中小商業銀行發展小微企業融資業務的探析

○張朗星

（中國農業銀行股份有限公司廣東省分行營業部 廣東 廣州 510000）

中小企業已經成為我國經濟發展的重要組成部分。有關數據顯示，目前，我國中小企業達到1023.1萬多戶，占企業總數的99%，其中小微企業約占90%。中小企業生產總值占GDP 60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位。可見，中小微型企業對穩定就業、擴大內需、改善分配關系、增加中等收入階層比重都有實際意義。中小微型企業的地位和規模以及對資金的大量需求，使得很多銀行和非銀行金融機構都想在中小微型企業信貸市場上分一杯羹，而一些國家的實踐表明，通過發展“信貸工廠”式的低成本信貸服務網絡，小型和微型企業信貸市場也可以建立可持續的商業模式。近幾年尤其是2011年以來，小額貸款公司大量涌現，外資金融機構更將小額貸款作為布局中國金融市場的戰略棋子，這當然也激起了我國銀行和非銀行金融機構的關注，許多銀行更是將小額貸款作為其主打品牌，但是據國家統計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業企業經營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業能夠獲得銀行貸款。這似乎是很矛盾的現象。

一、矛盾產生的原因

上述矛盾的產生與小微企業自身因素和銀行業對小微信貸業務的定位、目的及效果有很大的關系，因此，可以從這兩個角度進行詳細分析，進而找出化解矛盾的思路。

1、小微企業自身因素分析

小微企業規模小，大多處于產業鏈的末端，產品附加值低，不能自主定價，盈利能力弱，而且進入門檻不高，造成其產品同質化現象嚴重，市場競爭力低，企業利潤微薄，這些導致小微企業自信狀況不高，難以取得銀行貸款。

小微企業自身也面臨經營困境，本身技術水平受限，管理水平不高，轉型升級緩慢，也不能吸引高素質的員工，這些小微企業自身的經營困境很難使銀行與其保持長期的合作關系。此外，也容易受國內通貨膨脹，原材料成本上漲和勞動力成本上升的影響，在宏觀經濟波蕩中最容易遭受損失，這些高風險特質使得銀行在提供貸款時要求其有抵押品，而大部分小微企業抵押品不足，盡管小微企業資金需求旺盛，銀行也會限制其信貸額度，很難從銀行取得貸款。

2、銀行發展小微信貸業務的目的與效果

小微企業大量資金需求正好滿足了銀行尋找信貸對象的需求，再加上國家和地方政府都明文支持加大小微企業的信貸，很多銀行抓住這一機會來提高銀行的利潤率，有些銀行甚至把信貸對象重點集中于中小企業，如城市商業銀行和農村商業銀行，但是即使如此，銀行發展小微信貸業務只是將其作為盈利的一種途徑，銀行在進行小微信貸業務時并不是沒有條件的。基于風險控制的考慮，銀行在進行小微貸款一般小微企業的貸款配給額度較小，收取的貸款利息也會相對較高，而且一旦小微企業還款能力受限，銀行就不會繼續與其合作，導致小微企業信貸的可持續不強，所以導致銀行提供小額信貸熱情高，但是效果不盡如意，進而仍然有大量的小微企業融資仍然存在問題。

二、中小商業銀行發展小微信貸業務的意義

盡管存在上述矛盾，但是并不能否定中小商業銀行發展小微信貸業務的必要性和重要性，其意義主要表現在：

1、有利于中小商業銀行緩解資本約束與風險資產不足的影響

美國金融危機發生后，銀監會對商業銀行的監管日趨嚴格。2011年初，銀監會根據巴塞爾協議推出了“四大監管工具”，2011年8月發布了《商業銀行資本管理辦法（征求意見稿）》。上述監管政策對大型商業銀行影響較為有限，主要是限制了中小商業銀行資產規模的快速增長，造成了中小商業銀行風險資產的緊缺。而銀監會同時明確規定“對符合條件的小微企業貸款可按75%的風險權重計算”、“發行小微企業金融債的銀行，該債項所對應小微貸款可在存貸比的分子項中予以扣除”，因此中小商業銀行應充分利用存貸比扣除和風險權重降低等優惠政策，發展單戶授信500萬元以下的小微信貸業務，緩解目前商業銀行存貸比和風險資產“雙緊”的局面，壓縮資本占用，優化資產結構，提高綜合回報。

