廢除信用卡全額罰息條款

劉斌

央視曾報道過信用卡還款差一元按萬元罰息不合理的新聞，信用卡“全額罰息制度”隨之引發熱議。據了解，目前國內除了工商銀行外，絕大多數銀行采用這種全額罰息的方式。

信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。信用卡“全額罰息制度”嚴重不合理，屬于霸王條款，應予廢除。

1.侵犯了消費者的知情權。有申領信用卡經歷的人，在辦卡時，并沒有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計收辦法，尤其是沒有被明確告知部分還款卻按全部應還款數額計收利息。而眾多銀行的網上申請信用卡業務中，在領用合約（或協議）中也沒有明確詳細的告知計收辦法。

2.侵犯了消費者的公平交易權。消費者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經履行的義務，不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息，此行為是一種明顯的顯失公平的行為，屬于霸王條款。

3.違背了銀監會制定的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》關于還款計息的強制性規定。銀監會去年頒布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第37條第4款明確規定，銀行業在消費者提交的申請當中要以“重要提示”的形式告知消費者計結息規則、滯納金收取方式。但在多家商業銀行信用卡合同中，發現除了工商銀行不這樣收費外，其余銀行都如此收費。只有建設銀行在合同里將這一規定字體加粗變黑，其余銀行均無醒目提示。

為此，建議廢除信用卡全額罰息的條款。

（作者系遼寧省沈陽市政協常委、民進沈陽市委會專職副主委）