從學生管理視角研究大學生醫保運行過程中折射的問題

摘要：大學生作為城鎮居民基本醫療保險中一個新的群體，其參保現狀一直是全社會關注的問題。從2009年始我國將大學生納入城鎮居民醫保范圍，自此，大學生醫療保障將實現社會保險的全面覆蓋。文章從學生管理的角度，以南京鐵道職業技術學院（簡稱南鐵院）蘇州校區近四年大學生參保現狀為例，對大學生醫保運行過程中呈現的問題進行分析與解讀，并就存在的問題提出建議，以期為大學生醫保制度進一步完善提供借鑒。

關鍵詞：大學生；醫療保險；問題分析

根據《國務院辦公廳關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》（國發辦[2008]119號）、《江蘇省政府辦公廳關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險的實施意見》（政辦發[2009]46號），江蘇省蘇州市大學生基本醫療保險從2009年9月全面正式啟動。由于大學生對新的醫療保障系統中的功能和作用缺乏認識，已經實施的醫保政策推行過程中確實有不足之處，導致部分學生對參保持有抵觸情緒，參保率達不到省廳的要求。而學校作為新醫保政策實施的代辦單位，在運行過程中強制參保痕跡明顯，致使學生產生逆反心理，給新的醫療體制推行帶來一定阻礙。

一、新醫保制度啟動前學生的保險情況

南鐵院蘇州校區前身是隸屬于上海鐵路局的一所中專校。學生在校期間可以申報蘇州市少兒醫保；頂崗實習的學生投保人身意外傷害險（以下簡稱學平險）；來自農村的學生在原籍參加農村合作醫療[1]。大學生基本醫療保險啟動后，新險種和舊險種相比，優勢在哪里？各自承保的范圍如何？是否方便理賠、報銷？優惠政策具體體現在哪些地方？這都是影響學生參保積極性的關鍵。

（一）學生中常用的險種對比

據查證，學生中一直沿用的保險包括：城鎮居民醫療保險；新型農村合作醫療；學平險；大病醫療補充保險等。

1.城鎮居民醫療保險。是以沒有參加城鎮職工醫療保險的城鎮未成年人和沒有工作的居民為主要參保對象的醫療保險制度。此保險承保范圍包括疾病、生育及終止妊娠等。來自城鎮的學生之前一般沿用此保險。

2.新型農村合作醫療。農村合作醫療是由政府、農民、村鎮三方籌資形成的，在醫療上互助互濟的保障制度。在實際應用過程中，切實解決了農民的實際困難，極大地促進了村鎮衛生事業的發展。2010年新型農村合作醫療保障體系已經在全國范圍內覆蓋，蘇州大市范圍內的農民基本全員參保。

3.學平險。是以在校學生作為投保對象的一種商業險。承保范圍包括：死亡、意外傷害、住院、普通門診。保費低（每生每年60元），理賠及時、快捷、方便，但最高理賠上限18000元。盡管如此，因其具備上述優勢，在同類商業保單中，能更多的體現出契約公平，大多數頂崗實習學生選擇此險種，以補充其他保險未能分散的風險[2]。

4.大病補充醫療保險。在學生中該險種參保比例低，多半是因為參保人之前罹患過比較嚴重的慢性疾病或是身體素質差容易患病的人群。

二、大學生醫療保險運行過程中折射出的問題

大學生基本醫療保險是學生個人繳納保費，每年每人100元（2009年—2013年為80元），地方財政每年每生補貼310元。學生可以享受門診1000元之內的50%報銷；住院：4萬元以下（含4萬）按75%報銷；4-10萬（含10萬）按80%報銷；10-20萬元（含20萬）按90%報銷，20萬元封頂。該險種為政府大力宣傳倡導的大學生基本醫療保險。

南鐵院蘇州校區大學生基本醫療保險正式實施以來參保實況：2010年參保率2.3%；2011參保率5.2%；2012年參保率51.62%；2013年參保率86.70%；2014年參保率39.69%。在整個參保過程中，校區分管領導、學工領導、系部負責同志承載著一定的壓力，做了大量的宣傳工作，2013年度部分學生的保費至今仍由學校支付，給學校帶來一定經濟負擔。為什么一項惠民利民的醫療體制推行竟會如此不順暢呢？究其原因有以下幾個方面。

