云南“口岸小銀行”發展模式具有重要戰略價值

熊凱

【摘要】位于德宏州隴川縣西部的拉影，與緬甸雷基市緊密相連，在50.899公里的國境線上，無任何金融機構。為有效解決邊境口岸地區的金融服務，填補長期以來的金融服務空白，借助惠農支付服務點，開啟金融服務之門；惠及邊境兩國邊民的生產和生活，促進邊民互市發展；探索推動人民幣跨境結算，促進人民幣區域化之路。

【關鍵詞】中緬邊境地區 “口岸小銀行” 金融服務創新 人民幣區域化

如何有效滿足邊境口岸地區邊民、邊貿、邊防軍警及農民的金融服務需求，一直是金融服務民生的探索。德宏州邊境口岸拉影自2011年人民銀行批準設立首個惠農支付服務點以來，不僅滿足了邊境日常金融需求，更在金融文化輸出、人民幣跨境回流、特殊區域跨境結算等三方面體現出了不容忽視的操作意義，甚至對利用邊境金融服務推動人民幣在緬甸認可度的提升，促進人民幣區域化也提供了一種新思路。

一、“口岸小銀行”發展現狀

拉影位于德宏州隴川縣西部，與緬甸雷基市緊密相連，在50.899公里的國境線上，分布著近百條便民通道，兩國邊民在此地區通婚互市源遠流長。

由于邊境地理、社會環境特殊，長期以來我國金融機構均未在拉影設立營業機構，金融服務長期空白的問題始終存在。借助云南省人民銀行系統在全省推廣惠農支付服務（有效解決廣大農村地區金融服務長期空白問題的金融創新之舉）的契機，為解決拉影金融服務長期空白的問題，2011年9月18日，人民銀行德宏州中心支行批準轄區農業銀行依托當地一家修理店，在拉影設立了首個惠農支付服務點，以有效滿足當地農民、駐地武警、商人的日常金融服務需求。拉影惠農支付服務點開辦業務后，緊鄰的緬甸雷基市市民開始頻繁到該惠農支付服務點辦理相關業務，且業務量增長迅速。截至2014年6月末，該惠農支付服務點共辦理取款、轉賬、消費等業務4598筆、金額1698970.00元，其中，境外業務量占比已經超過50%。實踐表明，拉影惠農支付服務點不僅已經惠及邊境兩國邊民的生產和生活，更對中緬邊民互市發展起到了一定的促進作用。目前，拉影惠農支付服務點已被邊境兩國邊民形象地稱為“口岸小銀行”。

二、“口岸小銀行”發展的現實價值

就云南“口岸小銀行”發展體量而言，拉影惠農支付服務點業務量微不足道，甚至對當地的進出口貿易影響也較為有限，但其正在顯現的三方面作用背后卻潛藏著不容忽視的重要戰略價值：第一方面：為推動金融文化輸出發揮著潛移默化的作用。近年來，在國家金融戰略的指引下，全國各地均在通過跨境人民幣結算、本幣互換、貨幣兌換等手段，加快推進人民幣區域化戰略發展。作為頂層設計其作用不容置疑，成效也非常顯著，但其覆蓋面具有一定的局限性，無法兼顧跨境地區普通民眾，而拉影惠農支付服務點的服務對象則主要是跨境地區普通民眾，業務開展以來已潛移默化地影響著周邊邊民現金消費的習慣，事實上形成了金融文化的輸出，與國家戰略手段形成了良性的互動與補充。第二方面：為解決特殊區域人民幣跨境自主回流提供了條件。長期以來，人民幣在邊境地區不僅扮演著硬通貨的角色，而且還發揮著收藏、保值等功能，因此大量人民幣現金滯留于境外，給我國現金管理、反洗錢等工作帶來諸多困難。拉影惠農支付服務點的設立，不僅滿足了周邊邊民日常的消費需求，同時也為人民幣現金向銀行卡轉換提供了條件。可以預見，伴隨著惠農支付服務點業務的持續發展，人民幣現金滯留境外量必將減少，對我國金融業而言，則實現了效益與風險的兼顧。第三方面：為緩解特殊區域跨境結算瓶頸問題打通了渠道。目前，緬甸雷基市屬克欽邦的實際控制區域，在現有政治背景下，中緬邊境雙邊尚無法建立官方的跨境結算渠道，這也就是長期以來該地區“地下錢莊”等非正規金融體系得以生存與發展的問題所在。拉影惠農支付服務點設立以來的發展情況表明：在邊境特殊區域布放惠農支付服務點，不僅能夠減輕特殊政治氣候對雙邊金融合作的影響，同時還能為國家在特殊區域的合作提供特殊金融支持。

