哈爾濱銀行小額信貸技術(shù)輸出的現(xiàn)狀及啟示

○辛立秋 李 哲

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 黑龍江 哈爾濱 150030）

黑龍江省由于其獨(dú)特的地理特點(diǎn)和歷史原因，發(fā)展情況一直不盡人意。但近些年來，黑龍江省的經(jīng)濟(jì)則保持著較高的增長速度，這其中除了城市建設(shè)的大力發(fā)展外更離不開金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融支持。一直以來黑龍江省依靠國家或其他經(jīng)融機(jī)構(gòu)的大力支持，但哈爾濱銀行的出現(xiàn)，讓黑龍江省首次實(shí)現(xiàn)了小額信貸業(yè)務(wù)為中小企業(yè)服務(wù)的技術(shù)輸出。

一、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出現(xiàn)狀

哈爾濱銀行連續(xù)四次被中國銀監(jiān)會評為“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，榮獲“中國最佳中小企業(yè)銀行服務(wù)”國際大獎。哈爾濱銀行已然成為“國內(nèi)一流國際知名小額信貸銀行”，在小額信貸領(lǐng)域形成了較強(qiáng)的核心競爭力。其自主研發(fā)小額信貸管理系統(tǒng)與技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)首家小額信貸技術(shù)輸出，確立了小額信貸的標(biāo)桿地位，是名符其實(shí)的小額信貸領(lǐng)軍者。至2013年6月30日，哈行小額信貸余額648.92億元，比上年增長64.44億元，約為648.92億元，占全行信貸總額64.6%。已累計(jì)為6.5萬戶小企業(yè)發(fā)放貸款400多億元，帶動45萬人就業(yè)，為小微企業(yè)貸款余額187億元，小額信貸不良率僅為0.58%。與此同時，加強(qiáng)與美國行動國際、法國沛豐、孟加拉格萊珉銀行等國際先進(jìn)小額信貸組織業(yè)務(wù)交流，積極參與國際小額信貸開發(fā)項(xiàng)目，與國際金融公司（IFC）等機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，在國際上形成了一定影響力。但是更值得我們關(guān)注的是哈行在小額信貸技術(shù)輸出上取得的成就。

哈爾濱銀行是國內(nèi)首家對同行業(yè)進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的銀行，其小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，受到了國內(nèi)外金融市場的高度關(guān)注，影響力和影響范圍不斷擴(kuò)大，每年來到哈行考察的銀行不下十余家。20世紀(jì)90年代后我國才在國內(nèi)較大范圍推行小額信貸業(yè)務(wù)，多以國內(nèi)扶貧基金形式為主，能過達(dá)到國際先進(jìn)水平的鳳毛麟角。哈爾濱銀行能做好小額信貸并能達(dá)到技術(shù)輸出水平對于其他金融機(jī)構(gòu)來說更是日益迫切的。通過技術(shù)輸出，哈爾濱銀行不僅可以幫助更多中小金融機(jī)構(gòu)，同時還能夠有效解決小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難融資難的問題，真真正正達(dá)到了“普惠金融，和諧共富”發(fā)展理念。終于2010年10月底，哈爾濱銀行在國內(nèi)全面開展了小額信貸技術(shù)輸出。

