淺析我國電子商務保險發展

楊麗慧

［摘要］ 結合我國電子商務保險發展歷程，分析了我過目前電子商務保險存在的主要問題，并提出了發展電子商務保險的對策建議。

［關鍵詞］ 電子商務、保險、網絡安全、信息化

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 14. 066

［中圖分類號］F724.6［文獻標識碼］A［文章編號］1673 - 0194（2014）14- 0111- 020引言

近年來，我國電子商務發展迅速，我國電子商務發展環境得到不斷改善，網絡基礎設施不斷完善，用戶規模迅速增長，截至２０１３年底，我國電子商務市場交易規模已經達到了１０ 萬億，網民規模達６．１８億，全年新增網民５ ３５８萬人；互聯網普及率為４５．８％，較２０１２年底提升３．７個百分點；手機網民規模達到５億，年增長率為１９．１％。同時，全社會的電子商務應用意識不斷增強，中國網絡購物用戶規模達３．０２億，使用率達到４８．９％，相比２０１２年增長６．０個百分點，電子商務業保持著良好的發展態勢。

電子商務已隨著 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 的蓬勃發展迅速進入工業、農業、貿易和金融等領域。而經營無形產品，只有信息流和資金流，而沒有物流部分等使得保險業成為非常適于電子商務的行業之一。在國外，電子商務保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

1電子商務保險發展歷程

回顧我國保險業與電子商務的合作發展，大致經歷了以下4個階段：

（1）信息發布階段。20世紀９０年代隨著互聯網的發展信息傳遞優勢的體現，保險公司開始利用網絡開展品牌宣傳、產品介紹、業務咨詢和市場調研等。

（2）渠道探索階段。近年來，一些保險公司嘗試將互聯網作為新型銷售渠道，實現保險產品的電子化，通過在公司官網上提供產品報價、在門戶網站嵌入保費計算器、開發智能移動保險平臺等多種途徑獲得客戶、達成交易。

（3）服務提供階段。隨著電子商務和移動互聯網的發展，保險公司探索將保單查詢、報案理賠等后續服務由線下搬到線上，節約運營成本、縮短交易周期、提高服務效率、提升客戶滿意度。在流程改造過程中，各公司更加重視與消費者的交流互動，開發出一些新型應用系統，如平安產險的“快易免”，僅手機移動ＡＰＰ服務軟件就多達５０余種。

（4）產品和機構創新階段。近兩年，一些財產保險公司基于互聯網電子商務的需要，開發出網購退貨運費險、網游賬號裝備險和微信支付安全險等新產品，為新興網絡風險提供保障。壽險公司根據互聯網渠道和客戶的特點，推出網絡專營的萬能險等保險理財產品，滿足客戶多樣化的需求，取得了積極的成效。同時，保險公司與互聯網企業探索以股權為紐帶，共同發起設立網絡保險公司，為互聯網的經營者和參與者提供專業的保險解決方案。

2我國電子商務保險存在的問題

目前互聯網、移動互聯網、大數據和云計算正在以前所未有的速度影響著各行各業的發展，也給保險業帶來了巨大的挑戰和機遇。盡管現階段電子商務保險業務規模很小，但是以互聯網為代表的新技術、新應用對行業經營理念、市場格局、運營模式和產品服務等方面的長遠影響卻是不容忽視的。電子商務保險作為一個新興領域，其快速發展也遇到了不少的問題。

2.1 與電子商務相互配套的法律法規尚不完善

國內電子商務相關法律法規的不健全是困擾保險公司的一個難題。２００５年國務院發布《關于加快電子商務發展的若干意見》《電子簽名法》也于當年４月１日起正式實施。同年１０月中國人民銀行制定的《電子支付指引》正式公布。但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護的有效性，電子商務保險訴訟法院管轄地問題、電子保單生效時間和地點的確定問題等還有待進一步規范和明確。這些法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了電子商務保險的長足發展。

2.2 網絡覆蓋率不高

雖然目前中國是世界上互聯網市場增長最快的國家之一，但從總體來看，網絡覆蓋度仍不高。艾瑞市場咨詢發布的數據整理顯示，２００７年香港網民覆蓋率最高為６９．２％，網民用戶規模達到５００萬人，日本用戶規模達到８ ６００萬人，網民覆蓋率達到６７．２％，中國雖然上網用戶規模較為龐大，有２．１億，居世界第二位，但網民覆蓋率比其他地區要低得多，由于消費群體比例較小，不利于保險電子商務的大規模開展。

2.3 信息基礎設施建設的制約

從外部環境來看，保險電子商務的發展面臨著我國互聯網硬件環境的制約。歐美發達國家早在20世紀９０年代初就開始在信息技術方面加大投入，使得金融信息化和電子化交易程度大大提高。近年來我國的信息網絡建設發展很快，但與電子商務的要求相比，在網絡技術、資費水平、通信速度等方面都存在不小的差距。從內部環境來看，我國保險公司自身信息化水平也制約了電子商務的應用。保險業是我國金融領域中現代化程度和網絡技術應用水平較低的一個產業，２０１２年中國金融行業信息化投入為４９０．３億元，較２０１１年同比增長１．１％，ＩＴ投入經過２００９年的緊縮后恢復增長。其中銀行業投資規模占到總體的７２．２％，保險業投入規模２４．９％，占整個金融業的比重較小。盡管也有個別保險公司采購了最新的軟件系統和硬件設備，這些系統和設備的先進程度已經超過了很多國外保險巨頭們的 ＩＴ軟硬件，但是很多公司的先進設備并沒有帶來高效回報，給人的感覺是中國保險企業的先進設備還競爭不過國外巨頭的“落后”設備。究其原因，管理和人員素質是一方面，另一個重要方面是國內部分公司過分注重系統的先進程度，ＩＴ系統的選擇沒有充分考慮企業的實際情況，生搬硬套，沒有充分挖掘系統應用的深度。