2、有利于銀行提高競爭力，開展差異化市場，挖掘潛在客戶群體

目前，國內銀行主要還是以存貸利差為主要盈利模式，以發放信貸給大企業為主要業務，然而，隨著金融競爭的加劇，銀行的產品同質性很強，產品不夠豐富，如何挖掘更多的客戶是銀行思考最多的，因此小微企業就成了爭取的對象，然而多數大型的銀行基于業績和風險的考慮，不愿意涉足小微信貸，如此一來便給中小商業銀行提供了機會，中小企業在爭奪大客戶方面缺乏相對優勢，可以集中力量挖掘數量龐大的小微企業客戶，開發大量潛在的客戶群體，不斷擴大中小企業的影響力，開展差異化市場，實現銀行戰略轉型。

3、銀行提高小微信貸業務可以提高銀行的利潤，有利于實現商業銀行的價值

中小銀行大力發展小微企業貸款，為自己挖掘了大量的客戶，帶來了信貸業務的利潤。其實只要中小銀行利用銀行的專業優勢和小微企業達成共贏的意識，幫助小微企業解決資金問題，必要時共同探討企業發展的戰略，小微企業的風險系數是可以降低的，很多大型企業也是一步步成長壯大的，這樣長期的合作，可以幫助銀行和企業達到共贏，銀行一方面獲得利潤，另一方面也響應政府的政策，實現了自身的價值。

三、中小商業銀行發展小微企業融資業務的思路

2005年國家開發銀行將IPC（德國國際項目咨詢公司）微貸技術引入到中國12家不同的城商行運行至今，有的銀行已經將微貸發展為自身的重點首要業務，并由此打響品牌；而有的銀行該項業務卻無聲無息。是什么導致了完全不同的結果，是技術、市場觀念還是其它？中小商業銀行如何能成功切入小微信貸業務，可以從以下幾個方面著手。

首先，銀行要弄清做小微信貸業務的動機。一方面，在業務初期的產品設計、制度流程設計等階段，要充分考慮小微信貸業務的商業性，不應過于強調其“低息”、“扶貧”的特性，否則很可能導致該業務缺乏可持續發展的商業動力。另一方面，強調經濟效益固然重要，但由于小微信貸業務服務的對象并非傳統銀行目標客戶，因此前期在人力、物力、宣傳的投入較高，規模效益將在后期體現。對此，銀行決策層要有充分的認識，在政策上適度“開綠燈”。如將新生業務和成熟業務產品的單產或規模比較來決定投入，往往會錯過新業務發展的黃金時段。

其次，在啟動小微信貸業務的時候，最好先堅持“原汁原味”，再考慮“本地特色”。小微信貸業務相比于傳統業務，產品設計、員工要求、營銷模式、貸款調查等方面都迥然不同。如將現行的思維和模式框架用在小微信貸業務上，要求其適應當地特色或者行內現行規定，那么其結果往往是適得其反。所以“本地特色”是長遠目標，在小微信貸業務發展有了一定的基礎，全行上下對該業務的特性有了更深入的了解和共識之后，可以逐步推進。而在業務落腳之初，應盡量選擇“原汁原味”。建議的模式是：引入專業顧問公司，配合行內專職部門，以標準化的模式打造一個相對獨立運行的小微企業信貸條線，給予相對寬松的發展空間，在建立一定基礎（1年）后再逐步調整。這里之所以提到引入專業顧問公司，一方面是因為借助他人之力可以大大節省自身摸索的時間，另一方面是因為銀行內部事務較多，如果僅僅是高層推動，下層忙于日常事務，缺少相應的執行力和引導，事情往往半途而廢。當然，具備條件的銀行也可以選擇不依靠外部力量，自我發展和創新。

最后，優化審批流程。一是實施標準化、流程化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等工單式、流水式、批量式管理，減少管理節點，形成服務小微企業的專營機制和工作流程，提高審批效率和服務質量，縮短審批放款時間，滿足小微企業快速得到貸款資金的業務需求。二是針對小微信貸業務的特點（客戶數量多、規模小、分布散，融資需求一般期限短、額度小、需求急，普遍缺少抵質押物和規范的財務報表），配備小微企業專職審批人或團隊，運用專業化的風險管理技術對經營區域內的小微企業進行專業化的風險甄別。例如，德國儲蓄銀行集團通過創新信貸風險評估與計量方法，簡化三張表——《資產負債表》、《月均損益表》、《月均現金流量表》，與傳統會計報表不同，加入家庭經濟體概念，考察家庭資產負債、家庭現金流情況。三是建立小微企業審批要點，比如開工指標，通過用電量和用工人數來反映企業的實際開工情況；銀行流水指標，通過匯總銀行結算流水考察企業的銷售收入和實際現金流量；成本指標，考察企業運營總成本、成本收入比和人工成本等變化情況。

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