O2O社區銀行

【摘要】銀行業近年來面對諸多挑戰，無論是業內的銀行結構調整，還是第三方支付等新事物所帶來的沖擊，這些都迫使銀行機構作出新的、有效的嘗試。隨著中小企業的發展和人們生活的提高，中小額貸款、小額預支付等業務的需求增加，在此基礎上，結合社區銀行與O2O這一電子商務新模式，本文提出O2O社區銀行概念。

【關鍵詞】社區銀行 O2O模式

電子商務競爭的日益加劇，以及我國銀行業自身的發展缺陷都使得小額、本地化的金融服務市場缺額巨大。為此，結合電商新模式O2O提出了O2O社區銀行的概念，希望通過對這種小額、本地服務及線上線下結合化的銀行形式的探討來分析我國銀行業的發展趨勢。O2O社區銀行即社區銀行利用各種新型支付方式為社區居民及商戶提供金融服務的一種新型的銀行網點。

一、國內社區銀行發展背景及現狀

（一）社區銀行基本概念

社區最早由費孝通先生對“Community”一詞的翻譯，其含義指居住在一定范圍內具有一定共同特征（一定的文化認同、經濟水平或一定的歸屬感等）的居民的集合。相應的社區經濟，即將分布于社區不同地方的經濟個體通過某種關聯關系產生整體經濟效應，從而推動社區內外的經濟發展。社區內經濟必然存在規模相對較小、交易頻繁、反復交易的等等特性，而社區銀行便是這一社會基本單位下產生的金融產物。通常社區銀行是指在社區內具有獨立運營、符合市場規律自主建立、小額性等特性的商業銀行。

“金融包容”（Finance inclusion）的概念是為解決金融排斥現象而提出的，金融排斥是指金融機構對低收入、低需求的人群提供低質量的服務甚至不提供服務等現象。社區銀行便應運而生。美國是最早從法律上來強調和引導社區金融發展的國家，到2002年其社區銀行占商業銀行的比重為90.67%，其比重占銀行總體系的18.79%，是社會居民日常生活中的重要金融機構。另外英、德等發達國家對社區銀行的發展也相對完善。

隨著改革開放，我國中小企業迅猛發展，相比于發達國家，我國金融排斥現象越發加劇，小額金融交易占有大比重的市場，但未被挖掘利用。

（二）國內發展

隨著問題現象的不斷明朗化，現在我國商業銀行對社區銀行的開發競爭逐漸加劇，2013年被稱為中國社區銀行的元年，各大銀行在這塊未被開發的土地上盡情的逐鹿，并且逐漸發展出具有個性且符合中國現狀的社區銀行，其中尤以民生銀行最為突出，其已將社區銀行的發展設立為自身的戰略目標。

我國社區銀行發展較晚，剛剛處于起步階段，所面臨的問題自然是前所未有的，其中最為主要的便是如何結合國內自身特征、迎接新技術的挑戰等。我國現階段在建設或提出的社區銀行基本都是四大行或國有商業銀行在實施，新時代最重要的挑戰和最美麗的煙火便是金融業與IT技術的結合所碰撞出的火花。

二、O2O金融

近年來隨著IT技術的突飛猛進，我國電子商務已逐漸成為國際電商第一梯隊成員，隨著電商模式的推進，O2O模式已成為當下電商主要發展模式。O2O最早的提出是線上推動線下（Online to Offline）商業發展，隨之又出現了線下反饋線上（Offline to Online）交易模式。

（一）網絡金融分析

由于近幾年國內幾家電子商務巨頭競爭現象頗為嚴重，似乎給人一種，電子商務已經發展成熟、市場飽和度較高的一種現象，而事實是怎樣的呢？

數據顯示美國線上支付消費所占比例僅為8%，線下實體購買為92%，中國這對數字為5%和95%?？梢哉f我們才剛剛抓住網絡金融的一個小尾巴，巨大的市場尚待拓展。那么在這5%的線上支付又是如何的呢？

根據艾瑞統計，對中國網上銀行交易總額、中國網上銀行交易額規模構成和中國第三方網上支付交易額規模及網上支付交易額各應用行業分布結構今年數據分析。可以看出，中國網上銀行的交易總額逐年上漲，且漲幅相當大，而在這其中中國網上銀行交易額規模構成（企業、個人）反映出，無論企業還是個人消費，網上交易已成為人們工作生活的重要方式。其中第三方互聯網支付核心企業交易規模市場份額中支付寶占比一直持續在50%左右，騰訊持股的財付通占比處于17%至19%之間，而銀聯的占比變化較大，07、08、13年的占比分別為14.3%、12.2%和7.4%?？梢娿y聯支付在這個越來越大的市場中處于劣勢，且份額逐年下降。

（二）O2O金融分析

通過對以上幾組數據的分析，結合O2O模式小額、本地化服務等特點，我們可以預測O2O金融將幾乎無可置疑的成為人們今后關注的焦點。然而銀聯卻處于相對尷尬的地位，如何才能在眾多新型第三方支付的競爭下利用已有的基礎，發揮自己的優勢，是銀行業不得不考慮的。

由于我國銀行業已幾家大銀行為主，這些銀行不僅擁有廣泛的客戶源，而且具有遍布各地的全面地網點，再加上今年來各大行對技術人員的引進，使得銀行本身具有發展自身網絡銀行的條件，O2O金融便是現在銀行業所面臨的一大機遇。大型銀行線下一整套完整的服務結合O2O模式的運行會產生強大的社會市場刺激作用。

三、O2O模式與社區銀行的有機碰撞

電子商務的飛速發展，使得社會化大生產這個供應鏈在不斷地膨脹，中小企業數量及品質的提高，加之人們對高效、安全的消費的渴求無限加大，這些小額化、本地服務化及線上線下結合的消費交易模式急需一種行之有效的中間方來解決，銀行最為最直接的第三方，其具有其他任何金融機構或商業機構所不具有的先天優勢，O2O社區銀行便是國有大型銀行立足并可持續發展的有力武器。

我國四大行和國有商業銀行具有的最大特點就是網點遍布廣泛且結構組織整齊統一，這中自上而下的統一的組織結構會使得他們在設立社區銀行的步伐中具有最全面的基礎性，推行起來也十分的容易。加之，近兩年我國IT技術尤其是其在電子商務環節中的應用發展已逐漸處于國際領先水平，其中電子支付、網上支付、手機支付等等新形式的支付手段技術已趨于成熟，且銀行作為傳統行業具有吸引高素質人才的能力，使得自身發展相應的互聯網服務存在著無可比擬的技術人才優勢。

通過以上分析可知，現階段我國銀行業發展O2O銀行已具備市場需求、組織機構和技術支持等相關可行性。因此提出我國O2O社區銀行概念，即社區銀行通過線上線下完成社區居民日常商業、生活金融服務支持功能的新型銀行網點。其具有的特點包括國有銀行統一管理但具有相對獨立經營性、線上線下統一服務性等，可以說我國現在發展O2O社區銀行是最好不過的時機。

參考文獻

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基金項目：本文為首都經濟貿易大學研究生科研創新項目成果。

作者簡介：張加沖，首都經濟貿易大學，2013級碩士研究生，管理科學與工程專業。