郵政儲蓄銀行經營情況及對策分析

【摘要】2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京掛牌成立，繼工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四大國有商業銀行后，成為我國第五大商業銀行。2007年12月19日，中國郵政儲蓄銀行有限公司平頂山市分行正式掛牌成立，為了解其目前的經營情況以及存在的機遇和挑戰，筆者對此進行了調查。

【關鍵詞】現狀 挑戰 經營

一、目前平頂山市郵政儲蓄銀行的經營現狀

平頂山市郵政儲蓄銀行利用網絡優勢，以綠卡為載體，拓展代收付、代繳款、小額質押貸款、基金等領域，暢通城鄉之間商貿、務工、求學等資金流通渠道，用先進的手段提供基礎金融服務，成為溝通平頂山市城鄉居民個人結算的主渠道。但是作為一家由儲蓄性機構轉型的新商業銀行，郵儲銀行將在市場定位、盈利模式、風險管理和人才結構等方面面臨挑戰。

（一）機構設置不斷合理

郵政儲蓄銀行平頂山市分行成立后，機構內設綜合辦公室、業務部、信貸業務部（農村金融部）、財務會計部、風險審計部等五個職能部室；下設2家城市一級支行、6家縣（市）支行和67家二級支行。其中新增加了信貸業務部（農村金融部）。

（二）從業人員學歷有待提高

成立后的中國郵政儲蓄銀行平頂山市分行共有從業人員584人，其中大專以上學歷人員126人，占比22%；本科以上學歷人員43人，占比7%。

（三）業務經營范圍明顯擴大

平頂山市郵政儲蓄銀行成立后經營的業務范圍有：吸收公眾存款；辦理匯兌業務；從事銀行卡業務；代理收付款項及代理保險業務；代理發行、兌付，承銷政府債券；買賣、代理買賣外匯；代理政策性銀行、商業銀行及其他金融機構特定業務。

（四）只存不貸格局打破，貸款適量增加

自2007年11月起，平頂山市郵政儲蓄銀行打破以往只存不貸傳統格局，貸款適量增加。截止2014年7月31日，人民幣各項貸款余額為393478萬元，較年初增加111018萬元，同比增加17172萬元。

二、郵政儲蓄銀行所面臨的機遇與挑戰

（一）網點優勢與風險隱患

與現有的商業銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網點。因此在網點優勢的支撐下，郵政儲蓄銀行必定會在中間業務和零售業務方面形成競爭優勢。但是，郵政儲蓄銀行有相當一部分網點仍然規模較小、設施陳舊、設備落后，存在安全隱患。大多數農村地區網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業務、儲蓄業務、代理業務于一身，授權制度難以落實，風險控制形同虛設。如何解決現有網點存在的諸多問題，實現網點優勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手卻又不得不解決的問題。

（二）經營理念與業務發展

成立郵政儲蓄銀行后，不僅要抓存款，而且更要搞好信貸發展和風險管理，同時還要大力發展低成本的中間業務，這一切都要求郵儲員工和管理層要盡快轉變經營理念，調整經營思路和工作重心，適應金融業務全面、立體發展的需要。

（三）信息優勢與經驗缺失

郵政儲蓄銀行從成立起就依附于郵政開展業務，有些郵遞員同時就擔負協儲員的職責，對當地企業和居民的情況非常了解，因此擁有一支對當地情況十分熟悉的員工隊伍，有利其開展小額信貸業務。不過，郵政儲蓄的從業人員大多學歷較低，特別是缺乏信貸從業經驗，而郵儲系統的現有培訓資源還遠遠不能滿足實際需要，相當一部分員工和網點負責人不能有效執行有關業務的基本流程。

（四）點多面廣與業務人員緊缺

郵政儲蓄銀行有網點多、儲蓄存款市場占有份額大的基礎優勢，但是由于鄉鎮儲蓄所人員太少，本身兼崗多，造成制約監督機制難以落實到位，留下了風險隱患。同時，成立郵政儲蓄銀行必將開辦信貸業務，現有人員數量也難以滿足業務發展的需要。

（五）員工素質低與業務拓展快

郵政儲蓄銀行長期以來郵政、儲蓄混業經營，并沒有按現代銀行管理體制運作，對員工也沒有進行系統的金融業務培訓，現有業務人員熟悉的金融業務僅限于儲蓄，信貸業務、票據業務及資金定價等銀行專業知識欠缺，根本無法適應郵政儲蓄銀行經營管理從以儲蓄存款為主向儲蓄和理財并重的轉變。

三、新形勢下平頂山市郵政儲蓄銀行的發展對策

（一）完善法人治理結構和風險防范管理機制

郵政儲蓄銀行既然是銀行，就需要按現代銀行的管理要求，完善法人治理結構，構建內控和風險防范體系，構筑金融安全的“防火墻”，以保證各項業務健康、規范發展。因此平頂山市郵政儲蓄銀行要加快郵政儲蓄風險管理體制和機制改革，著重致力于風險管理文化建設、組織架構改革、制度流程完善、人員隊伍建設等方面工作，初步建立覆蓋信用風險、市場風險、操作風險的風險管理體制。

（二）搞好金融創新，準確進行市場定位

平頂山市郵政儲蓄銀行有遍布城鄉的機構網點優勢，有二十多年的農村金融工作經驗，只有定位于農村才能更好地發揮其特長。所以，郵儲銀行應以農戶和社區居民為主要服務對象，與農村信用社并肩作戰，成為農村金融體系一個重要組成部分，解決“三農”的金融需求問題。同時要更新經營理念，創新金融產品，拓展信貸發展空間，做好貸款營銷，才能盡快在農村金融市場占據一席之地。

（三）加強合作，提高農村金融服務質量

平頂山市郵政儲蓄銀行已專門設立了信貸業務部（農村金融服務部），將通過加強與農業發展銀行、農村信用社等農村金融機構的合作，以農戶小額信貸、微小企業貸款等業務為主打，進一步加大郵儲資金的支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，切實提高農村金融服務質量。

（四）推進信息化建設，為郵政儲蓄發展提供技術支撐

第一，要通過加強郵政金融信息化建設，豐富系統功能，提高科技水平，確保系統穩定運行。第二，加大信息化建設力度，大力發揮網絡優勢，溝通城鄉經濟，為“三農”和城鎮社區提供全面、便捷的金融服務。

（五）加強人才隊伍建設，為郵政儲蓄銀行長遠發展奠定基礎

要進一步深化勞動用工人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現有郵政儲蓄人員隊伍基礎上，通過多種方式，吸收各類專業人才到重要崗位，要定期開展素質教育、崗位技能培訓等多種形式教育，提高從業人員的專業知識和操作技能，努力造就一支結構合理、素質優良，適應市場競爭需要和現代商業銀行管理要求的員工隊伍。

作者簡介：楊克歌（1984-），女，漢族，河南寶豐人，大學本科，助理經濟師，目前主要從事征信管理工作。