大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢工作中的應(yīng)用探討

【摘要】金融業(yè)是產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的典型領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)主要的反洗錢義務(wù)主體，從關(guān)于客戶、交易的大數(shù)據(jù)中有效挖掘高風(fēng)險(xiǎn)客戶和可疑交易信息，對(duì)于防范和控制各類洗錢活動(dòng)，提升反洗錢工作有效性有著重要現(xiàn)實(shí)意義。本文探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)為反洗錢工作帶來(lái)的機(jī)遇，基于大數(shù)據(jù)反洗錢系統(tǒng)的構(gòu)建，并提出合理可行的政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 反洗錢 風(fēng)險(xiǎn)為本

一、大數(shù)據(jù)簡(jiǎn)介

21世紀(jì)是數(shù)據(jù)管理技術(shù)快速和深入發(fā)展的時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、智能電子設(shè)備等極大拓展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹并變大，大數(shù)據(jù)因此應(yīng)運(yùn)而生。

大數(shù)據(jù)（big data）泛指巨量的數(shù)據(jù)集，當(dāng)前其數(shù)量級(jí)已經(jīng)達(dá)到幾十TB甚至數(shù)PB（注：1Byte=8 bit，1TB=240Bytes，1PB=250Bytes），該類數(shù)據(jù)集規(guī)模巨大到無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)庫(kù)工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行獲取、管理和處理，同時(shí)其規(guī)模仍在不斷擴(kuò)大中。維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫(kù)克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時(shí)代-生活、工作與思維的大變革》一書(shū)中將大數(shù)據(jù)定義為不用隨機(jī)采樣分析法（即抽樣調(diào)查）這樣的捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)（即“采樣”=“全部”）的方法。大數(shù)據(jù)具有大量化（Volume）、多樣化（Variety）、快速化（Velocity）、價(jià)值密度低（Value）的顯著特征，通常具備這些特點(diǎn)的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)因可從中挖掘出有價(jià)值的信息而日益受到世界范圍內(nèi)各個(gè)行業(yè)的重視。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融業(yè)是產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的典型領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)主要的反洗錢義務(wù)主體，從關(guān)于客戶、交易的大數(shù)據(jù)中有效挖掘高風(fēng)險(xiǎn)客戶和可疑交易信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶交易和行為的有效監(jiān)控，對(duì)于防范和控制各類洗錢活動(dòng)，進(jìn)一步提升反洗錢工作有效性有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)為反洗錢工作帶來(lái)的機(jī)遇

（一）能夠合理發(fā)揮金融業(yè)自身具備的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)金融業(yè)正在步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與積累，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB以上級(jí)別，并且其中非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長(zhǎng)。這使得金融機(jī)構(gòu)行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然優(yōu)勢(shì)。一方面金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等大量高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在運(yùn)用專業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值。另一方面，金融機(jī)構(gòu)具有較為充足的資金預(yù)算和良好的發(fā)展平臺(tái)，可以吸引到實(shí)施大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)所需的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。

（二）可以充分利用金融業(yè)成熟的軟硬件平臺(tái)

金融行業(yè)在其業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，建立和維護(hù)了豐富的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并有著與之配套的先進(jìn)硬件平臺(tái)，經(jīng)過(guò)多年業(yè)務(wù)實(shí)踐的驗(yàn)證及持續(xù)的系統(tǒng)升級(jí)換代和改造，各方面技術(shù)基礎(chǔ)都比較成熟，有利于大數(shù)據(jù)中數(shù)據(jù)獲取、存儲(chǔ)、管理和分析及系統(tǒng)整合、平臺(tái)構(gòu)建等技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，因而為大數(shù)據(jù)技術(shù)的平穩(wěn)引入奠定了良好基礎(chǔ)。

（三）有助于提升反洗錢工作的整體效能

金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的核心是客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料及交易記錄保存，分別對(duì)應(yīng)洗錢過(guò)程的事前預(yù)防、事中監(jiān)控和事后追溯的三個(gè)階段。風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢工作方法強(qiáng)調(diào)客戶身份識(shí)別與異常資金交易監(jiān)測(cè)的有機(jī)融合，而金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的大數(shù)據(jù)中包含了充分的客戶及交易信息，同時(shí)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)及其他來(lái)源的各類共享信息，不僅可以利用傳統(tǒng)的名單監(jiān)控、異常交易資金模型監(jiān)測(cè)等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)反洗錢監(jiān)控，更可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，從統(tǒng)計(jì)意義上挖掘客戶的真實(shí)身份、目的行為和交易特點(diǎn)，有效監(jiān)測(cè)和預(yù)測(cè)高風(fēng)險(xiǎn)客戶及涉嫌洗錢的交易，不但能夠有效解決傳統(tǒng)反洗錢方法在識(shí)別實(shí)際控制人和受益人、客戶及其交易的真實(shí)背景、目的和性質(zhì)，同時(shí)能夠解放人力在甄別分析判斷高風(fēng)險(xiǎn)客戶和可疑交易方面的重復(fù)勞動(dòng)，推動(dòng)反洗錢內(nèi)控體系的合理更新，從而達(dá)到提升反洗錢工作整體效能的目標(biāo)。

