互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析

李楊藝

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了人們生活中必不可少的一部分。在我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，由于互聯(lián)網(wǎng)科技和金融體制的變革共同引起了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國的金融架構(gòu)、金融交易結(jié)構(gòu)和效率由此產(chǎn)生了巨大改變，傳統(tǒng)金融也得到了一定補充。對于我國的商業(yè)銀行來說，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“智能化”、“泛金融化”的特點，給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊展開探討，分析如何應(yīng)對挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn)和沖擊

支付寶在2013年6月份退出了新一代理財產(chǎn)品“余額寶”，相對于傳統(tǒng)銀行來說，用戶購買余額寶的產(chǎn)品能夠獲得更高的收益率，而且，用戶可以隨時使用余額寶中的資金進(jìn)行網(wǎng)上交易，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加安全便捷。這只是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個例子，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入千萬百姓家，而且延伸到了金融行業(yè)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)和沖擊，如何應(yīng)對沖擊和挑戰(zhàn)，是商業(yè)銀行管理人員需要研究的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式

金融服務(wù)因為互聯(lián)網(wǎng)的介入，發(fā)生了重大變革，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向主要有四種，即網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、移動金融和網(wǎng)絡(luò)融資。下面針對這四個發(fā)展方向展開分析。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

隨著淘寶、支付寶進(jìn)入人們的生活，成為人們網(wǎng)上購物、理財?shù)闹匾绞?，掀起第三方支付平臺迅猛發(fā)展的浪潮，人們通過網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行繳費、購物等其他交易活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2012年已有將近230家第三方支付平臺獲得了支付牌照，交易額比2011年增長了近80%，達(dá)到了3.8萬億元。使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺，人們能夠方便的進(jìn)行跨行存取款，獲得很好的交易體驗，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生挑戰(zhàn)和沖擊的體現(xiàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財

上面所述的余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牡湫屠樱詫氁矠榫W(wǎng)絡(luò)理財建立了專門的淘寶理財頻道，由于網(wǎng)絡(luò)理財是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的，所以具有操作便捷、無地點時間限制以及收益率較高等特點，各個網(wǎng)站也都為網(wǎng)絡(luò)理財提供了全面的“一站式服務(wù)”，各大第三方支付平臺為銀行提供理財服務(wù)代售業(yè)務(wù)。相對于第三方支付平臺，網(wǎng)絡(luò)銀行理財更具安全性，所以，網(wǎng)絡(luò)理財仍然是發(fā)展的主要方向。

（三）移動金融

智能手機(jī)的普及讓移動金融成為現(xiàn)實，移動金融主要是將金融業(yè)務(wù)和移動終端結(jié)合起來，而且這也成為了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動運營商和第三方支付平臺都將移動金融作為發(fā)展重點，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機(jī)客戶端等移動服務(wù)，目前移動金融主要有兩種形式，即手機(jī)銀行和移動支付。智能手機(jī)的發(fā)展也給移動金融帶來了巨大的發(fā)展空間，綜合運營商、第三方支付平臺、商業(yè)銀行，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，是移動金融發(fā)展的趨勢。

（四）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資方式，有P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等多種融資方法。網(wǎng)絡(luò)融資主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫，通過計算機(jī)自動計算，對借貸人的信用進(jìn)行綜合評價，如果符合要求，系統(tǒng)自動發(fā)放貸款。相對于傳統(tǒng)貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款具有成本低、風(fēng)險分散和效率較高的特點，從目前的趨勢看來，網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)融資將會逐漸取代傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)融資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融有四個方面的優(yōu)勢：首先是完善的網(wǎng)絡(luò)平臺管理，互聯(lián)網(wǎng)金融基本不受時間和地域限制，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，能夠提供更加全面的信息；其次是靈活的產(chǎn)品設(shè)計，互聯(lián)網(wǎng)能夠完整的保存客戶信息，以消費和交易記錄為依據(jù)，為客戶提供個性化的金融服務(wù)，將客戶群體劃分為具體的市場，提供差異化服務(wù)，滿足客戶的獨特需求；第三是完善的信用評價體系，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠綜合多方面的信用指標(biāo)，建立完善的信用評價體系，更加準(zhǔn)確高效；第四是良好的碎片化資金和時間管理，人們可以選擇更為便捷的移動支付，在閑暇時間瀏覽理財產(chǎn)品，辦理理財業(yè)務(wù)，很好的運用了碎片化的資金和時間。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展策略

商業(yè)銀行需要采取多方面措施，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。首先應(yīng)完善網(wǎng)上銀行的服務(wù)，網(wǎng)上銀行仍然有廣闊的發(fā)展前景，商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)網(wǎng)上銀行的操作界面，讓用戶能夠更加方便的操作，提高操作界面的友好性；逐漸用線上業(yè)務(wù)替代線下業(yè)務(wù)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)充分意識到數(shù)據(jù)的重要性，更全面的客戶信息代表更全面的服務(wù)，通過分析客戶的交易記錄、金融業(yè)務(wù)的辦理記錄等，為客戶量身打造個性化金融服務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)過長期發(fā)展，和各行各業(yè)都有緊密聯(lián)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融則保存了大量客戶信息，可以將兩者綜合運用。

第三是培養(yǎng)復(fù)合型人才，現(xiàn)今的商業(yè)銀行服務(wù)人員大多精通金融或者經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，所以知識并不全面，商業(yè)銀行應(yīng)盡量聘用掌握金融知識和計算機(jī)知識的復(fù)合型人才，加強員工的計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)知識培訓(xùn)。

四、結(jié)束語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了多方面挑戰(zhàn)，通過完善網(wǎng)銀服務(wù)、培養(yǎng)復(fù)合型人才和加強數(shù)據(jù)利用，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，保證商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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