普惠金融與郵儲銀行公司業務發展關系研究

【摘要】普惠金融是當代金融理論發展的新階段，郵儲銀行是以普惠金融為旗幟的現代化商業銀行，而公司業務是商業銀行利潤的主要來源與前進的動力。郵儲銀行的特點與普惠金融完美契合，公司業務的發展能促進郵儲銀行更好地履行普惠金融使命。深入探討三者之間的關系，將會在郵儲銀行的社會責任、郵儲銀行公司業務進一步的發展等方面有一定的理論與現實意義。

【關鍵詞】普惠金融 郵儲銀行 公司業務

一、普惠金融概述

經濟決定金融，金融為經濟服務，這是市場經濟亙古不變的真理。普惠金融的出現，是當代金融發展的創新。它最早由聯合國在2005年的“小額信貸年”提出，并且特別強調了普惠金融的核心理念，是為全社會各階層提供金融服務。普惠金融引入我國，最早是由焦瑾璞[1]在亞太地區小額信貸論壇上率先提出，她總結了聯合國對普惠金融的理解，認為普惠金融是對小額、微型金融的延展，更多的體現在公平，同時也是以商業可持續的方式為全社會提供一體化的金融服務[2]。

2000年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步探索并構建了普惠金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

二、普惠金融與郵儲銀行的關系

普惠金融與郵儲銀行有著天然的契合點。郵儲銀行立行以來，立足城鄉、服務三農，為農村地區群眾提供身邊的、最優質的金融服務。經過五年多的發展，郵儲銀行實現了業務的快速發展，管理水平的持續提高，成為銀行市場上一支重要的新興力量，繼續踐行著普惠金融的使命。

郵儲銀行的優勢，恰恰彌補了普惠金融的難點。普惠金融執行的難度在于，客戶戰線極長，可以說遍布城鄉和偏遠地區，國內大多數商業銀行的“盲點”被無限放大，而這正是郵儲銀行的優勢。

不僅于此，郵儲銀行的“普惠金融基因”也體現在更多方面。在網點分布方面，郵儲銀行擁有全國最多的網點數量——3.9萬，其中有超過2.8萬個網點建設在縣鄉地區；在隊伍建設方面，郵儲銀行的廣大職工深入群眾，了解實實在在的金融需求，熟悉周邊客戶群體，深入了解當地產業特色。在產品服務方面，郵儲銀行從一開始就立足服務三農、服務中小、服務社區，推出了新農保、新農合等一系列特色產品。

此外，郵儲銀行也根據金融發展的需要，加速推進電子銀行業務，借互聯網金融高速發展的勢頭，構建全方位、一體化的普惠金融服務網絡，進一步完善郵儲銀行在發展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融與郵儲銀行公司業務的關系

普惠金融與郵儲銀行公司業務的發展也是相通的。經濟理論界普遍認為，普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎上逐漸發展而來的[3]，但是普惠金融所要達到的目標不應該在原地踏步，而應該遠高于“此”。這個“此”指的就是銀行公司業務。

郵儲銀行自成立銀行之初就確定了“一小一大、以大促小”的經營策略。“小”指的是“人嫌細微，我寧繁瑣”，充分發揮郵儲銀行在縣鄉地域的比較優勢，繼續堅持將小額貸款作為長期、核心的戰略業務；“大”指的就是郵儲銀行的批發類業務，即公司業務和金融市場業務。通過資金集中統一運用，大力發展公司業務和金融市場業務，帶動郵儲銀行普惠金融的發展。

如何處理協調好普惠金融的可持續發展與服務質量之間的關系，是執行普惠金融過程中的重中之重[4]。郵儲銀行作為有擔當的大型商業銀行，實質上在過去的幾年中通過新農保、新農合、代發工資、信貸支持農村和農業發展等業務，對普惠金融的實現做出了巨大的貢獻。官方對普惠金融的推動，將有利于郵儲品牌知名度的提升。市場對郵儲銀行認知度的提高，有利于取得與政府和機構合作的機會，有利于爭取更多的優惠政策。

同時，對于公司業務的發展來講，普惠金融的服務對象范圍非常寬泛，包括商戶、小微企業、大中型企業、“大三農”所涵蓋的新型農業經營主體（農民合作社、家庭農場、種養殖大戶）、農業產業鏈中的核心企業等。著眼于更寬泛的普惠金融客戶群體，郵儲銀行公司業務的產品創新和營銷服務模式還有很多可挖掘的潛力。

四、郵儲銀行公司業務發展的進一步探討

傳統公司金融服務主要以存貸款業務及支付結算業務為主，隨著利率市場化的進一步實施，互聯網金融對傳統商業銀行業務沖擊的進一步擴大，倒逼商業銀行公司業務探討轉型、升級。同時，隨著金融市場發展日趨成熟，企業客戶的個性化需求也越來越多，逐步向投資型、多元化的業務需求方向發展。未來公司業務如要更好地踐行普惠金融，服務實體經濟，除了應對市場變化，思“變”之外，還應注意以下幾個方面的問題。

一是處理好兩個關系。處理好大客戶與小企業的關系。積極實施差別化的客戶營銷戰略，優化公司業務資源配置。在與大客戶簽訂戰略合作伙伴關系的同時，以供應鏈金融切入小企業，幫助小企業發展壯大，為市場提供差異化服務。處理好效益與風險的綜合平衡關系[5]。堅持效益優先，風險并重的原則，以交叉營銷為手段，以提高客戶綜合收益為核心目標，提高銀行的綜合盈利水平。

二是提高公司業務的服務能力。通過完善機制，加強營銷工具支撐和產品方案支撐，提高營銷針對性；拓展產業鏈金融，整合多方資源，打造一體化的產業鏈金融服務方案。提高公司業務的定價水平，擯棄傳統的粗放發展方式，加強經濟資本、風險成本的約束，提高經濟資本回報率等指標的應用水平。提高公司業務的風險防范能力，主動防范信用風險，合規經營，強化貸后管理，實現風險與收益的雙贏。

三是實施錯位競爭，拓展城市市場。郵儲銀行在縣域的競爭優勢顯著，但大型客戶云集的城市市場仍然是商業銀行利潤的主要來源。優化城市網點布局，做好網點人員培訓，進一步彌補郵儲銀行在這一領域的短板。

郵儲銀行董事長李國華說過，“中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。”郵儲銀行著眼于打造一家有特色的大型零售商業銀行，將堅持市場化導向，全面深化改革，練好普惠金融服務的“內功”，努力為廣大中低收入人群平等享受金融服務、縮小城鄉差距、構建和諧社會做出貢獻。

參考文獻

[1]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系[M].北京：中國金融出版社，2009.

[2]李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農業經濟問題，2012（9）.

[3]杜曉山.小額信貸的發展與普惠性金融體系框架[J].中國農村經濟，2006（8）.

[4]周孟亮，張國政.基于普惠金融視角的我國農村金融改革新方法[J].中央財經大學學報，2009（6）.

[5]農衛東.我國商業銀行公司業務轉型思考[J].金融市場，2008（6）.

作者簡介：王冰（1985-），男，河南新鄉人，中國郵政儲蓄銀行總行公司業務部。