目前哈爾濱銀行已經(jīng)為25家銀行做了全面的技術(shù)輸出，其中包括市場的調(diào)研，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，小額信貸流程的安排、審計(jì)審批模式，培訓(xùn)小額信貸隊(duì)伍，直到幫助金融機(jī)構(gòu)把信貸貸款放下去。哈爾濱銀行已與四川省10多家農(nóng)信社簽訂了小貸技術(shù)輸出項(xiàng)目，其中包括為四川的兩家信用社增加小額貸款用戶220戶，余額為1.7億，增加存款9000多萬。為河南一家商行提供農(nóng)貸9000多萬元，而對開封商行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)支持的完成更受到業(yè)界的肯定，并總結(jié)出了哈行作為農(nóng)貸技術(shù)輸出所取得成就的“四個第一”。2013年下半年，哈爾濱銀行就與山西省運(yùn)城農(nóng)商行簽訂了小微企業(yè)信貸技術(shù)輸出項(xiàng)目。據(jù)了解，該技術(shù)輸出不僅包括哈爾濱銀行向合作方傳授小貸技術(shù)，幫助其打造專業(yè)化小貸團(tuán)隊(duì)，而且?guī)椭献鞣介_拓當(dāng)?shù)匦∥⑿刨J市場，做大小貸業(yè)務(wù)規(guī)模。同時也標(biāo)志著哈爾濱銀行農(nóng)貸技術(shù)在中原大地真正實(shí)現(xiàn)了開花結(jié)果。值得注意的是，2013年8月10日哈爾濱銀行與加納、喀麥隆、蘇丹三國農(nóng)業(yè)部、農(nóng)業(yè)銀行的國家代表在哈爾濱銀行阿城支行簽署意向合作協(xié)議，其合作的指向正是農(nóng)貸、小微貸款的技術(shù)輸出。

二、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的優(yōu)勢

1、本土化的技術(shù)輸出

目前，我國小額信貸的技術(shù)輸出無論從理論研究上還是實(shí)際操作上都主要借鑒國外銀行的發(fā)展模式，其中主要包括孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行，還有一些國家的非盈利性組織。對于中國金融機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展而言，單單依靠國外的小額信貸業(yè)務(wù)支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不同國家有著不同的歷史背景、人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)問題。想要用外國的經(jīng)驗(yàn)解決我國的問題，還存在更大的困難。與此同時，哈爾濱銀行的小額信貸技術(shù)輸出的出現(xiàn)則給我國小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了強(qiáng)大的推動作用。對于中國的金融行業(yè)而言，其不僅要與歷史、文化、法律等大環(huán)境相吻合，還要與信貸條件、國家支持等經(jīng)濟(jì)環(huán)境相吻合。在這樣的發(fā)展背景下，哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)輸出也就更有意義。

2、專業(yè)的技術(shù)輸出團(tuán)隊(duì)

在與其他同樣經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的金融企業(yè)進(jìn)行對比時可以看出，哈爾濱銀行在人才配備上有著絕對的優(yōu)勢。目前哈爾濱銀行擁有多于600人的專業(yè)小額信貸隊(duì)伍，其中包括30余名專家型小企業(yè)貸款人才、20余名小微貸培訓(xùn)師、25名農(nóng)貸培訓(xùn)師、10余名雙語國際交流人才。在2013年與黑龍江外國語學(xué)院進(jìn)行直接合作，即利用外語教學(xué)優(yōu)勢為社會提供免費(fèi)實(shí)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會，同時為哈行提供長久的人才支持。這樣的人才配比與投入不僅對本行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著強(qiáng)有力地支持，更能對有需要的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)。

3、全面的技術(shù)輸出服務(wù)

隨著國家小額信貸政策的支持，越來越多的機(jī)融機(jī)構(gòu)都輸入到小額信貸領(lǐng)域。但最大的困難就是沒有一套全面先進(jìn)的小額信貸的技術(shù)。

哈爾濱銀行面向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全部業(yè)務(wù)參與、全部流程跟進(jìn)的小額信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性技術(shù)輸出。業(yè)務(wù)種類涵蓋了農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)民小額貸款技術(shù)輸出；小微企業(yè)租金貸款、投資貸款、信用貸款等技術(shù)輸出、小貸IT系統(tǒng)技術(shù)輸?shù)取］敵鰞?nèi)容主要包含十個方面：該地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的市場調(diào)研；針對該地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品研發(fā)與相應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)；組建該金融機(jī)構(gòu)自己的小額信貸團(tuán)隊(duì)；對小額信貸風(fēng)險的管理；對小額信貸營銷的管理；小額信貸信息的判定與識別；小額信貸業(yè)務(wù)績效的考核與管理；小額信貸運(yùn)作整體模式的設(shè)計(jì)；針對小額信貸的技術(shù)支持；對小額信貸品牌管理與維護(hù)。在實(shí)踐過程中，技術(shù)輸出主要涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)、流程設(shè)計(jì)與監(jiān)控、審批模式審計(jì)、培養(yǎng)小帶團(tuán)隊(duì)，直到幫助合作方把信貸資金投放給客戶。

