可推廣可復制的農村信用體系建設方法探討

2011年，昭通市大關縣被確定為云南省農村信用體系建設首批試點縣，按照“政府領導、人行主導、各方參與”的創建原則，試點先行，取得了一些成效。為使農村信用體系建設工作模式具有可推廣可復制性，筆者對大關縣農村信用體系建設開展情況進行了相關調研，作了一些思考。

一、大關縣農村信用體系建設發展現狀

到2013年末，大關縣在轄內9個鄉鎮、78個行政村全面鋪開信用體系建設，共為全縣62359戶農戶建立了農戶信用信息電子檔案，工作覆蓋面達到百分之百。同時，在百分之百建檔面的基礎上對49887戶農戶開展“三信”評定創建，其中：評定信用戶37992戶，占已評級農戶的76.15%；評定信用村42個，占全縣村委會總數的55.26%；評定信用鎮4個，占全縣鄉鎮總數的44.44%。已初步形成以農村信用戶為主體，信用社、鄉鎮政府、村委會和農戶“四位一體”的農村信用服務體系。

（一）主要做法

1.強化政府領導，形成工作合力。2011年試點之初，縣政府印發了《大關縣農村信用體系建設實施方案》，成立以常務副縣長為組長，縣人行行長為副組長，各職能部門負責人為成員的領導小組，建立了鄉（鎮）書記牽頭抓，涉農金融機構網點負責人和村主任具體抓的工作機制，為有效開展農村信用體系建設工作提供組織保障。

2.開展廣泛宣傳，營造濃厚氛圍。一是政府牽頭，構建廣角度的宣傳平臺。縣委宣傳部將農村信用體系建設作為專門章節選編入《大關縣形勢政策宣傳手冊》，在《大關手機報》開辟“農村信用體系建設工作”專欄，覆蓋到縣域各單位職工和鄉、鎮、村干部職工。二是立足自身，構建宣傳教育長效機制。在日常工作中，人民銀行通過電視、網絡、農政通等平臺，向群眾宣講信用戶、信用村、信用鄉鎮的創評條件及其享有的優惠政策。營造出“爭當信用戶、爭創信用村”的良好氛圍，調動了群眾參與信用體系建設的積極性。

3.建立科學評分體系，實現“三聯評”。將農戶現有資產、歷史借貸等抽象、零散的信用信息直接量化成為各項數據得分，最后通過各項指標綜合計算對農戶進行分級評定，實現了資產指標與信用評級關聯，信用評級與授信額度正相關的資產、信用、授信額度“三聯評”。

4.建立工作機制，實現“三聯手”。在宣傳發動、信息采集、信用評定等環節建立一系列工作機制，實現政府、銀行、農戶“三聯手”，增大工作合力。縣、鄉兩級政府將“信用鄉鎮、信用村、新用戶”的創建納入工作規劃或考評范圍；農村信用社對“信用戶”按AAA、AA、A的信用等級分別給予8萬、5萬、2萬的免擔保授信；農戶在享受到創建成果的基礎上，切身體會到“誠信”所蘊含的價值，主動參與意識明顯增強，示范效應不斷擴大。

（二）取得的成效

經過兩年的不懈努力，對培育和提高農戶信用意識，減少借貸雙方信息不對稱瓶頸問題，有效降低涉農金融機構貸前調查成本，對降低農戶融資成本，切實改善農村金融服務環境，加大“三農”信貸投放力度，提高金融服務效率，促進現代農業和縣域經濟發展等方面取得了一定成效。

1.金融產品和服務方式實現“三變化”。一是有效簡化了貸款手續，提升了小額貸款服務效率。信用農戶在授信額度內不再需要進行貸前調查，隨用隨貸，辦理時間從之前的3～7天縮短到當日可貸。二是配套服務更加完善。信用農戶優先辦理惠農卡，小額信貸以惠農卡為服務載體，有效保證資金安全，依托惠農支付點可以實現實時取現、轉賬、查詢、繳費、消費等便捷功能。三是金融產品更加豐富，滿足不同農戶群體資金需求。一方面，推出資產抵押、擔保貸款、組合貸款等產品。另一方面，開發出“創業貸款”、“外出務工人員貸款”等特色產品，加大對農村進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶等與“三農”有關群體的創業金融信貸服務和支持力度，實實在在帶動農民增收致富。

2.緩解信息不對稱，實現“兩降一增”。一是農戶融資成本降低。涉農金融機構通過有效簡化貸款手續、提升小額貸款服務效率，有效降低了農戶融資成本。二是農戶不良貸款明顯下降。2013年年末，大關縣涉農貸款余額93965萬元，占全部貸款的63.21%，涉農不良貸款1377萬元，比上年下降2205萬元，下降3.39個百分點。三是農戶貸款余額持續增長，金融支農效果明顯。2013年，全縣農戶貸款余額達5.2億元，比年初增加1.1億元，占全部貸款的34.97%。

二、存在的問題

（一）缺乏考核激勵和通報機制

農村信用體系建設在實際推動過程中，由于缺乏有效的激勵政策和考核通報機制，部分鄉鎮并沒有把農村信用體系建設工作視為改善農村基本公共服務和新農村建設的組成部分，存在主動參與意識不強、工作質量不高、進度緩慢等情況。

