湖北省農村小額貸款公司信貸風險防范法律研究

聶圣 王興敏

【摘要】湖北省農村小額貸款公司為數量眾多、資信能力較差的農村群體提供普惠金融服務，面臨著較大的信貸違約風險。目前，針對信貸違約風險的法律防范主要有完善擔保制度、建立違約風險補償基金和健全農業保險法律體系三種值得研究的思路。在整合這三種思路的基礎上，可以將農民組織組建動態聯保降低風險、由政府出資建立風險補償基金補償風險和健全農業保險法律體系轉移信貸風險三種措施有機結合，共同防范農村小貸公司的信貸風險。

【關鍵詞】小額貸款公司 信貸風險 擔保 農村保險

一、湖北省農村小額貸款公司信貸風險問題分析

（一）湖北省小額貸款公司信貸風險的現狀

自2008年湖北省人民政府發布《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》正式在全省范圍內開始試點以來，湖北省農村小額貸款公司一直堅持“小額、分散”的原則，為“三農”提供低成本和便捷的小額貸款服務，以滿足“三農”發展的融資需求。但是，借款人的違約風險作為資金借貸市場普遍存在的非系統性風險，在面向數量眾多、資信能力較差的農村群體提供普惠金融服務的小額貸款領域尤其明顯。至2014年3月底，湖北省有小額貸款公司366家，去年累計投放貸款740.3億元，但全省小額貸款公司貸款余額占注冊資本比例為92.73%，資金高位運營。①根據中聯信、華創和融通等幾家小額貸款公司的數據顯示，小額貸款公司的貸款回收率大多只在50%左右，并且存在著騙貸的現象。這也促使部分小額貸款公司為滿足經營需要鋌而走險，采取非法集資、高息放貸及暴力收貸等非法行為。正是由于這種現象的存在，2014年7月湖北省小額貸款公司試點聯席會議辦公室要求各市（州）政府組織針對轄內小額貸款公司非法集資、高息放貸及暴力收貸行為逐一進行現場檢查，及時查處小額貸款公司的違法行為②，以規范小額貸款公司的運營。

（二）湖北省小額貸款公司信貸風險的成因

1.農村經濟的風險性。湖北省小額貸款公司貸款的主要用于“三農”建設，其信貸風險與農村經濟休戚相關。我國農村集體經濟組織實行家庭承包為基礎、統分結合的雙層經營體制，具有明顯的季節性，生產項目的自然風險和市場風險比較大，缺乏必要的抵押品，這就決定了農村小額貸款公司信貸業務的高風險和高成本。③另外，2008年中國人民銀行和銀監會共同發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定將小額貸款公司納入信貸征信體系，但是缺乏具體的方法和途徑的規定，使得湖北省農村小額貸款公司難以實現對農村信用體系的信用征集和評級，不能對農村經濟風險做好及時的防范。

2.缺乏貸款損失補償制度。小額貸款公司本質上是普惠性金融體系理念的實踐，普惠金融體系認同的是使所有需要金融服務的人，包括過去難以得到金融服務的更貧困和更偏遠的群體都能得到各種應有的金融服務。④農村小額貸款公司作為農村普惠金融的典型代表，發揮著公益金融的作用，應該得到引導性專項扶持資金的支持，為農村小額貸款公司的貸款損失進行適當的補償。但在實踐中，除了浙江省等部分的省市出臺地方性法規和地方政府規章將小額貸款公司納入政府“三農”貸款風險補償的范圍以外，包括湖北省在內的大部分省市還沒有出臺相關的文件將農村小額貸款公司納入到農業貸款風險補償范圍中。

3.農業保險不完善。農業既是我國的基礎產業，也是弱質產業，具有區別于工業和第三產業的特殊風險。目前，我國農業保險的法律保障體系薄弱、風險分散機制不健全和財政支持不足的問題使得我國農業保險業發展嚴重滯后，不能滿足現代農業的發展需要，無法有效化解農業生產中的風險。這一形勢也使得農村小額貸款公司的信貸風險無法通過農業保險實現轉移，導致風險積聚。

二、湖北省農村小額貸款公司信貸風險法律防范思路

（一）完善擔保制度

1.物權擔保制度。擔保物權制度在現代經濟交往中，對于維護交易安全，降低交易風險，滿足融資與投資需求，發揮著其他制度所不容替代的作用。⑤完善物權擔保的思路著眼于充分利用農戶所有經濟資源的交換價值，用以擔保借貸債務人履行還款義務。根據我國《物權法》的規定，除法律另有規定外，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押。由于缺乏有效的土地流轉機制和流轉市場，農戶所有的大部分經濟資源不得用于抵押，典型的物權擔保難以實現。另外，農業生產收益權浮動抵押作為以農戶現有的未來的生產資料與生產收益權進行抵押獲得貸款的擔保方式，具有風險難以預測和控制的特點，有待于實踐的進一步檢驗。⑥

