我國金融機構風險管理現狀及對策研究

時曉楠

【摘要】隨著經濟全球化進程的不斷加快，金融業務也在世界范圍內大力發展，我國的資本主義市場越來越開闊，在這種時代背景下，金融機構的機遇和挑戰也越來越大。對于金融機構的運行來說，風險是與盈利同時存在的，所以風險管理也是必不可少的，優秀的風險管理能夠增加金融機構運行的穩定性，面對經濟動蕩的經濟形勢時，將損失降低到最低。針對這個問題，本文分析了金融機構危機管理的相關概念，提出了金融機構風險管理存在的一些問題，并進行剖析，闡述了相應對策，對于促進金融系統的安全穩定運行有著重要的意義。

【關鍵詞】金融機構 風險管理 存在問題 解決辦法

目前，我國金融機構的發展模式已經相對成熟，雖然經歷了2008年的全球金融危機，但是從世界金融市場來看，我國的金融市場受到的沖擊不大，從經濟危機中經濟復蘇也較快，其中重要的一個原因是我國金融機構的風險管理比較成熟有效。然而，在金融機構的風險管理取得一定成效的同時，也存在一些問題制約了其發展，對這些問題進行研究并解決優化是我國金融業的必須之路。

一、關于我國內部金融機構的風險管理概述

（一）金融機構的組成

所謂金融機構，又被稱為金融中介機構或者金融中介，廣義地來說，金融機構不僅僅指的是從事金融活動的組織，還包括對于金融組織的監管系統。然而，狹義地來說，金融機構可不僅僅包括服務于金融市場的企業，其主要目的還是以營利為主。目前，我國的金融機構分類較為廣泛，按照管理的地位，一般可以分為監管和被監管的金融機構，例如：中央銀行、證監會等都屬于監督管理的金融機構；另一種方法是根據對于國家政策性的融資任務是否支持，這時可以分為政策性金融機構和非政策性金融機構，在這一范疇中，包括進出口銀行、國家農業發展銀行等；同時，根據金融機構是否屬于銀行系統，又可以分為非銀行金融機構和銀行金融機構。綜上所述，我國的金融機構的組成多種多樣，為我國的風險管理的復雜性奠定了基礎。

（二）金融機構風險管理

在金融系統運行的過程中，由于某些突發因素或者其他一些因素的影響，導致金融機構的整體運行出現了與預期相反的結果，這種結果可以直接影響了金融機構的效益，使金融機構蒙受一定的損失，這種現象稱為金融機構的風險。其實，金融機構的風險的本質是金融產品的不確定性的影響，一般而言，金融機構根據風險的類型不同可以分為行業風險和經營風險。具體來說，金融機構由于在國家調控的基礎上，帶有盈利的性質，所以具體來說，金融風險主要包括國家風險、流動性風險、信用風險、操作風險以及市場風險等。

為了保證金融系統的安全穩定運行，對于金融機構的風險管理是十分必要的。一般來說，金融機構的風險管理指的是金融機構面對突發風險的能力，也成為危機管理。對于金融機構的風險管理來說，等閑管理是一項系統性的工程，通常包括確定一定的風險目標，在此基礎上進行風險的監控和評估，然后提出一定的防范策略。當前，一個優秀的金融機構的風險管理必須包括一個優化的管理體系、專業的監理人才、較強的企業執行力這幾個方面，良好的風險管理能夠有效的降低金融機構發生危機的概率，并能有效的抑制危機的蔓延，降低金融機構的損失。

（三）關于金融機構其風險管理的特點

目前，我國金融機構的主要的形式為銀行，結合我國國內進出口銀行的風險管理來說，其管理的特點如下所述：第一、風險管理都是貫穿于銀行業務的每個環節，從來不是針對任何一個單一環節的風險管理。所以，風險管理更要從金融機構業務的每個環節把握，不能放過每一個環節。第二、金融機構的風險控制往往流動性危機強。例如，在經濟危機的過程中，如果一家金融機構產生了危機，人們往往會無根據的推測其他金融機構也有同樣的危機，導致經營情況良好的金融機構業務同樣受到影響，使整個金融市場受到影響。第三、金融機構的盈利總是伴隨著風險的存在的。一般來說，要想沒有風險，只有一種可能，中斷金融機構的所有業務，這樣來說，金融機構就毫無服務性和存在性而言，盈利也更不可能。而在經營的過程中，由于經濟大環境、人們的金融理財意識等因素是不定的，所以風險是必然存在的。

二、關于我國的金融機構風險管理目前狀況分析

（一）金融機構的不良貸款居多、風險管理意較低

近年來，由于中國的某些金融機構在運營過程中，中國的金融機構的不良貸款的比例有所下降，但是，正因為有了一定的下降，才會促使金融機構通過擴大信貸的方式投放了更多的不良貸款，實際上，不良貸款的風險依然存在，導致金融機構的不良資產比例偏高，增大了風險管理的難度。同時，一些金融機構的風險管理意識偏低，在信貸投放的過程中，過多重視短期的高回報和高收益，在放款的數額、產品種類和放款的時間上沒有仔細的審核，在對于風險的評估上面不夠重視，超出了出現管理的邊界，最終導致高風險問題的發生。