（二）各級財政資金投入不足

農村信用體系建設在宣傳、信息采集等環節工作量大，需要一定的經費投入，而目前的創建經費來源較為單一，主要由信用社和基層人民銀行負擔，各級財政資金投入支持有限。

（三）涉農金融機構的參與度不高

農村信用體系建設涉及農戶、村莊、鄉鎮數量眾多，需要涉農金融機構的積極參與，從大關的情況看，只有農村信用社積極參與到農村信用體系建設中，而農業銀行和郵政儲蓄銀行參與度不高。

（四）缺乏通暢的信息交流平臺

農村信用體系建設云南省首批試點縣結合實際在不同環節進行了大膽探索，取得了一些成功經驗，由于沒有及時建立一個信息交流平臺，一些地方好的經驗做法未能得到及時的交流。

三、可推廣可復制的農村信用體系建設方法探討

（一）可推廣可復制的農村信用體系建設方法展望

1.統籌兼顧的頂層制度設計。統一制定省（市）級“農村信用體系建設辦法”，明確工作的實施主體、評價對象、評價要素、信息采集內容、等級標準、評價流程、授信管理等方面內容。并配套相應環節的指導性文件和工作手冊，為工作開展提供政策保障。

2.系統全面的組織保障。充分整合各級涉農部門力量，指導轄區農村信用體系建設工作，形成橫縱聯合的組織保障網。逐級簽訂工作目標責任書，將農村信用體系建設納入各級黨委政府年度目標考核范圍。

3.統一完善的工作方案。形成評價農戶道德品質、信用記錄、經濟實力、償債能力等方面的定量與定性指標，規范評價標準和操作流程；不斷完善農戶信用信息檔案，將農戶基本信息，家庭收入情況、固定資產和林區資產、信貸信息和其他信息等內容納入農戶信息采集范圍；協調推動當地建設、林業、農業部門制定“三權”、種養殖產品及主要農機設備等相關資產的評估辦法。

4.縱橫聯動的操作流程。農村信用體系建設工作主要有以下幾個步驟：一是在廣泛宣傳和充分動員的基礎上，以行政村為單位，成立由村委干部、農戶代表、大學生村官、涉農金融機構信貸工作人員等組成的農戶信息采集小組，負責采集本村農戶的信用信息；對采集的農戶信息，根據評價標準，計算出農戶的信息得分，提出農戶信用等級的初步評價結果。二是由鄉鎮農戶信用等級評價小組，負責本鄉鎮參評農戶的信用等級復評工作。三是在縣級層面，由縣各涉農金融機構信貸干部組成的農戶信用等級評價指導小組，對本縣各鄉鎮農戶信用等級評價工作進行業務指導和評級復核。四是實行信用評價結果公示制度，接受群眾監督。

5.正向引導的激勵機制。與信用評級掛鉤，及時跟進各項惠農措施，對信用戶、信用村、信用鄉鎮實行貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠等實在的惠農貸款措施，盡可能減少貸款調查評估環節，簡化手續，降低受理時間，并將這些措施落實到政策層面。按照農戶信用信息檔案綜合授信，出臺財政貼息扶持政策，地方財政按照一定比例給予貼息。

6.高效透明的信息共享。統一開發“農戶信用信息數據庫系統”，將農戶基本信息、信用等級、貸款授信、不良記錄等采集的內容納入信息農戶信用信息數據庫，由人行實行統一管理，涉農金融機構可以添加完善，建立信息共享平臺，增強信息公開性。各金融機構可以利用數據庫及時、全面、準確的查找到有貸款需求農戶的信貸檔案，實現農戶信用信息供求雙方的有效對接。

（二）對可推廣可復制的農村信用體系建設的思考

思考一：將農村信用體系建設工作上升到各級政府工作目標考核中，依托政府機構體系，整合政府各部門力量，是現行體制下有效推進農村信用體系建設的關鍵。

思考二：參與主體各得實惠是開展農村信用體系建設工作的基礎。一是各涉農金融機構要對信用戶針對性的推出貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠等措施，激發農戶參與信息采集和信用等級評價工作的積極性。二是要把涉農金融機構確定為農村信用體系建設工作的實施主體，做到管理統一、標準統一、程序統一。三是地方政府部門要把信用體系建設工作視為政府工作的一部分，與新農村建設、農村金融環境改善等工作有機結合，協同推進。

思考三：因地制宜，根據地區特點有針對性地開展農村信用體系建設工作。注意工作方式，將各項工作做實做細是成功的保障：一是宣傳到位；二是監督考核跟進；三是保持信息采集的客觀公正；四是評價標準統一，尤其是各縣要根據地區實際，農業產業情況細化標準，出臺當地的評分辦法；五是評價成果運用，通過建立信用戶信貸激勵機制和約束機制，涉農貸款風險補償機制等保障制度，加大信貸支農投放力度，在涉農金融機構中推廣對信用戶“最低貸款利率不上浮，最優客戶貸款不擔保”的惠農理念；六是建立長效機制，保障農戶信息及時更新，給予必要的專項資金和人員力量保障。

思考四：在推進農村信用體系建設工作時，可以配套擴展保險、支付等農村金融服務。如引入農業貸款與保險的配套機制，加強銀保合作，地方財政適當予以補貼，合理分擔信貸風險。在開展農戶信息采集和后續更新信息工作的過程中，涉農金融機構可根據業務發展需求，同時推廣惠農卡、反假人民幣等惠農金融業務，與農村支付環境改善有機結合，相輔相成。

課題組長：鄭云波

執 筆：何易瞵