2.信用擔保制度。信用擔保，又稱人的擔保，是指債務人以外的第三人以其財產和信用為債務人提供的擔保。⑦國際上在農村小額貸款公司信用擔保方面的成功經驗是孟加拉鄉村銀行模式中的聯保、互保機制，通過利用農村“熟人社會”的特點，利用農村人緣地緣和血緣等因素約束借款人的還貸。⑧目前這種制度在湖北省以及全國其他各省市的農村小額貸款公司已經被廣泛運用以防范信貸風險。

（二）健全農業保險體系

農業保險是WTO《農業協議》的“綠箱政策”，不需要做削減承諾，是支持和保護本國和地區農業發展的重要政策手段，農業保險理應成為農業保護制度的主要形式。⑨農業小額貸款的主要投放領域是農業生產，風險主要來自農業生產過程中可能出現的各種風險。而農業保險以農業生產中的各種風險為保險對象，通過加快農業保險立法，構建完整的農業保險制度可以把小額貸款公司的部分風險轉移到農業保險，從而降低小額貸款公司的信貸風險。

（三）建立違約風險補償基金

風險違約補償金是一項政府鼓勵和促進銀行業金融機構增加特定方向的貸款的引導性專項扶持資金，主要用于銀行業金融機構的信貸風險補償和信貸風險控制獎勵。根據《指導意見》，小額貸款公司是由自然人、企業法人和其他社會組織依法設立的不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或者股份有限公司并不屬于銀行業金融機構，不能納入政府小額“三農”貸款風險補償的范圍。但是，這樣的規定與小額貸款公司的設立宗旨和業務方向不相稱的，應該將涉農小額貸款納入政府小額“三農”貸款風險補償的范圍。

三、湖北省農村小額貸款公司信貸風險法律防范措施

（一）農民組織組建動態聯保降低風險

湖北省農村小額貸款公司的貸款具有靈活性高、方便快捷的特點，不同于商業銀行以物權擔保為主的授信方式，在授信模式的選擇上以信用擔保為主。因而，在完善擔保制度思路的引導下，具體措施創新的重點應該放在信用擔保方面。借鑒孟加拉鄉村銀行動態聯保機制的先進經驗，結合我國農村村民自治組織的實際國情，可以采取由農民組織組建動態聯保的方式，將農村小額貸款公司和農民組織相結合，在形成信用擔保的基礎上，實現小額貸款的充分有效利用，實現互利共贏。

首先，要通過小額貸款實現農民的組織化，實現穩定保證和互助合作。我國的農村經濟以小農經濟為主，具有分散性，農戶個體的資信能力較差，難以達到農村小額貸款的擔保要求。通過小額貸款的發放，可以使申請同類或者相關用途的農戶個體形成以血緣和地緣為基礎的，具有一定合作基礎和擔保能力的動態聯保組織。對于農民動態聯保組織的組織形式可以采取法人、合伙或者其他組織等多種形式。這樣既實現了“熟人擔?！钡亩ㄐ突灿欣诔浞掷眯☆~貸款的使用價值和擔保價值。

其次，要建立可靠的農村信用體系，準確對農民組織和單個農戶進行資信評級。由于申請小額貸款的單個農戶通常不具備向商業銀行申請貸款的資信能力或者沒有向商業銀行申請貸款的經驗，信用檔案的建立可以通過縣一級和鎮一級地方政府的協助對申請貸款的農戶的經濟狀況和信用狀況進行調查，建立資信檔案，并通過全面對小額貸款的貸中和貸后管理掌握單個農戶的生產信息，及時對資信檔案進行更新。在進行授信過程中可以參照商業銀行的個人信用評級方式進行，針對單一信用風險敞口設定授信限額。而對于農戶組織的資信評級則根據農民組織的組織形式和緊密程度而參照相應的商業銀行信用評級方式對農民組織進行信用評級和信用檔案管理。

最后，要加強貸后管理，將農村小額貸款公司貸后的貸款用途審查和農民組織充分利用資金相結合。農戶組建動態聯保組織雖然形成了較為穩定的擔保組織，但動態聯保組織的功能并不限于擔保功能，還具有自主創業、共同經營、創造財富的經營功能。農村小額貸款公司在進行貸后審查的過程中，可以充分利用自身的資金和客戶資源優勢引導農民組織將資金用于生產技術培訓、拓展銷售途徑等業務，并為農民組織提供必要的幫助。這既有利于貸后貸款用途的監控，防范信貸違約風險，也有利于農民組織的經營和發展。