4、自助研發(fā)小微金融系統(tǒng)

“錢到家”是哈爾濱銀行獨(dú)立研發(fā)的小額信貸業(yè)務(wù)評級模型，并已在小額信貸的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險監(jiān)控上完成了一套自己的經(jīng)營模式。舉例來說，在風(fēng)險管控方面的風(fēng)險計(jì)量子項(xiàng)上，與其他按產(chǎn)同公司業(yè)務(wù)計(jì)量的風(fēng)險評級相比，哈爾濱銀行獨(dú)立研發(fā)了小企業(yè)客戶的獨(dú)立記分卡，通過測算計(jì)量出相對的風(fēng)險度給予評級結(jié)果并預(yù)授信額度。

5、獨(dú)特的制度建設(shè)

哈爾濱銀行在小微企業(yè)貸款機(jī)制方面有自己獨(dú)特的制度體系，同時在為技術(shù)輸出的小企業(yè)品牌管理及營銷經(jīng)營上推出了很多新的管理制度。共有23項(xiàng)關(guān)于小企業(yè)信貸的新制度，不僅有力保障了本行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也為被輸出行做了制度保證。《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)暫行規(guī)定》、《小企業(yè)法人客戶貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“鐵三角”運(yùn)營模式管理辦法》等是關(guān)于獨(dú)立審批制度的體制保證；《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險利率水平定價暫行管理辦法》是關(guān)于風(fēng)險定價的體制保證；《哈爾濱銀行小企業(yè)及小企業(yè)主個人信貸業(yè)績激勵暫行方案》、《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款績效考核方案》、《微小企業(yè)貸款績效考核方案》是關(guān)于激勵約束制度的體制保證；《小企業(yè)金融專業(yè)化培訓(xùn)實(shí)施方案》是關(guān)于人員培訓(xùn)的制度保證；《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范》、《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)品牌管理暫行規(guī)定》是關(guān)于企業(yè)品牌建設(shè)的制度保證；《小企業(yè)信貸可投放額度分行間橫向調(diào)節(jié)管理暫行辦法》、《渠道經(jīng)理管理暫行辦法》等是對營銷過程中的制度保證。

三、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)雖然在國際國內(nèi)都得到了認(rèn)可，但是就其自身業(yè)務(wù)發(fā)展來說還是存在一些問題。

1、技術(shù)輸出服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域及數(shù)量有限

縱觀哈行技術(shù)輸出的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，大多針對于某省的一家或幾家金融機(jī)構(gòu)。就其對四川省技術(shù)輸出來看，雖有10余個技術(shù)輸出項(xiàng)目已完成，但僅僅對農(nóng)信聯(lián)社和泰安市商業(yè)銀行等幾家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了技術(shù)輸出。至2013年6月末，四川共有小額貸款機(jī)構(gòu)259家，從業(yè)人員4608名，實(shí)收資本391.72億元，貸款余額432.73億元，平均每家機(jī)構(gòu)貸款余額1.67億元。相對于四川省農(nóng)貸缺口或急需改革的四川金融機(jī)構(gòu)來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。就其對陜西省技術(shù)輸出來看，截止到2013年3月，山西省擁有500余家小額貸款機(jī)構(gòu)，貸款余額已經(jīng)達(dá)到247.43億元。然而哈爾濱銀行的技術(shù)輸出則只對于運(yùn)城商行做出了技術(shù)輸出。

