基于長株潭城市群兩型社會建設(shè)的民間金融發(fā)展問題的探究

林峰　凌智勇　何希　陳達(dá)

【摘要】本文從湖南省長株潭城市群“兩型社會”建設(shè)的角度分析長株潭地區(qū)民間金融所存在的問題，并根據(jù)問題提出解決對策，用于規(guī)范長株潭地區(qū)的民間金融，引導(dǎo)民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，促使民間金融支持中小企業(yè)的發(fā)展，減少和遏制高利貸、錢莊和“黑色金融”等對長株潭地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害，促進(jìn)長株潭“兩型社會”建設(shè)的又好又快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】長株潭城市群 民間金融 中小企業(yè)

民間金融是經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的，游離于國家金融監(jiān)管調(diào)控體系之外的金融行為和金融組織。[1]

在我國，民間金融的存在可以追溯到古代的錢莊、當(dāng)鋪、票號，有著悠久的歷史。隨著我國改革開放的不斷深入，非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也越來越成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要動力之一民間金融對非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來越大，它能夠?yàn)榉枪兄平?jīng)濟(jì)需要的資本融通提供便利。同時，由于民間金融的不可控性、隱蔽性和自發(fā)性等原因，也給我國的金融市場和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險。

據(jù)李建軍教授所書《中國地下金融調(diào)查》（2005年）測算，中國地下信貸規(guī)模介于7405億元至8164億元之間。隨著我國改革開放廣度和深度的不斷加強(qiáng)、加深，至2011年年中民間借貸余額估計達(dá)到3.8萬億元[2]（如圖：2011年年中民間借貸月估計達(dá)到3.8萬億元）。從2005年至2011年的數(shù)據(jù)，我們可以看出，民間金融規(guī)模不斷地擴(kuò)大除了與我國經(jīng)濟(jì)形勢良好相關(guān)，更是說明了民間金融在我國金融市場體系中占有一個不可小看的份額。

長株潭地區(qū)的民間金融近年來也有著較快的發(fā)展，為長株潭地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是兩型社會建設(shè)發(fā)揮了較大的作用，同時也帶來了一定的負(fù)面影響，引發(fā)了一系列民間金融案件的發(fā)生。

一、長株潭地區(qū)民間金融的規(guī)模推算

中小企業(yè)是支撐長株潭城市群發(fā)展的一支重要力量，長株潭正規(guī)金融對中小企業(yè)的資金支持長期不足，制約了長株潭中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)發(fā)展動力的增強(qiáng)，對資金的渴求，擴(kuò)大了正規(guī)金融的融資缺口，也為長株潭地區(qū)民間金融的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會。筆者根據(jù)近幾年湖南省相關(guān)數(shù)據(jù)，粗略的估算長株潭地區(qū)民間金融的大概規(guī)模，這一規(guī)模足以引起各方面的充分關(guān)注。

人民銀行長沙中心支行檢測測算，2008年6月末湖南省非正規(guī)金融融資規(guī)模達(dá)到2，044億元。[3]據(jù)湖南省統(tǒng)計局關(guān)于修訂2008年GDP數(shù)據(jù)的公告顯示，2008年全省GDP總量為11555億元。2014年1月23日，湖南省人民政府門戶網(wǎng)發(fā)布《穩(wěn)中有進(jìn) 穩(wěn)中向好 穩(wěn)中提質(zhì)2013年湖南GDP增長10.1%》中顯示：2013年全省GDP總量為24501.7億元。2014年2月17日，長沙晚報報道，2013年長株潭地區(qū)實(shí)現(xiàn)GDP10539.19億元，約占全省GDP總量的43%。

