關(guān)于加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

趙獻(xiàn)力

摘 要：近年來(lái)，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，除了傳統(tǒng)的各類風(fēng)險(xiǎn)外，商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有違約行為、違法行為、消極行為、不可抗力或其他意外事件等， 在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商業(yè)銀行需重點(diǎn)關(guān)注法律風(fēng)險(xiǎn)，防范因法律風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、加強(qiáng)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性

1.在商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。比如，可能因工作人員工作疏忽，在辦理查詢凍結(jié)手續(xù)時(shí)，沒(méi)有注意到賬戶凍結(jié)狀況、凍結(jié)手續(xù)不全等而引起的風(fēng)險(xiǎn)；在辦理存取業(yè)務(wù)、密碼掛失等操作中，因?qū)彶椴粐?yán)也易引起法律風(fēng)險(xiǎn)；還有就是可能因管理人員不積極催收或未及時(shí)中斷訴訟時(shí)效，導(dǎo)致產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)。總體來(lái)說(shuō)，銀行的各個(gè)部門(mén)、各個(gè)系統(tǒng)以及各類產(chǎn)品都可能涉及到法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這與業(yè)務(wù)特點(diǎn)、運(yùn)行模式、系統(tǒng)程序和操作人員個(gè)人責(zé)任心等都有關(guān)系，所以，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視日常管理工作，以降低各類法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

1.法律風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)不健全。在我國(guó)商業(yè)銀行中，大部分設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理組織，有專門(mén)的崗位負(fù)責(zé)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。但主要管理的方向是信貸方面的，沒(méi)有將法律風(fēng)險(xiǎn)作為一種專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)系統(tǒng)管理，也缺少內(nèi)部管理系統(tǒng)、運(yùn)作機(jī)制和有關(guān)制度等。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)管理人員缺乏。各商業(yè)銀行也有一批專業(yè)的法律人才，但他們的主要職責(zé)側(cè)重于銀行日常法律事務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)了解不多，在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中，這些法律人員往往不能主動(dòng)介入銀行的經(jīng)營(yíng)管理，提供的有關(guān)法律意見(jiàn)只能被動(dòng)地解決個(gè)案的實(shí)際，不能真正用來(lái)預(yù)防銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，與一般的銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)人員的收入和待遇相比，銀行的法律人員待遇較低，往往留不住法律人才，造成專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度不健全。目前商業(yè)銀行的法律制度主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控方面的配套法律還不健全。主要表現(xiàn)在：一是缺少系統(tǒng)、完善的法律法規(guī)體系。還沒(méi)有建立一套與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。有些銀行也建立了一些法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度，但不夠全面，實(shí)用性不強(qiáng)。二是有關(guān)法律體系與我國(guó)傳統(tǒng)法律體系銜接不夠緊密。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)和信息化的發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行中越來(lái)越明顯。比如，電視上經(jīng)常曝光的信用卡透支事件，一個(gè)人利用身份證件，辦理多張信用卡，提前透支消費(fèi)，還款過(guò)程中經(jīng)常是拆東墻補(bǔ)西墻，當(dāng)遇到特殊事情時(shí)，不能及時(shí)還款就造成違約，甚至違法。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)管理落后。從近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)生的一系列法律糾紛事件來(lái)看，與西方銀行業(yè)采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段相比，我國(guó)商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防控還比較落后，法律風(fēng)險(xiǎn)防控還停留在傳統(tǒng)的建章立制管理上，過(guò)于重視法律風(fēng)險(xiǎn)的定性分析，忽視定量分析，沒(méi)有建立有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.建立健全商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理部門(mén)。建立健全獨(dú)立的商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理部門(mén)是法律風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)信息化程度不斷提高，在如今繁榮的金融市場(chǎng)中，與商業(yè)銀行其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)相比，法律風(fēng)險(xiǎn)也不容小視。在目前我國(guó)的商業(yè)銀行中，法律部門(mén)有的是單獨(dú)設(shè)立，有的是與相關(guān)部門(mén)合署辦公。要有效防控銀行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)必須建立一套完整配套的法律體系，必須明確銀行內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)防控的部門(mén)，在日常管理中，要嚴(yán)格審批，增強(qiáng)責(zé)任心，做到風(fēng)險(xiǎn)可防可控。

2.重視法律工作隊(duì)伍建設(shè)。法律人才是防范法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。只有專業(yè)的人才才能真正了解商業(yè)銀行內(nèi)部的法律風(fēng)險(xiǎn)，才能根據(jù)實(shí)際對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。商業(yè)銀行要根據(jù)工作需要認(rèn)真選拔，合理配備相關(guān)的法律專業(yè)人才；要注重法律人才的合理結(jié)構(gòu)，保證在年齡、閱歷、職稱學(xué)歷結(jié)構(gòu)等方面的合理性。要根據(jù)工作需要，加強(qiáng)對(duì)法律人才的培訓(xùn)教育。鼓勵(lì)他們攻讀更高層次的學(xué)歷學(xué)位，及時(shí)更新法律專業(yè)知識(shí)，以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

3.注重商業(yè)銀行法律文化氛圍的營(yíng)造。文化是一種內(nèi)涵，也是軟實(shí)力。一個(gè)良好的法律文化氛圍可以有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)，提高員工防范法律風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。商業(yè)銀行可以通過(guò)多種途徑積極營(yíng)造良好的法律文化氛圍。可以通過(guò)在辦公場(chǎng)所、主要辦公設(shè)備上開(kāi)展法律知識(shí)宣傳，可以在關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提醒等。可以圍繞常見(jiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定明確的規(guī)章制度，開(kāi)展經(jīng)常性的學(xué)習(xí)教育和培訓(xùn)等。可以引導(dǎo)全體員工樹(shù)立全員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，在重大項(xiàng)目、重要環(huán)節(jié)都要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)，防控風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立有效的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控是今后我國(guó)商業(yè)銀行管理的一個(gè)重點(diǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)是將法律風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)收益率和價(jià)值的最大化。相關(guān)法律部門(mén)一方面可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行管理法律風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)技術(shù)和方法，認(rèn)真研究他們的技術(shù)和方法，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部實(shí)際，建立全面的法律風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，為今后管理法律風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。另一方面，管理人員要充分了解與銀行法律風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，掌握識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)的方法和技術(shù)。

總之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和信息化時(shí)代的到來(lái)，防控法律風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控中具有重要意義。要通過(guò)建立完善的法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才，提升法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)等，來(lái)全面提高商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控能力，以此營(yíng)造健康、安全的市場(chǎng)氛圍。

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