對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的理性思考

楊靜波

【摘要】改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，拓寬農(nóng)村支付結(jié)算渠道，推廣普及非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，對于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)民生活條件，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，夯實農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)具有極其重要的作用。本文通過當前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中面臨的問題進行分析，有針對性的提出建議。

【關(guān)鍵詞】金融 支付結(jié)算 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

一、當前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)存在的主要問題

（一）銀行金融網(wǎng)點配置不合理，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低

一是由于銀行金融機構(gòu)經(jīng)營的本質(zhì)是追求利潤最大化，這決定了銀行機構(gòu)在資源配置上，將人才、資金、技術(shù)設(shè)備等重點向人口密集、經(jīng)濟發(fā)展較好的城鎮(zhèn)傾斜。因此現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點主要設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地的集鎮(zhèn)，偏遠山村設(shè)置的主要是支付功能單一的助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點。這一事實難以滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民群眾對支付結(jié)算服務(wù)的需求，二是由于當前涉農(nóng)銀行機構(gòu)受現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)滯后以及人員素質(zhì)等因素影響，導致大、小額支付系統(tǒng)，支票影像系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)并沒有全面推廣到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，相關(guān)業(yè)務(wù)的處理需要通過行（社）內(nèi)系統(tǒng)到縣級營業(yè)網(wǎng)點后進行轉(zhuǎn)匯處理，影響了這些業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。

（二）非現(xiàn)金支付工具受理環(huán)境差，可供選擇的支付結(jié)算方式相對有限

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)ATM、POS機具少，限制了農(nóng)村地區(qū)對支付結(jié)算工具的需求。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)人口有限、經(jīng)濟發(fā)展落后、受理機具維護不方便等原因，銀行機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)ATM、POS機具受理市場的拓展速度明顯滯后于縣城。導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)ATM、POS機具等受理終端配置不足，影響了農(nóng)村地區(qū)對支付結(jié)算工具的需求。二是農(nóng)村地區(qū)POS機具缺乏費率優(yōu)惠，商戶使用機具意愿不強。目前收單機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)特約商戶執(zhí)行的扣率優(yōu)惠幅度偏低，農(nóng)村地區(qū)特約商戶出于利潤考慮，為了節(jié)省刷卡商戶傭金，往往拒絕對持卡人使用POS機具刷卡要求。另外，電信部門對POS機具執(zhí)行城鄉(xiāng)無差別的通信費用政策也阻礙了商戶使用POS機具積極性。三是農(nóng)村地區(qū)POS機具未實現(xiàn)跨行聯(lián)網(wǎng)通用，POS機具受理效果不好。由于目前對農(nóng)村地區(qū)POS機具的安裝基本上是凈投入，為了各自的利益，幾家涉農(nóng)銀行布放的POS機具均只能受理本行卡，因此非現(xiàn)金支付工具受理效果大打折扣。

（三）支付服務(wù)從業(yè)人員數(shù)量少，支付業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

農(nóng)村與城市相比，在基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)需求與生活環(huán)境等方面存在較大差距，因此大多數(shù)銀行從業(yè)人員不愿在基層農(nóng)村支付網(wǎng)點工作，大量有業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作經(jīng)驗的人員從農(nóng)村走向城市，造成當前從事基層農(nóng)村支付結(jié)算工作的人員數(shù)量少，業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低。而新投入的支付服務(wù)人員由于忙于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，對現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識、票據(jù)知識以及其他支付工具缺乏學習，對新業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不熟練，對票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。

（四）農(nóng)村人口金融意識淡薄等問題，影響了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的優(yōu)化

