基層金融機構落實《征信業管理條例》中存在的問題與建議

樸正華 付景林

（中國人民銀行龍井市支行，吉林龍井 133400）

基層金融機構落實《征信業管理條例》中存在的問題與建議

樸正華 付景林

（中國人民銀行龍井市支行，吉林龍井 133400）

新《征信業管理條例》出臺以來，在國家法規層面首次對征信業管理進行了規范，極大地推動了我國征信業發展，有效規范了征信機構從業行為，為信息主體權益保護提供了堅實保障。但在一些基層金融機構特別是縣域金融機構信息查詢授權不規范、不良信息告知滯后、信息查詢存在漏洞等問題較為突出，應引起充分關注。

一、目前基層金融機構征信管理工作中存在突出問題

（一）信息查詢授權文本不規范

一是對數據庫表述不規范?！墩餍艠I管理條例》（以下簡稱《條例》）出臺后，對信用信息數據庫名稱有了明確認定，即：“金融信用信息基礎數據庫”。而目前基層金融機構在信用報告查詢授權書中仍然沿用以往的“人民銀行征信系統”、“個人信用信息數據庫”、“企業信用信息數據庫”等不規范名稱。授權書中數據庫名稱表述的不同，表面上看是規范類問題，但在法律法規的層面來說，這實際上是一種無效的授權。這就意味著金融機構對信息主體的查詢行為屬于違規查詢，依照《條例》的有關規定，將面臨較為嚴厲的處罰。

二是個別金融機構對信息用途描述過于寬泛。有的金融機構設計印制的信用報告授權書中，對信息主體信用信息用途只是描述為“信貸業務”，有的則直接描述為“授信”。這給信息主體的權益保障帶來負面影響。眾所周知，銀行的信貸業務和授信業務涵蓋貸款、擔保、保證、信用卡、貼現、保函、保理、票據融資等十多類甚至幾十類項目，而信息主體真正授權的一般只有其中一項。另一方面，授權范圍過大很可能給信息主體權益造成損害。往往信息主體真正授權和使用的只有一項，主要就是本人信用情況，而其它方面授權只能給信息主體帶來損害隱患。

（二）不良信息告知工作滯后

不良信息告知作為《條例》中特別增加的條款，其初衷就是通過不良信息告知，更好地維護信息主體的權益，最大限度地避免信息主體出現負面信息。但實際工作中，我們發現很多金融機構對此項工作沒有給予應有的重視，不良信息告知工作普遍滯后。多數基層金融機構沒有制定專門的不良信息告知制度，只是在管理制度中對不良信息告知作了簡單描述，沒有對不良信息告知的組織、崗位、流程、管理等方面做出明確規定。有的機構甚至是一片空白。其次，大部分金融機構負責人和經辦人員對本機構承擔的不良信息告知義務認識不足，對不良信息告知義務、方式、流程沒有清晰的概念。這在一定程度上給信息主體權益保護帶來了不利影響。

（三）信息查詢工作存在漏洞

一是部分金融機構特別是涉農金融機構存在集中代辦查詢業務的情況。個人信息查詢業務量較多的一些金融機構特別是農信社、農商行、合作銀行等涉農類金融機構在發放農戶貸款時，出于人員少、查詢業務量龐大、時間緊的考慮，較為普遍地采取由包片信貸員集中收集個人信用報告查詢授權書并統一代辦代管的方式進行個人信用信息的查詢，雖然有客觀因素制約，但這種方式與《條例》及有關規定中對委托他人查詢信用信息的規定相違背。同時大量信用信息查詢由信貸員一人代辦代管極易造成違規查詢、信息泄露甚至惡意買賣信用信息的問題。

二是有些金融機構拒貸留存檔案保管存在漏洞。一些金融機構拒貸授權書、信用報告均由信貸部門或信貸員個人保管，沒有當做重要檔案保管，并建立相應的保管、登記、安全管理制度，存在個人信息丟失、泄露風險。

三是有些金融機構還存在無授權書查詢、管理員違規經辦查詢業務等問題。有些金融機構為貸款便利直接查詢客戶信用報告，還有的金融機構管理員代替查詢員違規越權進行查詢業務，這些問題都嚴重違反了《條例》及《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的相關規定，屬于嚴重侵害信息主體權益的行為。

二、存在問題的原因分析

一是部分金融機構對《條例》的學習只停留在表面。機構負責人、部門主管、經辦人員對《條例》中有關條款一知半解，甚至全然不知。有的金融機構對《條例》中的有關業務操作規定、要求執行不嚴，我行我素，憑想當然。

二是部分金融機構對個人金融信息保護問題重視不夠，缺乏個人信息保護意識，形成安全隱患。對于保護個人金融信息，目前世界各國都是難題。我國金融機構在保護個人金融信息方面也不例外，雖然在工作上都有所重視，但重視程度不夠，從管理人員到經辦人員，信息安全意識普遍不高，導致了個人信息保護安全隱患問題的發生。

三是征信管理工作中有關業務內容沒有統一的業務文本。目前，人民銀行和金融機構總、分行，在《授權書》等業務文本方面均無統一、規范性約束內容文本，導致各金融機構執行上的差異，各金融機構業務文本千差萬別。雖然我國《征信業管理條例》、《個人信用報告查詢規程》等一些法律和操作規程較多，但都未對《企業、個人信用報告查詢授權書》的內容做具體、統一的格式規范，導致金融機構《授權書》文本形式各異。

三、建議措施

一是加強征信宣傳和業務檢查指導。征信管理部門要加強對金融機構的檢查、監督和指導，督促金融機構學習新《征信業管理條例》，嚴格執行《征信業管理條例》規定和要求，規范征信管理工作。

二是加強金融機構個人金融信息保護工作。金融機構即掌握客戶的個人信息，又和客戶的財產有最直接的聯系，各金融機構在個人金融信息保護方面往往也成為人們關注的部門，因此，金融機構更要加強個人金融信息保護工作，防范個人信息泄露，保護好個人信息安全。

三是征信業務管理部門應制定統一、規范的業務文本。由于人民銀行和金融機構總、分行，在《授權書》等業務文本方面均無統一、規范性約束內容，導致了各金融機構執行上的差異。要改變這種狀況，必須由征信管理部門出頭，制定一套具體、統一的業務文本格式，規范金融機構業務行為。

（責任編輯：何昆燁）

樸正華，男，朝鮮族，本科，中國人民銀行龍井市支行。

付景林，男，漢 族，本科，中國人民銀行龍井市支行，經濟師。