國家住房公積金銀行建立的構(gòu)想

王俊

摘要：自實施住房公積金制度以來，有一些專家和學者對住房公積金的管理和運行存在著爭議，在房地產(chǎn)市場價格普遍高漲的大環(huán)境下，住房公積金制度的缺點越來越明顯，通過對住房公積金制度在實踐中存在問題的分析，提出對建立國家住房公積金銀行的設(shè)想。

關(guān)鍵詞：住房公積金 銀行 體制弊端 模式設(shè)想

一、引言

住房公積金在我國建立的初衷是為了緩解在職工作人員的購房壓力，解決基本購房要求。是我國重要的住房社會保障制度之一，它是由原來的實物福利住房政策轉(zhuǎn)變而來的。住房公積金的形式有利于資金的流通和積累，我國的住房公積金制度在實施中存在著積極作用，為社會帶來了很多效益。然而今年來公積金賬戶積累的膨脹，暴露了住房公積金制度的很多問題，通過對這些問題的思考，對建立國家住房公積金銀行新模式提出設(shè)想。

二、住房公積金現(xiàn)有制度存在的問題

（一）保障覆蓋面有限且地區(qū)之間差異大

我國住房公積金的主要覆蓋人群有企事業(yè)單位在職職工、外企職工、政府部門及社會團體等城鎮(zhèn)在職職工，對于農(nóng)村居民及下崗?fù)诵萑藛T都不會享受這種住房保障。近年來由于精簡機構(gòu)、政府轉(zhuǎn)變職能及國有企業(yè)改制，使得這些機構(gòu)的在職員工銳減，同時對于大量的進城務(wù)工人員及城鎮(zhèn)的個體戶及自由職業(yè)者都沒有獲得住房公積金保障，住房公積金制度覆蓋面積不夠，從而使得福利性政策的影響作用有限，使得社會資源分配不均。同時經(jīng)濟發(fā)展程度不同的地區(qū)，住房公積金的存繳水平存在很大的差異，即使是同一地區(qū)，經(jīng)濟實力不同的單位之間公積金的繳存基數(shù)也存在著很大的差距，長期以此形式發(fā)展下去，會使得整個制度失衡，不利于制度的完善和發(fā)展。

（二）缺乏規(guī)范管理且監(jiān)督機制不完善

近年來，新聞媒體關(guān)于某地住房公積金沉淀資金過多而導(dǎo)致的貪污腐敗的報道屢見不鮮，使得公眾對住房公積金的管理程序及監(jiān)督機制產(chǎn)生了疑慮。目前實施中的關(guān)于住房公積金的管理主要由公積金管理委員會負責，然而一些地方的公積金管理機構(gòu)只呈現(xiàn)一種形式，并未對公積金運行過程采取實際行動，甚至由地方的管理中心一手操辦公積金的增值收益、管理支出和分配行為，這不僅不符合住房公積金財務(wù)管理的要求，更為長期的公積金管理工作留下了隱患。同時當前的公積金管理中缺乏有效的監(jiān)督機制，更有沒有按照相關(guān)法規(guī)涉及到的由社會、專業(yè)的審計部門及財政部門共同監(jiān)督的現(xiàn)象的出現(xiàn)，缺乏對公積金資金歸集及投資的全過程的監(jiān)督，更常見的是事后監(jiān)控，待出現(xiàn)問題時很難找出已經(jīng)造成巨大損失，這種管理上的缺陷很大程度上降低了社會公眾對管理部門的信任度，不利于公積金安全的保障。