一是受傳統(tǒng)習慣和文化素質(zhì)的影響，農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具的意識普遍較差。由于農(nóng)村地區(qū)的居民長期習慣于使用現(xiàn)金結(jié)算的方式，較少接受非現(xiàn)金支付產(chǎn)品，而且大多數(shù)人文化水平較低，有時聽不懂，弄不透非現(xiàn)金支付宣傳業(yè)務(wù)的內(nèi)容，擔心使用后會有風險。因此短期內(nèi)要被農(nóng)村居民普遍接受和使用仍有一個過程。二是支付結(jié)算宣傳力度不夠廣泛，農(nóng)民支付結(jié)算知識欠缺。受人力、物力等資源限制，金融機構(gòu)走上街頭進行宣傳的次數(shù)有限，而且主要宣傳地多集中在各自的營業(yè)場所，在宣傳形式上，多以宣傳折頁、宣傳畫的形式向客戶宣傳支付結(jié)算知識，宣傳方式單調(diào)、宣傳范圍有限，影響了農(nóng)村居民對支付結(jié)算知識的認知度。

二、改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的建議

（一）合理配置金融機構(gòu)網(wǎng)點，拓寬網(wǎng)點現(xiàn)代支付服務(wù)功能

一是強化存量網(wǎng)點的服務(wù)功能，將只能辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融網(wǎng)點進行升級改造，通過網(wǎng)點升級，進一步完善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)功能，充分發(fā)揮這些農(nóng)村金融網(wǎng)點的作用。同時要加快涉農(nóng)機構(gòu)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村特點，擴大大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查四大系統(tǒng)在農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋面。二是適當放寬準入條件，鼓勵新型金融機構(gòu)參與涉農(nóng)網(wǎng)點的建設(shè)。銀監(jiān)會應(yīng)適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、等新型金融機構(gòu)走進農(nóng)村，彌補農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點不足的缺陷。

（二）積極推進農(nóng)村金融機構(gòu)支付系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣化

一是積極推廣非現(xiàn)金支付工具，實現(xiàn)農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣化。農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村實際推出易于掌握、易于操作的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展農(nóng)村電子支付，研究開發(fā)網(wǎng)上支付，手機支付、固定電話支付，等新型的電子支付服務(wù)方式。二是加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的政策優(yōu)惠和扶持，有效推進農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境建設(shè)。建議財政部門根據(jù)各省（市、區(qū)）經(jīng)濟發(fā)展程度、農(nóng)村分布和農(nóng)民消費特點等情況制定不同程度的補貼政策，對積極參與農(nóng)村支付環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的機構(gòu)給予補貼，激發(fā)金融機構(gòu)布放ATM、POS等受理機具積極性，提高農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入的力度。建議國家發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局適時出臺農(nóng)村支付服務(wù)優(yōu)惠政策，降低或取消刷卡手續(xù)費率有效提高商戶使用POS機具的積極性。建議通信管理部門采取包月或免費的方式降低農(nóng)村地區(qū)POS機的通信費。三是涉農(nóng)金融機構(gòu)要提高認識，加大農(nóng)村POS機具技術(shù)改造進程，早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬POS機具聯(lián)網(wǎng)通用，提高農(nóng)村地區(qū)受理機具使用效率。

（三）加大基層網(wǎng)點人員投入，提高結(jié)算人員素質(zhì)

農(nóng)村金融機構(gòu)要提高認識，采取有效措施保證基層網(wǎng)點人員的配置，要在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過程中，采取上崗培訓、業(yè)務(wù)培訓等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平。加強對農(nóng)村金融網(wǎng)點支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能。要通過完善培訓制度，建立培訓長效機制，制定培訓計劃，定期不定期對支付系統(tǒng)參與者進行培訓，使培訓工作達到真正的效果。

（四）建立適應(yīng)農(nóng)村的支付結(jié)算宣傳培訓機制，提高農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付工具的使用意愿

加大支付結(jié)算工具和結(jié)算知識的宣傳力度。農(nóng)村金融機構(gòu)要針對農(nóng)民金融知識欠缺的實際特點，注重對使用支付結(jié)算工具現(xiàn)實意義和常識進行介紹宣傳。要從宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對象等方面入手，通過形式多樣的宣傳手段，消除農(nóng)民使用的后顧之憂，為農(nóng)村客戶提供安全、便捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度滿足農(nóng)村不同層次群體的結(jié)算需要，努力擴大現(xiàn)代化支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的影響。