（二）金融機構內部的信用評估體系還不完善

對于我國的金融業來說，誠信是金融業良好運行的前提，做金融必須以誠信為基本準則，對于金融機構來說是如此，對于享受金融服務的客戶來說也是如此。金融機構的信用程度，主要由國家的調控還要受到相關部門的監督。對于享受金融服務的客戶來說，我國目前沒有一套完善的信用評估體系作為準則，導致我國金融機構審核客戶的信用度時，存在很大的難度，大大增加了金融機構的不確定性和風險程度。

（三）承擔風險的主體模糊

金融機構的風險貫穿于業務的各個環節，有了風險就要有一定的承擔者，才能有效的規避較大風險的發生，將金融機構的損失降低到一定程度。然而，對于目前我國的金融機構的風險管理來說，承擔風險的主體單位模糊，甚至沒有承擔風險的單位，直接導致由國家財政承擔了這個角色。而國家財政的容量是有限的，各種金融機構風險系數疊加的情況下，國家財政極易出現巨額赤字，通常是引發通貨膨脹的主要原因。所以目前來說，關于金融機構的風險管理的風險承擔者，究竟誰來承擔的問題，尚待解決。

（四）關于風險管理的理念以及實施方法較為落后

金融機構的風險和盈利有著重要的關系，兩者是相互進行的，共同存在的。對于國外的金融機構來說，他們始終將金融機構的風險和效益有機結合在一起，不僅注重風險管理，還會注重收益的提高。而對于我國的金融機構來說，人們通常將風險與盈利看做成對立的部分，對于風險的認識仍然存在著很大的偏差，阻礙了自身的發展。風險管理的理念是如何運用正確的方法對風險進行管理和轉嫁，而不是單單為了逃避風險放棄金融業務。所以，金融機構的先進理念建設比較必要。同時，我國的金融機構對于風險的分析能力重視度不夠，缺乏防范意識，無法正確地認識風險，導致風險管理中無法選擇正確合理的風險管理方法。而對于國外的金融機構風險管理來說，一些比較先進的金融管理模型已經得到了運用，如計量模型的運用。

三、金融機構如何對風險管理進行優化

基于上述問題來說，我國的金融機構管理的還存在管理制度不健全、風險管理意識偏低、方法及理念落后等問題，這些問題嚴重阻礙了我國金融業的發展。有問題就要有對策，只有結合我國金融機構的風險管理現狀，針對問題提出優化策略，才能真正促進我國金融業的發展。

（一）建立金融風險框架來加強防范與控制

對于金融機構風險管理來說，很多問題的發生是由于金融風險框架設置不重視和防范意識不強造成的。所以，建立金融風險的框架進行防護和控制對于風險管理有著重要的現實意義和理論指導意義。首先，對于金融機構的產品投放來說，應該采取優化資金組成的方式，合理控制不良資金的投入情況。其次，進一步加強對于減震機制的建立，對于有些金融機構來說，在進行金融產品的投放時，并沒有監理相應的風險管理機制，對于突發危機沒有應對措施，極大的增強了風險，所以，對于金融機構的產品來說，都要有相應的金融風險機制作為后備程序。最后，對于金融機構的信用評估系統，一定要加強控制，可以通過采取科學的信用評級方法，增強對于信用評價的專家投入費用，不斷提高信用評估的質量。

（二）促進金融管理風險管理的透明化

對于金融系統的風險管理來說，風險管理信息的透明化至關重要。對于管理信息的透明化只要表現在兩個方面：一是加強對于風險承擔單位的明確。風險承擔單位的作用對于風險的降低有著重要的影響，目前，我國的金融機構的風險承擔單位不能依賴于政府的財政，而應該建立完善的風險承擔機構，對于風險進行宏觀的調控。二是加強金融信息的流動性，在當前的金融環境下，及時、準確的金融信息能夠減少他國的金融動蕩對于我國的影響，同時避免金融危機的流動性給我國多數金融機構帶來的沖擊。

（三）加大技術方面的指導

對于金融機構的風險管理來說，風險管理是一項對于專業水平要求高、同時對于經濟學、數理統計以及管理學均有一定要求的系統性工程，對于技術的水平要求高。在新的時代背景下，金融機構的風險管理應該建立以電子計算機系統作為主要支撐的操作平臺，大力運用計量工具數字化和風險計量模型來進行管理，加強對于風險管理各個環節的數據記錄和分析，有效的把握風險管理問題的科學性。同時，加強對于技術性人才和技術機構的建設，優化管理人才的質量，在金融機構監理一定的風險管理機構，作為金融機構風險管理的主要保障基地。

四、結束語

總而言之，金融業的發展關系著我國社會的穩定，面對日益增加的金融風險，金融機構必須采取合理的風險管理機制，采取有效的控制措施來降低風險，這就要求我國的金融管理機構加強對于風險管理的重要性，完善管理方法，重視專業人才，從金融業務的各個環節把握，不斷促進金融機構的穩定健康運行。

參考文獻

[1]陳忠陽.金融機構風險管理機制研究[J].財貿經濟.2007（11）.

[2]于威.關于建設銀行后臺業務運管的操作風險研究[J].經營管理者.2010（04）.

[3]方耀祺.中國商業銀行信用風險管理研究[D].暨南大學.2010.