（三）住房公積金相關(guān)的法律法規(guī)不完善

我國的住房公積金制度是在借鑒新加坡的住房保障制度的基礎(chǔ)上結(jié)合本國國情逐步實施起來的，于1991年在上海率先實施。在逐步的發(fā)展完善過程中相關(guān)的法律法規(guī)并未隨之建立，這在很大程度上使得住房公積金的歸集、投資等可執(zhí)行性差，在沒有具體政策指導(dǎo)下，整個管理過程顯的五花八門，甚至會有挪用資金的違法現(xiàn)象出現(xiàn)。同時對現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)的執(zhí)行也不到位，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未按規(guī)定繳納公積金的單位應(yīng)受到經(jīng)濟處罰，但在實際生活中并未完全落實，導(dǎo)致一些企業(yè)存在住房公積金的拖拉、停繳甚至不繳的現(xiàn)象發(fā)生，極不利于住房公積金制度的長續(xù)發(fā)展。

三、構(gòu)建國家住房公積金銀行

（一）國家住房公積金銀行運行設(shè)想

對于構(gòu)建國家住房公積金銀行的設(shè)想是基于對我國的社會保障制度的深度研究，包括社會保險、社會福利以及社會保障性住房[4]。因此公積金銀行是通過對居民各類基金分別設(shè)立賬戶的形式，在保證該類基金自身的保值，將余下的資金在中國人民銀行及銀監(jiān)會的監(jiān)督下在各類賬戶間流通，以將社會保障惠及更多的民眾。國家公積金銀行在運營方式上和普通商業(yè)銀行并無差異，有儲蓄及貸款功能，在風險可控的范圍內(nèi)實現(xiàn)資金的再增值。另一方面對于公積金貸款業(yè)務(wù)，可以適當擴大貸款額度，增加貸款年限，以實現(xiàn)住房公積金繳納人群的購房心愿，也達到了國家發(fā)展住房公積金制度的最初目的。

（二）構(gòu)建國家住房公積金銀行的意義

住房公積金銀行的成立首先解決了當前監(jiān)督管理途徑不暢的問題，我國現(xiàn)有的對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管誠然是成熟的體系，公積金銀行作為國有商業(yè)銀行必然處于該體系的監(jiān)管之下，這比原有的分散的管理要有效的多。不僅可以接受中國人民銀行及銀監(jiān)會的監(jiān)督和指導(dǎo)，在業(yè)務(wù)的操作上更透明公開，對于資金被個人挪占的現(xiàn)象將不會發(fā)生。其次在現(xiàn)有的公積金制度中，大量的沉淀資金都被閑置著，風險控制下的公積金收益甚微，建立公積金銀行以后，對于公積金的保值增值將操作的更合理，投資也會更有專業(yè)性，從而沉淀資金投資帶來的產(chǎn)出將更多，這部分閑置資金的合理利用不僅有利于公積金制度的良性發(fā)展，更有利于市場經(jīng)濟的發(fā)展。最后，隨著各地區(qū)住房公積金銀行的成立原有的公積金管理委員會及公積金管理中心都將退出市場，這在一定程度上節(jié)約了很大數(shù)量的人、財資源，公積金銀行的運營成本主要通過開展的商業(yè)業(yè)務(wù)所得利潤來補充，同時對于應(yīng)繳納公積金的單位、企業(yè)管理也更便捷，企業(yè)在公積金銀行都會設(shè)有相應(yīng)的賬戶，這樣使得國家、個人及企事業(yè)單位的聯(lián)系更加緊密，更方便了對公積金的管理，對公積金制度的發(fā)展和完善是十分有意義的。

四 結(jié)束語

目前，我國的住房公積金沉淀資金巨大，但由于制度規(guī)定，大量沉淀的住房公積金實現(xiàn)增值的投資途徑受限，可投資的回報率太低，導(dǎo)致有這么一個龐大的資金庫一定時間內(nèi)處于一種閑置狀態(tài)，因此，為了走出現(xiàn)有住房公積金制度的困境，對主體仍是政府、單位和個人的國家住房公積金銀行的嘗試性探索是很有意義，更可以在以后進行試點實踐。

參考文獻：

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[4]王錫權(quán).淺談我國組建住房保障銀行的意義[J].時代金融，2014（4）：34-35endprint