論互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)之策

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，它以創(chuàng)新性的服務(wù)方式與理念，迅速占領(lǐng)了一定的金融市場(chǎng)份額。余額寶、P2P等為市場(chǎng)熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的長(zhǎng)足發(fā)展，引起了傳統(tǒng)銀行界的擔(dān)憂，它們一致呼吁對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及主要表現(xiàn)模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行應(yīng)采取怎樣的措施來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)給出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 商業(yè)銀行 變革

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融業(yè)的快速發(fā)展催生了一個(gè)新興行業(yè)的誕生，即互聯(lián)網(wǎng)金融。它在金融服務(wù)模式領(lǐng)域所表現(xiàn)出來(lái)的創(chuàng)新性、競(jìng)爭(zhēng)性、便利性與自主性，深得市場(chǎng)的追捧，但也不可避免地給實(shí)體商業(yè)銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了不小的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行界也一再呼吁對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格的金融監(jiān)管，今年上半年央行出臺(tái)的針對(duì)“余額寶”的監(jiān)管措施就是對(duì)這種呼吁的典型回應(yīng)。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融到底是怎樣的一種金融模式？為何市場(chǎng)對(duì)它竟表現(xiàn)出兩種截然相反的反應(yīng)？面對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)又該做出怎樣的戰(zhàn)略調(diào)整？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才發(fā)展起來(lái)的新興行業(yè)，怎樣界定它的內(nèi)涵，業(yè)界尚未形成廣泛認(rèn)可的共識(shí)。一般認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具備互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融[1]。它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信技術(shù)，開(kāi)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，主要包括：支付兌付、資金融通及信息中介等。互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值也受到各方高度重視。中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)樊綱認(rèn)為，金融體系的核心是信用，信用的背后是信息，所以信息對(duì)金融至關(guān)重要。金融的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)的重要性[2]。

網(wǎng)上銀行、快捷支付、支付寶及余額寶等是國(guó)內(nèi)大眾最耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，也深受用戶追捧。據(jù)調(diào)查，2013年度中國(guó)內(nèi)地的網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)達(dá)到6.18億，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)達(dá)到3.1億，網(wǎng)購(gòu)金額達(dá)到1.85萬(wàn)億。現(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的流行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展密不可分。無(wú)可非議，面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能坐視不理。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）余額寶

余額寶是阿里巴巴集團(tuán)支付寶公司與天弘基金于2013年6月聯(lián)合推出的一種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式。近5億的淘寶注冊(cè)用戶是余額寶巨大的潛在市場(chǎng)。同時(shí)，余額寶低門檻（1元起）、高流動(dòng)性以及每日結(jié)算收益等特點(diǎn)，決定了它能夠吸引為數(shù)眾多的淘寶用戶。用戶可以方便快捷的將支付寶或者是銀行卡中的資金即時(shí)轉(zhuǎn)入余額寶，其收益高于同比的銀行收益，且沒(méi)有任何劃轉(zhuǎn)費(fèi)用。在央行今年出臺(tái)對(duì)余額寶的監(jiān)管措施之前，它的資金一度達(dá)到4000億元，用戶數(shù)達(dá)到4900萬(wàn)，成為國(guó)內(nèi)第一大基金公司。互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)如此快速的成長(zhǎng)經(jīng)歷，是任何一家傳統(tǒng)商業(yè)銀行所難以企及的，它對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的侵蝕也前所未有。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)的速度加快。據(jù)報(bào)道，2014年1月份前20天，四大行存款流失7000億。央行發(fā)布的《2013年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》也顯示，2013年度我國(guó)住戶存款增加5.49萬(wàn)億，比2012年較少2200億。2013年10月住戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億，是2013年存款流失最嚴(yán)重月份[3]。這類數(shù)據(jù)足以表明以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái)等新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，也揭示了銀行業(yè)為何一再呼吁加強(qiáng)對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的原因。

