我國商業銀行網上銀行操作風險管理探究

朱玉賽

摘要：隨著信息化時代的到來，網銀事業正在蓬勃的發展。作為新時期背景下的商業銀行，隨著越來越多的人關注網上銀行，并由于網上操作系統出現的問題不斷增多，我國也對應對網上銀行風險提出了更高的要求。本文首先結合現狀對網上銀行操作風險進行了分析，進而提出了科學合理的對策來降低網上銀行操作的風險，使其提高網上銀行系統的可操作性。

關鍵詞：網上銀行 操作風險 管理

網上銀行是通過網絡技術并將客戶的終端與銀行相聯，實現了客戶可以直接在自己的終端電腦前進行相關的銀行業務辦理的服務系統。它不但可以為客戶提供正常的開、銷戶，還可以為其提供相關的查詢、對賬、轉賬、網上證券等傳統銀行業務，它打破了空間與實物媒介的限制，使客戶可以隨時隨地的享受到銀行更多的服務功能。網上銀行不但代表著銀行業務的全新拓展，也是其未來的主要發展方向。為了能更好的提高網上銀行操作效率，降低商業銀行運營成本，預防網上銀行操作的風險，商業銀行必須重視網上銀行操作系統帶來的風險，并要提出有效的解決措施，從而強化網上操作系統的可行性，這樣才能確保商業銀行得到可持續的發展。

1 概述商業銀行網上銀行操作帶來的風險

1.1 網上銀行操作技術風險現狀與分析 目前在商業銀行的網上銀行操作流程過程中，大部分網上銀行操作流程只需身份數字驗證，即可進行網上銀行操作流程，由此導致偽造客戶身份進行交易的問題越來越頻繁，并且由于客戶在網上銀行操作時，互聯網的防御系統被攻擊，造成客戶身份資料泄露的現象也頗為嚴重。

總的來說，網上銀行風險主要有三大種類:首先，黑客、病毒等。此類風險主要是黑客或是不法分子利用木馬病毒等破壞性程序，通過不正當手段加載至客戶的計算機終端，利用其程序非法盜取客戶的銀行賬號及密碼，并加以利用。一旦受到黑客攻擊，計算機中的密碼、文件、個人資料等都會被盜取，嚴重的還會導致計算機整個系統癱瘓。其次，釣魚網站。不法分子或是集團化的犯罪伙團利用與網絡銀行極其相似的網址、網頁，制造出虛假的釣魚網站，以騙取客戶的銀行帳號及密碼，進行瘋狂盜用。第三，網上銀行的信息泄漏。不法分子利用網絡聊天或是其他通信設備在贏得客戶的信任之后，并從客戶手中騙取相關的網上銀行的賬號、密碼等，對其網上銀行內的資金進行非法盜用。除了上述情況，網上銀行操作系統本身存在著諸多的不足，如資源數據信息防御系統不強，網絡安全存在隱患，客戶身份認證系統有缺陷等原因都會為網上銀行操作帶來風險。

1.2 網上銀行的第三方風險現狀與分析 網上銀行操作的第三方風險，主要是服務提供商所造成的。近幾年我國雖然也采取了有效的措施，對服務提供商進行了監督與管理，但是由于第三方的專業技術水平不強、安全意識淺薄，導致網上銀行操作系統無法得到保障，還造成網上銀行交易存在漏洞。與此同時，部分的商業銀行將網上銀行操作系統分包給服務商進行管理，雖然專業技術可以得到保障，但是一旦管理存在漏洞，就會引發網上銀行操作風險[1]。

1.3 網上銀行客戶操作風險 目前，我國的網上銀行操作系統還處于發展期，很多客戶對網上銀行操作技術水平較低，并且由于用戶個人安全防范意識的欠缺，特別是文化水平相對低的客戶人群，更是引發網上銀行操作風險的主要對象。這樣不僅會為個人帶來財產安全，還會為商業銀行帶來網上銀行操作流程管理的難度。與此同時，由于客戶自身的安全防范意識不高，對于個人的保密密碼都是設置一些較為好記的數字，如自己的身份證號碼，手機號碼，節日日期等，這些用戶密碼過于簡單的現狀，導致在網上銀行操作的過程中，很容易受到黑客的攻擊，使其造成用戶密碼的泄露。

1.4 商業銀行內部操作風險 在商業銀行網上銀行操作的過程中，內部管理工作是重要組成部分，主要是對銀行交易的數據進行審計和核查，對網上銀行操作流程的合理管理與監督，對網上銀行產生的操作風險進行處理，所以商業銀行內部組織就顯得尤為重要。但是，目前我國缺乏對網上銀行內部審計及監督控制能力，相關的網上銀行業務人員自身就缺乏風險管理意識，導致了網上銀行在運作過程中，風險控制的力度不夠，從而導致一些不必要的風險發生。其次，商業銀行內部組織管理制度還不太完善，導致崗位職責處于混亂的現象，這樣不僅會影響到網上銀行業務的操作流程，還會降低商業銀行內部組織的管理水平。另外，由于商業銀行內部組織績效考核存在漏洞與不合理，導致商業銀行信息系統沒有作用。

