地方商業銀行的業務發展與風險管理

汪玲

【摘要】我國商業銀行對我國經濟發展起著重要的推動作用，其欲深層次的發展，則需正確處理業務發展與風險管理。但由于我國仍處于社會主義初級階段，不可避免的存在一些問題，本文針對當前我國地方商業銀行的業務發展與風險管理現狀予以了一定分析，并提出了一定的措施建議。

【關鍵詞】地方商業銀行 業務發展 風險管理

一、引言

我國商業銀行對我國經濟發展起著重要的推動作用，但由于中國屬于特色社會主義，一直處于不斷探索的階段，故不可避免的存在一些問題。尤其是在對待業務發展與風險管理方面，未能正確處理這二者的關系，而實際上地方商業銀行的業務發展與風險管理是辯證統一的，二者均是為了實現商業銀行自身價值的最大化。一方面，風險管理服務于業務發展，另一方面，風險管理控制地方商業銀行業務發展的速度，避免其因發展過快而脫離控制。在對地方商業銀行進行風險管理時，需堅持風險管理為業務發展服務這一原則，努力使得商業銀行的風險與收益相匹配，進而使得自身獲得長遠的發展與收益。本文就當前我國地方商業銀行業務發展與風險管理現狀予以了分析，并提出了相對應的措施建議。

二、地方商業銀行業務發展與風險管理現狀分析

（一）對風險管理的認識不足

諸多商業銀行出于與國際接軌的目的，花費巨額資本引入信貸管理系統等，欲予以風險監測與預警，但常常是形式上的引入。到了地方商業銀行，由于對風險管理的認識不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統一般不具有完善的功能，甚至與實際需求不符。且在地方商業銀行中，我國的關系社會這一特點表現的更加突出與明顯，使得專業風險管理工作從業人員缺乏，地方商業銀行中的風險管理工作常常由一些憑經驗吃飯的老員工擔當，有時甚至由非金融專業人士擔任。而銀行業是一個對責任感與專業技能均要求較高的行業，風險管理工作崗位對這一要求則更加嚴格。但目前在我國地方商業銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經濟、會計等知識的復合型人才卻極其匱乏，導致許多地方商業銀行風險管理部門無人可用。這無疑會增加地方商業銀行運營風險，也會使得不良資產增加的可能性增大，進而影響地方商業銀行的進一步業務發展。

（二）未正確認識業務發展與風險管理的關系

商業銀行歸本質上仍是企業，故其最終目的仍是實現股東利益、員工價值與社會責任的統一。欲實現這一目標，只能通過業務發展。故地方商業銀行需正確認識風險管理對于其業務發展的影響，進而使得地方商業銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。

對于業務發展與風險管理的關系，地方商業銀行未能對其予以正確的認識，偏頗的認為二者只能兼顧其一，或精于風險管理，犧牲效益；或疏于風險管理，出現大量不良資產，追求利潤。這種認識顯然是不正確的，前者看似管好了風險，但在競爭激烈的環境中，業務發展不進則退，自身緩慢的發展會使得自己處于劣勢地位，甚至出局，最后其經營會面臨更多問題；而后者看似在短期內實現了快速發展并獲得了高額利潤，但這是以犧牲銀行的長遠發展為代價的，風險一旦爆發將難以應對，出現更加嚴重的后果。

三、增強地方商業銀行風險管理的措施建議

（一）增強對風險管理的認識

增強地方商業銀行對風險管理的認識是極其必要的，而對任何企業而言，企業文化均是提升風險管理認識的有效手段，地方商業銀行自然也不例外。風險管理文化乃商業銀行文化的重要組成部分，增強商業銀行風險管理文化建設，并增強廣大員工對此的認同感，從而使其遵守風險管理行為規范。同時需要培養員工在風險管理方面的主動性，加強員工對風險管理重要性的認識，輔以職業道德培養，令員工樹立風險管理即為創造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風險管理行為，進而使所有員工對風險管理有全面而深刻的認識并貫穿執行于工作中，使得地方商業銀行的業務可以獲得長遠的發展。

（二）正確處理業務發展與風險管理的關系

需正確處理業務發展與風險管理的辯證關系，也就是應采取差別化管理原則。首先應針對不同業務，實現差別化風險管理。隨著我國經濟的發展，對外業務的增多，商業銀行的業務種類也隨之不斷增加，而不同業務種類間因各自的業務特性存在著較大風險差異。如在對公司業務方面的風險管理，一般強調對具體項目或具體個人的審查與分析，在授信審查中看重企業的具體規模與現金流的分析；但在零售業務這一方面，風險則是分散的，更加看重整體違約率，在單個授信審查中則看重對借款人償付能力與未來收入的分析。若將公司業務風險管理模式與方法簡單套用在零售業務風險管理上，則不僅無法控制風險，反而還會增加管理成本。其次，即使在同一業務種類下，也需根據不同業務特性所具有的風險特點及大小確定不同的風險管理方法。如消費信貸業務與投資經營類貸款業務，在還款來源與貸款用途方面具有較大差異，消費信貸業務一般期限短、金額小，還款來源則主要靠家庭收入，屬于風險較小的授信品種，針對這種業務應采用批量處理的方式從整體上予以違約率控制；而投資經營類貸款業務則一般金額較大，而還款來源則主要靠投資所得，具有不確定性的特點，不僅需要分析借款人資信狀況，還需進行地區與行業的風險分析，采用異于消費信貸的風險管理辦法。

四、結語

綜上，地方商業銀行所承擔的風險和其收益成正比，地方商業銀行欲獲得高收益，就需承擔相應的高風險。而控制或分散風險，不可避免的會影響收益性，故地方商業銀行需綜合考量安全性與效益性，不可偏頗的一味吸存、放貸、追求賬面利潤，而忽視經營中的各種風險，也不可因畏懼風險，裹足不前，只講究風險管理，使得自身難以獲得長足的發展。故應正確對待并處理地方商業銀行業務發展與風險管理的關系，使得地方商業銀行獲得穩健而又長遠的發展。

參考文獻

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