淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵、影響以及現(xiàn)實(shí)策略

【摘要】信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近兩年漸漸興起，以大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，催生出的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，并且正顯現(xiàn)出其對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的替代效應(yīng)，其中對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大影響。本文簡(jiǎn)單從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念談起，簡(jiǎn)要分析其發(fā)展的特點(diǎn)，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響，以及在其影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新金融模式，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融業(yè)務(wù)，第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)和眾籌等業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)了新的變化，其中對(duì)商業(yè)銀行的銀行更甚。因此，銀行必須高度重視及適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，重構(gòu)新的體系，搭建自身電商平臺(tái)，并且在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，既不是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化，也不是網(wǎng)絡(luò)化，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易[1]。從20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有了迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體由資金供給者、資金需求者和中介機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠便捷的信息技術(shù)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)該領(lǐng)域的中介機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的上下游進(jìn)行整合，不僅滿足資金的支付同時(shí)也起到了資金的歸集作用，特別是電子商務(wù)領(lǐng)域，這一功能更加明顯[2]。2013年6月阿里巴巴推出的余額寶與互聯(lián)網(wǎng)金融的走紅有著很大的關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要有：

（一）交易信息相對(duì)對(duì)稱

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個(gè)企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)力和信息情況，降低信息的不對(duì)稱。而在傳統(tǒng)融資模式下，金融機(jī)構(gòu)如小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配。

（二）資源配置的去中介化

傳統(tǒng)融資模式下，資金的供求雙方信息經(jīng)常不匹配，需求方無(wú)法及時(shí)得到資金的支持，資金供給方一般也很難找到好的投資項(xiàng)目，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的需求雙方不需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)，直接運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，去中介化作用明顯。

（三）及時(shí)性，支付方式便捷

平板電腦、手機(jī)使用越來(lái)越便捷，其隨時(shí)上網(wǎng)、攜帶方便、易于操作的特點(diǎn)，使用戶可以隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。轉(zhuǎn)賬、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)越來(lái)越快捷及時(shí)，只需在手機(jī)等終端按下按鍵即可。同時(shí)，當(dāng)下的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)大多具有推送功能，更能讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)獲得自己想要的信息。目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動(dòng)電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案。2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速了對(duì)用戶生活的滲透，越來(lái)越多的客戶采用手機(jī)進(jìn)行金融活動(dòng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融入侵商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行面臨著被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，它憑借數(shù)據(jù)信息的大量積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，可以從供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸領(lǐng)域擴(kuò)張，在未來(lái)很可能沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，搶奪其客戶資源，對(duì)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式帶來(lái)很大挑戰(zhàn)。如阿里巴巴的余額寶向銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)即存貸款業(yè)務(wù)發(fā)起了挑戰(zhàn)。就支付寶而言，它的對(duì)象局限于進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者。阿里巴巴的小額貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)于利用其平臺(tái)進(jìn)行交易的商戶，其范圍也有一定的局限性。而余額寶以高于活期存款十倍的年化利率為消費(fèi)者提供類似于活期存款的服務(wù)，其發(fā)展必然會(huì)引起銀行存款資金的分流。而銀行的貸款業(yè)務(wù)以存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，存款的減少必然會(huì)引發(fā)銀行業(yè)的衰敗。

（二）拓展銀行業(yè)務(wù)客戶和渠道

客戶是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)有著龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶使用群體，大量的交易信息和數(shù)據(jù)都有利于商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)潛在客戶資源并且拓展客戶。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)，已深入支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)，擁有龐大資金和公信力的商業(yè)銀行不甘于退居后端，為了直接獲取客戶的一手信息，增加客戶黏合度，鞏固并拓展銀行與客戶之間存、貸、匯等業(yè)務(wù)關(guān)系，也高調(diào)挺進(jìn)電商、移動(dòng)支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群體可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將被弱化，追求多樣化服務(wù)的中小企業(yè)以及個(gè)人客戶更傾向于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易，能夠提供較低成本、快捷方便服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將得到市場(chǎng)青睞。

（三）加速金融托媒，挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融中介功能

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中主要充當(dāng)資金中介的職能，客戶將存款存放在銀行，銀行在選擇合適的資金需求者，將資金貸出去，從而賺取高額利差。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，將加速金融托媒，使得商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。前招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華曾指出，以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，將威脅到銀行生存的根基-存貸款中介功能。這一說(shuō)法在2013年6月就被實(shí)踐。6月13日，阿里巴巴旗下支付寶為個(gè)人用戶推出的通過(guò)余額進(jìn)行基金支付的服務(wù)，把資金轉(zhuǎn)入余額寶即為向基金公司等機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其影響的策略

