)家助學(xué)貸款違約情況的管理和通報(bào)制度。充分利用目前高等院校畢業(yè)生學(xué)歷查詢(xún)系統(tǒng)，即收集、輸入經(jīng)辦銀行提供的國(guó)家助學(xué)貸款違約借款學(xué)生的有關(guān)信息，將此系統(tǒng)切換到大學(xué)生個(gè)人信用征詢(xún)系統(tǒng)。2006年河南省教育廳與中國(guó)人民銀行鄭州中心支行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行簽訂了國(guó)家助學(xué)貸款數(shù)據(jù)采集協(xié)議，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向河南省高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供的國(guó)家助學(xué)貸款，根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于建立全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的要求，及時(shí)納入全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。信息庫(kù)將實(shí)現(xiàn)對(duì)參加助學(xué)貸款畢業(yè)生的信用追蹤。

但目前，征信系統(tǒng)在整個(gè)社會(huì)還沒(méi)有普及，需要進(jìn)一步完善。完善的個(gè)人信用征信系統(tǒng)的成功運(yùn)行比較單純依賴(lài)高校的管理要有效得多。

第三，鼓勵(lì)在銀行系統(tǒng)和社會(huì)上建立對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化的運(yùn)作，對(duì)單位和個(gè)人實(shí)施“信譽(yù)評(píng)估”。例如，銀行對(duì)貸款學(xué)生的“信譽(yù)評(píng)估”分為三級(jí)，即對(duì)利息違約者定為三級(jí)，對(duì)于貸款本金違約者定為二級(jí)，對(duì)于貸款本息違約者定為一級(jí)。銀行會(huì)將已畢業(yè)學(xué)生的個(gè)人基本信息和還款情況錄入中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以供全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)依法查詢(xún)。通過(guò)貸款學(xué)生的信用檔案，如實(shí)記錄學(xué)生的借、還款等信息，利用制度約束提高廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促使其誠(chéng)實(shí)守信，按照合同約定償還貸款，以此來(lái)有效防范國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。

注釋

①③馮莉、孟翠蓮、傅志華.國(guó)家助學(xué)貸款“河南模式”調(diào)研報(bào)告[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2008（67）

②根據(jù)洛陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)生畢業(yè)前還貸統(tǒng)計(jì)

〔責(zé)任編輯：李爽〕