農村信用社經營管理的創新探究

舒野

摘 要：如今，農業銀行已經逐漸退出農村市場，郵政儲蓄對農村經濟的影響力也相對減少，這種經濟環境就要求作為農村金融重點服務機構的農村信用社做好其在經營管理方面的工作，從實處出發，為農村金融體系以及農業的發展提供經濟支持。因此，農村信用社必須針對其創新不足，尤其是經營管理創新不足而阻礙其進一步發展的問題，采取相應的措施。

關鍵詞：農村信用社；經營管理體制；創新

農村信用合作社在支持農業和農村經濟發展上發揮著重要的作用，從五十年代創立至今，農村信用社已經發展成為農村經濟的核心金融管理機構。隨著我國經濟的發展，以及股份制金融機構的不斷涌現，金融業也面臨著巨大的變革。新的金融管理形式、金融衍生品、金融工具逐漸出現，金融業的競爭也日益激烈。目前農村信用社在經營管理方面存在的主要問題有產權不明、體制混亂、風險性較高等。因此，信用社在未來的工作中，應該建立以產權制度為中心、以完善管理機構為基本，以為地方經濟提供服務為目的，創新農村信用合作社的經營管理機制，轉變經營方式，通過創新來促進農村信用社的發展。

一、管理機制創新

（一）產權制度的創新。農村信用社存在的主要目的是為了解決農民在農業生產中對資金的需求。其宗旨是農民在資金上實現互幫互助，從表面上來看，農村信用社的資金來自農社員，而事實上，信用社的資金大部分來自國家。尤其是在2004年，央行拿出1650億為信用社填補虧空，國家成了農村信用社產權的直接控制者，農民社員只擁有名義上的產權。農村信用社應該建立起符合現在企業制度的法人機制。應建立起健全的股東代表大會、理事會和監事會。在理事會的領導下，實行主任負責制。使其所有權、監督權、經營權、管理權之間既互相分離，又互相制約。這種經營體制既能適應當前金融市場競爭的需求又能符合金融機構內部管理的需求。農村信用社在機構之間和部門之間要實行內部獨立核算，打破資金、效益、費用、個人所得一體化的混亂做法。在統一領導下，實現資金運營的實存實貸；費用管理上實行多收多支，款項專項審核；效益核算上實行責任控制，各部門之間采取相對獨立方針；在個人所得的分配上，根據責任和業績，獎罰分明。

（二）資金運營方式的創新。當前農村信用社分布不均，經濟發展較好的地區，農村信用社的發展也較好。而經濟較落后的地區，農村信用社常常處于虧損狀態。針對這樣的問題，可采取兼并或收購的方式。對其資產、人員、業務進行重組，降低整體風險，使經營水平趨向規模化。針對不良貸款問題，成立專門的管理機構，與信用社的正常業務分開管理，對其單獨核算，有專人單獨管理，將責任落實到個人，從而有效提高信用社的經營效益，降低金融風險，消化不良貸款。

二、經營觀念創新

（一）經營和市場意識創新。作為合作金融體制，農村信用社應該具備所有者財富最大化的思想，來指導企業或個人對財富的管理。然而，目前農村信用社存在著管理不善、成本風險意識差、缺乏競爭和創新意識等問題，今后的農村信用社不應該只追求存款數量的增加，依靠存款量獲得效益，而應該把資金投入到經營管理和業務發展上，從而獲得效益。在市場方面，農村信用社應該提高其市場地位，采用多渠道市場營銷方式，如采用促銷策略，主動上門為客戶介紹業務。另外，農村信用社要有積極進取的精神，積極了解國內外金融市場發展趨勢，隨時捕捉行業信息，把好的經營策略運用到自己的經營發展中來，注意推陳出新，創建屬于自己的特色。

（二）服務意識的創新。金融業的競爭日趨激烈，在其他方面基本持衡的條件下，服務競爭已然成為最直接的競爭。農村信用社應該擺正自己的態度，從客戶的角度著手，不僅要求基本的統一著裝、微笑服務、掛牌服務和站立服務，還應該迎合當前金融業的發展方向，利用現代化的科技手段，創新金融服務，努力創造出一個現代化的金融環境，提高服務的質量，使信用社的服務能夠趨向于自動化，使農村信用社發展成為現代化的金融企業。另外，農村信用社還應細化服務方式，由以往的靜態服務轉變為動態，及時為客戶解決問題，由以往的定時性服務轉變為更為人性化的隨時性服務，滿足客戶需要。