（二）P2P借貸

P2P借貸，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，目的是向有需要的貸款人提供除商業(yè)銀行貸款之外的可行替代方案[4]。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要開(kāi)展針對(duì)大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，而對(duì)小微企業(yè)甚至個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)滲透不足，這就給P2P借貸的產(chǎn)生提供了現(xiàn)實(shí)的條件。我國(guó)內(nèi)地第一家P2P信貸公司成立于2007年，此后該行業(yè)便迅猛發(fā)展。據(jù)《中國(guó)P2P信貸服務(wù)白皮書(shū)》顯示，2013年內(nèi)地P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)523家，全年成交額874.19億元。

一般而言，P2P模式主要有兩種：擔(dān)保中介模式與宜信模式。擔(dān)保中介模式，是指P2P網(wǎng)貸公司作為中介，只負(fù)責(zé)對(duì)借貸人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，為借貸雙方的信息流通提供保證，具體由小額貸款公司與擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)提供擔(dān)保。這種模式的典型企業(yè)是“人人貸”公司，它多采取“一對(duì)多”的交易模式，即一筆貸款業(yè)務(wù)由多個(gè)出資人共同出資。宜信模式，也稱作“P2P平臺(tái)下的債券合同轉(zhuǎn)讓模式”，它實(shí)現(xiàn)了個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)，貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)由借方負(fù)責(zé)，這是“多對(duì)多”形式的代表。它為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資金的有效配置，解決中小企業(yè)、甚至是個(gè)體業(yè)主的資金問(wèn)題發(fā)揮了積極作用，填補(bǔ)了商業(yè)銀行在此類服務(wù)中的空白。

（三）銀行網(wǎng)銀

銀行網(wǎng)銀，是指銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向公眾提供網(wǎng)絡(luò)支付、劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)支持。譬如工商銀行的U盾，農(nóng)業(yè)銀行的K寶，都是網(wǎng)銀的具體形式。這些產(chǎn)品，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的措施之一，有效提高可客戶滿意度。

（四）具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行

2014年兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林宣布，今年將允許民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行，并已批準(zhǔn)首批5家民營(yíng)銀行。它們分別是：阿里巴巴與萬(wàn)向組合；騰訊與百業(yè)源組合；均瑤與復(fù)星組合；正泰與華峰組合；商匯與華北組合。我們不難看出，阿里巴巴與騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)向?qū)嶓w銀行業(yè)進(jìn)軍，它們憑借自身在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成更大的挑戰(zhàn)。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的可行措施

（一）加快轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式

微軟前總裁比爾·蓋茨曾說(shuō)，“如果商業(yè)銀行不做改變，將成為二十一世紀(jì)的恐龍”。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的大亨馬云亦說(shuō)過(guò)，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生以來(lái)，在數(shù)量與規(guī)模上都取得了很大發(fā)展，但是它在近期內(nèi)卻無(wú)法取代商業(yè)銀行的壟斷地位。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，它自身的制度體系亟待完善；另一方面，我國(guó)現(xiàn)有的從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)并非都是金融機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部還存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在面臨央行加強(qiáng)對(duì)其金融監(jiān)管的形勢(shì)下，它能否實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)還有待觀察。據(jù)最近人民網(wǎng)的調(diào)查顯示，P2P金融在快速發(fā)展之際，因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管的不到位，已經(jīng)發(fā)生多起跑路事件。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新性與競(jìng)爭(zhēng)性，給沉寂的金融市場(chǎng)帶來(lái)一股新風(fēng)，受到用戶的青睞。它交易的便捷性、自主性，都是傳統(tǒng)銀行所不能企及的。試想，當(dāng)你正在商業(yè)銀行柜臺(tái)排隊(duì)等待辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，卻有一部分人正在通過(guò)網(wǎng)上銀行的平臺(tái)用電腦或者手機(jī)等終端進(jìn)行金融交易，你是否還會(huì)滿足于商業(yè)銀行效率低下的柜臺(tái)服務(wù)？所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)下，如何更新傳統(tǒng)的服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，是擺在傳統(tǒng)商業(yè)銀行面前亟待解決的課題。

