國內汽車金融服務業發展對策

阮敏

【摘要】隨著社會的發展，金融業的發展越來越多樣化，與各行各業都相互滲透。在汽車行業的發展中也離不開金融行業的大力支持。金融業對汽車市場的迅速發展起著重要的推動作用。汽車金融服務業在我國是一個相對獨立的新興金融行業，它的發展對汽車業和汽車消費起到了巨大的推動作用。但是，在我國，汽車金融服務業的發展中還存在著各種各樣的問題，體制性、消費性環境還不容樂觀。文章通過對中國金融服務業現狀以及存在的問題做了分析，并為改善汽車金融服務業發展提出發展對策，使汽車產業鏈更順暢地運行。

【關鍵詞】汽車金融服務 現狀 對策

汽車銷售中的分期付款業務逐漸帶動了汽車金融服務的發展，汽車金融指的是在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其他金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道[1]。

中國是一個汽車消費大國，根據研究，將成為全球第三大汽車市場。汽車消費是經濟增長的一個新的關鍵點，我們正在進入汽車需求量大的時期。但是在現在國內的汽車金融服務業中仍存在一些不容樂觀的體制性和消費性環境，雖然金融以及非金融機構都在為金融服務的發展采取實踐，但是收效甚為，效果不佳。由于市場尚處于剛剛起步階段，缺乏相應的業務風險控制和金融監管經驗。所以，營造有利于我國汽車金融服務業發展的政策體制和消費環境，是當前需要認真思考和解決的問題。

一、中國汽車金融服務業發展現狀中存在的問題

（一）中國汽車金融服務發展的相關法律法規滯后于汽車金融服務業的發展

政府是中國汽車金融服務業發展的主導，是我國在私家車產業發展一開始，為了促進消費，滿足客戶需求應運而生的，政府在這項制度的設立過程中起著主導作用。我們可以從有關汽車消費信貸及汽車金融公司的各種管理辦法等中明確的得到印證。因此，發展初期基本上確立了政府主導的汽車金融服務業發展的模式。這種模式下都是問題出現后政府才能出臺相關政策，制度建設比較滯后，對汽車金融業的發展不利。

（二）中國的金融監管還不到位，個人信用體系建設還不健全，金融體制還有待完善加強

汽車金融服務業的發展離不開整個國家金融體制的大環境。中國金融體制改革剛剛起步，金融體系不是很健全，這也極大地制約了汽車金融服務的發展。汽車消費信貸的壞賬率很高，除了信用體系不健全之外，金融監管的不到位也是一個重要因素。但是部分放貸機構壞賬率很高，貸款者不還款的現象屢屢發生，給商業銀行敲響了警鐘。

（三）中國汽車金融服務市場中，汽車金融公司的優勢得不到發揮，商業銀行占據著主導地位

汽車金融服務業發展比較完善的國際車貸市場中，汽車金融公司是該行業的主體，因為他們對汽車行業比較熟悉，而且對市場變化比較敏感，能使防范汽車信貸風險的本能更強大。而且汽車金融公司與汽車制造廠商的結合更緊密，跟銀行相比，汽車金融公司有技術懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能與購車者保持密切聯系，更容易掌控風險[2]。

（四）中國的汽車消費信貸金融服務模式局限于傳統的分期付款銷售

融資租賃汽車、分期付款合同的轉讓與再融資信托租賃等其他的服務方式發展緩慢，這種單一的發展模式使得市場缺乏活力。通過發達國家金融租賃市場我們可以看到，融資租賃是一種以租代買，以租促賣的服務形式，可以有效刺激汽車消費。中國將會成為一個很大的二手車市場。在這一市場中，汽車可以被再次租賃或被出售，但是其中存在巨大風險，并且特別需要相關金融服務作為支撐，在中國這樣的汽車金融服務發展還比較緩慢。

二、中國汽車金融服務業發展對策

（一）改善汽車金融服務業發展的大環境

首先要完善與汽車金融發展密切相關的制度。政府在制定相關制度政策時要以市場為依托，起好調控作用，優先發現市場的不足，進一步善相關政策法規。為了有效防范汽車金融風險，要積極借鑒國外的《信貸消費法》、《征信法》以及與汽車金融服務配套的各種法律，然后結合我國的實際情況逐步完善汽車金融的法規體系，為汽車金融服務的發展提供一個理想的平臺。同時，個人信用體系的完善也是各項金融制度和金童體系完善的重中之重。其次就是要完善汽車金融服務發展的相關消費環境。現如今經濟平穩快速增長，居民收入增加，使得消費信貸成為一種必需。

（二）汽車金融服務機構之間的角色定位需要強化

商業銀行在資金方面擁有優勢，利用商業銀行的優勢解決分期付款造成的資金回籠滯期問題，同時汽車金融公司和汽車制造商進一步做大時需要大筆資金，商業銀行可以提供相關幫助。汽車金融公司與汽車企業關系親密，對汽車專業知識的了解和汽車行業發展趨勢的判斷更有權威性，可以為消費者提供包括汽車消費貸款、技術指導、保修、收回舊車等全套的金融服務支持，而且專業化的經營和快速反應機制，也可以為經銷商提供運營協助。各相關金融金鉤要做好各自之間的角色定位，利用自身的優勢為營造一個良好的汽車金融服務環境努力。

（三）拓寬汽車金融服務的融資環境

汽車金融服務機構面臨資金來源的制約，商業銀行在資金份額占有大比例的地位，因此要做好銀行融資和汽車金融服務的合理分工。以應收賬款質押向銀行貸款，保證汽車金融服務機構在不影響業務擴張的同時獲得新的流動性支持，商業銀行也由于獲得了具有穩定現金流量的資產抵押，大大降低了資金運用的風險。汽車金融公司可以發行商業票據和公司債，汽車銷售融資中擁有大量的具有穩定現金流量的應收賬款，這些應收賬款構成其發行商業票據和公司債融資的基礎。實行汽車金融公司信用資產證券化。資產證券化是將缺乏流動性但能夠產生未來現金流的資產，通過結構性重組，轉變為可以在金融市場上銷售和流通的證券。

（四）發展專業化的汽車金融服務

開展各種汽車金融服務有關的延伸業務。目前國內市場金融服務產品簡單，需要參考并借鑒達國家利潤率較高的汽車融資租賃和最為吸引消費者的零利率貸款項目，重視金融產品的開發。政府機構也應在相關政策上積極支持汽車金融機構的產品創新，方便產品滲透到汽車工業的制造、銷售直到最后的車輛報廢的所有環節。

中國的汽車行業發展迅速，消費市場需求量大，優良的汽車金融服務環境對于行業的健康發展至關重要。因此我們要在正視自己現狀不足的同時，借鑒國外相關有力經驗，根據當前我國的實際情況，發展處一條適合的道路，為汽車金融服務的發展做出有力的指引。

參考文獻

[1]劉志迎，鄧麗君.國內汽車金融服務業發展對策[J].金融視界.

[2]廉正，張永慶，李星.中國汽車金融服務業：發展問題及對策[J].企業經濟.