愛錢進的“透明”生意

馮一萌

普惠金融的網貸平臺愛錢進正在建立國內一流的數據化風控體系，這會是其有別于其他P2P的核心競爭力嗎？

這是最好的時代，這是最壞的時代。狄更斯《雙城記》里被無數次引用的開篇，用來形容現在的P2P市場再貼切不過。

近年來，全國性P2P公司異軍突起，數年間業務量成倍增長，呈現出高速發展的態勢。與此同時，跑路、資金安全等擔憂也讓P2P一直爭議不斷，從誕生以來，互聯網金融一直身披草根金融的外衣，尤其P2P更是被稱作是傳統金融權貴之外的野孩子。因此，在缺乏足夠信用與品牌背書的背景下，加上行業一些不規范發展現象，公眾對平臺安全性的質疑成為P2P創新途中心中說不出的痛。

“對于這個現狀，我們給出的解決方案首先是透明?！睈坼X進創始合伙人楊帆如是表示。愛錢進是普惠金融旗下P2P線上交易平臺，5月初正式上線運營，目前有“零錢通”和“整存寶”兩個不同特色產品提供資金出借入口。

信息披露開先河

普惠金融是上海首批獲得金融信息服務牌照的公司之一，業務涉及財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小微借款咨詢服務與交易促成等。

愛錢進的創始合伙人楊帆頗有些傳奇經歷，他屬于“神童”，15歲上大學，20歲在香港研究生畢業，畢業之后他做出了一個讓大部分人大跌眼鏡的選擇——進入財富管理的領域做一名銷售，6年之后，他成為了香港杰出青年銷售。而公司另外一個合伙人董祺則專注于投資，最早期是在寶潔做過10年消費品，之后他涉獵消費品和銀行的投資。

去年楊帆加入團隊之后做的第一件事是招聘，雖然董祺在業內人脈很廣，但招聘開始的時候他在挖人上面卻屢屢碰壁，而跟人能迅速建立信任關系的楊帆在這方面卻約人成功率特別高，人人貸的前技術總監等人最終決定加盟愛錢進。

作為平臺的創新突破，愛錢進開業內先河，對出借人資金出借狀況，以及借款客戶的姓名身份證號等基本信息、穩定性、益百利評分等信審風控中的具體數據信息進行披露。

愛錢進的母公司普惠金融借助戰略合作伙伴全球最大征信機構益百利在征信領域的強大實力，著手開發了一套基于國內P2P市場特點的大數據信審風控體系，并將全面運用于愛錢進平臺。楊帆說：“愛錢進既不采用‘外行人看內行人模式的征信外包，也不接受小貸擔保合作，而是專注于建設自身風控體系以及風險定價能力?！?/p>

據介紹，在未來的平臺運作中，愛錢進將對客戶基本信息、穩定性、益百利評分等信審風控中的具體數據信息進行披露，這些都是業內首創之舉，真正實現與資金、風控信息一目了然。

楊帆透露，公司建立伊始就建立流程化的線下審核機制，通過“5道程序”層層把關、高效地完成線下借款項目的開發與稽核。首先線下信貸部門會對借款人進行實地真人勘察，初步評估風險；第二是主動聯系借款人親屬、同事等相關人對信息進行進一步確認；第三在這些信息基礎上建立借款者的信用評分卡；第四再借用與益百利合作的數據化信審模型進行綜合評估。最后一步，普惠金融將合作要求相符的借款項目推薦給愛錢進，愛錢進再對借款者身份證、信用報告、工作證明與收入證明4項信息進行最后認證，然后在平臺上公布借款項目與評估信息，供互聯網投資者根據自身風險偏好自由選擇資金出借對象。

在楊帆看來，如果不公開借款人信息和借款項目信息，難免對出借端存在隱瞞甚至欺詐現象；如果不公開交易記錄，則客戶無法確認賬戶資金的安全性；如果不公開平臺運營數據，在難以掌握平臺健康狀況下，甚至平臺出現跑路、倒閉時，客戶都被蒙在鼓中，成為最終受害者?！霸诨ヂ摼W虛擬世界，如果不能做到透明，什么安全承諾都很容易被客戶當成一句空口白話理解，可謂無透明不安全。”