2、互聯(lián)網(wǎng)及境外小貸公司對哈行小貸業(yè)務(wù)的沖擊

銀聯(lián)商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺新上線的“天天富”憑借其大量的用戶資源、市場信息，僅兩個月的時間POS貸已為2400多家小微商戶提供了超過6000筆的小額貸款，貸款總金額達(dá)到14億元，并且每周以50%的速度在增長；“天天富”t+0已與6700多家商戶簽約，交易金額達(dá)到1.7億元，月均增長速度超過80%。

在2014年新年開始之日，日本投資在武漢設(shè)立的小額貸款公司普羅米修斯正式宣布成立。面對著中國屢受小微企業(yè)錢荒困擾的局勢，一些境外財(cái)團(tuán)已經(jīng)開始行動。日本SMBC消費(fèi)金融有限公司是一家在日本有著50年歷史的消費(fèi)金融公司，普羅米修斯也是其在中國內(nèi)地設(shè)置的第六家小額貸款公司。其中包括深圳、沈陽、天津等國內(nèi)一線城市。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團(tuán)、國際金融公司、香港亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)、日本永旺集團(tuán)等數(shù)10家外資企業(yè)在中國內(nèi)地設(shè)立小額貸款公司。同時，截至去年年底，已有超過100家包括境外央行、主權(quán)財(cái)富基金、國際金融機(jī)構(gòu)、境外參加行、港澳清算行、RQFII和境外保險機(jī)構(gòu)等境外機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)入權(quán)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)擁有大量的數(shù)據(jù)資源、有著便捷的信息傳導(dǎo)條件；國外小額信貸公司有著悠久的歷史、寶貴的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)。這些無疑給哈行小額信貸業(yè)務(wù)及其技術(shù)的輸出帶來了相當(dāng)大的考驗(yàn)。

3、國家政策措施對小微企業(yè)支持力度不夠

哈爾濱銀行作為中小企業(yè)來說，無論是從其經(jīng)營方面還是從其技術(shù)輸出方面都離不開國家政策的大力支持。

從立法上來說，2003年開始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》是我國迄今為止唯一一部專項(xiàng)立法；美國出臺了《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》等支持中小企業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)市場秩序的法律法規(guī)；英國出臺了十余項(xiàng)有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括鼓勵研究中小企業(yè)發(fā)展、保護(hù)中小企業(yè)發(fā)明專利、公平競爭等維護(hù)中小企業(yè)發(fā)展的辦法；日本早于1953年就出臺了《中小企業(yè)金融公庫法》，并在此基礎(chǔ)之上設(shè)立了一系列的法律法規(guī)，旨在保護(hù)小企業(yè)的健康發(fā)展。由此可以看出，我國不僅在法律法規(guī)的數(shù)量上，而且在其涵蓋的內(nèi)容上都與國外有著較大的差距。

從專業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立來看，我國還未能形成專職管理機(jī)構(gòu)，雖然2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)事項(xiàng)分屬于多個部門如財(cái)稅部、項(xiàng)目審批部、金融服務(wù)等，而且部門之間有效協(xié)調(diào)機(jī)制仍待完善，同時加之政府層面推進(jìn)合力略顯不足，與國外形成了很大的差距。在美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局是美國中小企業(yè)的最高政府管理機(jī)構(gòu)，局長由總統(tǒng)直接任命，并向總統(tǒng)負(fù)責(zé)和匯報工作。該管理局以幫助中小企業(yè)融資為主，向政府提出保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展的政策意見，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。這樣無疑大大加強(qiáng)了對中小企業(yè)的扶持力度，這種綜合性的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的存在能及時地解決中小企業(yè)存在的問題，也使得部門間的責(zé)任分配更加清楚。

