農村信用體系建設的現狀分析

王京

農村信用體系，是社會主義信用體系的重要組成部分。推進農村信用體系建設，有效減少農戶與金融機構間的信息不對稱，降低農戶貸款成本，提高資金使用效率，不僅有助于推廣農戶小額信用貸款，擴大對農村的信貸投入，支持農民擴大再生產，改善農民生活，而且有助于提高農民信用意識，改善農村信用環境。（杜金富，2010）。近年來，臨猗縣在推進農村信用體系建設方面，做了大量的工作，優化了農村信用環境，促進和支持了農村經濟建設。為全面了解臨猗縣的農村信用體系建設情況，我們進行了了專題調查。

一、臨猗縣農村信用體系建設狀況

（一）強化組織領導，建章立制，保障農村信用體系建設

從2000年起，臨猗縣開始推動農村信用體系建設工作。當地政府和人行臨猗縣支行，對臨猗縣農村信用社的農村信用體系建設工作進行指導，督促其建立健全各項規章制度，包括信用村、信用鄉（鎮）、信用戶評定標準和管理辦法，操作流程等。建立健全各級信用村、信用鄉（鎮）、信用戶領導組織機構，強化對農村信用體系建設的領導，促進農村信用體系建設。在當地政府和人行臨猗縣支行的領導與督促下，臨猗縣農村信用社積極組織、開展農村信用體系建設工作，取得了一定的成績，優化了農村信用環境，農村信用環境大大改觀，取得了政府、人行滿意，農民滿意，信用社增盈的良好效果。

（二）積極推動農村信用村鎮建設，農村信用環境明顯改觀

從2002年起，臨猗縣提出了創建“誠信臨猗”的農村信用體系建設目標，采取多項措施改善農村金融環境。在農村開展了以農戶為基本單位的創建農村信用村、鎮活動，為整個社會信用意識的培育樹立了典范。至2013年末，全縣375個行政村，共有128個信用村。其中，省級信用村30個，市級信用村26個，縣級信用村126個。信用村占比達到34%。

通過創建“信用鎮、信用村、信用戶”工作，大大提高了農民群眾的金融意識和信用觀念。為達到信用村鎮標準，享受信用村鎮的優惠政策，一些村的干部和群眾通過現身說法宣傳誠實守信的思想，幫助信用社清收不良貸款，個別賴賬戶也在輿論的壓力下主動到信用社歸還貸款或簽訂還款計劃，鄉村誠實守信氣氛日益濃厚，群眾信用意識明顯提高。

（三）全面開展農戶信用等級評定，優化農村信用環境

自2000年起，臨猗縣開辦農戶小額信用貸款工作。將農戶信用等級評定工作與小額農戶信用貸款緊密結合起來，全面開展農戶信用等級評定工作，著力優化農村信用環境。

在農戶信用等級評定過程中，緊緊抓住四個環節，扎實有效在開展評級授信。一是深入調查摸底，掌握第一手資料。信用社信貸員認真調查農戶基本情況、經濟狀況和信用狀況，建立健全農戶電子信用檔案。重點調查農戶的信用狀況，作為評級授信重要依據。充分發揮村級信用小組作用，全面了解農戶的信用狀況。二是強化宣傳，營造誠信氛圍。充分利用電視臺、報紙等新聞媒體，廣泛宣傳農村信用社農戶信用評級授信的要求、優惠信貸政策等，使評級授信工作深入人心；通過懸掛標語、橫幅以及“廣播銀行”、“陽光信用工程”等廣泛、直接、有效的宣傳形式，及時公布評級授信情況、貸款發放、利率執行、信用記錄等內容，營造“誠信光榮、失信可恥”的良好農村信用環境。三是嚴格評級授信，公開、公正、公平。嚴格評級授信，按照“摸底調查、初審初評、張榜公布、審核發證”的操作流程，做到公開、公正、公平，以理服人。根據農村經濟發展不同時期的融資特點，適時做出調整，增加農戶信用授信額度，滿足較大額度的農戶融資需求。2013年，一些農戶的信用額度已增加到5萬元。四是將農村金融服務與農戶信用評級有機結合，不同的信用戶，實行有區別的農戶貸款利率、期限優惠政策，著力優化農村信用環境。2013年末，全縣評定信用戶84151戶。

（四）企業信用評級授信起點高，美化農村信用環境

農村信用社從2009年開始對全縣的企業進行評級授信，雖然進步較晚，但是起點高。信用社制定了“農村信用社企業信用評級授信管理辦法”、“評級授信標準”等一系列的規章制度，具有標準科學、操作性強的特點，嚴格按照操作流程進行操作。根據評級授信標準，核定企業授信額度、貸款額度。企業的信用狀況，是企業評級授信的一個重要參考依據，也是企業獲得農村信用社信貸支持的主要依據。通過對企業的評級授信，使農村工商企業建立了良好的信用理念，對于促進農村信用體系建設起到了很好的促進作用。2013年，臨猗縣農村信用社評級授信企業193戶，貸款余額61575萬元。其中：AAA級1戶，貸款余額3084萬元；AA級8戶，貸款余額25377萬元；A級19戶，貸款余額14726萬元。BBB級22戶，貸款余額5378萬元；BB級26戶，貸款余額3643萬元。CC級3戶，貸款余額314萬元，C級114戶，貸款余額9053萬元。

二、對策及建議

（一）加快和完善我國征信立法、執法，提供良好的法律環境

積極推動《征信管理條例》配套實施細則的出臺，明確農村信息征集主體，各主體的權利、義務及法律責任，規范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統監督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依具有可操作性。

（二）進一步加強征信宣傳，培育農村信用文化

通過多種方式和渠道的征信知識的宣傳教育，使農民充分了解征信信息對其生活、經濟等各方面的有利影響；創新農村征信產品，使農民通過利用征信產品，感知征信的內涵及意義，同時能自覺、自愿地參與、促進并維護信用體系的建設。

（三）明確政府主導作用，建立農村征信體系建設溝通和協作機制

在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導、政府各部門及涉農金融機構參與”的農村信用體系建設工作聯合辦公室，明確各部門權責，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務、環保、工商等各部門信息的完全、真實、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續性。

（四）加快完善征信服務體系，并大力推廣使用，提升農民的信用道德層次

要進一步完善人民銀行征信系統，不斷提高征信系統數據質量。特別要研究開發適合農戶特點的信用信息征集指標，推出能反映農戶信用狀況的農戶版個人信用報告。從法規上克服政府部門間的信息共享障礙，將各部門擁有的企業和個人信用信息逐步納入人民銀行信用信息基礎數據庫，實現信用信息全覆蓋，防止經濟主體在一個部門有不良記錄而在另一個部門卻被評為信用優良，提高對信用主體信用評價的全面性、完整性和權威性。