淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

【摘要】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)對(duì)銀行的發(fā)展起著重要作用，合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不僅直接參加了銀行的利潤(rùn)，也間接可以用性?xún)r(jià)比高的優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引更多客戶(hù)，進(jìn)一步提高利潤(rùn)；同時(shí)為提高社會(huì)福利也有不小貢獻(xiàn)。另一方面，其收費(fèi)不合理產(chǎn)生不少負(fù)面效應(yīng)。本文主要通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)數(shù)據(jù)，進(jìn)而從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)影響進(jìn)行簡(jiǎn)要的闡述，并為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提出推進(jìn)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 正面效應(yīng) 負(fù)面效應(yīng) 推進(jìn)對(duì)策

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銀行與客戶(hù)之間的各種手續(xù)費(fèi)與傭金。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有高盈利性低、風(fēng)險(xiǎn)低、成本和收入穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，是衡量現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)水平的重要標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)服務(wù)作為商業(yè)銀行提供的一項(xiàng)基本金融產(chǎn)品，正日益成為商業(yè)銀行收入的一個(gè)重要來(lái)源。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比例相對(duì)于我國(guó)外資銀行而言仍有較大差距，而在西方國(guó)家中占有重要地位：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占全部收入的比例在50%以上，投資銀行及私人理財(cái)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的六成以上。

本文將簡(jiǎn)述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的理論依據(jù)，并將中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，由于相關(guān)學(xué)者過(guò)多關(guān)注了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)負(fù)面效應(yīng)，因而筆者選擇了多元化視角進(jìn)行分析，即從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)正面影響與負(fù)面影響進(jìn)行分析，并為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提出合理的推進(jìn)對(duì)策。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)近年來(lái)我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的數(shù)據(jù)分析，可以看出，隨著資本市場(chǎng)的日趨活躍，銀行加大了拓展力度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)凈收入中的占比均逐步升高。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入蓬勃增長(zhǎng)，一是商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，對(duì)中間業(yè)務(wù)給予了高度重視；二是商業(yè)銀行加快了綜合化經(jīng)營(yíng)步伐。然而，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比仍然存在較大的差距。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)影響效應(yīng)

（一）正面效應(yīng)

一是從銀行的經(jīng)營(yíng)上看，商業(yè)銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)，需要耗費(fèi)一定的資源，向客戶(hù)收取合理的費(fèi)用，獲取合理的資源利用報(bào)酬并對(duì)損耗的資源進(jìn)行等價(jià)補(bǔ)償，可以改善銀行的財(cái)務(wù)狀況。

二是從消費(fèi)者角度上看，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)有助于轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)理念，雖然表面上銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)對(duì)自身利益有一定影響，但是，收費(fèi)后，形成了利益關(guān)系，客戶(hù)就有權(quán)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)及服務(wù)提出質(zhì)疑，這會(huì)受到法律保護(hù)。

（二）負(fù)面效應(yīng)

作為各家銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)也伴生了不少亂象。中間業(yè)務(wù)的負(fù)面效應(yīng)主要表現(xiàn)：

1.收費(fèi)理由不充分。商業(yè)銀行對(duì)其中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，主要依據(jù)是通過(guò)收費(fèi)來(lái)補(bǔ)貼開(kāi)支；另一個(gè)理由則是與國(guó)際慣例接軌。這兩個(gè)理由看起來(lái)冠冕堂皇，但實(shí)際上不僅難以使消費(fèi)者信服，反而可能激化消費(fèi)者與商業(yè)銀行間的矛盾，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.收費(fèi)機(jī)制不合理。商業(yè)銀行的收費(fèi)主動(dòng)權(quán)完全掌握在銀行手中，多數(shù)情況是銀行告知消費(fèi)者需要繳納的金額、繳納的限期、繳納地點(diǎn)等等，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受，銀行的這種做法，從多方面損害了消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)利。以跨行查詢(xún)收費(fèi)為例，各商業(yè)銀行在此之間普遍都已收取了銀行卡年費(fèi)，但沒(méi)有一家商業(yè)銀行明確向消費(fèi)者告知年費(fèi)收取后銀行會(huì)提供哪些相應(yīng)服務(wù)，不少消費(fèi)者認(rèn)為跨行查詢(xún)應(yīng)是其繳納年費(fèi)后的服務(wù)項(xiàng)目，銀行如此做法侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)等。