2 完善網上銀行操作風險有效對策

2.1 控制網上銀行操作風險的外部框架 網上銀行操作風險的外部框架是用來構建網上銀行業務安全網絡的基礎。在控制網上銀行操作風險的外部框架時，作為管理人員應要對網上銀行業務所有環節都進行控制，并采取先進的金融監管模式進行科學合理的管理。這樣不僅形成科學合理的網上銀行操作風險的外部框架結構，且還能健全網上銀行業務的監督管理體系[2]。

2.2 優化網上銀行業務管理理念 新時期背景下的商業銀行網上銀行操作工作，已被越來越多的人員所重視，為了完善銀行業務，促進網上銀行操作風險控制成效的提升，作為農信社的網銀操作風險監管人員，就必須優化商業銀行工序中網上銀行業務的管理模式，并通過設立或更新網上銀行業務的監管指標和評估體系，確保網上銀行業務的管理體系得到優化。這樣不僅會降低網上銀行操作風險，還可提高網上銀行運行的專業技術水平。

2.3 建立健全網上銀行監管體系 為了確保網上銀行監管體系得到進一步的完善，對于網上銀行新開辦的業務，就應進行嚴格的審批，并按照相關規定對新開辦的網上銀行業務進行風險評估，使其提高網上銀行業務的安全性。與此同時，還應對網上銀行系統的電子數據要進行合理的統計，并建立健全網上銀行監督體系，使其確保電子數據具有一定的可操作性，從而提高網上銀行業務的效率。此外，還應對網上銀行業務管理組織職業技能進行完善，并強化工作人員在網上銀行風險監管知識技能方面的培訓，從而可提高工作人員的判斷力和實力，提高網上銀行業務的監管水平。

2.4 建立有效的網上銀行業務信息系統 為了提高網上銀行業務的安全性和真實性，建立有效的網上銀行業務信息系統是關鍵部分。為了使網上銀行業務信息系統得到優化，首先應對相關數據的審核工作進行嚴格監督與管理，并要詳細的做好每一筆的數據記錄，從而可確保相關信息具有一定的真實性。其次，對網上銀行內部結構進行簡化，使其可提高信息資源傳遞的效率。再次，完善網上信息系統的安全工作，通過對數據資源進行核對、優化系統維護、系統開發等環節進行有效的控制，從而可提高網上銀行系統的操作安全性能。最后，加強網上銀行業務的事前、事中流程的管理工作，使其可確保網上銀行操作流程順利開展，這樣不僅可節約商業銀行的經營成本，還可降低網上銀行操作的風險。

2.5 完善網上銀行業務內部管理體系 由于商業銀行正處于轉型和更新階段，導致網上銀行業務內部管理工作難以有效的開展，從而影響到網上銀行相關數據傳遞的效率，增加網上銀行操作安全風險。通過完善網上銀行業務內部管理體系，可有效的解決操作風險問題的發生。欲想讓網上銀行更安全、健康的發展與運行，則必須建立一整套科學、合理、有效的內部控制體系，并實現其內部操作及管理的科學化、制度化與規范化。同時，對網上銀行實行有效的安全管理，不但可以解決其安全漏洞問題，還可以避免引發各部門間的利益沖突。完善的內部控制體系也是網絡銀行健康發展與運行的基礎保障。具體來說，首先應對網上銀行業務的安全防范部門、風險管理部門、風險審計部門等相關部門進行嚴格的管理，并要定期或不定期的對該部門的工作進行審查，確保網上銀行操作系統管理的有效性。另外，對主要的網上銀行風險部門，必須加強風險評估工作的開展，提高風險防御效率，培訓風險判斷與評估的專業技術人員，使其可對網上銀行操作風險進行科學合理的控制。這樣不僅可提高網上銀行系統的工作效率，還可維護用戶的切身利益[3]。

3 結語

綜上所述，商業銀行的網上銀行操作系統，可有效的節約商業銀行的經營成本，并可對商業銀行內部活動和傳統操作流程進行科學合理的更新。以上通過對網上銀行操作流程的現狀進行講解，對商業銀行操作流程存在問題進行分析，并提出有效來優化商業銀行網上操作系統的對策，希望能夠使網上銀行業務客戶的個人資料得到維護，降低網上銀行的操作風險，從而促進商業銀行未來的發展和穩定。

參考文獻：

[1]吳建.我國商業銀行網上銀行操作風險管理研究[J].浙江金融，2011，10:45-49.

[2]錢浩輝，徐學鋒.我國商業銀行操作風險管理問題解析[J].浙江金融，2011，12:27-29+33.

[3]朱日莫圖.我國商業銀行網上銀行業務的風險管理分析及對策[J].北方經濟，2012，19:95-96.

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