普惠金融與郵儲銀行公司業(yè)務發(fā)展關系研究

【摘要】普惠金融是當代金融理論發(fā)展的新階段，郵儲銀行是以普惠金融為旗幟的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，而公司業(yè)務是商業(yè)銀行利潤的主要來源與前進的動力。郵儲銀行的特點與普惠金融完美契合，公司業(yè)務的發(fā)展能促進郵儲銀行更好地履行普惠金融使命。深入探討三者之間的關系，將會在郵儲銀行的社會責任、郵儲銀行公司業(yè)務進一步的發(fā)展等方面有一定的理論與現(xiàn)實意義。

【關鍵詞】普惠金融 郵儲銀行 公司業(yè)務

一、普惠金融概述

經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務，這是市場經(jīng)濟亙古不變的真理。普惠金融的出現(xiàn)，是當代金融發(fā)展的創(chuàng)新。它最早由聯(lián)合國在2005年的“小額信貸年”提出，并且特別強調(diào)了普惠金融的核心理念，是為全社會各階層提供金融服務。普惠金融引入我國，最早是由焦瑾璞[1]在亞太地區(qū)小額信貸論壇上率先提出，她總結(jié)了聯(lián)合國對普惠金融的理解，認為普惠金融是對小額、微型金融的延展，更多的體現(xiàn)在公平，同時也是以商業(yè)可持續(xù)的方式為全社會提供一體化的金融服務[2]。

2000年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎上，逐步探索并構(gòu)建了普惠金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務實體經(jīng)濟的重點領域之一。

二、普惠金融與郵儲銀行的關系

普惠金融與郵儲銀行有著天然的契合點。郵儲銀行立行以來，立足城鄉(xiāng)、服務三農(nóng)，為農(nóng)村地區(qū)群眾提供身邊的、最優(yōu)質(zhì)的金融服務。經(jīng)過五年多的發(fā)展，郵儲銀行實現(xiàn)了業(yè)務的快速發(fā)展，管理水平的持續(xù)提高，成為銀行市場上一支重要的新興力量，繼續(xù)踐行著普惠金融的使命。

郵儲銀行的優(yōu)勢，恰恰彌補了普惠金融的難點。普惠金融執(zhí)行的難度在于，客戶戰(zhàn)線極長，可以說遍布城鄉(xiāng)和偏遠地區(qū)，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的“盲點”被無限放大，而這正是郵儲銀行的優(yōu)勢。

不僅于此，郵儲銀行的“普惠金融基因”也體現(xiàn)在更多方面。在網(wǎng)點分布方面，郵儲銀行擁有全國最多的網(wǎng)點數(shù)量——3.9萬，其中有超過2.8萬個網(wǎng)點建設在縣鄉(xiāng)地區(qū)；在隊伍建設方面，郵儲銀行的廣大職工深入群眾，了解實實在在的金融需求，熟悉周邊客戶群體，深入了解當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色。在產(chǎn)品服務方面，郵儲銀行從一開始就立足服務三農(nóng)、服務中小、服務社區(qū)，推出了新農(nóng)保、新農(nóng)合等一系列特色產(chǎn)品。

此外，郵儲銀行也根據(jù)金融發(fā)展的需要，加速推進電子銀行業(yè)務，借互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的勢頭，構(gòu)建全方位、一體化的普惠金融服務網(wǎng)絡，進一步完善郵儲銀行在發(fā)展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融與郵儲銀行公司業(yè)務的關系

普惠金融與郵儲銀行公司業(yè)務的發(fā)展也是相通的。經(jīng)濟理論界普遍認為，普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎上逐漸發(fā)展而來的[3]，但是普惠金融所要達到的目標不應該在原地踏步，而應該遠高于“此”。這個“此”指的就是銀行公司業(yè)務。

郵儲銀行自成立銀行之初就確定了“一小一大、以大促小”的經(jīng)營策略。“小”指的是“人嫌細微，我寧繁瑣”，充分發(fā)揮郵儲銀行在縣鄉(xiāng)地域的比較優(yōu)勢，繼續(xù)堅持將小額貸款作為長期、核心的戰(zhàn)略業(yè)務；“大”指的就是郵儲銀行的批發(fā)類業(yè)務，即公司業(yè)務和金融市場業(yè)務。通過資金集中統(tǒng)一運用，大力發(fā)展公司業(yè)務和金融市場業(yè)務，帶動郵儲銀行普惠金融的發(fā)展。