除此之外，愛錢進還引入國內最大的第三方支付公司銀聯商務對客戶資金進行監管，以及使用點聚電子的電子簽章技術，從而實現在線交易身份的法律認證，便于對平臺發生的每筆資金交易進行審核、監控，并出具電子支付證明，保障平臺資金交易的公平、公正與公開。

當然，楊帆也承認，在信息透明化進程中“裸奔”，對自身也是一個巨大挑戰?！爱吘顾羞\營、信審細節，包括風控制度、保障體系、法律文件以及技術安全等，都將暴露在用戶面前，而互聯網用戶對平臺的透明度要求會不斷升級，這就需要我們自身經得起審視和檢驗，要時時警醒自己有貫徹信息透明的態度和創新突破的理念?！彼f。

重視透明度

愛錢進上線后，在平臺上主打“整存寶”和“零錢通”兩大出借端產品。

從公開信息看，兩類產品將均享受100%本息保障計劃，而最大特色在于不同鎖定周期和資金流動性特征。例如，“整存寶”單份1000元即可加入，資金鎖定周期分3個月和13個月兩種，類似于銀行理財、定存等，到期通過轉讓持有的債權方式收回本金和兌現收益；“零錢通”的進入門檻則更是低至單份50元，采用當下理財中較流行的“定期支付”方式，每月像“發工資”一樣逐月返還部分本息。

簡單來說，有閑置資金的客戶，看中了銀行外信貸市場的收益機會，如果對未來資金沒有明顯的日常需求規劃，可以點擊加入“整存寶”計劃，每期收回的本息還款繼續自動出借，到期結算收益、期間無需操心；如果資金較為零散，且每月有明顯的資金支出計劃，又不想把資金空置干等，“零錢通”是較為合適的選擇。這兩塊產品披露的借款客戶基本信息包括姓名、身份證號等最真實資料，而整存寶優選理財計劃更是對參與客戶公開整體參與人數以及該計劃具體投標記錄，這些“極致透明”的突破都走了在業內最前沿。

目前，國內P2P正面臨“冰火兩重天”的發展境遇：一方面年度成交資金邁進千億元級別，行業進入跑馬圈地的時代；另一方面也時有壞賬率、公司跑路的魅影隱隱作祟，不良平臺信用風險成為風口浪尖話題，風控征信體系儼然成為P2P平臺健康發展試金石。

近日，有利網剛剛宣布完成B輪融資，獲得晨興資本投資，具體金額并未公布。但有知情人士透露，有利網此輪融資達到5000萬美元。去年年底，上線僅9個月的有利網獲得了軟銀中國資本的A輪融資，融資規模達到1000萬美元。自2013年2月上線，有利網截至目前已有注冊用戶超過76萬人，通過有利網平臺完成的投資金額超過18億元人民幣，其項目平均收益率在12%左右。

但在有利網這樣的公司不斷把盤子做大的同時，“網金寶”、“科訊網”等小型P2P網貸平臺連續曝出的“跑路”事件，讓人們重新審視這一行業存在的風險。

國務院發展研究中心金融研究所名譽所長夏斌認為，從目前來看，對互聯網金融監管及時性不夠，存在滯后的現象，觀察期太長，沒有給市場明確的政策信號，“要讓大多數投資者知道，究竟什么能干什么不能干”。

楊帆認為，目前所謂互聯網金融模式，就是強調交易便捷、信息不對稱度非常低，資金供需雙方在公開透明的信息基礎上，繞開傳統金融中介直接撮合交易，也就是所謂的“金融脫媒”。其中，最關鍵的正是交易撮合中，所有核心信息的公開透明。

在楊帆看來，P2P網貸是為了實現普惠金融的一個創新，它的初衷是讓每個人都應該有獲得金融服務的權利，包括參與、知情、決策與結算的權利，從而真正地把理財和貸款帶到普通民眾的身邊，服務實體經濟踐行普惠金融。“所以不論是從用戶投資安全感，還是從踐行普惠金融的使命感來講，一切非透明P2P都是偽創新。P2P網貸要通過真正創新贏取最廣大的受眾群，使行業回歸到發展正軌，透明是最重要的一口氣?！?/p>

董祺做風投的時候，最最遺憾的是錯過了目前一家行業龍頭P2P公司的投資，他自己也沒想到他會有機會在這個行業開啟他的新生意，不過有一點明確的是，他希望這家新公司能成功上市。