2.4 網絡安全的制約

電子商務是通過信息網絡傳輸商務信息和進行交易活動的，與傳統的有紙貿易相比，它減少了直接的票據傳遞和確認的商業交易活動，因此要求電子商務比紙交易更安全、更可靠。電子商務交易的安全性始終是客戶最關心的問題，也是制約電子商務發展的一個重要原因。電子商務作為貿易的一種手段，其信息直接代表著個人、企業或國家的商業秘密。傳統的紙面交易都是通過郵寄封裝的郵件或通過可靠的通信渠道發送商業報文來達到保守機密的目的，電子商務是建立在一個較為開放的網絡環境上的，維護商業機密是電子商務全面推廣應用的重要保障。某些保險企業表示暫時不考慮電子商務保險的主要原因就是國內目前的網絡環境并不成熟，在客戶信息的保存、傳遞以及保費支付等方面都存在安全問題，因此他們只會先嘗試為客戶提供一些網絡服務，但是達到網絡交易還需要一定時間。

3發展電子商務保險的對策建議

電子商務保險是未來保險市場發展的大勢所趨，針對我國目前網絡發展的現狀及條件，在此提出以下幾點建議。

3.1 進一步宣傳和完善電子商務保險，轉變消費觀念

消費者的消費心理是電子商務保險發展的重要的環境因素，由于國內保險公司營銷意識的缺乏，導致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統的消費習慣和觀念的制約，要讓普通投保人認識并接受保險電子商務，難度可想而知。因此，積極地向廣大群眾和投保人宣傳電子商務保險的知識，普及保險常識就顯得非常迫切和重要。除此之外，針對投保人普遍反映的電子商務保險過程繁瑣、使用不便等問題，保險公司應盡快完善網上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來進行在線支付的信用卡和借記卡的種類。太平洋壽險北京分公司還將最近出現的“手機錢包”業務引入了電子商務保險，用戶通過手機就可以完成投保和確認的全部過程，保險費通過投保人的“手機錢包”自動支付。保險公司還應該開發各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費者，使保險產品可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。總之，只有以投保人的需求為中心，完善和發展電子商務保險，才能使公眾逐漸接受這一新型的銷售模式。

3.2 加大電子商務保險投入，提高保險公司信息化水平

保險公司的信息化水平是保險電子商務技術背景的重要組成部分，與保險電子商務的價值創造有正相關關系，因此提高保險公司信息化水平對保險業的發展戰略有著舉足輕重的作用。首先，保險公司應采取統一規劃、統一開發、統一實施的原則，實施信息系統的集中建設與管理，也就是說保險公司應在充分研究、多方論證和全面規劃的基礎上，確定信息化建設項目，以集中建設為主，實現各個系統的整體推進。其次，擴大計算機裝備規模，完善企業內部網。為了保障企業內部網的高效運作，我國保險企業就必須對現有的網絡進行改造，使之更適應保險電子商務的發展。再次，加大計算機應用領域的開發。網絡的主要功能之一就是遠程數據傳遞和信息資源共享。過去保險公司以單機模式為主的計算機應用，在一定程度上阻礙了內部資源共享，造成了信息傳遞速度慢、層次復雜以及信息失真等問題。因此，我國保險業計算機應用領域需要以實時處理和集中分布處理為目標，不斷優化已有的應用系統。例如：綜合業務處理系統、財會處理系統、核保理賠系統、分保業務處理系統和汽車零配件報價系統等。同時，根據業務需要開發新的業務處理系統，加快辦公自動化系統的應用。

3.3 研發和推廣電子商務安全技術，保證保險電子商務的安全性

安全技術也是保險電子商務技術背景中重要的組成部分，對開展保險電子商務的保險公司而言，保險電子商務的安全性至關重要。如果電子商務交易系統不穩定、不安全或業務流程出現差錯，不僅會使銷售無法正常進行、造成保險公司的損失，更嚴重的是造成投保人對公司信任度的降低，并危及保險公司的聲譽。為了保障保險電子商務的安全，應大力推廣應用各種安全技術措施，包括密鑰加密技術、數字簽名、認證中心、檢測紀錄等。除了應用各種安全技術外，保險公司還必須建立有效的風險評估和監測體系。主要環節包括網絡系統安全規范制定與實施、系統安全隱患預測與防范、系統安全機制的建立與完善、系統安全程度的測定與檢查、系統破壞后恢復與重建、系統安全的稽查與監督。

3.4 加快電子商務立法，建立并完善電子商務國家標準規范體系

支持性的監管環境作為環境背景的重要方面，對電子商務保險的價值創造有積極的影響，而良好的監管環境離不開健全的電子商務保險法律的支持。所以作為保險業的監督管理部門首先要加強這方面的研究，與保險公司、保險學專家以及法學專家通力合作，盡快制定出電子商務保險管理及技術標準，以切實方法保障電子商務應用過程中的風險。一方面建立和健全各種相關的法律和管制措施，另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執行的執法系統，這樣保險電子商務的業務運作和風險防范才能有法可依、有法必依，促進電子商務保險在我國的發展。