如何處理協(xié)調(diào)好普惠金融的可持續(xù)發(fā)展與服務質(zhì)量之間的關系，是執(zhí)行普惠金融過程中的重中之重[4]。郵儲銀行作為有擔當?shù)拇笮蜕虡I(yè)銀行，實質(zhì)上在過去的幾年中通過新農(nóng)保、新農(nóng)合、代發(fā)工資、信貸支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展等業(yè)務，對普惠金融的實現(xiàn)做出了巨大的貢獻。官方對普惠金融的推動，將有利于郵儲品牌知名度的提升。市場對郵儲銀行認知度的提高，有利于取得與政府和機構(gòu)合作的機會，有利于爭取更多的優(yōu)惠政策。

同時，對于公司業(yè)務的發(fā)展來講，普惠金融的服務對象范圍非常寬泛，包括商戶、小微企業(yè)、大中型企業(yè)、“大三農(nóng)”所涵蓋的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶）、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)等。著眼于更寬泛的普惠金融客戶群體，郵儲銀行公司業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷服務模式還有很多可挖掘的潛力。

四、郵儲銀行公司業(yè)務發(fā)展的進一步探討

傳統(tǒng)公司金融服務主要以存貸款業(yè)務及支付結(jié)算業(yè)務為主，隨著利率市場化的進一步實施，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務沖擊的進一步擴大，倒逼商業(yè)銀行公司業(yè)務探討轉(zhuǎn)型、升級。同時，隨著金融市場發(fā)展日趨成熟，企業(yè)客戶的個性化需求也越來越多，逐步向投資型、多元化的業(yè)務需求方向發(fā)展。未來公司業(yè)務如要更好地踐行普惠金融，服務實體經(jīng)濟，除了應對市場變化，思“變”之外，還應注意以下幾個方面的問題。

一是處理好兩個關系。處理好大客戶與小企業(yè)的關系。積極實施差別化的客戶營銷戰(zhàn)略，優(yōu)化公司業(yè)務資源配置。在與大客戶簽訂戰(zhàn)略合作伙伴關系的同時，以供應鏈金融切入小企業(yè)，幫助小企業(yè)發(fā)展壯大，為市場提供差異化服務。處理好效益與風險的綜合平衡關系[5]。堅持效益優(yōu)先，風險并重的原則，以交叉營銷為手段，以提高客戶綜合收益為核心目標，提高銀行的綜合盈利水平。

二是提高公司業(yè)務的服務能力。通過完善機制，加強營銷工具支撐和產(chǎn)品方案支撐，提高營銷針對性；拓展產(chǎn)業(yè)鏈金融，整合多方資源，打造一體化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務方案。提高公司業(yè)務的定價水平，擯棄傳統(tǒng)的粗放發(fā)展方式，加強經(jīng)濟資本、風險成本的約束，提高經(jīng)濟資本回報率等指標的應用水平。提高公司業(yè)務的風險防范能力，主動防范信用風險，合規(guī)經(jīng)營，強化貸后管理，實現(xiàn)風險與收益的雙贏。

三是實施錯位競爭，拓展城市市場。郵儲銀行在縣域的競爭優(yōu)勢顯著，但大型客戶云集的城市市場仍然是商業(yè)銀行利潤的主要來源。優(yōu)化城市網(wǎng)點布局，做好網(wǎng)點人員培訓，進一步彌補郵儲銀行在這一領域的短板。

郵儲銀行董事長李國華說過，“中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。”郵儲銀行著眼于打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，將堅持市場化導向，全面深化改革，練好普惠金融服務的“內(nèi)功”，努力為廣大中低收入人群平等享受金融服務、縮小城鄉(xiāng)差距、構(gòu)建和諧社會做出貢獻。

參考文獻

[1]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系[M].北京：中國金融出版社，2009.

[2]李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2012（9）.

[3]杜曉山.小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2006（8）.

[4]周孟亮，張國政.基于普惠金融視角的我國農(nóng)村金融改革新方法[J].中央財經(jīng)大學學報，2009（6）.

[5]農(nóng)衛(wèi)東.我國商業(yè)銀行公司業(yè)務轉(zhuǎn)型思考[J].金融市場，2008（6）.

作者簡介：王冰（1985-），男，河南新鄉(xiāng)人，中國郵政儲蓄銀行總行公司業(yè)務部。