互聯網金融的未來發展分析

劉瑤++趙田田

摘要：近年來，以云計算、大數據、社交網絡等為代表的新一代互聯網技術，已經以互聯網金融業態的形式滲透到金融領域。互聯網金融正在迅速崛起。這一具有劃時代意義的金融變革引起了人們廣泛的關注。第三方支付、阿里貸、P2P.線上融資、網絡保險、移動支付等新名詞層出不窮，它們給傳統金融格局帶來了新的變化。目前，互聯網金融的內涵界定和影響力評估尚存諸多爭議，亟待深入探討，所以對于互聯網金融的未來發展分析是極其必要的。

關鍵詞：互聯網金融 余額寶 商業銀行 移動支付

一、互聯網金融的定義和特點

互聯網金融的崛起在很大程度上依托于互聯網的普及性，以及線上支付交易模式的日趨成熟。在互聯網金融內涵的界定問題上，當前尚未達成共識。一般來說，互聯網金融是指通過或依托互聯網進行的金融活動和交易。廣義的互聯網金融主要包括兩部分：其一，通過互聯網進行的傳統金融業務，即將已有的線下業務轉化為線上業務，該業務主要由金融機構進行，被稱為金融互聯網業務；其二，依托互聯網創新而產生的新興金融業務，該業務通常由電子商務企業推出。

互聯網金融是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術，是互聯網金融的有力支撐。社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數據量。云計算和行為分析理論使大數據挖掘成為可能。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、互聯網金融時代的來臨

近年來，以第三方支付、網絡信貸機構、人人貸平臺為代表的互聯網金融模式越發引起人們的高度關注，互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式，對商業銀行傳統業務形成直接沖擊甚至具有替代作用。目前在全球范圍內，互聯網金融已經出現了三個重要的發展趨勢：第一個趨勢是移動支付替代傳統支付業務，第二個趨勢是人人貸替代傳統存貸款業務，第三個趨勢是眾籌融資替代傳統證券業務。互聯網金融的走紅與阿里巴巴推出的余額寶有著密切的聯系，是余額寶把“互聯網金融”這個新概念推向了時代的風口浪尖。

互聯網金融是這個時代的新生事物，其實在余額寶出臺以前，互聯網金融不僅已經光顧我們的生活，而且形成了一定的規模。在很久以前，我們已經無需擁擠在證券公司的交易大廳里購買股票；我們可以在行駛的地鐵車廂里用智能手機買入理財產品；我們也無需再跑到銀行的柜臺進行支付和轉賬。

這是一個全新的時代，也是信息化社會的一大進步。雖然互聯網金融模式還仍未成熟，但是傳統金融正逐漸被新興的互聯網金融沖擊著，互聯網金融的時代即將降臨。

三、互聯網金融的監管問題

互聯網金融模式是剛剛發展起來的一個新興的金融模式，新事物的出現往往會帶來新的改變和新的問題，互聯網金融時代的來臨也不例外。我國對于互聯網金融模式發展的相關的法律制度還不健全，監管力度還不到位。互聯網金融模式的發展仍然具有很大的局限性，它還是不能夠代替傳統金融業目前對金融的主導地位，只有擁有完善的法律制度和大的監管力度才能使互聯網金融在健康的環境下持續發展。還沒有統一的標準來規劃這一行業的發展，制定相關的行業規范，這就使得一些熟悉互聯網金融知識的不法分子趁虛而入。

互聯網金融模式有著傳統金融無法替代的優勢，但是它的發展過程仍然存在著許多的阻礙。由于互聯網金融是網絡新興的一種模式，與他相關的法律制度和監督都還不到位，只有解決了這些問題，才能讓互聯網金融模式健康的持續發展下去。

四、互聯網金融的未來發展趨勢

國內互聯網金融主要包含了網絡支付和線上融資兩個領域。其中網絡支付作為發展較早、體系較成熟的領域.相關研究和文獻比較豐富.在此不作深入討論。而線上融資作為基于電商平臺和電子商務信用的新興融資渠道，正處于理論完善和模式探索期，值得深入的研究分析。

隨著電子商務市場交易規模日益壯大以及監管層面對互聯網金融的發展意見趨向明朗，新金融勢力也必將謀求取得金融牌照.具備信用創造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對銀行業產生根本和深刻的影響。這啟示銀行必須從發展戰略的高度審視互聯網金融這一新興業態.主動適應引導互聯網金融的發展，主動推進技術與金融的深度融合.以尋求在未來市場競爭中立于不敗之地。此外，市場競爭的加劇和轉型發展的需要，也促使銀行加快布局互聯網金融。銀行面對市場中存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求個性化的“新四化”要求，“言必稱貸款”的傳統思維定勢已遠不能適應當前精細化管理的需要。銀行急需創新業務模式和服務模式，而互聯網金融無疑為銀行轉型發展提供了一個良好的契機。

互聯網金融模式的產生蘊含著巨大的商機和財富，但是它的發展也使得傳統金融模式受到了威脅，使世界金融格局發生變化。對于政府而言。新的金融模式的產生就意味著擁有了新的拉動經濟發展的因素，而且互聯網金融的發展為中小企業融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發展帶來的好處。

參考文獻：

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