土地流轉收益保證貸款情況研究
——以吉林省白城市為例

中國人民銀行白城市中心支行課題組

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

土地流轉收益保證貸款情況研究
——以吉林省白城市為例

中國人民銀行白城市中心支行課題組

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

土地流轉收益保證貸款，作為農村金融機制上的重要創新，有效破解了農村融資難、融資貴等系列難題。但白城市在具體推進過程中，依然存在宣傳不到位、機構不健全、金融機構參與不深入等問題，應予以積極強化和不斷完善。

土地流轉收益保證貸款；農村金融機制；情況研究

2012年，吉林省首創土地流轉收益保證貸款。農村土地流轉收益保證貸款是指不改變土地承包經營制度、不改變土地的農業用途、不附帶各種政策補貼的前提下，本著自愿的原則，農民將自家的土地承包經營權轉讓給物權融資農業發展公司，由物權融資公司向金融機構出具對農民貸款負連帶保證責任的承諾函，金融機構在物權融資公司承諾的范圍內發放貸款給農民的一種創新金融產品。土地流轉收益保證貸款，作為農村金融機制上的重要創新，有效破解了農村融資難、融資貴等系列難題。但白城市在具體推進過程中，依然存在宣傳不到位、機構不健全、金融機構參與不深入等問題，應予以積極強化和不斷完善。

一、基本情況

土地流轉收益保證貸款的對象是已經取得土地承包經營權證的農戶；貸款用途主要用于農戶種植、養殖和生活消費資金需求。具體操作流程：農戶申請→貸前調查→土地價值評估→額度核對→村委會決議→當地經濟管理站變更土地承包經營權→物權融資公司出具保證承諾→貸款審查→貸款審批→簽訂合同→貸款發放。貸款呈現如下特點：一是利率優惠，保證貸款利率在人民銀行同期限檔次基準利率基礎上，試點金融機構統一上浮30%，低于

其他各種類貸款；二是風險可控，貸款風險全部由承貸人所有的土地收益承擔。

截止2013年12月末，共流轉土地面積3029.50畝,金融機構為186戶農戶投放了515.42萬元貸款,雖然還處在起步階段,但此貸款品種的開辦,有效實現了土地流轉與金融的有效“嫁接”；破解了農民融資難、融資貴的難題；真正緩解了農村經濟發展資金短缺問題,按目前白城市耕地面積1755萬畝、每畝土地平均最低年收益500元、收益70%的比例發放貸款計算，全市可增加農村信貸資金61.4億多元；促進了農村經濟體制改革和社會管理的創新。

二、取得的成效

一是實現土地流轉與金融有效“嫁接”。土地流轉收益保證貸款模式是基于《農村土地承包法》“允許土地承包經營權轉讓、轉包、出租”的規定，合理規避了《擔保法》和《物權法》不允許農村土地承包經營權抵押的法律限制，實現土地流轉與金融有效“嫁接”。

二是破解了農民融資難、融資貴難題。土地流轉收益保證貸款拓寬了農民融資渠道，降低了融資成本和貸款風險，使正規金融機構可以為農民提供低利率貸款，擠壓了農村“高利貸”的生存空間，防范了民間借貸風險。優惠利率降低了農民融資成本，以農戶辦理土地流轉收益保證貸款1萬元為例，按照優惠利率7.8%比當地農戶貸款平均利率12%低4.2個百分點計算，每年可節省利息支出420元（10000元*12%-10000元*7.8%=420元）。

三是緩解農村經濟發展資金短缺問題。土地流轉收益保證貸款打開正規金融機構資金流向農村渠道，也為城市資金回流農村創造了條件。按目前白城市耕地面積1755萬畝、每畝土地平均最低年收益500元、收益70%的比例發放貸款計算，全市可增加農村信貸資金61.4億多元。

四是促進農村經濟體制改革和社會管理創新。土地流轉收益保證貸款建立了農村物權轉讓、登記、處置的模式，進一步解放農村生產力，改變農村的生產方式和就業取向，改變農民對其所擁有土地使用權的利用方式和經營模式，促進農村經濟體制改革和社會管理創新。

三、制約因素

一是宣傳不到位。土地流轉收益保證貸款工作政策性很強，流程也很復雜，名稱對農民來說就很生疏，大多數農民不知道此種貸款品種,知道如何辦理的就更少知又少了。

二是機構不健全。現行評估機制只有鄉村有關人員組成，沒有金融機構參與，更不是第三方建立的中介評估機構，隨意性較大，容易帶來糾紛。

三是流程不簡化。流程繁瑣將很難開展業務，由于此項貸款在農民提出申請后，需要經過村委會對現有土地進行核對后出具意見后到當地經管站變更土地承包經營權、物權融資公司出具保證承諾函等系列手續后，才能與金融機構簽訂貸款合同，進行資金的發放，這一系列的手續導致在辦理貸款過程中農戶存在畏難情緒，不易于此種貸款品種的推廣。

四是個別金融機構積極性不高，開展不深入。從開辦此項貸款的金融機構看，白城市土地流轉收益保證貸款發放工作，目前僅是農村信用社一家在唱獨角戲，其他涉農的金融機構還停留在理論探討階段，一方面是基于貸款手續很難完備，另一方面是貸款利率相對較低，影響了各涉農機構開辦此項貸款的積極性。

四、政策建議

一是加大宣傳力度。宣傳要深入實際，各地要利用媒體和平臺加大宣傳，通過開辟專家專欄等簡潔明了的方式一方面讓所有的客戶知道金融產品的內容及辦理流程、利率等，另一方面要教育農民增加誠信，努力建設農村金融市場、營造良好的生態金融環境。

二是簡化辦理流程。通過增設中介機構的方式進行一站式辦理貸款業務，讓農民拿著土地權證可直接通過中介評估機構的評估價格到物權融資公司登記出具保證函后即可與銀行簽訂貸款合同。

三是政府針對涉農金融機構出臺相關獎勵辦法。地方財政可以出臺相關政策對辦理土地流轉收益保證貸款的各金融機構進行考核評比，對于貸款額達到一定數量的給予不同形式的獎勵政策，以促進各涉農金融機構開辦此種貸款的積極性。

（責任編輯：何昆燁）

Research on Loan and Guarantee the Land Transfer Income

The Research Group of PBC Baicheng Sub-branch

The land transfer income guaranteed loans, as an important innovation of rural financial mechanism, effectively solve the rural fi nancing, fi nancing your and other series of problems.But Baicheng city in the process, there is still insuffi cient publicity, imperfect institutions, fi nancial institutions involved in the problem is not in-depth, should be actively strengthen and perfect constantly.

Land Transfer Income Guarantee Loans; Rural Financial Mechanism; Case Study

F592.7

A

1009 - 3109（2014）09-0059-02

課題組組長：王立君

課題組成員：祝秀萍，劉艷玲，趙鐵男