互聯網金融模式及風險監管思考

白麗麗

摘要：隨著社會的發展、經濟的進步，我國在互聯網領域上取得了很大的發展，當下已是互聯網的時代，網絡技術在各領域都得到了廣泛的應用，其中最為流行的還是在網絡的融資理財方面。近幾年，網上投資以及網絡金融產品銷售這些金融業務得到迅速的崛起，依靠著互聯網作為現代的信息科技在移動支付和社交網絡等方面給人類的金融模式帶來了很大的影響。本文主要對互聯網的金融模式加以簡要的分析并對其風險監管進行探究思考。

關鍵詞：互聯網 金融模式 風險監管

在當下，互聯網金融的發展對于人們的日常生活有著重要的影響，它自身所具有的優勢是傳統的金融模式所不能相比的，比如說，它能夠通過無形的網絡來幫助人們進行金融業務的辦理，這一功能極大地促進了人們的生活水平質量提升，并且在時間以及空間上也不會受到影響。在近些年的網絡技術發展過程中，網絡金融受到了個人投資者以及中小企業的廣泛青睞，網絡金融以迅猛的發展速度逐漸在市場上呈現出蔓延趨勢，但與此同時，網絡金融的風險也開始顯露了出來。

一、互聯網金融的相關涵義以及特點

所謂的互聯網金融，是指以依托于云計算、支付、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融；互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受）自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、管理弱、風險大的特點，這就要求人們在看到其優勢的同時還要注意其內在的風險，謹慎的利用。

二、對互聯網金融模式的分析

現在廣泛應用的互聯網金融模式大致有以下幾種：

其一是網貸模式，也就是P2P模式。它是指“個人對個人”的方式，由網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價、撮合成交，資金借出人獲取利息收益并承擔風險，資金借入人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。P2P網貸最大的優越性就是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。

其二是大數據金融模式，它主要指的是依托于海量、非機構化的數據，通過互聯網和云計算等相關信息化的方式，對數據進行專業化的挖掘和分析，并與傳統金融服務相結合，從而來開展相關的資金融通工作。

其三是大眾金融模式，也就是人們通常所說的眾籌模式。它主要是通過互聯網的方式發布籌款項目并募集資金，主要以“團購+預購”這種形式來向網友募集項目資金的模式，它利用互聯網和SNS傳播的特性，進而讓一些藝術家和小企業以及個人面向公眾來展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，以此來獲得所需要的資金援助。

其四是金融機構信息化模式。它是構建在由通信網絡和計算機以及人力資源和信息資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，經由具有統一技術標準通過不同速率傳送數據和語音以及圖形圖像和視頻影像的綜合信息網絡，它主要是以創新智能技術工具更新改造和裝備金融業的，來使得金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變的一個過程。

其五是第三方支付模式，所謂的第三方支付就是指一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺；它主要是通過現在的信息安全技術和通信技術以及計算機技術作為發展媒介。

三、針對當下的互聯網金融模式的風險監管思考

隨著社會的發展和網絡技術的日新月異，互聯網金融在當下的發展速度較為迅猛，但是隨之也帶來了一些風險，主要表現有：對風險的防控沒有針對性，網絡技術的安全隱患不能夠得到確定，個人的信息安全沒有保障；在業務方面對于合法性很難給以明確的界定，一些違法違規的現象屢有發生；在互聯網金融機構的合法性方面也沒有一個明確定義，這對于投資者的權益有著威脅，還有就是對于當下的互聯網金融的監管體系還沒有得到有效的覆蓋，在監管的措施上還不夠完善。

互聯網金融的的產生非常迅速，所以在很多方面的管理上以及自身方面都有風險存在，針對以上的相關風險，筆者提出以下幾點建議，希望能夠對此有所幫助：

第一就是在互聯網的立法方面要加快立法進程的速度，因為它是保障互聯網金融能夠健康發展的基本保障；同時還要建立國家級別的互聯網金融監管機構，并制定相關的系統規范措施，從整體上進行引導管理。

第二是在互聯網金融的實名制的建設方面要進一步的加強，這可以通過地方政府進行實施規范，然后結合地方的相關特色，把互聯網金融歸入到民間的借貸登記中心并建立互聯網金融協會或者是民間金融商會進而有效的進行規范指導，以此來促進互聯網金融的良性發展。

第三是在互聯網金融消費者的保護方面要得到加強，更要在監管方面做到完善，隨著全球化的進一步形成使得各個地區的聯系得到了加強，所以在監管上要以合作為主，加強各區域的聯系，同時在國際合作上也要給于足夠的重視。

四、結束語

目前，我國正處于深化改革調整經濟的重要時期，互聯網金融的健康發展對于我國的經濟增長有著很好的促進作用，只有把風險監管工作做好，才能夠促進互聯網金融的良性、有益的發展，并積極的使得金融能夠為實體的經濟相服務，對于我國的經濟結構的戰略轉型也能夠起到支持的作用。

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