我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

【摘要】隨著電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，交易的中間環(huán)節(jié)——第三方支付，逐漸成為人們所關(guān)注的問(wèn)題。第三方支付可以很大程度地消除了交易風(fēng)險(xiǎn)、簡(jiǎn)化交易流程，促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。同時(shí)，第三方網(wǎng)上支付也面臨著法律、技術(shù)、監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)存問(wèn)題，所以必須構(gòu)建安全完整的第三方支付體系，推動(dòng)第三方支付健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

所謂第三方支付，就是和產(chǎn)品所在國(guó)家的各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)[1]。第三方支付機(jī)構(gòu)最重要的作用是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管和技術(shù)保障。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，第三方支付平臺(tái)作為購(gòu)物的中介者，一定程度上簡(jiǎn)化了購(gòu)物過(guò)程，保障了交易安全。

一、第三方支付的現(xiàn)狀

近年來(lái)，第三方支付方式逐漸被大眾接受，并發(fā)展成為國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《年上半年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)4500億元，同比增長(zhǎng)71.1%[2]。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度提高，電子商務(wù)不斷發(fā)展，第三方支付迅速成為我國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的主流支付方式。第三方支付的產(chǎn)生是適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的結(jié)果，可以降低社會(huì)交易成本。它的建立以誠(chéng)信擔(dān)保模式的支付企業(yè)，避免了買賣雙方由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的不利影響[3]。

數(shù)據(jù)顯示，2012年第二季度，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付占據(jù)第三方支付的前三甲，占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)78.8%的市場(chǎng)份額[4]，其中阿里巴巴旗下的支付寶是國(guó)內(nèi)最具影響的第三方支付平臺(tái)。第三方支付在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物上發(fā)展迅速，它也在逐漸發(fā)展為公共事業(yè)繳費(fèi)、進(jìn)行數(shù)字娛樂(lè)等業(yè)務(wù)，甚至可以通過(guò)第三方支付購(gòu)買基金、股票、保險(xiǎn)等。由此我們可以看到，第三方支付已經(jīng)成為我們生活不可或缺的一部分，正朝著多方面進(jìn)行發(fā)展。

但同時(shí)國(guó)內(nèi)尚缺少針對(duì)第三方支付企業(yè)監(jiān)管差異化的研究，其原因可能存在于兩方面：一是我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展尚處起步階段，監(jiān)管機(jī)制還未系統(tǒng)化，相關(guān)研究也比較少；二是根據(jù)我國(guó)相關(guān)管理法規(guī)的規(guī)定，第三方支付企業(yè)屬于非金融機(jī)構(gòu)，與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)屬于不同性質(zhì)的行業(yè)主體，目前對(duì)這一主體的監(jiān)督和管理才剛剛起步[5]。

二、第三方支付的現(xiàn)存問(wèn)題

第三方支付帶給我們的許多方便，但同時(shí)也存在很多值得商榷的地方。我認(rèn)為其中核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)。

一是消費(fèi)者保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。由于交易存在信息非對(duì)稱，消費(fèi)者在交易中容易出現(xiàn)在劣勢(shì)一方，當(dāng)出現(xiàn)交易糾紛時(shí)，如何保障消費(fèi)者利益，是現(xiàn)在亟待解決的問(wèn)題，要在保護(hù)店家和消費(fèi)者的利益上找到平衡。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付作為資金中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)，憑借的是自身的信用水平。電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面的，物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的[6]。再者，由于交易資金數(shù)目龐大，第三方進(jìn)行資金的保存管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三是道德風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)，擁有大量消費(fèi)者的個(gè)人資料和隱私信息，如何保護(hù)好這些資料不外流、不買賣，是十分重要的問(wèn)題。此外，第三方機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員的道德素質(zhì)也影響第三方支付的發(fā)展。

四是資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。從第三方支付的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程來(lái)看，由于存在資金收付的時(shí)間差，資金在第三方支付平臺(tái)有一個(gè)短暫的滯留期，第三方就會(huì)積累大量的穩(wěn)定沉淀資金，造成資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)[7]。

五是網(wǎng)絡(luò)違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)方便了交易，簡(jiǎn)化了交易手續(xù)，同樣也給不法分子提供了可乘之機(jī)。大量交易會(huì)產(chǎn)生大量現(xiàn)金流，但是這些資金的真實(shí)來(lái)源與去向很難逐個(gè)審查，可能會(huì)滋生資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙等活動(dòng)。

三、現(xiàn)存問(wèn)題的解決方法

首先要加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系。要制定法律監(jiān)管和自我監(jiān)督的共同體制。政府方面制定的法律條文，確定第三方的法律地位，使得第三方支付有法可依；同時(shí)第三方要制定相應(yīng)的操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)處理辦法，構(gòu)建完善的信用管理體系，使有關(guān)監(jiān)督部門(mén)和人民大眾可以對(duì)第三方的安全措施、業(yè)務(wù)要求、服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行審核[8]。在里應(yīng)外合的監(jiān)管體制下，促進(jìn)第三方的穩(wěn)定發(fā)展。

其次建立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)團(tuán)隊(duì)，防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，為支付的安全進(jìn)行提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保證。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)也十分重要。

再者要制定整體資金管理體系，加強(qiáng)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制，可以設(shè)立相應(yīng)的銀行賬戶，由銀行進(jìn)行托管，以保證沉淀資金的安全。同時(shí)對(duì)該賬戶進(jìn)行監(jiān)控，嚴(yán)禁非法挪用[9]。

最后加強(qiáng)第三方支付與銀行合作。第三方支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性與靈活性，使得支付企業(yè)同用戶的距離更近，能夠更為清楚的獲取用戶需求。同時(shí)銀行的信用等級(jí)更高，資金管理更有經(jīng)驗(yàn)。所以銀行可以在銀行卡、信貸、基礎(chǔ)金融服務(wù)等業(yè)務(wù)上，積極同第三方支付企業(yè)合作，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)交易的快速發(fā)展[10]。

第三方支付作為交易的中間環(huán)節(jié)，很大程度地消除了交易風(fēng)險(xiǎn)、簡(jiǎn)化交易流程，促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。但同時(shí)第三方支付也面臨了許多風(fēng)險(xiǎn)。采取相應(yīng)的措施，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，提高從業(yè)人員素質(zhì)，建立信用體系迫在眉睫。建立一個(gè)公開(kāi)透明，安全方面的第三方支付體系，促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[4]彭娟娟.我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策探討.1994～2013 China Academic Journal Electronic Publishing House.

[5]王丹萍.第三方支付企業(yè)監(jiān)管差異化研究.《上海經(jīng)濟(jì)研究》.2012（3）：103-108.

[6]張寬海，張靖.西南財(cái)經(jīng)大學(xué).第三方支付的分析研究.http：//www.cnki.net.

[7]郭薇薇.淺析我國(guó)第三方支付發(fā)展的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略.《經(jīng)濟(jì)師》.2011（08）.

[8]陳新林.第三方支付發(fā)展研究.《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》.2007-4.

[9]徐勇，劉金弟.第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管機(jī)制研究.《科技管理研究》2010（10）.

[10]第三方支付與銀行共贏發(fā)展.《金融時(shí)報(bào)》2013年11月4日 第006版電子支付專題.

作者簡(jiǎn)介：高藝（1992-），女，漢族，山東濟(jì)南人，畢業(yè)于首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。