（一）醫保制度原則問題

基本醫療保險是社會保險的一部分，強制性原則是社會保險中的一個重要原則。縱觀德、英、加、日、美五國在大學生醫療保險中的成熟經驗表明：大學生醫療保險首先要有強制性；其次是政府在醫療保險中的強有力的經濟支撐作用；再次是效率和公平相結合的原則。目前我市醫保文件中，更多的強調自愿的原則。如果大學生醫療保險在個人保費、報銷范圍、報銷比例、報銷程序等方面沒有明顯的優勢，大學生選擇自己熟悉的且方便操作的險種也是他們的自由，這樣一來，參保率遠達不到省廳95%要求。

（二）相互兼容的險種不能重復購買的問題

大學生基本醫療保險屬于社會保險的范疇，為了避免個人和國有資源浪費，參保時必須明確相互兼容的險種不能重復申報。我校部分學生來自農村，均參加新型農村合作醫療，盡管農村合作醫療不等同于大學生醫療保險，但其社會保障功能卻基本相似。這些學生入學后又購買了醫療保險，但在生病時卻無法享受重復報銷。這樣的矛盾在高校學生中屢見不鮮，充分地說明了大學生醫保政策設計和銜接不完善，導致部分學生對政府推行的基本醫療保險制度產生質疑，也是造成參保率達不到省廳要求的主要原因。

（三）出險時的報銷問題

大學生多半來自異地他鄉，生病住院首先考慮到家庭所在地診療就醫。部分學生居住地并非戶籍所在地，家長和學生對政策理解不到位，導致發生的醫療費用難以報銷。2011年此類情況發生四人次，學生和家長對此非常不理解，他們認為政策設定出現漏洞；也有部分學生反映他們報銷比例被降低，直接導致參保學生利益受損，出現類似的情況不在少數。對此，雖然我們沒有跟蹤調查，但下面的一組數據可以從側面說明一些問題：

表1 2010年-2013年大學生醫保繳費及使用情況一覽表

（單位：元）

從表1中的數據可以看出，學生上繳的保費已經能夠支撐整個大學生參保群體的運行，政府補貼的費用完全變成了結余。由此看來，大學生醫保理賠額度遠沒有政策設計的那么合理。不難看出，惠及每個大學生的醫保制度在實施過程中確實存在瑕疵，這與黨中央、國務院醫改初衷不一致，也是這項制度推行不力的主要原因，當引起相關部門極大重視。

（四）個人繳費比例問題

大學生是一個沒有收入來源的特殊消費群體，且不是罹患多種慢性病的高發人群，參保過程中個人支付保費偏高，且門診享受的報銷限額不能跨年度累計使用，為此挫傷了大學生參保的熱情。表1的數據可以說明，即使個人保費下調至每生每年50元也有盈余。另外，來自邊窮地區的學生，家庭經濟非常困難，但因交通、信息不暢等原因導致相關的免繳材料不全而享受不到免繳待遇，這也是參保過程中一個亟待解決的問題。從我校2012年參保情況來看：全年參保學生5761人；首次六系上交免繳材料126份，最終審核通過免繳僅2人（1名低保，1名殘疾），且均為本市學生。事實上這兩例學生家境困難程度遠不及一些沒有申請通過的困難學生，優撫不公在這里露出端倪。

（五）大學生醫保代辦單位面臨的問題

新醫保政策在近四年的實際操作過程中，學生沒有明顯地體會到其絕對優勢。令人尷尬的是，在就醫、報銷出現分歧時學生往往把不滿發泄于校方經辦人，而作為醫保制度實施主體方的社保中心，整個過程中只有一份紅頭文件和一紙宣傳單，在他們履行職務過程中，帶有壟斷、強勢的傾向。門好進、臉難看這是部分學生對相關工作人員的經典描述，當引起職能部門的重視。

三、解決問題的對策

（一）大學生醫保應服從社會化原則

大學生醫療保險是社會保障延伸，在個人保費、報銷范圍、報銷比例、報銷程序等方面較商業保險要突顯其優勢。以2011年為例，撇開政府財政補貼不談，僅學生上繳保費30多萬，只有不到20萬的保金用于報銷和劃卡。筆者認為，2013年四川省瀘州市大學生醫保執行方案值得借鑒。學生每人繳納保費15元，地方財政每年每人補貼200元，由當地醫保中心按30-50元/人返回給學校，由學校統籌為門診基金使用，剩余部分是社保中心住院統籌。參保率幾乎達100%，完全可以達到社會化、大眾化，從而實現大學生醫保全面覆蓋。2012年，江蘇省徐州市大學生醫保也有類似的方案[3]，其參保率達到95%左右。