四、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的啟示

1、加大對技術(shù)輸出的創(chuàng)新研究

小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)輸出無疑是哈爾濱銀行作為中小城鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的最大推動力。作為小微企業(yè)，在謀取自身發(fā)展的同時更要加大對技術(shù)輸出的研究，不能僅停留在技術(shù)支持層面，在接觸到越來越多的小微企業(yè)之后，哈行更容易徹底了解我國當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況和大多數(shù)小微企業(yè)在運(yùn)用技術(shù)方面存在的問題，在處理小額貸款上也就更容易形成自己的體系，這種良性循環(huán)才能不斷的促進(jìn)其在小額信貸技術(shù)上的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)大環(huán)境在改變，金融體系也在不斷完善，不能僅僅停留在現(xiàn)有的技術(shù)支持層面，還要不斷地學(xué)習(xí)，努力實(shí)現(xiàn)區(qū)域性的技術(shù)支持。

2、自身優(yōu)勢運(yùn)用

相對于國外金融機(jī)構(gòu)對于哈行小額信貸業(yè)務(wù)的沖擊，哈行有著自身的優(yōu)勢。一方面，外國優(yōu)秀企業(yè)的介入對我國的金融業(yè)來說有著很好的指導(dǎo)與引領(lǐng)作用。另一方面，在東北的十余家銀行中哈行是首家具有外匯經(jīng)營權(quán)的銀行，也是首批人民幣對盧布的做市商。2014年1月中俄雙邊貿(mào)易額達(dá)到85.3億美元，較2013年1月增長了10.8%。商務(wù)部在2013年上半年就曾表示，預(yù)計(jì)2015年中俄雙邊貿(mào)易額將達(dá)到1000億美元。這對哈爾濱銀行來說是很大的機(jī)遇。在學(xué)習(xí)國外小貸公司經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的同時，利用獨(dú)特的地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得其能承受一定的競爭壓力。只有在完善自身企業(yè)自身價值不斷提升的過程中我們才能對其他企業(yè)進(jìn)行技術(shù)支持，也才能使我們的技術(shù)支持更有說服力。

3、完善相關(guān)法律制度，建立多元管理體系

中國目前關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)僅有《中小企業(yè)促進(jìn)法》一部，需在此基礎(chǔ)上，建立完善為中小企業(yè)公平競爭、發(fā)展指導(dǎo)等一系列法律體系，不同省市、地區(qū)、直轄市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同、人文歷史不同，相應(yīng)的修改《中小企業(yè)促進(jìn)法》使之具備更強(qiáng)的時效性和可操作性。這其中就離不開哈行的參與，哈行自身也有一套相對獨(dú)特的機(jī)制體系，可以給國家宏觀大環(huán)境提供意見參考。同時，在國家政策的支持下哈行應(yīng)該建立存款保險制度，盡快建立征信平臺，完善對如哈爾濱銀行在內(nèi)的一系列中小企業(yè)的金融支持。國家?guī)椭侠碓O(shè)置貸款審批權(quán)限、幫助調(diào)整審批環(huán)節(jié)，并完善哈行在內(nèi)的大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，以國家為基礎(chǔ)對信用擔(dān)保、資金擔(dān)保等進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為各個成長階段的小微企業(yè)提供理財(cái)、融資、咨詢、財(cái)務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；在技術(shù)輸出上給予技術(shù)指導(dǎo)與幫助，推進(jìn)民間金融陽光化、規(guī)范化發(fā)展，努力推進(jìn)普惠制金融的完成。

（注：黑龍江省哲學(xué)社科項(xiàng)目《黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效支農(nóng)研究》，項(xiàng)目編號：12D058。）

[1]孟楊：哈爾濱銀行：“我們?yōu)槭裁匆敵鲂☆~信貸技術(shù)”[N].金融時報，2013-01-21.

[2]聶偉柱：國產(chǎn)小貸技術(shù)出爐“進(jìn)口替代”效應(yīng)[N].第一財(cái)經(jīng)日報，2012-05-04.

[3]鄭虹、王飛：完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系[J].銀行家，2013（1）.