二、長株潭地區(qū)民間金融發(fā)展存在的問題

筆者通過計算2013年長株潭地區(qū)的民間金融規(guī)模（估算值為1863.62億元）、2013年全省社會社會融資規(guī)模（4165億元）、2013年長株潭地區(qū)GDP規(guī)模（10539.19億元）和2013年全省GDP規(guī)模（24501.7億元）可以得出：長株潭地區(qū)民間金融占全省社會融資比例約為45%，全省社會融資占全省GDP比例約為17%，這可以說明在全省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間金融具有極大的推助力。以此來看，在長株潭地區(qū)中的民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展也同樣有著極大的推助力，這是不可小視的現(xiàn)象。同時，筆者在對長株潭地區(qū)的走訪調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)長株潭地區(qū)的民間金融存在著一系列的問題，例如：缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制體制、資金鏈易斷裂、有高利貸和暴力催債等現(xiàn)象的存在等。

（一）中小企業(yè)融資難，非正規(guī)金融無法承擔(dān)全部壓力

對于一個城市而言，經(jīng)濟(jì)活力強(qiáng)與弱，則取決于中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展的好不好，決定著這個城市經(jīng)濟(jì)社會健康的發(fā)展。中小企業(yè)發(fā)展的過程中，面臨著最大的問題，就是融資難的問題。在我國，融資體系不完善，中小企業(yè)本身固有的缺陷及其生存環(huán)境不佳，使得中小企業(yè)的發(fā)展更是舉步維艱。在面臨資金短缺問題時，中小企業(yè)無法從正規(guī)的金融渠道取得所需資金（手續(xù)繁瑣，貸款難度逐漸加大，銀行內(nèi)部有著極其嚴(yán)格的風(fēng)險責(zé)任追究制度等），找非正規(guī)金融融資就是中小企業(yè)唯一的選擇。

（二）全民參與的民間金融，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制體制

民間金融在現(xiàn)實(shí)中最直接的表現(xiàn)形式就是民間借貸。在社會關(guān)系中，人與人之間，企業(yè)與企業(yè)之間，銀行與銀行之間，都有資金短缺之時，以商量好的利息作為代價，暫時的借取款項彌補(bǔ)所需就成為大家首選的方式。

據(jù)筆者了解，在長株潭地區(qū)能夠?qū)γ耖g金融進(jìn)行監(jiān)管的部門有：人民銀行支行、金融辦、商務(wù)局、銀監(jiān)會、工商局等，最后的結(jié)果就是互相推諉，無人在管。

（三）中小企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)家跳樓、跑路避債

中小企業(yè)在資金短缺時通過高利貸手段借取資金，暫時彌補(bǔ)資金不足，是以中小企業(yè)融資以“急需、額小、短期”為主要特征。古語有云：天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。在融資期間，遇見不可抗力的風(fēng)險，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金周轉(zhuǎn)不靈，在高利貸的逼迫下，公司倒閉，無力償還債務(wù)，只能選擇消極方式避債。

以湘潭市的湖南恒盾集團(tuán)有限公司為例。湖南恒盾集團(tuán)有限公司是一家集科、工、貿(mào)于一體，專業(yè)致力于綜合開發(fā)的民營股份制科技型企業(yè)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)。2013年11月12日，該集團(tuán)董事長王檢忠在湘潭市政府跳樓身亡。據(jù)恒盾集團(tuán)有限公司開戶銀行提供的2013年10月資產(chǎn)負(fù)債表顯示，恒盾集團(tuán)現(xiàn)有總資產(chǎn)4.32億元，而負(fù)債高達(dá)5.48億元。

（四）黑色金融違法，高利貸和暴力催債破壞長株潭地區(qū)社會穩(wěn)定

章曉虎（1996）黑色金融指既為現(xiàn)行法規(guī)制度所不容又不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融活動。換言之，黑色金融是違法的。違法的民間金融領(lǐng)域內(nèi)存在高利貸、暴力催債和向黑社會滲透等現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象往往導(dǎo)致黑社會以各種非法的手段來破壞市場秩序、社會秩序和普通人的生活安全，同時以暴力、威脅、滋擾等手段，大肆進(jìn)行敲詐勒索、聚眾斗毆、尋釁滋事、故意傷害等等違法犯罪活動，危害無窮。

三、長株潭地區(qū)民間金融問題解決對策

（一）完善政策支持，建立規(guī)范的完全市場，深化民間金融領(lǐng)域改革

長株潭地區(qū)的民間金融已初具規(guī)模，發(fā)展迅速并成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的金融力量，特別是在滿足小微企業(yè)的資金融資需求上，有其獨(dú)特的優(yōu)勢。但由于其本身所具有的缺陷，導(dǎo)致許多民間金融機(jī)構(gòu)陷入困境。