3.消費(fèi)者對(duì)服務(wù)收費(fèi)的理解不合理。由于國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期對(duì)客戶(hù)提供免費(fèi)服務(wù)，消費(fèi)者習(xí)慣了免費(fèi)享用銀行服務(wù)，沒(méi)有把銀行當(dāng)作一個(gè)企業(yè)看待。由于受傳統(tǒng)思想觀念和思維定勢(shì)影響，消費(fèi)者的繳費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)銀行收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用缺乏正確認(rèn)識(shí)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)推進(jìn)對(duì)策

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)主體，應(yīng)該積極主動(dòng)地通過(guò)多種傳媒渠道，對(duì)消費(fèi)者理性消費(fèi)觀進(jìn)行引導(dǎo)和培養(yǎng)，并優(yōu)化自身中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的軟環(huán)境。

1.關(guān)注客戶(hù)感受與市場(chǎng)反映，經(jīng)營(yíng)秉持以人為本的理念。顧客是否選擇某一企業(yè)及其產(chǎn)品，印象、情感等“偏好”占有相當(dāng)比重。若不能取得廣大消費(fèi)者對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的理解與認(rèn)同，就不能較好地維護(hù)客戶(hù)感情，最終導(dǎo)致消費(fèi)者選擇的轉(zhuǎn)向，使銀行的收益難以得到真正提高。

2.因地制宜，合理定價(jià)，規(guī)范收費(fèi)機(jī)制。目前，國(guó)家對(duì)于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)沒(méi)有明確的法律法規(guī)，即其缺乏監(jiān)督和約束機(jī)制。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)原有的代理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，對(duì)占用資源多而綜合效益差的不收費(fèi)或收費(fèi)低的項(xiàng)目逐步退出。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)公開(kāi)收費(fèi)信息的內(nèi)容，收費(fèi)信息公開(kāi)的方式、渠道等。

3.研發(fā)服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行首先是一個(gè)服務(wù)型企業(yè)，搞好服務(wù)是贏得市場(chǎng)和客戶(hù)的根本。國(guó)外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)重視服務(wù)研發(fā)問(wèn)題始于20世紀(jì)70年代，研發(fā)服務(wù)就是解決為顧客服好務(wù)的問(wèn)題。目前，不少商業(yè)銀行已重視到提高服務(wù)水平這個(gè)問(wèn)題。

（二）相關(guān)政府部門(mén)

相關(guān)政府部門(mén)需要完善對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)容和手段，加強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)收費(fèi)的日常監(jiān)管。一是在制定政策或相關(guān)辦法時(shí)，注意其銜接和配合；二是設(shè)立完善爭(zhēng)議的解決機(jī)制，當(dāng)商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格受到質(zhì)疑時(shí)，特別是針對(duì)影響范圍廣的價(jià)格爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)能夠又快又好地做出裁決；三是細(xì)化對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)信息明碼標(biāo)價(jià)的監(jiān)管措施，保證消費(fèi)者能夠得到充分和正確的價(jià)格信息，增加市場(chǎng)的“透明度”等。

（三）消費(fèi)者

作為金融服務(wù)的消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)理性金融服務(wù)消費(fèi)觀，但這是一個(gè)長(zhǎng)期的潛移默化的過(guò)程。消費(fèi)者盡可能積極參與相關(guān)培訓(xùn)和指導(dǎo)，以便更好地了解商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，同時(shí)，面對(duì)多變的市場(chǎng)形勢(shì)和不斷的金融創(chuàng)新，單純依賴(lài)政府部門(mén)的監(jiān)管是不夠的，應(yīng)當(dāng)參與到對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格的監(jiān)管中，促進(jìn)良好的投資軟環(huán)境的形成。

參考文獻(xiàn)

[1]劉陽(yáng)子.從中外比較看我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)，2010，（10）.

作者簡(jiǎn)介：楊曉林（1976-），女，漢族，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)就職于廣發(fā)銀行新鄉(xiāng)分行，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。