（二）明確相互兼容的險種不能重復申報

為了減少個人和國有資源浪費，參保時必須明確相互兼容的險種不能重復申報。這就要求大學生醫保政策設計和銜接要進一步完善。參加新農保的學生如再參保大學生醫保就必須明確出險時的報銷途徑和流程，讓學生自由選擇是否愿意重復參保。

（三）化簡報銷手續，放寬報銷條件

（1）放寬外地學生住院看病的醫院等級，將戶籍所在地改為家庭居住地。（2）階梯報銷制度，以保大病、危病、慢性病等高額醫藥費為主。（3）學生的保費和政府財政補貼總額用于學生醫療保障不得低于80%。（4）專項資金的結余滾存利息要100%用于醫療救助。

（四）個人免繳要照顧邊窮地區

在近4年參保實踐中，我們發現，有的學生手玩iPhone，腳蹬adidas，因為是本地人，辦低保證方便快捷，往往成了參保中的免繳對象；有的山區學生吃飯都成問題，因為他們的父母辦不到免繳的證明材料，因此享受不到免繳費。合理的做法是社保中心控制免繳人數比例，由代辦單位確定免繳名單，因為學校最清楚誰是貧困生，這樣才能更好地把黨的優撫助貧政策落實到實處。

（五）正確使用滾存結余

門診統籌基金和住院統籌基金滾存結余，要用于門診高額費用和住院高額費用的學生。當門診統籌費和住院統籌費滾存結余較多時，則可以針對看病費用高的人群實行二次報銷，政策制定要傾斜弱勢群體[4]。

（六）醫保優惠政策要真正地落實到實處

大學生醫保在今后的運行過程中，社保職能部門需要在以下幾個方面加以改進：（1）提高學生住院報銷比例、降低定點醫院報銷門檻；（2）化簡報銷手續，提高服務質量；（3）社保中心要放下政府公職人員的架子，樹立人民公仆全心全意為民服務的形象，讓大學生能夠主動要求參保，真正從中得到實惠，人人把它當成一項福利，這才是大學生醫保的精神實質所在[5]。

四、做好大學生醫保對當前高校學生管理工作的重要性

（一）完善大學生醫保有利于大學生日常生活管理

大學生醫保推進勢在必行，學校應積極響應政府號召，將大學生醫保納入正常的學生管理體系，動員全員參保。通過電子信息屏、主題班會、展板等形式宣傳醫保相關政策、條款，教育學生遵守醫保報銷制度，提供有效材料。只有廣大學生的權益得到充分保障時，參保的積極性才能大大提高，才能實實在在地解決學生的后顧之憂，讓他們專于學習，勤于研究，使得我們教學管理、學生管理正常有序向著良性循環發展。

（二）大學生醫保與學生管理工作的相互滲透

大學生醫保是一項系統工程，政策實施過程中高校和相關職能部門要不斷深入調研，相互溝通，要聽取廣大學生的真實心聲。高校要及時反饋學生的參保動態以及報銷過程中呈現的問題；社保中心職能部門要立足服務參保對象為宗旨，對存在的問題要認真研究并實時改進，積極做好服務及各種理賠工作，讓大學生醫保的優勢看得見，摸得著，真正地體現出黨中央國務院對大學生身體健康的高度重視。事實表明，一個良好的醫療保障體系，將會促進高校學生管理水平的進一步提高，使醫療衛生事業和教育管理事業得到雙項發展，為創造和諧文明校園提供堅實有力的保障。筆者相信，只要政府、學校、學生三方共同努力，大學生基本醫療保險制度一定能夠得到進一步的完善和普及。

參考文獻：

[1] 楊玉玲，等.太原市大學生醫療保險現狀調查與分析

[J].中國農村衛生事業管理，2009，⑷：259-261.

[2] 李輝.論我國大學生醫療保障法律制度的完善[J].山

西財經大學學報（高等教育版），2009，⑵：85-88.

[3] 唐沛然，許明達，劉泉君.北京市大學生公費醫療現狀

分析及改進建議[J].當代經濟，2010，（13）：36-37.

[4] 黃顯官.以財務視角研究大學生醫保基金運行中折射的

矛盾[J].衛生經濟研究，2013，（1）：45-47.

[5] 李亞青，申曙光.我國三大醫保制度整合的現實基礎分

析[J].中國醫療保險，2010，（1）：32-26.