（一）國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)銀行為方向重構(gòu)新的渠道體系

金融行業(yè)是一個(gè)幾乎沒(méi)有物流成本的特殊行業(yè)，未來(lái)銀行的服務(wù)很可能發(fā)展為以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體，主要通過(guò)電子銀行和手機(jī)銀行來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.18億，其實(shí)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億元，占總網(wǎng)民數(shù)的81%，這就說(shuō)明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)所在，銀行可以將多種電子銀行服務(wù)渠道綜合運(yùn)用，使得線上與線下具有更強(qiáng)的交叉性。因此，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)銀行為方向重構(gòu)新的渠道體系，以虛擬化、便捷化和客戶自定義為方向構(gòu)建新的產(chǎn)品，在客戶基礎(chǔ)和“入口為王”的時(shí)代，聚合大量客戶基礎(chǔ)的平臺(tái)都是銀行接觸客戶的極佳場(chǎng)所，同時(shí)，銀行也必須注意到其目標(biāo)客戶類型發(fā)生的改變，市場(chǎng)參與者變得更加大眾化和普及化，中小企業(yè)、普通大眾都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易，方便、快捷、參與和體驗(yàn)是客戶的基本訴求。銀行可以把自己的產(chǎn)品細(xì)分以后，做適當(dāng)?shù)慕鈽?gòu)和重構(gòu)，然后有機(jī)地嵌入到流量非常大的互聯(lián)網(wǎng)剛需入口中，客戶在聊天、買(mǎi)東西、搜索的時(shí)候順便完成正好要完成的金融服務(wù)，無(wú)形之中挖掘到更多的客戶。

（二）搭建電商平臺(tái)，拓展中收的需求

銀行跨界做電商，這是一個(gè)戰(zhàn)略選擇，關(guān)系到未來(lái)銀行業(yè)，乃至金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。電商平臺(tái)是一種具有低成本，大規(guī)模以及高效率的獲取客戶信息的渠道。銀行在互聯(lián)網(wǎng)方面的創(chuàng)新，可以從自身的金融業(yè)務(wù)著手，將新業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)捆綁鑲嵌，才可以形成具有自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下競(jìng)爭(zhēng)的核心就是客戶的信息，銀行搭建電商平臺(tái)，化身銀行系電商最重要的目的就是穩(wěn)定客戶，拓展客戶，服務(wù)客戶[4]。現(xiàn)如今，第三方支付平臺(tái)，電信運(yùn)營(yíng)商，互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)等，都在憑著技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，蠶食本屬于銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在這種狀態(tài)下，銀行必須轉(zhuǎn)變其盈利方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的需求就更加緊迫，銀行建立電商平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)在于具有較高的誠(chéng)信度以及雄厚的資金支持。借助電商平臺(tái)，銀行通過(guò)改善客戶體驗(yàn)來(lái)加強(qiáng)拓展中間業(yè)務(wù)收入的客戶基礎(chǔ)，并逐漸培養(yǎng)客戶在平臺(tái)消費(fèi)和交易的習(xí)慣，從而豐富了拓展中收的渠道來(lái)源。最重要的是不能在金融脫媒的過(guò)程中，被電商平臺(tái)邊緣化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相互合作融合，在競(jìng)爭(zhēng)中求合作，達(dá)成雙贏

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在近兩年來(lái)發(fā)展迅速，但互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行，加強(qiáng)合作是根本，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融有自身發(fā)展障礙，一是交易數(shù)據(jù)無(wú)法掌握真實(shí)的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤；二是風(fēng)險(xiǎn)管理和信用審核等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，容易受到木馬病毒、第三方欺詐等影響；三是沒(méi)有相關(guān)法律的缺失，很難保障消費(fèi)者的權(quán)益[5]；大多商業(yè)銀行在貨幣創(chuàng)造功能和支付結(jié)算體系的重要性，受到現(xiàn)行法律規(guī)章的認(rèn)可和監(jiān)管，同時(shí)銀行擁有的資金實(shí)力、專業(yè)理財(cái)、支付結(jié)算、公信力以及風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢(shì)。一直以來(lái)，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直影響著小微企業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的有機(jī)融合，能有效解決中小微企業(yè)融資的問(wèn)題，商業(yè)銀行有著完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸資源充足，但難以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信貸的廣覆蓋；而互聯(lián)網(wǎng)金融積累的交易行為數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)，恰恰可以成為銀行的有效補(bǔ)充，讓銀行能夠有更多的渠道去開(kāi)展貸前調(diào)查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：謝卓君（1990-），女，漢族，陜西寶雞人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院2013級(jí)研究生，研究方向：金融管理。