三、業務發展及業務形式的創新

農村信用社在經營管理創新上，應該將業務發展創新和業務形式創新作為一項重要的內容。完善和改革傳統的業務形式，采用新型的金融工具為客戶提供便利。通過這些革新，引導農村信用社向新的市場和領域發展，同時，也可通過新的業務形式，開發銀行尚未使用新的業務種類。

（一）傳統的借貸業務的創新。農村信用社資本金較低是制約其發展的主要因素，為增加其資本金，農村信用銀行可增加股份金額，通過擴股來吸收資金。存款業務是農村信用社運營資金的主要來源，創新存款業務的主要目的是為了擴大資金來源，吸引資金流入，存款業務的多少取決于存款的安全性、效率性和靈活性。因此農村信用社可以在以往的存款方式基礎上開發新的方式，如將一定數額的存款單以有價債券的形式在金融市場上出售，不僅為客戶提供了可投資的安全性較高的金融商品，同時也有利于信用社本身的資金流通。

（二）在現代科技基礎上，引進新的金融工具。隨著計算機技術、網絡技術和信息技術的高速發展，電子商務受到越來越高的重視，各金融企業都嘗試通過這一新興渠道發展業務，占領先機。在這種潮流的推動下，農村信用社應該發展和推廣網上銀行，開發并廣泛推廣網上支付系統，為客戶提供更加便捷的服務。這不僅可以彌補農村信用社網點在各地分布不均的問題，還為其發展業務提供更大的便利，同時網上銀行的發展，也是農村信用社趨向于國際化、走向國際金融市場的先決條件。另外，移動通訊設備已經在我國普及開來，農村信用社可以利用這一條件，與通訊公司合作，建立起手機銀行，即農村信用社社員可以通過手機銀行查詢賬務，自動轉賬，自動交費，進行債券交易。農村信用社還可以建立企業銀行，即企業通過互聯網掌握公司的財政狀況，還可以通過互聯網，在不需要往返農村信用社網店的情況下，完成轉賬和工資發放業務。

四、對利益分配的創新

對利益分配的創新可以提高農村信用社的經營效益，同時還可以調動各個信用社及各信用社員工的工作積極性，增強與同行之間的競爭力，促進農村信用社更好更快的發展。

（一）對集體利益的劃分。第一點，農村信用社可根據各個網點的業務情況，經營成果來劃分為一、二、三類，針對不同的類別，給于不同的經營建議，下達不同的經營指標。對于表現突出的農村信用社應該給與獎勵，對于沒有達到經營指標的信用社要給于處罰。真正實現獎罰分明，從而督促各信用社要調動工作積極性。第二點，控制各信用社的工資總額，拉開社與社之間的工資總額，打破以往不論經營成果如何，工資同等的策略，讓員工的收入和農村信用社的利潤掛鉤。對于經營效益提高的信用社，可提高其工資總額數，對于經營效益下降的信用社，則要消減工資總額。這樣一來，各社就會努力提高經營效益，減少虧損，增加盈利。

（二）對個人利益的劃分。對于員工的工資，可根據不同的工作內容和強度制定不同的工資數額，取消因工齡不同所形成的工資差異。對每個員工所負責的工作內容嚴格監管，沒有完成工作內容的要給與相應的處罰，對于表現突出的員工要給于獎勵，每個月評出本月的最好和最差給與獎懲。

結語：農村信用社在今后的發展中，可以就以上四點發展創新，將農村信用社打造成為真正為廣大農業生產者和小商品生產者提供服務和幫助的國際化金融機構。在經營管理上，要趨向正規化，自動化和人性化。在未來的發展中，走得更遠更快。

參考文獻：

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[2] 鐘志強.關于新形勢下農村信用社經營管理的辦法的探究[J].現代企業文化.2012（14）endprint