（二）政府出資建立風險補償基金補償風險

目前，湖北省尚未將省內農村小額貸款公司的“三農”貸款納入到政府“三農”貸款風險補償的范圍。根據走在農村小額貸款公司法律規制前列的浙江省2008年出臺的《浙江省實施意見》，雖然“三農”貸款風險補償金推出時面向的是銀行業金融機構，但是政府應該將小額貸款公司納入政府“三農”貸款風險補償范圍，由各地財政安排一定比例的資金，按照“?？顚Ｓ?、結余留成、滾動使用、超支不補”的原則，用來鼓勵和引導農村小額貸款公司加大對“三農”信貸的支持力度。

根據農村小額貸款公司“三農”貸款普惠性、高風險性的特點和國家鼓勵和支持“三農”發展的政策和法律，湖北省應該將農村小額貸款公司的“三農”貸款納入到政府“三農”貸款風險補償的范圍，由省內各級地方政府財政部門為農村小額貸款公司提供專項的配套資金，建立風險補償基金。作為一項重要的風險補償機制，政府出資建立風險補償基金可以有效填補小額貸款公司貸款違約帶來的部分損失，保持湖北省小額貸款公司的運營持續性，避免湖北省農村小額貸款公司因為信貸違約導致小額貸款公司資金鏈斷裂，出現經營困難，甚至破產的情況。

（三）健全農業保險制度轉移風險

農業保險作為一種分攤農業生產風險，消化農業生產損失的一種經濟制度和通過農業保險合同建立的一種保險法律關系，對于轉移湖北省農村小額貸款公司信貸風險具有重要的意義。健全我國農業保險的關鍵在于建立和健全農業保險立法，用以指導和規范農業保險的具體運作。在保險立法上，應該借鑒發達國家的農業保險立法的成功經驗，加快農業保險立法，明確農業保險的實施范圍、保險費率和稅收，區分政策性農業保險和商業性農業保險，從法律上明確政府、投保人、保險人和被保險人之間在保險法上的權利義務關系。要通過立法發展政策性農業保險機構，通過社會保險對農業生產損失給以必要的補償，并增強農業生產的抗風險能力。同時，要鼓勵商業性保險機構拓展農業保險業務，引導商業保險業務向農業生產領域延伸。有條件的省市和地區還可以建立由國家獨資經營的保險公司和合作經營的農業保險公司，從事農業保險業務。

注釋

①湖北將試點小額貸款公司發行私募債券補充可貸資金，http：//www.hubei.gov.cn/zwgk/rdgz/rdgzqb/201404/t20140414_496341.shtml。

②關于嚴格加強小額貸款公司管理的通知，http：//www.hbxdxh.com/xwdt/tzgg/36657.htm。

③參見鄔楓.《小額貸款公司風險的法律控制研究》，載《黑龍江科技信息》2012年第26期。

④杜曉山等著.《中國公益小額信貸》，社會科學文獻出版社2008年第1版，第1頁。

⑤陳本寒著.《擔保物權法比較研究》，武漢大學出版社2003年版，第1頁。

⑥羅一涵，王立.《小額貸款公司法律問題研究》，載《法制與社會》2009年10期。

⑦馬俊駒，余延滿著.《民法原論》（第四版），法律出版社2010年版，第547頁。

⑧羅丹.《農村小額貸款公司風險控制法律分析——以湖北省為切入點》，載《現代商貿工業》2011年第3期。

⑨李炳燦.《農村小額貸款公司的法律制度研究》，載《湖北經濟學院學報》2011年，第3期。

參考文獻

[1]杜曉山等著.《中國公益小額信貸》.社會科學文獻出版社2008年第1版.

[2]岳彩申主編.《中國農村金融法制創新研究》.群眾出版社2011年版.

[3]謝玉梅，郭建偉，朱芳群.《小額信貸發展比較研究》.高等教育出版社2012年版.

[4]吳曉靈，焦謹璞等著.《中國小額信貸藍皮書》.經濟科學出版社，2011年版.

[5]羅一涵，王立.《小額貸款公司法律問題研究》.載《法制與社會》2009年10期.

[6]羅丹.《農村小額貸款公司風險控制法律分析——以湖北省為切入點》.載《現代商貿工業》2011年第3期.

[7]李炳燦.《農村小額貸款公司的法律制度研究》.載《湖北經濟學院學報》2011年，第3期.

作者簡介：聶圣（1993-），湖北宜昌人，華中師范大學法學院2011級本科在讀；王興敏（1993-），江西樂平人，華中師范大學法學院2011級本科在讀。