新型城鎮化、金融需求及村鎮銀行資金供給的優勢分析

周春果

(河南科技大學 經濟學院，河南 洛陽 471023)

一、新型城鎮化的內涵

黨的“十八大”報告中提出堅持走中國特色“新型城鎮化”道路，強調“工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協發展”，將城鎮化作為我國未來經濟增長的重要引擎。有別于以往低成本、快速擴張的城鎮化模式，新型城鎮化更注重質量與效率的內涵式效益型增長，強調“城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展”。即堅持按照統籌城鄉、布局合理、節約土地、功能完善、以大帶小的原則，推行市場主導、政府引導的新型城鎮化機制，實現城鎮化與工業化、信息化和農業現代化良性互動，大中小城市和小城鎮的合理布局與協調發展，走以資源節約、環境友好、經濟高效、社會和諧、城鄉一體的集約、智慧、低碳、綠色城鎮化道路。

二、研究城鎮化進程中金融需求變化的意義

新型城鎮化的核心內容是勞動力就業結構的就地轉換、農村土地和其他要素稟賦的轉變以及農村資源的重新配置。金融業以其天然的資源配置能力，在我國城鎮化建設中發揮重大作用。不僅可以解決城鎮化過程中資金短缺問題，而且可以通過對生產要素的再配置，促進城鎮化過程中新型產業結構的形成。但目前我國金融業尤其是農村金融業還難以滿足新型城鎮化建設的要求，實現金融業與城鎮化發展的良好互動，充分發揮金融業的作用，對于提高我國城鎮化發展水平意義重大。

目前，學者們對農村金融業關注主要仍集中于金融供給，強調信貸資金投入總量的增長、金融服務模式的創新及政策扶持等問題。然而供給來源于需求，金融服務模式好壞要取決于對金融需求的滿足程度。城鎮化發展所引發的農村金融需求，既不同于當前以大城市、大企業為導向的信貸資源配置戰略所決定的商業金融體系，也不同于以傳統農戶生產或消費為扶助對象的政策性農村貸款制度下的金融服務機制。農村金融服務的需求主體能夠承擔的金融制度成本以及給金融制度帶來風險的可控程度，既不符合城市商業金融體系的存在邏輯，也不符合傳統政策性農貸的存在邏輯，具有明顯的異質性。因此，分析我國城鎮化過程中異質性金融需求的特點，創新金融服務體系，實現我國城鄉統籌發展進而推動我國農村新型城鎮化建設。

三、城鎮化進程中的金融需求分析

(一)新型城鎮化中基礎設施建設的金融需求

新型城鎮化需要加強城鎮能源、供水、交通、通信、文化娛樂等城市基礎設施建設，完善住房、教育、就業、醫療和養老等城鎮公共服務。作為公共物品的投入，政府財政資金支持是必不可少的，但是由于財政資金有限，而各地區政府財政實力存在較大差異，僅靠財政資金支持是無法滿足新型城鎮基礎設施建設的要求。因此，從投資方向到具體的管理，再到具體的籌資、融資機制，需要政府和金融機構共同參與。

(二)土地流轉帶來金融新需求

隨著農村勞動人口向城市轉移，土地規模化經營加速，集約式生產成為可能。土地流轉之前，土地經營者對資金的需求僅限于農民購買種子、化肥、農藥等生產資料，金額小，總量少，期限短，農戶小額貸款就能基本滿足。實施土地流轉政策之后，龍頭企業、合作社、創業農民等都可參與投資取得土地，由此對金融服務的需求變得更為復雜和多樣。1. 失地農民依托宅基地、自建住房等作為原始資本進行創業，需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經營權進行資產化，中小企業主需要將擁有的廠房、設備等固定資產進行資本化，以獲得流動資金，支持生產的連續進行。亟待有金融機構對農村要素稟賦的提升靈活地進行產品創新。2. 大量小企業、居民創業企業和涉農企業聚集在鎮(村)社區工業園區，產生了典型的小額信貸需求，這些小微企業經營風險大、抵抗風險能力弱，通過金融機構進行抵押貸款時，需要抵押擔保公司提供擔保服務，農村金融市場的信息嚴重不對稱，金融機構為了降低經營風險也需要信貸擔保公司為其提供服務。3. 農業生產自然風險較大，迫切需要現代農業保險的保障。隨著農戶經營規模增大，巨災風險也相應增大，農戶經營資本大都是通過借貸取得的，抵抗風險能力弱，農業經營遇到災害性天氣就可能導致家破人亡的悲劇，商業保險是分擔風險的有效途徑，農戶產業化經營中急需擁有抵抗巨大災害風險的保險產品。

