第三方與銀行的競合

近年來，第三方支付伴隨著電子商務的發展而越發興盛，與此同時，銀行與第三方支付的競爭合作越來越朝著競爭的方向發展。發展到后面，第三方支付開始繞開銀行，將湯匙往銀行的碗里伸……近日，新聞頻出，央行陸陸續續發布相關文件，對第三方支付機構頻施加“緊箍咒”。至于為什么會這樣呢，本文就第三方支付與銀行的淵源做一簡略的敘述，可以從中探出些微端倪。

一、第三方支付的幾個發展階段

第三方支付由“線下支付”開始興起，因為“線上支付”達到了旺盛時期，且據專家推測，即將迎來“移動支付”的曙光。如今，線下支付規模巨大。但是銀行在其中所占的市場比例是巨大的，刷卡消費就占到線下支付總額的將近一半。由于銀行卡規模在持續增長以及市場分工細化，預計未來線下收單業務仍將維持平穩發展。線上支付是先進第三方機構的重心和優勢所在，因在線上支付過程中，傳統金融機構和銀聯不具備壟斷和先發優勢。并且虛擬賬戶依托電商平臺和更加豐富的應用場景，因此從目前來看，線上支付有著更大的發展優勢。近年來，移動支付雖然所占比例不高，但已經進入高速發展的時期，由于其方便快捷性以及低成本，越來越得到消費者的青睞。但是從長遠來看，行業標準、應用場景、成本障礙等都可以從制約移動支付的發展。

二、第三方支付在變革中的創新

當前，隨著第三方支付所占市場份額的擴大，支付市場開始變革，變革時期也代表著新事物的出現，但隨之而產生的各種問題亦日益增加。支付寶、財付通等具有代表性的第三方支付機構陸續推出新型產品或者支付方案。潛移默化地改變人們的支付以及理財習慣的同時也給電子商務界甚至是金融界帶來不小的影響。余額寶和二維碼支付是這些新型事物的代表。

余額寶是針對支付寶賬戶余額推出的一項增值服務，它由第三方支付平臺支付寶公司推出。只要是支付寶用戶，便可把支付寶的余額轉入余額寶里，得到確認后，該用戶就被視作購買了特定基金的理財產品，從而能夠獲得一定的收益，余額寶內的余額還能隨時轉回支付寶或網上購物。由于余額寶的高收益以及便利性，一經推出便得到支付寶客戶的極大認可。短短六天內，增利寶客戶突破了一百萬人，在不足一個月內規模就超過了百億，強勁的勢頭引起金融界的高度關注和熱烈討論。有關專家指出，余額寶的推出將為互聯網對金融市場的重構出了很大一份力。

二維碼支付興起的時候，比較流行的是財付通二維碼支付、支付寶二維碼支付。二維碼支付是近來推出來的新型無線支付方案，背后以用戶賬戶體系作為支撐。在二維碼支付方案下，相關商家把商品的交易信息匯編成一個二維碼，并將其印刷在各種雜志、報紙、圖書、廣告、等載體上進行發布。用戶打開手機支付寶（或財付通）錢包，掃拍商品上的二維碼，就可實現與對應商家支付寶（或財富通）賬戶的支付結算。之后，商家根據已完成的支付交易信息中的用戶資料進行商品配送從而完成交易。這為用戶和商家都提供了很大的便利，因而從一推出就大受歡迎。

三、第三方支付與銀行的競爭與合作

第三方支付平臺是商家和銀行之間建立的連接，目的是實現從消費者到商家和金融機構之間的關于資金的各種業務，包括查詢統計、資金支付及清算、現金流轉等。其資金流動的本質是：資金在銀行的存取和轉賬。其資金流動的本質是：資金在銀行存取和轉賬。因此，銀行是第三方支付的一個至關重要的因素，分析第三方支付與之的關系對促進第三方支付甚至于電子商務的發展起著非常重要的作用。

（一）合作

作為第三方支付的代表，支付寶從一開始成立就與很多銀行建立了合作關系。從2006年3月開始，建設、民生銀行等多個銀行在幾個月內相繼和支付寶攜手，旨在共同開拓中國電子商務市場。雙方的合作，一方面為電子商務市場交易的需求得以實現，在另一方面也解決了網上交易的安全以及信用問題。自此，第三方支付和網絡銀行分支機構開始互利共贏。因為第三方支付的客源，網絡銀行開拓了客戶渠道并且發展了商家，并得到結算分成。同時，第三方支付也獲得了銀行安全的支付網關接口，便可以整合不少中小商戶資源，漸漸地提升了第三方支付的實力和規模；

（二）競爭

第三方支付機構和銀行合作以互利共贏的同時，它的很多產品都在不同層面上與銀行形成了競爭。下面就兩個案例來闡述第三方支付與銀行的競爭。

1.二維碼支付?？梢哉f，線下支付是銀聯盈利的重要來源。在線下POS機刷卡支付中，據發改委規定，刷卡手續費按照發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費、收單服務費各自占比7：2：1來分配。按發改委最新公布的費率計算，一般的費率（如百貨、培訓、批發等）手續費達0.78%。而費率較高的類（如餐飲、房地產、汽車銷售等）刷卡手續費合計高達1.25%。

二維碼支付一旦得以推廣，由于其繞開了通訊運營商、銀行、銀聯等利益方之間的糾葛，傳統支付鏈條上的銀聯甚至銀行都可能成為這場盛宴的旁觀者。如果自由發展，隨著大量新技術應用的不斷改進和客戶體驗的提升，二維碼支付或將攪亂多年來銀聯、銀行主導的線下支付市場，從中占不小的地盤，成為遠程支付推廣以及應用過程中的最大受益者。

2.余額寶。余額寶對銀行的多種業務都可以造成一定的威脅。首先，與商業銀行活期存款相比，其利率遠超銀行活期存款利率，消費者不可避免地會傾向于選擇銀行存款。其次，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金從而得到比商業銀行理財產品更高的收益，還能隨時贖回資金，其流動性與活期存款相當。余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，用戶通過“存零花錢”就能獲得增值機會，因而有可能對銀行理財產品的銷售構成一定沖擊。再者，如果發展良好，未來支付寶公司將會引入更多的資產管理公司，推出更多的金融產品（如耕地寶），加上其他第三方支付公司紛紛效仿，形成聚集效應，很可能對商業銀行的基金代銷業務造成一定影響。

四、結語

第三方支付的發展正方興未艾，隨著央行壓制第三方支付相關辦法規定的出臺，第三方支付甚至是整個電子商務行業遭到不小的沖擊。比如，剛出臺10號文件規定，現在銀行必須對客戶進行身份識別，大筆支付受到嚴密控制，換句話說，銀行可以盡情掌握第三方支付的客戶信息、交易資料，支付寶等與銀行有博弈能力的第三方支付系統，也就失去了其核心優勢。當然，殺傷力最大的還是《支付機構網絡支付業務管理辦法》草案，辦法中，對個人支付賬戶的轉賬、消費額度設限。一名支付公司人士感嘆：如果真的實施，那第三方支付行業基本上就不用干了。這一辦法如若施行，涉及面太廣，或許會受到用戶的反對?，F已經有聲音質疑央行在壓制創新。草案如若想施行必經過激烈的爭論。二維碼支付和虛擬信用卡已經被暫停…

馬云曾說，如果銀行不做出改變，那么我們就將改變銀行。中國金融領域的改革是進步還是倒退，是監管還是群眾口中的利益爭奪，如今的監管手段到底有沒有進步，時間會告訴我們答案。

作者簡介：江奕，首都經濟貿易大學，2013級碩士研究生，管理科學與工程專業。