小額貸款公司風險防范措施研究

夏繼立

摘要：在市場經濟發展要求及運作環境下，信貸經濟行為及相關組織活動愈發常見。基于此背景下，不同經營類別的中小金融組織機構面臨的信用風險逐漸加劇。因此，小額貸款及相關經濟行為活動的管理就成為了多數金融結構所面臨的重要研究課題，為此金融機構強化小額信貸風險管理就應當予以高度重視與重點關注。

關鍵詞：小額信貸公司 資質 風險 政策

目前信貸經濟市場下，小額貸款組織機構雖然具備一定高度風險管控意識，但礙于小額貸款組織機構仍然在我國處于初期改革運作階段，許多具有針對性、特殊性的信用風險管理與導向理論還不是特別成熟，未能建立科學信用風險控制防范體系機制，在風險評估、風險管理、信貸業務等方面還存在一定的非協調性性，即信貸業務發展速度遠大于信用風險控制管理的速度。為此，本文就小額信貸組織機構的風險發生機理展開了必要研究性的有益探討，并提出了相關信用風險控制措施，以期望我國信貸市場體制越來越完善，推動信貸產業經濟增值。

一、小額貸款公司信用風險的生成機理分析

（一）資金渠道與資金支配比較單一

小額信貸公司的資金渠道來源受到政策約束與限制的意味比較明顯。在實際經營操作階段，資金來源往往以股東繳納作為主要資金來源。這首先是因為小額信貸組織機構也同樣是企業，在經營階段的最本質目標是為了創收經濟效益。因此，行業內即使有著不少捐贈組織機構也對其運作支持上的輔助作用較小，同時策提供資金扶持可能性也就很低。其次，銀行下的信貸文件審批時效較長且程序復雜，另外最根本的是信貸融資額度較低，這就很難滿足公司實際運營需求。此外，不少商業性質銀行也始終認把信貸公司認定為金融組織機構，因此同樣信貸程序實施條件下的拆借利率存在差異，融資成本相對較高。

（二）信貸業務員業務能力較差

目前國內的信貸公司產業主體仍然處于發展初期階段，經營人及相關決策者業務知識與實踐管理組織經驗積累相對薄弱。此外，信達業務員受傳統經濟體制下的業務操作模式影響，往往在組織管理上的經驗并不突出，且有不少從業人員未能接受系統的業務技能培訓指導，從而很難真正達到符合公司的實際業務需求，客觀并間接的對信用風險評估帶來負面影響。

（三）行業監管呈現多頭監管勢頭

行業內的多頭監管現象尤為突出，監管主體相對缺失。這主要與法規制度環境有著必然聯系，即不少信貸公司的監管主體缺位現象嚴重。此外，如若按照《小額貸款公司試點的指導意見》中的條例文件要求規定，小額信貸組織機構需要由地方行政機關單位組成的監管職責部門發揮其責任監管職能。而現實監管單位主體多以聯合監管居多，在監管職能執行成果上很難體現權責清晰。此外，各個地區的金融辦、工商局等職責發揮相對模糊、交叉監管或職能不清現象嚴重，欠缺獨立權威性。

（四）政策實行受制約

小額信貸公司其信用資質風險生成涉及因素較多且相對復雜，在現有地方化的政策指令性下達也多呈現“只貸不存”的發展勢頭。基于此，小額信貸公司對自身經濟行為下的信用風險評價也僅能以辨析客戶信用風險作為研究對象，而卻未能考慮自身實際發展狀況，所以切實信用風險評價導向性價差，往往事中、事后信用風險評價較多，在事前風險控制與評價組織活動的執行效果方面卻并不理想；此外由于審批程序指令接受時效很長，即使程序文件審核通過也是后知后覺的去評價，進而很難實時掌握資金動向。

二、小額貸款公司控制信用風險的主要措施研究

（一）信貸業務應與自身資質相配套

由于信貸業務單一性，并且客戶急需在很短的周期內能夠“支配”資金。因此，小額公司應當準確定位信貸程序實施方案，建立一套適合自身資質長足發展的靈活性、高效性借貸審核機制，并著重強調小額資金的“短、塊、頻”等特性，以求信貸流程手續能盡快辦理，強化信貸業務程序文件的實施速度，使信貸申請與相關操作程序完畢控制在48-72小時的三個工作日之內，更好的發揮其業務執行程序的時效性。

（二）強化培訓指導

小額信貸公司為充分實現業務拓展，應結合自身經營實際發展需要去摸索出當地客戶主體的需求特性，以求擴寬客戶渠道。此外，在信貸員的培訓工作指導方面，應當明確認知到人員培訓工作的執行應能配套當地客戶主體的需求與要求，在具體的培訓工作中可以信息咨詢、收集市場對稱信息為主，以求得自身信貸業務操作經驗與專業技能知識得到鞏固、積累的前提下掌握更多信息資源。

（三）明確監管主體及其權責

針對小額信貸組織機構監管多頭以及存在監管權責發揮不力與監管缺位的現象，應能確立監管主體，并能客觀明晰監管權、責。比如，人民銀行應主要針對小額信貸機構的利率與資金流向予以追蹤監控，并將其歸納到信貸征信體系中來；銀監辦應重點把控小額信貸公司的從業資質，以求輔助各地政府下金融辦相關單位執行業務審核工作，監控關聯違紀情況，懲治亂紀違法的組織活動內容，從而才能避免非法集資對社會公眾財產造成損益；工商部則需要對信用資質、年度例行審查、依法經營、程序登記等事項負責。同時，各級地方監管單位應在明確自身權、責且發揮監管職能的基礎上，再完善建立監管協作體系制度，以求有針對性解決小額信貸公司的運營出現的主要問題，并就主要問題研究具體執行舉措以給予指導意見。

三、結束語

小額貸款組織機構的風險評價與控制是否能夠切實奏效的實施基礎是依據客戶信息作為有效載體的，而有效的信息來源除卻需要各中小規模的小額貸款公司自身去爭取之外，還需要地方政府及相關監管單位采取合理調控手段加以規范市場，以此才能在相關有益政策的執行下，促進小額公司有效防控信用風險的加劇，走出借貸信用風險的囚徒困境。

參考文獻：

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