保險商品消費制約因素分析

南沈衛

摘 要：中國保險市場在發展成長的過程中，在發展同時也表現在中國經濟多年來的快速成長和居民財富的快速積累上。在以后中國經濟發展過程里還會有二十年左右的增長期。中國保險業將會有著快速增長經濟帶來的巨大機會。同時，也會有發生保險供給不足，導致大部分潛在需求沒有達到預期需求。

關鍵詞：保險市場；需求；保險保障

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）12-0098-02

中國保險市場在發展二十多年時間里，從最早的模式壟斷走向開放競爭的過程，已完整形成了從產險和壽險、國內到國外、復合性和專業性、全國性和區域性的多種類保險公司互相競爭的新局面，保險經濟占據國民經濟收入中越來越顯要的地位。保險市場已突破傳統的地域上的限制，這里包括保險主體、客體、需求者、中介人、監管部門在內的整個運行網絡機制。其實保險市場就是保險商品交換關系的總和，是提供反映保險供需雙方交易的場所。

一、保險市場需求主體分析

需求，應該是一定時間和特定條件下，購買者愿意并且可以購買一種商品或勞務的要求。保險需求表現為兩種形式：第一種是有形的保障需要，也是在各類災害或意外事故發生以后，可以得到相應貨幣經濟補償。第二種就是無形的保障需求，就是獲得安全保障后，同時心理上也獲得的安全 感。有這兩種愿望的群體就是有保險需求主體。保險需求主體一般有自然人和法人兩種，無論保險主體出于對保險的需求是來自生存和發展的原因。所以，在客觀上都具有保險需求，或者說，也是具備潛在的保險需求。另外，也并非所有的潛在保險需求都可能轉化為真實的保險需求，這來自于受保險需求驅動的影響。一般而言，保險需求動因主要包括：

（一）風險因素

不同類型的風險對同一主體的影響程度是不同的，同一類型的風險對不同主體的影響程度也不一樣。一般而言，風險對于需求主體的影響程度大，需求就比較強烈，反之，需求就比較淡漠。需求主體的風險抗御能力和水平也會對風險因素產生反向作用。如果需求主體的風險抗御能力較強，盡管風險對其造成的破壞程度可能很大，但其對保險的需求可能也并不強烈。相反，如果需求主體的風險抗御能力較弱，對付一般風險都較困難，其對保險的需求可能會比較強烈。因此，一般保險需求主體都希望增強自己的風險抗御能力，以盡量減少對保險的依賴。

（二）價格因素

無論是何種類型的保險需求，要得到安全保障就要付出相應的成本。在保險需求主要以付出經濟成本的方式獲得保險保障，因此，價格因素就構成了保險需求的重要動因，受經濟規律的影響，在同等保障條件下，保險產品的費率越高、保險需求就越弱，反之就越強。價格因素往往成為調節保險需求的重要手段，對于普通的保險需求，由于需要的只是一般化的保障，其價格就比較低，這種定價機制一方面可以補償成本耗費，另一方面也可以調節和平衡不同類型的保險需求。對于某些不希望滿足的保險需求，可以提高價格，以抑制這種需求；相反，對于一些希望滿足的需求，則往往是降低價格，以鼓勵需求的增長。

（三）利息因素

保險需求主體要獲得保險保障，一般是要付出成本的。在以貨幣形式為主要的成本支付手段的條件下，所支付的貨幣也是有成本的，這就是利息，因此，利息是保險需求成本的成本。利息越高，保險保障的成本就越高，對保險需求的抑制作用就越明顯，反之，利息越低，保險保障需求就較高。隨著金融創新的不斷發展，現代保險的作用已經不限于經濟補償，還具有投資的作用，特別是一些人身險，投資的效用非常明顯。投資是有機會成本的，銀行利息率通常是投資者衡量機會成本的主要參照對象，如果銀行利息率高于保險的收益率，對保險的需求就會比較淡化，反之，如果銀行利息率低于投資保險的收益率，對保險的需求就會比較強烈。因此，保險投資收益與利息率的對比關系往往構成了保險需求的主要影響因素。另外，保險需求的動因還包括經濟發展水平、收入水平、文化因素和宗教信仰的影響。

二、保險市場供給主體分析

保險供給者應該是提供保險服務的組織或個人。保險服務就是一種風險轉移服務。由于風險無時不在，出于規避風險的需要，就會產生保險需求，對這種保險需求的滿足就是保險服務。考慮到保險公司的特殊性，各國政府對股份制保險公司的成立都設立了相應的條件，如美國紐約州規定人壽保險股份公司必須具備最低200萬美元的資本金和至少等于400萬美元的期初實收資本金。中國雖然沒有專門對保險股份公司的資本金問題進行限制，但在《公司法》中規定了股份有限公司成立的最基本條件是注冊資本金在1 000萬元以上，這也是保險股份公司的最低限額。

在保險市場領域也存在一些保險機構不愿意提供的保險服務，這些服務風險很大，保險公司不愿承擔或無力承保，但社會又非常需要。這樣只能由政府出面提供這類保險。主要包括地震、洪水等大范圍的自然災害，失業保險，基本的養老、醫療等社會保障性質等有關社會經濟生活正常運轉的風險項目。以上組織都是適應保險市場發展需要而出現并成長起來的。這些保險經營機構在面對不同市場環境時都必須根據自己的特點、使投入產出達到最大化。

三、保險市場客體分析

這里保險市場客體指的是保險市場的交易客體，即保險商品。作為保險市場供給者提供及需求者購買的保險產品，必須能夠滿足需求者的需要，同時也要能為供給者帶來一定的收益。目前，通常把保險商品分為四大種類，即財產保險、人壽保險、再保險和社會保險。

財產保險主要是指以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經濟補償制度。

人壽保險商品則是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人壽保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。

再保險商品則是在原保險基礎上衍生而來的保障保險商品。當保險人承保的直接保險業務金額較大且危險過于集中時候，就必須通過與其他保險人訂立再保險合同，支付規定的分保費，將其承擔的危險和責任的一部分轉嫁給其他保險人，來分散責任，保證本身業務經營的穩定性。

社會保險是由政府提供的一種社會保障保險商品。政府通常采用和采取強制手段對財政收入進行的再分配，通過設立專門的保險基金，對勞動者因為年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業而中止勞動，本人和家庭失去收入來源時，由政府和社會提供必要的生活和物質幫助，它同社會救濟、社會福利等共同構成了社會保障制度，并與商業保險、政府保險等共同構成了一個全方位的危險保障網絡。

綜上所述，由于市場競爭加劇，中國保險業正在加速市場化。由于歷史和現實的原因，我們對保險業市場化的主導能力還不夠強大，對保險業發展的調控能力還不夠充分，對保險業市場化各種結果的預見和判斷還不夠清晰。隨著保險業的不斷發展，承保技術日趨復雜化，保險競爭日趨尖銳化，買賣雙方直接參與的交換關系已經遠遠不能適應發展的需要，使得保險交換關系更加復雜，同時也會使保險市場趨于成熟。endprint