（二）積極實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》，建立政府支持的民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

2003年，國家頒布實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，其中規(guī)定了：包括中央政府和地方政府在預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排專項財政資金支持中小企業(yè)的發(fā)展，設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金。長株潭三市應(yīng)重視該法，采取切實(shí)的行動，這有利于改善三市中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展，充分發(fā)揮中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用。

建立政府支持的民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，再通過商業(yè)運(yùn)作手段，與銀行合作，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，同時，有利于改善民間金融中信息不對稱問題，規(guī)避中小企業(yè)融資風(fēng)險，增進(jìn)中小企業(yè)信用，提高長株潭地區(qū)中小企業(yè)的競爭力。

（三）擴(kuò)大中小企業(yè)融資渠道，建立與企業(yè)家溝通交流的機(jī)制

2009年國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》中指出：鼓勵各地建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助，加快創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)，增加對中小企業(yè)直接融資規(guī)模，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等。這給長株潭地區(qū)的中小企業(yè)融資提供了良好的機(jī)遇和途徑。

（四）完善民間金融監(jiān)督管理機(jī)制，重視立法，加強(qiáng)宣傳，嚴(yán)格執(zhí)法

監(jiān)管部門多且難度大，最后的結(jié)果只有各個部門相互推諉，不能夠治理好民間金融秩序混亂這一難題。根據(jù)實(shí)現(xiàn)資本市場統(tǒng)合監(jiān)管模式國家的經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一監(jiān)管具有其明顯優(yōu)勢，可以減少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息質(zhì)量，獲得規(guī)模效益，也可以減少多重監(jiān)管制度對金融創(chuàng)新的阻礙和彌補(bǔ)因分業(yè)監(jiān)管所造成的監(jiān)管真空，從而提高監(jiān)管效率和金融業(yè)整理競爭力。在現(xiàn)有條件下，長株潭地區(qū)應(yīng)成立一個強(qiáng)有力的專門機(jī)構(gòu)，深化民間金融秩序改革，完善監(jiān)督管理機(jī)制，以壯士斷腕的勇氣來治理混亂的民間金融秩序。

（五）嚴(yán)厲打擊高利貸、暴力催債和黑色金融等違法現(xiàn)象

中小企業(yè)，目前已經(jīng)成為長株潭地區(qū)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量。但中小企業(yè)在面對資金不足時，萬般無奈之下，離不開借高利貸。高利貸自古以來就存在于我國的社會之中，跟隨著歷史的發(fā)展，其形式也不斷地變化，但其本質(zhì)是不變的，危害是加深的。與暴力催債、黑色金融相同，都屬于違法的范疇。屢禁而不止，變本而加厲，最深沉次的原因就是利潤極其的大。“利滾利”的使然，造成了中小企業(yè)的破產(chǎn)。故而對于它們的打擊，需要政府全盤把舵，引導(dǎo)全民參與，堅持“打擊少數(shù)、教育多數(shù)、以打擊促規(guī)范”的原則，以極其嚴(yán)厲的手腕治理這一違法現(xiàn)象。這有利于維護(hù)長株潭地區(qū)社會治安穩(wěn)定，維護(hù)金融安全和金融市場秩序，依法保護(hù)公民和法人的合法權(quán)益。

資助項目：1.2013年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計劃；2.湖南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題《長株潭地區(qū)民間金融研究》編號：2010YBA085。

參考文獻(xiàn)

[1]歐文.民間金融與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系及其規(guī)范研究——基于湖南株洲的實(shí)證分析.金融世界.2013年第10期.

[2]證券時報網(wǎng).中金發(fā)布中國民間借貸報告.http：//kuaixun.stcn.com/content/2011-09/30/content_3610289.htm.2011-09-30.

[3]連英祺，陳靜婷.非正規(guī)金融對貨幣政策有效性的影響.產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2011年第20卷第5期.