(三)農民生活城市化的金融需求

隨著城鎮化的不斷推進，農民生產、生活方式不斷城市化，其收入水平和消費能力都將有較大提高。對金融的需求也將從傳統的存貸款、匯兌業務向消費信貸、投資理財、信用卡、金融咨詢、保險、信托、有價證券買賣等更廣泛的領域轉變。農村城鎮化所引致的金融需求，其金融交易特性可概括為:

1. 工業制造業替代傳統農業占據經濟支配地位，其經濟發展階段處于工業化階段初期，眾多小企業、新創辦企業以及涉農企業構成經濟增長的主要動力，與此相關的金融交易表現為典型的小額融資需求。

2. 新創辦企業缺乏聲譽積淀和資信積累，眾多小企業對于會計制度執行狀況、對于法律規范的執行效果以及公司治理結構等都不理想，小企業經營的“硬”信息不足，金融契約環境不夠完善，金融交易必然處于極端的“軟”信息不對稱狀態。城鎮化過程中涌現的大批企業所需的融資借貸單戶金額雖然相對較少、周轉時間較短，但這類借貸所帶來的風險不容忽視，風險控制制度、信用評級體系以及融資擔保機制的缺乏是制約解決異質性金融需求問題的瓶頸。

我國現行金融服務呈現出以大城市為主的商業金融體系和以農村為對象的政策農貸制度的二元特征，以傳統農戶的生產或消費為扶持對象的政策農貸制度審批程序復雜，借貸手續極其繁瑣，根本無法滿足眾多小額信貸用戶的需求;定位于大城市的商業性金融服務體系由于利潤目標、經營成本、準入機制以及服務對象等原因，大多趨向于將服務網點設置在繁華的商業中心、工業中心;大金融機構資金面對風險可控程度高的政府項目或者單筆收益高的大項目已經應接不暇，更無暇顧及既存在高信息不對稱風險、又存在高成本剛性的小企業融資項目。因此，強迫大金融機構給為城鎮化進程中的小企業乃至居民創業企業發放信貸，無異其制度成本太大。

四、村鎮銀行在城鎮化過程中資金供給的優勢分析

自2007年3月1日我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立以來，全國各地村鎮銀行持續穩健較快發展。截至2013年10月13日，我國村鎮銀行數量達到了1000 家，已成為服務“三農”、支持“小微企業”的金融主力軍。與大銀行相比，村鎮銀行在滿足農村金融需求方面有其獨特的優勢。

首先，村鎮銀行可以充分利用關系型信貸技術支持小微企業。從信貸技術方面看，小微企業大多經營管理不規范，財務報表失真，缺少合格的抵押品，銀行在做小微企業貸款決策時主要依賴企業主的人品和經營能力等軟信息，即使用關系型信貸技術。村鎮銀行區域性特點突出，便于與當地的小微企業建立長期的合作關系，在獲取軟信息和擴展關系型貸款方面具有比較優勢。

其次，村鎮銀行在貸款審核、發放方面具有便捷和手續簡化等優勢。從當前村鎮銀行的發展看，三五個億的注冊資本，已經是村鎮銀行中的“大”塊頭。盡管規模小，成立時間短，但由于村鎮銀行具有“獨立的企業法人”資格，是一級法人機構，組織結構相對更加簡單，決策鏈條較短，決策機制靈活，服務流程可以有效縮短，能夠及時發放額度較小的貸款，以滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。

第三，村鎮銀行可以根據小微企業客戶的特點，及時設計和提供差異化、定制化的金融產品和服務，有利于及時滿足小微企業的個性化需求，提高區域市場的占有率。

第四，村鎮銀行將“便捷”打造為自身的又一項比較優勢。目前多家村鎮銀行均延長了服務時間，基本實行全年節假日無休的工作方式，并且配備全能柜員，使走進來的每一位客戶，都能在最短的時間內辦理業務，極大地滿足了偏遠農村地區的金融需求。

綜上所述，我國現行金融服務仍然呈現出以大城市為主的商業金融體系和以“三農”為對象的政策農貸制度的二元特征，與目前城鄉居民的實際金融服務存在較大差異。以村鎮銀行為代表的小微金融機構在服務“三農”方面具有獨特的優勢，能更好地滿足農村金融“短、小、頻、急”的融資需求。村鎮銀行的建設發展，對改進和加強農村金融服務，加快推進城鄉發展一體化，具有十分重要的意義。

［1］陸磊. 城鎮化進程中的金融需求結構演變與金融創新［N］. 金融時報，2007 －10 －22.

［2］劉芬華. 農村城鎮化、異質性金融需求與金融產業結構調整［J］.小城鎮建設，2010(7).