二、基于大數(shù)據(jù)的反洗錢系統(tǒng)構(gòu)建

（一）拓展反洗錢大數(shù)據(jù)來(lái)源

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量級(jí)目前已由TB級(jí)升至PB級(jí)，并仍在持續(xù)爆炸式增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展反洗錢大數(shù)據(jù)平臺(tái)，首要的前提是做好反洗錢大數(shù)據(jù)的收集工作，數(shù)據(jù)充分性是大數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)技術(shù)在反洗錢方面應(yīng)用的前提。金融機(jī)構(gòu)在做好本系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)上，還應(yīng)打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)源邊界，注重與其他行業(yè)如第三方支付、電信運(yùn)營(yíng)商、電商、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)方面的共享與連接，多渠道、全方位獲取客戶密切聯(lián)系人、日常行為、交易、市場(chǎng)資訊、輿情等背景信息，從而為有效識(shí)別客戶身份和分析預(yù)測(cè)客戶是否存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)做好數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。

（二）構(gòu)建反洗錢大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)

反洗錢大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對(duì)計(jì)算機(jī)軟硬件技術(shù)有著極高的要求。在硬件方面，大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和分析遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單臺(tái)普通計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的能力，通常需要在計(jì)算機(jī)集群構(gòu)成的分布式系統(tǒng)或云計(jì)算的環(huán)境下進(jìn)行。在軟件方面，金融機(jī)構(gòu)反洗錢大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)在內(nèi)部要實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的集成，在外部要實(shí)現(xiàn)與其他機(jī)構(gòu)的安全共享與連接，同時(shí)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)要在能夠處理傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的同時(shí)，更重要的是應(yīng)具備強(qiáng)大的處理文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力，這對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、智能數(shù)據(jù)挖掘和分析及查詢與處理算法都提出了挑戰(zhàn)。

（三）完善大數(shù)據(jù)安全及風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在很大程度上能夠解決當(dāng)前反洗錢工作中客戶身份信息、交易背景、目的及性質(zhì)與掌握信息不對(duì)稱的問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理提供了更為有效的手段。但如果管理不善，“大數(shù)據(jù)”本身也可能演化成“大風(fēng)險(xiǎn)”。大數(shù)據(jù)應(yīng)用改變了數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的特征，它不僅需要新的管理方法，還必須納入到金融行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控和治理。為了確保大數(shù)據(jù)的安全，金融機(jī)構(gòu)必須抓住三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的所有機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)自我監(jiān)督和技術(shù)分享；二是加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作交流，借助監(jiān)管服務(wù)的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水準(zhǔn)；三是主動(dòng)與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面加強(qiáng)溝通，提升客戶的數(shù)據(jù)安全意識(shí)，形成大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的合力效應(yīng)。

三、政策建議

（一）遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、平衡規(guī)范”的原則確保大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢工作的妥善應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)金融業(yè)反洗錢工作中的應(yīng)用還處于起步階段，相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用規(guī)范、戰(zhàn)略目標(biāo)、信息共享與安全機(jī)制尚有待完善，這就需要在實(shí)踐中鼓勵(lì)創(chuàng)新，將其在反洗錢工作中的應(yīng)用納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在統(tǒng)籌兼顧的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)其平衡規(guī)范有序發(fā)展。

（二）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢工作方法與大數(shù)據(jù)技術(shù)的有機(jī)融合

金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作與大數(shù)據(jù)技術(shù)有著良好的契合性。在反洗錢工作中合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，更有效地分析、預(yù)測(cè)、識(shí)別和發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶及其交易，能夠使金融機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施，達(dá)到反洗錢資源分配與洗錢風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)?shù)墓ぷ髂繕?biāo)。

（三）加強(qiáng)金融領(lǐng)域反洗錢大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)

金融領(lǐng)域是高端、復(fù)合型人才聚集的技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，尤其在反洗錢工作方面，我國(guó)金融行業(yè)亟須培養(yǎng)大量兼具金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)和管理等多種知識(shí)技能的復(fù)合型人才。特別是在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，要求人才擁有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘能力，理解大數(shù)據(jù)并能夠利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新的人才亟待培養(yǎng)和儲(chǔ)備。這些都對(duì)現(xiàn)代金融教育和人才培養(yǎng)提出了新的訴求和挑戰(zhàn)。

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作者簡(jiǎn)介：李新安（1973-），男，漢族，山東濰坊人，現(xiàn)任職于中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理。