三、“口岸小銀行”發展面臨的困境

拉影“口岸小銀行”運營三年多來，雖然業務量逐年攀升，影響力不斷擴大，但隨著雙邊貿易的深化發展，雙邊邊民生活水平的不斷提高，其發展面臨的困境亦日益顯現。一是缺乏頂層支持。雖然“口岸小銀行”深受兩國邊民歡迎，但由于中緬兩國未建立金融合作戰略關系，也沒有相應的政策支持，其惠農并兼具跨境結算的“綜合體”不夠清晰，其身份一直難于界定，導致“口岸小銀行”的業務范圍只能局限在“邊”，而不能向縱深發展。二是業務額度較低。惠農支付服務點設計的初衷立足于“三農”服務，對象定位在“農民”，加之監管者出于防控風險的考慮，從設計依始便把其業務額度限定在較低的期間。目前，惠農支付服務點的業務額度為現金業務每卡每天最高不超過1000元，轉賬業務每卡每天不超過10000元。如此，對于防控風險切實收到了明顯的成效，但其“負作用”也非常明顯。按照2013年德宏州對緬貿易量估算，雙邊金融結算需求至少在佰億之上，在如此龐大的市場面前，拉影“口岸小銀行”的業務量可謂微不足道。即便從農民角度考慮，隨著生活水平的提高，現在的額度與消費者的需求也存有一定的差距，雙邊邊民對擴大業務額度的呼聲日益高漲。三是服務功能具有一定的局限性。目前，“口岸小銀行”能夠辦理借記卡小額取款、刷卡消費、小額轉賬匯款、刷卡繳費、查詢等5項業務，基本能夠覆蓋邊民日常生活消費需求，但并不具有短期小額融資功能，其功能也存有較大的提升空間，較國家的“三農”政策以及市場的需求均存有一定的差距，對雙邊邊民的生產生活的發展支持不夠。

四、推廣“口岸小銀行”發展模式的建議

金融是現代經濟的核心，縱觀全球可謂“得金融者得天下”。中國邊境資源豐富，僅陸地邊界線便長達2.2萬余公里，與15個國家接壤，各類口岸和通道數不勝數，但大多數邊境地區金融影響仍顯薄弱，即便存在也基本局限于服務邊民互市，均未形成應有的影響力。隨著國際競爭的加劇，迫切需要重新審視我國邊境金融發展思路，近期歐、美、日等國在緬甸的一系列舉措便是最好的佐證。因此，推廣云南“口岸小銀行”發展模式應該說具有重要戰略價值。為此，在支持“口岸小銀行”發展模式方面，我們建議：一是盡快建立國家層面的金融戰略合作關系，制定整體長遠發展規劃，明確階段發展目標，出臺配套支持政策，建立官方溝通協作機制，理順兩國間制度體制、機制等方面的關系，為雙邊金融合作與發展提供保障，使“口岸小銀行”能夠突“邊”向“深”發展。二是盡快出臺金融支持政策，充分發揮沿邊資源優勢，鼓勵和引導沿邊金融機構在風險可控的基礎上，放低周邊邊民金融消費門檻，科學擴大金融服務面，積極為周邊金融消費者提供優質的金融服務，并帶動金融文化的輸出與輻射，從而為推進沿邊金融戰略的實施提供保障。三是人民銀行應重新審慎權衡風險與發展的關系，合理調整和轉變管理理念，本著“宜疏不宜堵”的原則，進一步完善和優化現存管理模式，適當放寬業務額度和種類，進一步加強對沿邊金融機構的支持力度，科學引領沿邊金融機構大膽探索、大膽實踐，積極推動與毗鄰地區的金融合作。四是商業銀行應以《云南省廣西壯族自治區沿邊金融綜合改革總體方案》出臺為契機，在人民銀行的政策指引下，給予沿邊分支機構改革與創新的空間，允許沿邊分支機構結合區域人文、地理特點，創新金融服務，推出一些適宜特殊環境發展的金融產品，以滿足周邊邊民金融服務需求，進而實現國家戰略推進和企業自身發展的“雙贏”。