（二）積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，主導(dǎo)全網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時(shí)期內(nèi)得到市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，主要原因在于其借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，滿足了客戶個(gè)性化的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行之所不能。支付寶的成功正是由于其依托于數(shù)億的淘寶用戶，便捷的交易服務(wù)方式滿足了客戶個(gè)性的需求。數(shù)據(jù)顯示，淘寶網(wǎng)2013年度的交易額已經(jīng)突破1萬(wàn)億，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可能無(wú)視這樣巨額的市場(chǎng)。目前，多家商行已經(jīng)與支付寶合作開(kāi)展了快捷支付服務(wù)，用戶只需輸入支付寶的交易密碼就可以即時(shí)劃轉(zhuǎn)其在銀行的資金，完成交易。這種服務(wù)，是商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)的一種積極應(yīng)對(duì)措施，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

全網(wǎng)金融是未來(lái)發(fā)展方向，“產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融匯在一起的結(jié)果就是全網(wǎng)金融”，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一人張鍇雍如此預(yù)測(cè)。它借助構(gòu)建信息充分共享的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融的線下與線下之分，為資金的市場(chǎng)化配置提供可能，可以有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)。大眾現(xiàn)有的理財(cái)模式比較單一，即便是創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融，也未能構(gòu)建信息暢通的平臺(tái)，整合線下線上兩種渠道。而全網(wǎng)金融恰恰是吸納了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的資金鏈問(wèn)題，能夠解決信息的不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)資金貸方與借方的雙向利益最大化。

（三）開(kāi)展SWOT分析，重新界定自身市場(chǎng)定位

互聯(lián)網(wǎng)金融也有它的不足之處，如網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化交易，自身體系建設(shè)不夠完善，尚未接受嚴(yán)格的金融監(jiān)管等等導(dǎo)致其自身風(fēng)險(xiǎn)的存在。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻因?yàn)橘Y金雄厚、物理網(wǎng)點(diǎn)眾多、受到央行嚴(yán)格的金融監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小，其市場(chǎng)壟斷地位在短期內(nèi)并不會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所危及。它完全可以憑借獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行SWOT分析，發(fā)展自身擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，進(jìn)行專業(yè)化的發(fā)展[5]。譬如，五大國(guó)有銀行可以依托雄厚的行政資源，專注于向政府部門、國(guó)有企業(yè)提供個(gè)性、高端的服務(wù)，這也是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式難以做到的。對(duì)于民營(yíng)銀行，則可以借助其在民營(yíng)企業(yè)界的優(yōu)勢(shì)資源，專注于解決民營(yíng)企業(yè)界內(nèi)的資金優(yōu)化配置。當(dāng)然，如果某個(gè)銀行認(rèn)為自己在資金、技術(shù)及細(xì)分市場(chǎng)方面，完全有能力做大做全，那么也可以選擇全面化的經(jīng)營(yíng)策略。這些都要根據(jù)SWOT的分析結(jié)果，對(duì)癥下藥。

四、結(jié)語(yǔ)

在國(guó)內(nèi)金融改革與利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅猛發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行再也不能維系其陳舊的金融服務(wù)理念與方式，必須做出改革。但是，如何改革卻是呈現(xiàn)在商業(yè)銀行界面前的現(xiàn)實(shí)難題。加快轉(zhuǎn)變服務(wù)理念與方式，緊隨市場(chǎng)潮流，推出滿足客戶需求的專業(yè)化產(chǎn)品，或許是現(xiàn)今銀行業(yè)應(yīng)該采取的措施之一。

參考文獻(xiàn)

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[3]章斐然.“余額寶”在哪些方面沖擊銀行業(yè)？[EB/OL].人民網(wǎng)，2014-1-30，http：//finance.people.com.cn/stock/n/2014/0130/c67815 -24266932.html.

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作者簡(jiǎn)介：臧建（1988-），男，江蘇鹽城，西北大學(xué)歷史學(xué)院，2012級(jí)碩士，研究方向：世界歷史。